還款增加
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星展大賺2388億創新高 CEO因數位銀業務中斷砍薪9600萬
星展集團控股2023年全年淨利成長26％達新幣103億元（約新台幣2388.5億元），創下歷史新高，股東權益報酬率增至18％，並就先前二年內兩度出現數位銀行業務中斷案，董事會也決議削減執行總裁和其他集團管理委員會成員的浮動薪酬，以表負責。星展集團表示，儘管2023年獲利創新高，他們於2023年的浮動薪酬較前一年共計減少21％，執行總裁古普塔（Piyush Gupta）的報酬減幅較大，減少30％，相當於新幣414萬元，（約9600萬元新台幣）。不過，星展受惠於淨利差擴大、手續費收入回升及金融市場暨流動資金管理客戶的銷售創新高，總收入成長22％，首度突破新幣200億元（約新台幣4637.8億元）。星展集團表示，為數位服務中斷事件負責，承諾投入新幣8,000萬元實施提升技術和科技韌性的計畫，相關措施將使本行能更全面地預防服務中斷，或於服務中斷期間為客戶提供替代的付款及帳戶查詢管道，並縮短服務的恢復時間。在上半年，中國企業因尋求更低的融資成本而轉向境內借貸。房屋貸款變化不大，第四季成長1％，相當於新幣10億元，抵銷前九個月的跌幅。其它消費貸款因高利率導致財富管理客戶還款增加而下降2％，相當於減少新幣10億元。存款成長3％，相當於增加新幣130億元至新幣5,350億元。花旗台灣貢獻新幣120億元，而基本存款維持穩定。活儲帳戶（CASA）存款的降幅與前一年相比有所減緩，並由定期存款取代。因消費增加與整併花旗台灣消金業務的影響，信用卡手續費成長22％至新幣10.4億元創下新高。財富管理手續費成長13％至新幣15.1億元，反映新資金的淨流入強勁，資金自存款轉至投資和保險業務，並受惠於整併花旗台灣消金業務的影響。
升息房貸壓力大 專家：手上沒有這東西建議快還款
過去低利年代，不少購屋民眾會選擇房貸「貸好貸滿」，將錢貸出來後再作其餘投資，因此30年期房貸逐漸成為市場主流，不過一旦遇到升息，利息負擔感受將高於20年期。專家建議，手上資金若沒有投報2%以上且低風險的理財工具，建議還是提前償還房貸本金為上策。央行啟動十年來首次升息循環，升息一碼，也就是0.25%，市場普遍預期升息1碼恐怕只是「起手勢」，後面利率還可能向上走揚，若是利率呈現升升不息，不僅影響民眾購屋信心與預算，也可能讓房貸族負擔增加，排擠未來的生活開銷預算。目前房貸主流多為30年期，因為每月還款金額較少，未來一旦遇到利率持續攀升，每月還款增加的壓力也將高於20年期房貸。以房貸1000萬元為例，利率1.5%試算，一旦長期利率升到2.5%，20年期房貸每月要多繳9.8%，不過30年期的房貸卻要多繳14.5%，負擔增加幅度比20年期更重。也就是說，20年期利率1.5%試算，本利平均攤還每月還款金額為4萬8255元，若長期升息到2.5%，每月還款金額就增加到5萬2990元，升息1%還款金額多出9.8%。不過30年期同樣條件，每月還款金額可降至3萬4512元，但升息1%的狀況下，每月還款金額就攀高到3萬9512元，每月繳款金額增加14.5%，兩者差異主要是因為千萬房貸升息1%，20年期與30年期利息一年都是多10萬，但30年期因為每月還款金額較低，換算下來反而增加的幅度較高。信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，這波升息購屋人會覺得壓力沉重，因為現在的房貸比起10年前可能多出近一倍，越借越多升息利息也會大幅增加，建議若手上資金若沒有投報2%以上且低風險的理財工具，可以提前償還一些房貸本金，降低每月房貸支出也可省下部分利息。
Taper將至3／美國最快明年底升息 房貸族或新購屋需留心這問題
針對美國擔心通膨可能採取減碼量化寬鬆並進而升息，台北富邦銀行表示，雖然央行表示台灣通膨率平穩無升息急迫性，但是目前市場利率處於低檔，小資族若是已購屋有房貸者或是準備近期購屋的話，仍需考量未來升息後對於每月可支配現金的影響，避免造成負擔過重甚至違約的風險。國泰金表示，從過往經驗來看，若聯準會（Fed）於今年底宣布縮減購債（Taper），預估明年中就會結束，接下來會觀察1-2季後再釋放升息的消息。因此研判美國升息的時間點將會落在明年底，目前市場認為2022年11月升息的機率過半，如果11月未升息的話，12月升息的機率則攀升到7成以上。至於升息的幅度，2022年應該是半碼（0.25%）到一碼，2023年升息幅度會較2022年增加。北富銀指出，如果房貸是採本息平均攤還方式，以100萬元20年期房貸、利率1.4%為例，調升一碼到1.65%，每月還款金額約增加約115元，雖然乍看之下金額並不大，但若貸款金額或實際升息幅度較高，仍可能帶來還款壓力。北富銀建議，已有房貸或想要購屋的小資族，可利用北富銀官網和行動銀行中的免費房貸試算功能，先試算升息後可能的每月還款金額，同時提早規劃資金來源，以免影響生活品質。由於明年度可能升息，小資族若已有房貸或正準備購屋的話，應注意升息後對手上現金的影響。圖為看屋民眾。（圖／宋岱融攝）