逾期費
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撐開共享大傘1／大台北街頭打開APP、Line租傘從免租到20元起跳 國內3家業者優缺點一次看
共享經濟延燒全球，從汽機車、停車格、辦公室、行動電源等，台灣通通跟上，就連在大陸、日本流行一陣子的共享雨傘，近來也出現在台北街頭。CTWANT記者調查，台灣目前有3間共享雨傘業者，分別是Hosuan（品雨資訊）、Fun傘（銄銄創意）以及raingo（樂眾科技），散佈在捷運站及市區店家中，民眾可透過APP、Line租借，費用從19元起跳，其中fun傘可免費使用。本刊記者在平日下午實地前往捷運南京復興站附近，體驗3家共享雨傘租借服務。據記者先租借「Hosuan」，下載APP點選「開始使用」、填寫手機號碼，並在付款設定中添加信用卡，即可利用「地圖」找尋到周遭店內租借站，掃描雨傘台上的QR Code就能借到黑色傘，前20分鐘免費、每日最高上限20元，租借過程不到3分鐘，APP還能看到地區降雨機率和溫度。不過，Hosuan APP地圖只能看鄰近租借站，無法放大地圖看到全部據點，記者沒法規劃租還點。擺放Hosuan的不具名老闆向記者透露，「目前放了4個月但是沒有人借過，可能因為大家還不知道有共享雨傘，我認為除了據點應該繼續擴充以外，加強宣傳也是很重要的一個環節。」接著，記者測試fun傘，從Line好友加入官方帳號開始使用，開啟雨傘地圖後，因為無法定位記者所在位置，只好自行在地圖上找到周遭店家租借點，由於剛加入會員有前3次免費使用，掃描雨傘上的QR Code，雨傘束帶上的鎖立即解開，有多種顏色的傘可以取用，過程同樣不到3分鐘。記者透過Line好友，即時看到租借店家的優惠資訊，每天收費20元，不過可以透過玩遊戲換取每日免費租借。目前透過地圖無法定位所在位置，不過每日都能免費租借。（圖／黃耀徵攝）擺放fun傘的不具名店長向本刊記者表示，「有看過人使用，但是頻率不高。」他接著說，「這個出發點是好的，不過據點的佈建、雨傘的補充也是關鍵。」最後記者測試8月28日正式營運、與台北捷運站合作的raingo，記者先下載APP，從APP地圖定位所在位置，隨即找到在南京復興站5號出口外的租借站，掃描掛壁式迷你型傘架QR CODE，即可從傘架右側取出湖水綠色的傘，從登入到租借取傘過程不到3分鐘，而且可以透過Line Pay、Apple Pay和信用卡付款。此外，記者還可從raingo地圖清楚的雙北市據點中，預先規劃歸還處。raingo於8月28日正式與北捷合作，現在在捷運站都可以看到並且使用。（圖／raingo提供）就租借傘的新服務，記者訪問經過的中年女性路人，「比起買一把雨傘，租一支當然便宜很多，但是現在租借點只有在捷運站，如果出站時才下雨，那1小時之內我也很難還傘啊。」儘管租借傘費用頗低，fun傘每日免費、Hosuan每日最高20元、raingo每日最高39元，分別可租借1日、3日與14日；不過在逾期費用fun傘無須負擔、Hosuan會罰款300元，raingo則為500元。至於消費者會不會買單，挑戰不小，共享雨傘從供給到創造需求，發揮空間還很大。
談加盟攏係假！早餐名店老闆誤信詐團 赴柬埔寨淪人囚
台中知名早午餐店的老闆哈利，去年6月間受邀到柬埔寨洽談加盟代理事宜，未料竟是詐騙集團的陷阱，慘遭人蛇集團囚禁，被要求從事詐騙犯罪，如不從就被痛毆、火烤、電擊，還被轉賣3次，7月1日透過刑事局及GASO全球反詐騙組織協助，才返回台灣，他12日秀出全身傷痕，呼籲台灣人不要再被騙。哈利昨由GASO在台組員Simon、立委莊競程與市議員曾朝榮等陪同下現身說法。他表示，去年有網友透過官方臉書說朋友吃過他的餐點後，想洽談柬埔寨的代理加盟店，他一直想將品牌拓展到東南亞，在他們邀約下前往當地了解市場環境，未料一到機場，護照跟手機就被沒收。哈利表示，他被要求從事詐騙犯罪，如不聽話就被痛毆，甚至被用火烤皮膚和電擊。一開始他在波哥山園區，因全身傷痕累累，雙手已無法打電話，被轉賣到凱博園區，之後又被賣到西港金水園區，人蛇集團發現他會做菜，就安排他做餐給管理層吃，他利用公務手機聯繫外界協助逃脫。哈利說，他趁放風時間攔車逃逸，期間由GASO收容且提供食宿。但因要回台還要付簽證逾期費、簽證費與飯店費等約20萬元，最後請莊競程提供協助，才籌得回台罰金。台中市刑警大隊長陳聖偉指出，哈利家人已在去年報案，檢警掌握5名涉案人。Simon也透露，目前在柬埔寨、泰國及緬甸仍有上千名台灣人待救援，台灣肉票價值90萬到150萬元不等，呼籲民眾一定要提高警覺。
台灣大參戰BNPL 3／業者持續投入 政府應因地制宜規劃監管機構納管
「『分期付款免息』（Buy Now Pay Later，BNPL）的概念並非新鮮事物，在Covid-19期間，由於與網購需求的結合，BNPL服務更是爆發性增長。在2021年，美國的BNPL服務發放了1.8億筆貸款，總額超過240億美元，較2019年增加了近10倍。印度在2020年的使用量也增加了5倍。」銘傳大學企管系副教授汪志勇告訴CTWANT記者說。BNPL服務可以由單一商家提供，例如電商為其顧客提供BNPL服務，根據後台數據給予會員消費分期貸款額度。其主要目的在於讓交易更加便捷，刺激消費者的消費意願，擴大營業額。BNPL服務也可以由專營業者提供，專營業者與商家達成協議，通過專營業者開發的支付介面，先行向商家提供資金，然後再向消費者收費。除了針對B2C（商家對消費者）的消費貸款外，BNPL服務實際上也可以針對B2B（企業對企業）的融資提供服務。台灣大是台灣首家推出BNPL的電信商，該公司電信金融副總吳建頤表示，最大優勢在於台灣大及momo用戶基礎。（圖／台灣大提供）至於業者的獲利，則是依照消費者不同分期的期數，來收取不同比例的手續費，這是BNPL業者最主要的獲利來源。汪志勇表示，BNPL讓消費者可以先獲得產品，享受產品的效用，然後再付款，某種程度上提供了良好的消費者保護。然而，國外的發展提醒我們，BNPL這類產品常常存在隱藏費用、缺乏透明度且沒有進行適當的信用審核。廣告鼓勵消費者在多個網站上使用這些計劃進行多次購物，累積無法償還的債務。理論上，BNPL服務不需要由金融監管機構監管，但由於金融科技的發展，許多非金融業公司也提供金融服務。因此，各國對於這些非金融機構提供金融服務且具有一定規模，可能使消費者面臨風險的情況下，監管機構也會加以監管。以台灣為例，目前主要還是由經濟部主管，而非由金管會主管。金融商品越來越多，政府單位如何有完善的監理機制也成為產學界關注的焦點。（圖／翻攝自林國春臉書）「目前，台灣主要是以傳統電商、電信和租賃等知名公司建立BNPL服務，通過其自身的營運模式，讓消費者能更輕鬆使用，而這些公司基本上都還算是有知名度的廠商，對於消費者信用能力也有一定程度的掌握，加上額度的控管，也較少見到消費者因為拖欠付款而需要面臨高額逾期費用的狀況。」汪志勇說。然而，根據國外的經驗顯示，隨著服務範圍的擴大，可能會有新的小型BNPL業者進入市場，可能會為了從中獲利而收取較高的費用。監管機構必須長期考慮不同類型的BNPL業者是否需要有相同或不同的規範。
美年底現「報復性消費」現象 逾1／3民眾平均負債1,249美元
新冠疫情讓人恐慌和物價走高，美國人在年底出現過度報復性消費，逾三分之一民眾借錢消費而平均負債1,249美元。近四成民眾以新興「先買後付」擴大支出。線上信貸平台LendingTree調查，36％民眾為購買年底贈送親友禮物、機票和派對花費而借錢消費，平均負債1,249美元（約34,535台幣）。這調查在12月14日到20日間進行，訪問逾2,000名成年人。雖然大部份美國人年底借錢消費主要是刷信用卡，但有近40％民眾以金融科技業推出新興支付方式「先買後付」（BNPL）來擴大消費支出。新冠疫情導致各國封城期間，民眾紛紛透過網購消費，讓「先買後付」在歐美大受歡迎。但多項研究發現支付平台透過「先買後付」提供分期付款方式，可能鼓勵消費者增加的消費金額，超過其財務負擔能力。雖然「先買後付」等服務讓消費者能分期付款減輕負擔，而且這種服務通常是免收利息，但如果未如期支付所欠帳款，就會有逾期費用、延期利息或其他方式的罰款，從而增加民眾財務負擔。信用卡是借貸成本最昂貴的方式之一。美國信用卡循環利率平均逾16％。若有累積未繳卡債，所負擔利率會更高。LendingTree指約四分之一美國人的信用卡循環利率在20％到29％之間，甚至有9％民眾是超過30％。信用評分機構環聯（TransUnion）估計，2021年底假期消費旺季結束時，美國人背負的卡債會增加700億美元。在民眾持續增加消費下，2022年的卡債金額將更高。儘管民眾通常在元月償還在年底消費的卡債，但這次大部份受訪者表示要還清卡費有難度。LendingTree表示就算循環利率高得嚇人，82％在年底假期刷卡的民眾不會在一個月內清還卡債。