薯條三兄弟
」 中租 和潤
台股開盤上漲136點！「薯條三兄弟」三檔續跌 融資建商須納房市管制放款總量中
台股17日開盤23,131.57點，目前最高來到23,175.91點，上漲了136點，受到消息面影響而股價在昨天一度下跌2％～6％的融資租賃股「薯條三兄弟」中租-KY、和潤企業、裕融，今天各以112元、77.3元、104元開出，目前下跌超過1％。立委王世堅、郭國文等持續關注「融資租賃股」，起因是立委點名中租-KY（5871）、和潤企業（6592）及裕融（9941）向銀行取得低利貸款，轉手間接放款給建商等，恐成打房破口，金管會、財政部等相關允諾一個月完成調查報告，已於12月16日出爐。金管會表示，13日已正式發函給銀行公會，要求全體銀行對融資租賃公司授信需設下4道防線，對於租賃公司的授信管理新增管理規範，應定期追蹤資金實際用途與原申貸用途是否相符；若融資給建商，則須比照央行對金融機構辦理房貸等的房市管制措施處理，納入《銀行法》第72-2條的放款總量管制中。第一道防線為「銀行對融資租賃公司授信」部分，應覈實辦理徵授信審核，評估資金用途和授信額度合理性，並應定期追蹤資金實際用途與原申貸用途是否相符。第二道為「若融資租賃公司的資金用途，是不動產業的資金融通（如融資給建商）」，銀行應了解融資租賃公司的相關風險控管機制，揭示在徵授信資料。要求融資租賃公司辦理該等資金融通時，應遵循「中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定」的相關條件、額度限制與其他控管措施。例如對土建融、餘屋、工業區閒置土地等貸款條件、成數限制等。第三道則是金管會前已要求銀行自行訂定免計入銀行法第72條之2限額項目納入銀行整體不動產內部風險控管之放款總量管制，對融資租賃公司放款資金用途如屬對不動產業之資金融通，應併計入上述放款總量管制，且銀行不得因此提高前開總量限額。第四道防線則為銀行對融資租賃公司之其他授信，應要求融資租賃公司切結或承諾資金不得流用至不動產業相關資金融通；並已研議將資本額達一定規模以上之上市櫃融資租賃公司指定為金融服務業，適用金融消費者保護法規定納管，並已委外研究制定融資公司專法。
薯條三兄弟1／他們被立委轟「淪屋奴、建商炒房」幫兇 12／14貸款金流現形記
國人喜愛的北海道「薯條三兄弟」近日成國會及台股熱門話題。起因是立委點名中租-KY（5871）、和潤企業（6592）及裕融（9941）向銀行取得低利貸款，轉手間接放款給建商賺高利，恐成打房破口，被形容成了「薯條三土匪」。此事，已引來金管會、財政部等相關調查，報告將於12月14日出爐。中租-KY（中租控股）旗下的中租迪和，成立於1977年，可說是台灣老牌融資公司，主要業務企業融資貸款、租賃車業務、分期付款買賣、貿易及應收帳款收買業務，以兩岸三地、亞洲市場為主。裕融為裕隆集團旗下的公司，成立於1990年，主要提供中古車貸款、汽車融資、租賃車業務等；和潤企業隸屬於和泰汽車（2207）旗下，1999年成立，主要業務為汽機車貸款等。去年「山道猴子的一生」影片掀起「先買後付」年輕人揹債，立委點名台股上市的三家融資租賃公司中租-KY、和潤企業及裕融，而被外界稱為「薯條三兄弟」。此外，還有另一家上市的租賃公司日盛台駿（6958）。新青安炒熱房市引發連鎖效應，銀行房貸水位吃緊，央行9月推出第七波信用管制重創房市投資客信心，在民眾申請房貸審核放緩，引起民怨之際，多位財委會立委赫然發現，原來還有一些中小型建商面臨銀行無法迅速核貸時，可改向融資公司借款，恐衍生「高利貸、套利10％、買房成屋奴、建商養地炒房」等社會問題，要求金管會納管。新青安房貸政策上路一年來炒熱房市，連帶的銀行房貸金額水位也跟著拉警報。（圖／報系資料）立委王世堅指出，依《銀行法》第72-2條規定，國銀公股行庫放款不動產既然不得超過存款餘額的30％，結果卻在融資租賃公司這一端出現破口，形同規避《銀行法》房市信用管制，若流入不動產業，銀行應立即收回款項。王世堅憂心忡忡地說，「融資租賃公司恐怕成為打炒房破口」，以我國銀行（含民營）貸放三大租賃業者（中租、和潤、裕融）的金額近3900億元來說，最低利率僅0.49％，其中8家公股銀行（不含中國輸出入銀）截至2024年初仍在貸放的授信餘額約1359億元，且公股銀有授信利率僅0.95％。另一位立委郭國文直指，「租賃業資金流向建商」的弔詭核心處，即是明明就企業所需的生產機具、汽車等貸款，需有實際的抵押品，理應擴及到營造業也應是類似，但看了財報才知融資公司透過其所成立的投資公司，左手向公股等銀行借到2％利率成本資金，右手再轉貸給建商利率高達12％～14％，這是不是拿民眾存款的錢去「賺10％套利」，這是合法合規的嗎？銀行應做好貸後管理。郭國文進一步點名融資租賃公司「不是薯條三兄弟，根本是三土匪」，因為將近2000億元借款來自公股行庫跟一般銀行，他們還另成立投資公司，放款給中小型建商，融資套利高達10％以上。究竟融資租賃公司該不該納入金融業，與金控、銀行、產壽險公司等受到金管會監督管理？引發大眾兩極化的討論，反對者稱「我創業銀行不借錢，幸虧有這些融資公司」，支持者則認為「一輛幾年的機車可以當抵押品，借款30萬，利率又比銀行高很多，會不會賺很大」……。目前融資租賃公司的主管機關為經濟部，非屬金融業，但對於「向銀行界借錢再轉借給建商」「一般企業融資流向不動產」的情況，金管會主委彭金隆清楚指出，「此作法明顯不符原始貸款目的」，已要求銀行落實貸後管理，並儘速提出調查報告之外。彭金隆並允諾努力今年年底前，公告指定融資租賃業納入《金融消費者保護法》，僅是對其類似銀行的「行為」做出消費者保護規範、相關罰則等，仍屬過渡性質，仍需設立專法才能管理機構。
薯條三兄弟2／中租和潤裕融今年股價已跌三成多！ 辯稱「短期貸給建商僅過渡性融資」
美股及台股不斷創新高，日前遭立委點名為炒房幫兇的三家租賃業者，通通吃筍，股價已從高點腰斬，曾以「年獲利賺逾一個股本」股價飛高到283元的中租-KY，受到中國市場等影響，股價腰折到123元，和潤企業、裕融也跟跌6日各收在83.5元、116元；三家股價今年以來各跌了67元、42.5元、70.5元，跌幅三成多。近期被立委點名的三家上市融資租賃公司中租-KY（5871）包含旗下的中租迪和（公發，2858）與和潤企業（6592）、裕融（9941），依據2023年公開的財報資料顯示，來自公股行庫約738億元貸款，以及向其他民營金融機構的1235億元貸款共1973億元，若加計商業本票，則總計為2856億元，中租迪和達1769億元，和潤企業為875億元，裕融有212億元。立委郭國文分析說，「這三家融資租賃公司從銀行搬了2856億元，借款利率竟不到2％，這對民眾公平嗎？」「進一步細看，借款最多的中租迪和的有擔保銀行借貸利率1.63％～2.57％，無擔保銀行借貸利率為1.15％～2.77％，以成本價借出去，是比照台積電的待遇嗎？」CTWANT記者也從財報資料整理出包括台灣銀行等十家公股行庫等金融機構，就2023年及2024年前三季對這三家上市融資租賃公司的「授信額度」。以中租迪和來說，台灣金融業於去年12月的「授信額度」共近1363億元，今年9月則近1346億元，減少17億元；和潤企業去年底共取得1334億元額度，今年9月則有1539億元，增加205億元；裕融金融業去年底則取得550億元，今年9月為488億元，減少61億元。除了被立委點名，三家租賃業者今年營收獲利、股價表現灰頭土臉。中租-KY今年前三季稅後淨利184億元，年衰退5％，每股稅後盈餘EPS為10.83元，公司自結10月歸屬母公司稅後淨利13.55億元，月減30.96％、年減30.9％，EPS為0.81元，創逾4年來新低，累計前十月自結歸屬母公司稅後淨利197.59億元、年減7.05％，EPS為11.63元。中租控股2024年以來股價從190元掉到123元，跌幅達35％。（圖／報系資料）2024年以來中租股價高點190多元，11月的自結獲利數據出爐，股價隔天大跳水跌停收在130.5元，近二周則在是123元附近，跌了67元，跌幅達35％。和潤企業今年前三季合併營收226.5億元，比去年同期增加8％；前三季合併稅後淨利27.7億元，比去年同期年減10.76％；前三季稅後盈餘EPS為3.7元，也低於去年同期EPS的4.39元。股價表現上，今年從126元跌到83.5元，跌了 42.5元，跌幅達33.7％。裕融今年第三季合併資產達2,944億元，微幅年減1.5％；累計營收314億元，則成長2％。在股價表現上則是從高點的186.5元，跌到116元，下跌了70.5元，今年以來跌幅達37.8％。中租控股發言人廖英智執行副總表示，融資貸款給建商只是過渡性融資，期間只有6個月到18個月，利率也不是高利，建商長期性資金還是來自銀行。對於外界質疑的不動產放款，中租對於各種產業類型的中小企業，均有融資租賃業務往來；產業別非常分散，其中涉及不動產相關的土地、成屋或建築物融資占比，低於台灣業務比重10％。和潤企業則表示，公司主要分期業務佔比為車輛75％、機車商品10％、企業金融15％；車輛分期為最核心業務；受先買後付（BNPL）影響，中古車及機車商品分期市場業績下修；且以運輸工具的分期業務為主，亦提供中小企業設備分期服務，其中針對部分營建商客戶有機器設備之需求或是營運資金需要提供融資服務，惟為加強信用擔保，會要求部分以不動產做為擔保。裕融則強調，租賃業面臨包括自律公約的規範、台灣資金成本上升及大陸政經環境日益嚴峻等挑戰；企金業務主要支持中小企業的經營發展，並充分考量風險管控。注重客戶產業的多元與分散，涵蓋商用車輛、重型機具、醫療設備、零售批發等領域，其中土建融案件的資產餘額僅占台灣總資產餘額的3％，平均利率不到6％。
哈日族不要錯過！跨境挖寶日本國寶擴大機、經典黛妃包價差最高數萬台幣
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解鎖千億金庫4／張國政低調神隱 長榮這一官司結束「弟弟派團結力愈強」
長榮集團創辦人張榮發長子張國華一統江山局面，行將結束，隨「弟弟派」回歸，女婿鄭深池接掌集團控股公司之一的長榮國際，二房張國煒重返立榮航空，獨不見大房三子張國政名字，尤其張國政與二房還有官司未解，而引來外界多方揣測。「張國明及張國政有共識，弟弟派與二房好不容易合作，沒有（被）分裂的本錢，因為過了這個村，以後就沒機會了！」一位張家友人向CTWANT記者透露，「弟弟派正在盤點相關的訴訟，將討論撤告與否。」這位友人觀察，「張國政重情重義，昔日攏係為了父親有二房，不甘母親（林金枝）受苦，為母親抱屈，才與父親鬧翻，張國政心裡很明白，二房（李玉美）及老四（張國煒）沒過錯。」「向來將情緒感受擺第一的張國政，現在已慢慢學習放下！」翻看長榮帝國的接班歷程，如同宮廷劇般，過去二、三十年來，不時傳出張榮發的兩房四子一女婿，與大家長鬧翻出走，除了張國煒為娶妻離開長榮，再個就是張榮發唯一欽點的接班人、首席副總裁張國政，為了母親遭父親冷落一旁。今年60歲的張國政，從美國波斯頓大學畢業後，就被父親找回長榮，從海運到航空，一路陪著父親打拼事業，當大哥張國華因嚴管長榮海運遭「升官」而負氣出走後，張榮發轉而大力栽培張國政接手長榮海運。2004年，張榮發決定交班，由張國政接掌長榮海運董事長，欽點為首席副總裁，四子張國煒則負責航空。長榮航空草創之初，是由張榮發指定7人小組籌設，成員包括張國政、吳景明等。（圖／趙文彬攝）然此一接班布局，在2007年的張家年夜飯後生變。「年夜飯上，總裁為要給二房名分，當著大房及一家三代介紹李阿姨，大家都沒說話，只有張國政不願配合演戲，沒帶著妻小吃團圓飯。」知情的友人說，「個性耿直的張國政，把媽媽記在心裡放在嘴上，惹怒父親。」半年後，張國政被總裁一句「叫伊走！」給解職，僅擔任中央再保險公司副董事長一職。非但如此，2014年7月張榮發娶二房時，父子衝突再度升高，「張國華和張國明都贊成，張國明認為都是爸爸喜歡的，緣分沒有對錯，唯獨張國政反對，因心疼母親才過世一年多，直說『你對不起媽媽』。」當時，張榮發已體弱臥病在床。「總裁覺得身體差不多，就叫張國華及張國煒來病床前，總裁說海運給老大、航空給老四，當下老四同意，老大沒回應。總裁轉而要老二去勸勸老大，老大認為是嫡長子，要就全拿由他來分配，老二苦勸，父親身體不好，不要讓老父生氣！」熟悉長榮集團人士說，這才勸回張國華出任長榮海運董事，連同兒子也進入集團。 曝光的張榮發私密遺囑，就在2014年底完成。「老三因著母親關係，一直沒與父親有互動，只剩二房與小K在老人家身邊噓寒問暖，老父傷心生氣之餘，寫下遺囑，既然老大不要當總裁，老三又疏遠，就全給了老四。」知情人士說，老臣都知悉。兩年後張榮發過世，「在靈堂前，老大有說大房要團結一起對抗二房。」這位人士說，「本來有開家族會議，說好先不公開遺囑，但小K搶先公開，激動了大房抱團找律師，尤其小K把大房兄長說成『薯條三兄弟』，讓兩房關係不佳。」這位人士觀察，大房要與二房打的遺囑及經營權官司，後來落在張國政肩上。不料，兩房相爭的局面，因著哥哥派通吃，丕變為弟弟派結盟二房，合力對抗哥哥派，張國政即對二房及弟弟釋出善意，事實上，張國政出任長榮航空董事長、張國煒擔任副總，兄弟倆曾共事合作過。弟弟派取得長榮國際，「姊夫問老三，長榮國際解除立榮代表要換立榮董事長，你要不要接？老三顧及形象，選擇低調不接，才轉而問老四要不要接？」知情人士說，「老三還特別提醒老四，『有風險』，怕老大從長榮航鎖掉給立榮的資源，就像長榮海運鎖掉長榮國際業務翻版，老四想了想，不到十分鐘回電『OK！我接』。」目前弟弟派回歸長榮集團名單上，獨不見張國政名字。「張國政確定屬意他最熟悉的長榮航空。」知情人士觀察，「弟弟派更換的長榮航空法人代表，是曾任長榮航、立榮航總經理的吳景明，也是張榮發慈善基金會董事長鬧雙胞案，弟弟派獲勝的吳景明出任董事長，吳可說是張國政代表。」張國政與二房的官司，主要是兩件，訴請遺囑無效官司在台北地院一審判決為張國煒勝訴，張國政上訴中；另一件則是李玉美涉及親屬取走張榮發財物刑事案，已由檢察官審理不起訴，大房也未上訴而結束此案。對此，張國煒表示，「每人主張不一樣，給予尊重。」為了弟弟派團結，張國政也慢慢學會放下。今年營收獲利大放異彩的長榮集團，接下來如何，就看接班人們的智慧了！
斜槓搏商機！「喜鴻旅行社」百萬會員煉金術 跨足電商、露營開紅盤
剛熱播結束的韓劇《海岸村恰恰恰》，男主角「洪班長」處處斜槓的人生經歷，某種程度，正契合著受疫情影響的現實生活。位處疫情海嘯第一排的旅行社，不支倒地所在多有，但以國外團為主的「喜鴻」，非但未坐以待斃，更挾其百萬會員的強大實力，「斜槓」出電商、咖啡館、露營、保險等各領域行業，成績斐然，而這「百萬會員煉金術」的成功，幕後推手，正是總經理鄭穆誠。因疫情轉戰國旅的「喜鴻」，挾豐富經驗，跨足國旅同樣開出紅盤。切入電商 「喜鴻」疫情覓商機走進台北市長春路這家「咖啡候機室」，白色簡約的裝潢，正如同出國時，為旅人打造出一隅休憩的候機場域。這處洋溢著「偽出國」氛圍的咖啡館，正是知名旅行社「喜鴻」因應疫情衝擊、跨足餐飲的新品牌。疫情對經濟海嘯式的摧枯拉朽，首當其衝便是旅行社，「陣亡」退出市場的不少，咬緊牙關苦等國境開放者更多，但「喜鴻旅行社」兩者皆不選，而是「以攻擊取代防守」，近兩年跨足各領域開疆闢土，而帶頭往前衝的人，正是鄭穆誠總經理，除了轉戰國旅外，改造的第一步，便是由「電商」切入。「喜鴻旅行社」總經理鄭穆誠捲起袖子衝第一線，帶領員工下鄉轉型拚電商。「旅行社本業就是吃喝玩樂，所以我們先從民生必需的『吃』著手。」鄭穆誠表示，原本疫前計畫拿來送客戶的「乾拌麵」，陰錯陽差成了做電商的第一支產品。而與一般電商業者不同，「喜鴻」沒聘請任何電商專才，都是由旅行社這群「電商素人」從頭開始斜槓，鄭穆誠更是坐不住辦公室，第一個帶頭衝下鄉談生意，沒想到初試啼聲的首批乾拌麵，三萬包的數量，竟在一個半月內就售罄，成效驚人。轉型電商首波商品乾拌麵，三萬包的份量，短短一個半月售罄，歸功於「喜鴻」深耕會員的封閉式行銷奏效。封閉式行銷 龐大會員成「利基」身為電商界的「菜鳥」，為何沒有銷售撞牆期，鄭穆誠也給出了解答：「我們電商的銷售對象，一開始為周邊旅行社客戶。基本上是封閉式行銷。」原來，在旅遊業耕耘多年，「喜鴻旅行社」擁有的會員數十分龐大，光是互動性高的會員，約莫有2、30萬之譜，加上其他後臺會員資料，掌握近三百萬的會員資訊，這驚人的會員個資，成了跨足電商的最大利基。有了乾拌麵斐然的成績，「喜鴻」的商品開始如樹根般向外延伸，從縣市政府到小農一一造訪，而旅行社本業的優勢，也在此波轉型盡顯，「國旅暢旺，加上縣市政府農產品都有銷售壓力，雙方一拍即合，結合旅遊，還可把遊客送去消費。」包括嘉義縣長翁章梁、台東縣長饒慶鈴都親自接待，也讓鄭總足跡開始跑遍全台。鄭穆誠帶頭衝，拜訪各縣市政府開發電商產品，受到縣市首長歡迎，圖為台東縣長饒慶鈴。疫情影響的旅遊空窗期，鄭穆誠馬不停蹄不斷拜訪小農，發掘台灣良品，不斷壯大喜鴻的電商通路，「像是薑醋、檸檬醋，一般合成醋三個月就能製作，但天然的需耗時一年半，時限雖長，但順口不嗆辣。」他認為，台灣優質農產不少，但最欠缺的是通路、包裝，直接接觸小農還可以減少被剝削。他並舉例，以今年販售的老欉文旦來說，透過喜鴻電商通路，銷售逾五千斤，讓農民笑得合不攏嘴。鄭穆誠表示，透過親自拜訪小農，也讓他發現台灣農產品絕佳的品質。鄭穆誠為「喜鴻」斜槓電商的成績單表示滿意，今年單月最高營業額已破500萬元。他進一步解釋，旅行本業意外的跨業延伸，都是在替未來打基礎，一旦邊境開放後，電商平台預計會再有三倍的成長，提供的商品會更多。「我們會與國外的商品做結合，例如過去喜鴻帶入薯條三兄弟，未來可能有黑海紅酒等優質選品進來通路，預計將占5成左右。」全新餐飲品牌「咖啡候機室」，未來將結合旅行社功能，讓民眾能在舒服愜意的環境中購買旅遊產品。喝咖啡順便旅遊 異業整合有玄機有意思的是，「喜鴻」事業版圖延伸至咖啡館，可非為了與星巴克、露易莎等搶食咖啡市場，背後真正動機，仍是圍繞旅行社打造。鄭穆誠指出，「咖啡候機室」在設計發想時，思考的是未來邊境開放後的定位，「在咖啡館內，會有廣告看板，會有旅遊行程，是帶有旅行社性質的咖啡館，當你走進來，咖啡吧台也能是旅行社。」他笑說，以後的咖啡師就是旅遊規劃師，直接就能諮詢、推薦，解答關於機位、訂房的疑難雜症，畢竟這些人的「本業」都是旅行社，且加入餐飲元素的複合經營，會比單純旅行社營業來得更具生存力道。鄭穆誠指出，咖啡館也能成為「喜鴻」電商產品的陳列區，讓消費者再從線下延伸至線上。鄭穆誠說，咖啡館設置，更帶有「虛實整合」的特性，比如電商的虛擬陳列，在咖啡館就有落地的可能，透過開闢展示區，能讓會員與非會員能實際接觸商品，從而再帶入線上電商環境中，發揮1+1大於2的效果。「像是旅遊簽約可以約在咖啡館碰面，或是購買行程我請你喝咖啡，甚至加入會員送電商商品等等，能操作的商模有很多，預計三年內目標，成立25家咖啡館搭配旅行社性質的門市。」「喜鴻」看好國內露營市場，目前已打造南投、花蓮兩處奢華露營車場地，並預計在全台打造7至8處露營園區。衍伸露營車、保險事業一條龍開創更多可能挾旅行社多年來會員積累的優勢，「喜鴻旅行社」因應疫情的跨業經營，甚至還延伸至保險經紀的領域。「疫情讓旅行業人心惶惶，我鼓勵員工多多考試，目前已經有不少人考取證照。」鄭穆誠解釋，集團投資保險領域，背後仍脫不了旅遊業的本質，因為旅遊與保險息息相關，從機票到旅遊平安保險若能整合，效果將越顯著。以高科技鋁合金打造的露營車，讓人宛若有置身國外的感受。向來主推國外旅遊的「喜鴻」，此次因應疫情，不得不開拓原本不熟悉的國旅市場，卻意外發掘奢華露營的商機，目前已有南投、花蓮兩處露營車場地，未來預計再拓點到七、八處的規模。鄭穆誠說：「原本是打算投資飯店，但評估後發現金額太大且回收慢，反觀國內露營車市場跳脫傳統旅遊思維，投資不大卻潛力無窮。」他認為，奢華露營有其市場獨特性，且適合作為公司行號包場，客製商品的彈性空間高，不管是融入旅遊套裝行程，或是散客量身訂做都很適切，也可循「咖啡館模式」，串聯線上電商、旅行社本業、咖啡館餐飲等服務，團體作戰更能提供完整旅遊服務，並提升集團收益。鄭穆誠認為，疫情是危機也是轉機，「喜鴻」並未浪費兩年時光，而是帶領員工「斜槓」，不斷學習成長。即便積極轉型，正面應對疫情海嘯衝擊，「喜鴻旅行社」人力也從原本的五、六百人，縮編至目前約兩百餘人的規模。面對疫情帶來的旅行業寒冬，鄭穆誠認為最大收穫，便是員工成長，「我們沒有浪費這兩年時間，藉由集團各領域的拓展，讓大家共同成長十分值得，不管成功或失敗，已經努力過沒有遺憾。」鄭總樂觀地表示，疫情是危機亦是轉機，「喜鴻」對於國門開放早已準備就緒，這回，就等解鎖天空，將練兵兩年的成果展現，屆時預估人力將會增至八百人以上，再現旅遊榮景。