董采苓
」不保證紅利2/買分紅保單要比二個%數 保誠人壽這一項硬是「高」2成
在國內本土壽險公司消失逾十年的「分紅保單」重現江湖!「分紅保單滿六年後解約,沒法拿到優於銀行定存利息報酬,讓愛買儲蓄險保本的國人『不滿足』!」保險公司主管告訴CTWANT記者,富邦人壽在躉繳型、期繳型的終身壽險,增加保費收入,逆勢重推「分紅保單」,主要也是因為接軌IFRS 17與積極推動產品轉型等。考慮買最新推出的分紅保單之前,可以先了解以前該類保單的分紅表現。CTWANT記者採訪到一對52歲謝氏夫婦,他們在13年前分別向中國人壽、富邦人壽各買了一張六年期、二十年期的分紅終身壽險保單,年繳保費各約5.7萬元,準備做為退休金。「中壽保單到期時,我們先打電話到公司問會領回多少元?想說應該會比總繳了約34.6萬保險費多些,沒想到還少了約2.4萬元。」(保單價值準備金、解約金皆約32.2萬元)「當時中壽也建議,若沒急需用到這筆資金,可先擱著不用領回,放愈久可以領愈多;迄今也13年了,這幾年給每年約給紅利4千多元,且有逐年增加一兩百元,累計以前未領計息儲存共逾4.1萬元。」謝太太並說,「我翻了保單,滿13年度可領回的保險金為37.3萬元,比總繳保費多了快3萬元。」再看他們向富邦人壽投保的分紅保單,計算保單價值準備金的預定利率為年利率2.25%,分配紅利盈餘率70%;迄今保費共繳了73多萬元,連續十二年每領1.25萬元生存保險金共15萬元,今年富邦通知還會加給1,118元的紅利增額/分享金增額。謝太太說,「我細看保單,載明今年解約金為42.2萬元,比我總繳保費扣掉已領生存保險金後的58萬元還少了16萬元,因此提前解約一定不划算。」富邦人壽執行副總董采苓點出重返「分紅保單」市場,考量保戶風險性。(圖/報系資料照、CTWANT合成)「其實分紅保單就是類儲蓄險,保戶看重紅利與複利效果,保險公司則是透過收取大量保費,拿去市場找標得投資,賺取利差,再分享一些盈餘給保戶」,「這也是保險集中大眾資金去助人、自助的初衷,分紅保單的保費是需放進『專款專戶』專做投資,不能挪去做其他用途。」保險資深業務副總說。該資深副總分析,分紅保單為壽險公司在身故給付、解約金等傳統保證給付項目之外,還額外把死差益、費差益、利差益等紅利,依規定至少分紅70%給保戶,壽險公司最高只能拿30%。無論分紅保單的紅利來源與計算方式如何,一律載明「不保證每年分紅」,因此當分紅保單給的紅利愈少到沒有,漸漸失寵,本土保險公司也難再新推新商品。為何富邦人壽重返分紅保單市場?「它對客戶的風險介於利變型保單跟投資型保單之間,分紅保單的資產配置比較多在股票,保戶持有年期夠長的話,拿到的報酬率會多於利變型商品,報酬率的波動也不會像投資型商品那麼大。」富邦人壽執行副總董采苓向記者解釋。富邦人壽目前上市的四張分紅保單,有躉繳型長紅及三年期、六年期的年年分紅終身壽險,首先強調「不保證給付紅利」,「年度保單紅利也是在契約屆滿第2年起,每一保單週年日給」,但每年紅利金額不同,依當時宣告為準;終期保單紅利則是等到保單屆滿第5保單年度起,因身故、完全失能、保障期滿或終止契約時給付。「不保證有紅利,滿期要三、六年,保戶會願意等嗎?還不如去買高配息ETF、債券等,不會被綁很久。」一名保險業幹部語帶保留地說,「分紅保單適合願意長期投資,重視壽險保障、傳承的保戶。」以富邦人壽今年最新推出的四張終身壽險分紅保單來看,有台幣與美元計價兩種,分為躉繳型與3年期、6年期,「保證給付」皆有壽險保障的身故保險金或喪葬補助費、失能保險金以及保戶屆滿110歲仍活著的「祝壽保險金」。紅利則為「不保證給付」,來自分紅保單的死差、費差及利差,其中以利差益為主要來源,也就是分紅保單實際投資收益率「高於」保單計算保單價值準備金之預定利率;紅利數值為假設不同投資報酬率,據了解業界多會以低分紅3.0%、中分紅5.5%、高分紅6.0%來預估,且通常保險公司會以「中分紅」為目標。因此,當這一家保險公司經營投資好不好,攸關分紅保單保戶能不能拿到紅利,除了看會達到「低分紅、中分紅、高分紅」哪一階段,還要了解保險公司允諾分享給保戶的紅利盈餘%數,依法規不能低於70%。據悉,目前英商保誠人壽即拿出「連續十年逾100%中分紅成績」,而中分紅投資報酬率4.5%,加上保費預定利率,依保誠人壽揭露平均保戶實質總報酬約2.91%;而且,保誠人壽允諾紅利盈餘分配給90%,富邦人壽則是依法令規範保戶可分配盈餘70%以上,並明訂於保單條款。也就是說,當民眾投保「分紅保單」且看重「可分享公司盈餘的紅利」時,便可多了解富邦、保誠人壽會將「分紅保單」的保費拿去做的投資績效,以及紅利分配率的計算方式。
幕後解析壽險公會選舉 最大贏家新光拿3理事、合庫人壽意外掉出安全名單
今年壽險公會理監事選舉中,最大贏家應是新光、台灣與富邦人壽各拿下3席理監事;至於南山、三商美邦與合庫人壽三家公司,意外地未取下任何一席,可能創史上首例,將以聘為公會顧問方式,讓每一家公司會員代表皆可出席公會會議,但無投票表決權。根據CTWANT調查,合庫人壽董事長杜振遠應該在當選21席理事的安全名單內,卻被擠出榜外,一來可能未獲全體公股保險公司的支持,一來可能是遭規畫在候補理事配票名單公司的聯合跑票所致。公股合庫在首輪理事選舉中獲得47票,為候補理事第二名,高於備三國壽總經理劉上旗的33票與備四的南山人壽董事長尹崇堯32票。第九屆壽險公會理事21席、監事7席共28席,而人壽公司共22家(扣除安達併入康健實際上為21家)、86名會員代表,會員代表是按公司規模比例分配,以大型保險公司國泰、富邦、南山來說是各7名,新光、中國、台灣各為5名依此類推,最少也有3名,照往例每一家業者在理監事至少有1席次。第一輪理事選舉中,應選21名,元大人壽董事吳杰以52票排序第21名成為最低當選門檻界線,陳慧遊則以58票排序第11名進榜,尹崇堯得32票排在第25名未當選理事。接著應選7名常務理事中,陳慧遊獲最高20票並當選理事長,其餘6名為新光人壽總經理黃敏義、富邦人壽總經理陳俊伴、台灣人壽總經理莊中慶、中壽首席執行副總許東敏、元大人壽董事吳杰、AIA友邦人壽總經理侯文成;富邦、台灣與中國人壽並分列三名副理事長。7名監事選舉則為國泰人壽總經理劉上旗、遠雄人壽總經理趙學欣、第一金人壽總經理林元輝、康健人壽副總經理鄒純怡、富邦人壽執行副總董采苓、台銀人壽董事長劉玉枝、台灣人壽副總經理林尚楨;國壽劉上旗在首輪拿下最高58票,並當選常務監事。總括來看,新光人壽在理事拿最多三席,為新光人壽總經理黃敏義、新光人壽董事長潘柏錚、新光人壽總精算師兼發言人林漢維。當選理事長的全球人壽董事陳慧遊獲選前後皆自許說,「新壽潘柏錚董事長的資歷,是我們兩位理事長參選人資歷加起來的五倍多,我只是在保險界做好園丁工作,為大家服務。」其次,台灣人壽也拿下2席理事、1席監事,富邦則是1理事2監事,中國人壽2席理事,全球人壽2席理事,國壽為1理事與1監事。
壽險公會理事長、國泰人壽董座連任 黃調貴:盼引入分紅健康險,放寬外幣投資額度等
壽險公會今(30)日舉辦第八屆第一次會員代表大會暨改選理監事,並由國泰人壽董事長黃調貴連任理事長。黃調貴連任理事長一職後表示,未來工作重點將著重於:一、持續溝通協調:對公會本身職責居於主管機關與產業,及產業間之中間角色,包含政策之建議推動、產業共同問題之解決等,都需要於事前之溝通,以提高其效率與產業之意見充分表達,達到產、官與消費者三贏之局面。二、協助業務推展:從新保險商品引入建議(指數權益型保險商品、分紅健康險、外幣經營額度等)與新投資標的之尋找(伊斯蘭債券、投資額度之放寬),只要對可提升產業業務推動與提升資金運用效益之議題,積極研議相關建議案,以提高產業之興利利基。三、順利國際接軌:透過引入外商與大型公司接軌經驗,並成立中小型公司接軌小組,帶領產業完成 IFRS17接軌計畫與導入相關技術及系統,達成我國國際接軌之目的,提升產業國際之水平。四、提升經營效率:產業面臨新科技,新運用模式的來臨與競爭,對於協助產業建立新的維運模式試辦平台,降低業者開發成本,提升服務效能,產業競爭力與資安防禦能力。五、正面產業形象:於推動社會企業責任,與公平待客原則等基礎下,辦理商品、資金運用、銷售、保戶服務及理賠,並完成社會關懷等責任,期望能建構壽險產業社會安全制度第三環之使命,提升社會大眾對產業之形象。壽險公會8月30日召開第八屆第一次會員代表大會,理事長由現任的國泰人壽董事長黃調貴(右)連任,左為秘書長林金樹。(攝影/李蕙璇)會員公司代表則表示,公會這三年在理事長黃調貴的協助之下,陸續推動保險法第172條之2修正-較小的業務疏失,以要求限期改善取代處罰等,還有保單電子化、防制洗錢及打擊資恐事務,並爭取放寬新型態人身保險商品範疇、具外溢效果健康管理保險商品的審查規範等事項。第八屆理監事選舉,當選名單如下:理事長:黃調貴副理事長:范文偉、李紀珠、陳俊伴常務理事:侯文成、張鎮坤、林昭廷理事:馬君碩、林則棻、孟嘉仁、沈玫君、劉玉枝、蘇錦隆、王慰慈、林順才、林元輝、董采苓、朱立明、劉文釧、施敏智、許舒博常務監事:黃淑芬監事:湯維華、林漢維、陳宏昇、莊中慶、林意展、戴朝暉