自費醫療器材
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實支實付停售潮3／本想提高住院日額卻遇一窘困 「保單下架」要增額就太遲了
「現在手術自費項目變多，醫材費也墊高，原本想在已買的『實支實付醫療險』提高住院日額、限額給付，結果去電問業務員才知道已經下架停賣，想增額也來不及，得改買其他張，保費也變貴了。」一名保戶感慨地說。「實支實付險」是一種醫療險，多為一年期附約險，分醫療險實支實付、意外險實支實付這兩種，2019年11月8日起，保險局規定每人最多各可購買3張實支實付險及1張自負額實支實付；至於參加公司團體醫療險、旅平險、學生平安保險等，皆不計入上述規定內。基本上，這兩種類型的實支實付險各有不同給付條件、理賠上限、購買限制等，大部分都有每日病房費用、手術費用、住院醫療費用（俗稱雜費）等三大項保險金給付，理賠範圍包括病房差額費用、醫療雜費、自費醫療器材、手術費用等。很多民眾問，有健保還需要實支實付醫療險嗎？要買多少才夠？「答案其實在評估自己財力，不僅買一張實支實付、雙實支或到三實支，每年要支付為數不少的保費；若想用新型且昂貴的治療，例如上百萬元的免疫細胞治療，還要看買的額度真的夠用嗎？」壽險公司主管說。CTWANT調查，從壽險公會統計個人險有效契約數據來看，截至2019年底，保戶購買個人醫療險實支實付「日額給付」1千元以下、2千元、3千元、3千元以上者，佔比平均各約25％上下；「限額給付」10萬元以下則佔46％，10萬元～50萬元的佔39％；個人傷害險實支實付限額給付10萬元以下則高達96％。「這幾年來疫情爆發後，提升民眾健康醫療觀念，帶動商業醫療保險投保率，民眾規劃的『實支實付』限額有調高到30萬元以上趨勢，經濟較佳的甚至買到50萬元。」磊山保經公司業務總監林玲慧說。過往直腸癌切除肛門的患者，現在透過達文西第4代Xi機器手臂手術能成功保肛，圖為中醫大新竹附醫。（圖／報系資料照）一名保險界主管分享買的實支實付險，「限額給付」就超過30萬元，「我看到現在很常見自費醫材或是高手術費用，覺得額度恐怕要20萬元以上，才比較足夠。」華瀚保經副總經理蘇桔明說，「常聽到的達文西手術基本上約15萬元或者更高，人工椎間盤一片也要20萬元起跳，人工髖、膝關節至少10萬元，鈦合金骨釘一支5到8萬元，每支心臟塗藥支架、一隻眼睛人工水晶體也約3到8萬元等，這些都是健保之外須由保戶額外自費可選擇的醫材。」至於很多民眾以為買了「實支實付險」，只要住院醫療所做的任何開銷都會全部理賠，這個解讀就大錯特錯，也造成許多理賠爭議案。蘇桔明說，根據實支實付保險單示範條款規定，「住院醫療費用保險金給付（即雜費給付）」，是指被保險人住院期間內發生，且依全民健保規定「應自行負擔及不屬全民健保給付範圍」的費用。保戶申請「雜費」給付時，首要，須符合住院期間內的「必要性醫療自費支出」，譬如自費癌症標靶用藥，就是在保單條款定義理賠範圍內；像是看護費、衛生用品費、營養品、個人用品、購買的輪椅、拐杖等輔具費用，就非雜費給付必要項目。
自費醫材訂上限！醫怒轟「健保砍價」趕跑神藥：救命不可殺價
由於醫療院所自費醫療器材收費不一，為了解決爭議，衛福部健保署9日公告八大類、352項醫材8月起開始有收費上限，消息一出，醫界罵聲一片，外科醫師劉宗瑀也在臉書針對此事發表看法，她表示「救命、治病本就不該是可殺價省錢的專業」，同時也直呼「真的很可怕！」外科醫師劉宗瑀在臉書粉絲團《小劉醫師-劉宗瑀Lisa Liu粉絲團》針對健保署9日公告醫材訂定差額收費上限一事表示「真的很可怕」，她指出台灣民眾就醫花費比起全世界異常過低，其餘國家是GDP 9-14%起跳，而台灣僅4%，比其他國家砍半還低，「而傲視全球的醫療品質都是靠整個醫療界苦撐，但卻敵不過主管機關健保署定價的砍殺見骨。」（圖／翻攝小劉醫師-劉宗瑀Lisa Liu粉絲團）劉宗瑀指出，過敏神藥曼陀珠（Clarinase）以及之前抗生素界「藍波」之稱的泰寧注射劑（Tienam）曾驚傳退出台灣，還有數不盡的外科精密器械、耗材，先前都因台灣健保砍價，廠商直接退出台灣市場，讓劉宗瑀怒斥「不要說什麼壓縮人家獲利空間才生氣」、「救命治病本就不該是可殺價省錢的專業！」更別說不受健保管制的自費醫療如今在一線醫療人員都不知情、不被尊重的情況下直接管制。劉宗瑀表示，如今疫情趨緩，醫界才互相鼓勵打氣撐過，沒想到轉身就遇到這消息，因此令她懷疑「真正受益者是誰？絕非民眾、更非醫界，是誰？」