股票ＥＴＦ
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北漂錢鼠2／前進股市堅持紀律 「理財四步驟」教你提早財務自由
「原先我存錢是擔心以後淪為『下流老人』，後來存錢的目標變成『財務自由、提早退休』；透過投資理財的規劃，讓我可以更快達成夢想。」寶可孟表示，每個人都有實現財務自由的可能，如果想提早達標，不妨參考他分享的理財四步驟。STEP1：控制物慾 理性消費「投資理財的第一步，就是把錢存起來。」寶可孟透露，平時他連衣服都很少買，就算要買，也是選擇平價款，即使收入增加，也不會把錢拿去買名牌。如果想出國玩，他則會善用信用卡累積飛行哩程換機票，像去年就換到五張經濟艙與二張商務艙機票，帶全家人去日本旅行，省下不少開支。寶可孟擁有逾500張信用卡，每天都會上網比較各張卡的優惠，從中選出購物與繳費最實惠的卡。（圖／寶可孟提供）寶可孟提醒，花錢之前一定要三思：「這是我必須買的嗎？不買會怎麼樣？」再想想自己的存錢目標，鼓勵自己「現在這麼努力賺錢跟存錢，就是為了提早實現財務自由，千萬不要浪費在沒有意義的事物上。」去年寶可孟利用信用卡累積飛行哩程的優惠，換到2張商務艙與5張經濟艙機票，帶全家人到日本玩。（圖／寶可孟提供）STEP2：勤做功課 前進股市不過，若是只靠省吃儉用、把錢定存在銀行，以不到一％的利息，想要達成財富自由，簡直難如登天。因此，寶可孟花很多時間尋找適合自己的投資理財工具，十年前，他讀到知名理財部落客「綠角」建議「買ＥＴＦ可以分散投資風險，長期下來也有亮眼報酬」，促使他決定進場買股，起手式就是把資金配置在ＥＴＦ「元大台灣50」（0050）。「當時薪水不多，我採取定期定額的方式，每月投資約九千元，一點一滴建立ＥＴＦ部位，迄今投入的本金約一百多萬元，由於ＥＴＦ的報酬率每年穩健成長，年化報酬率約六至八％，目前累積在ＥＴＦ部位已有約二百萬元。我無需研究財報、關心基本面，只要努力工作賺錢、持續把錢投入即可，可說是很適合我的『無腦投資術』。」有了買台股ＥＴＦ的賺錢經驗，寶可孟進一步放眼全球股市。近年他開始投入美股ＥＴＦ，選定美國Vanguard（先鋒集團）發行的全世界股票ＥＴＦ（ＶＴ，追蹤全球股票市值加權指數）及總體債券市場ＥＴＦ（ＢＮＤ，為美國投資級債券ＥＴＦ），股債配置比例約七比三，藉由拉大投資風險，賺取更大的報酬。.受到理財部落客綠角的影響，寶可孟認為ETF是最適合他的「無腦投資術」。（圖／翻攝自綠角財經筆記臉書）STEP3：持續投資 分攤成本寶可孟認為，人性是投資最大的風險，往往追高殺低、賠了報酬。為了降低「人性風險」，他設定在每月發薪日的隔天，固定把一筆錢轉到一個專門存放「投資基金」的帳戶。這筆投資基金，一成用來持續買進0050，另外九成則選在好的換匯時機，全數換成美元，每存到一萬美元，就一次匯到國外的證券戶，投入ＶＴ與ＢＮＤ兩檔美股ＥＴＦ。「美國經濟成長動能強勁，市值大的公司都在美國市場交易，台灣市場僅占全球的一％，只重押台灣，風險太高，這就是我後來把大部分的資金轉向美股的原因。」寶可孟說，他買美股的年化報酬率約八至一○％，長期投資下來，還能分攤進場成本。STEP4：開拓財源 增加收入想在三年內存到一千萬元，意謂著每年至少要存下三百三十三萬元，單靠寶可孟目前的本薪三萬多元與投資，絕對不可能達成。因此，寶可孟努力開拓財源，靠著在YouTube、Podcast與LINE TODAY等社群平台分享理財心得來賺錢，同時，他也透過上節目、多寫文章增加曝光度，累積出的高人氣，帶來更多平台訂閱量與邀約合作機會，讓他更接近存錢的目標。透過自費舉辦與粉絲聚餐等活動，寶可孟累積出更多人氣。（圖／翻攝自寶可孟臉書）「我希望每個月多接三個案子，每個案子能帶來約十萬元的業外收入，這樣每年我可以多存三百六十萬元，三年後就能存到一千萬元。我用這一千萬元持續投資ＥＴＦ，年化報酬率估計至少七％，每年還可以滾出七十萬元的利息。這些錢加上我之前的存款，還有持續在平台曝光、寫文章的收入，足夠我退休後生活了。」寶可孟滿懷期待地說。
【退休金這樣存2】選股靠運氣 強推美國股債
提到投資理財建議，縱橫證券投資研究分析15年的楊應超，不但不提類股或個股，還直白地要讀者別買股票，「選股跟賭博很像，很多股民會有一個錯覺，就是把運氣當能力，但股票不是漲就是跌，所以很多人會以為漲是自己挑得準，但其實是運氣。」即使10多年前，楊應超準確預測宏達電掛牌上市將有7根漲停板，也曾看好鴻海崛起，他仍坦言自己的準頭僅有8成。「除非真的很有興趣、又願意花很多時間做功課，或是當成娛樂、學經驗，我對多數人還是建議『被動投資』，因為主動投資天天要看盤，除了要花很多時間，經常進出場的成本也很可觀。連股神巴菲特也講過，他過世後幫老婆、家人做財務安排，就是買ETF或是指數基金(Index Fund)」。2002年3月宏達電上市前幾天，楊應超跑到德國漢諾威電腦展，研究宏達電代工的新手機，完成外資圈第一份宏達電評估報告，當時他準確預測宏達電上市後將連拉7根漲停板，震撼市場。（圖／翻攝自T-Mobile官網）「退休金計算出來後要怎麼放（投資）？我建議把錢投資在美國的股票ＥＴＦ和債券ＥＴＦ。」所謂的三大美股ＥＴＦ，包括道瓊工業平均指數基金（代碼ＤＩＡ）、史坦普500指數基金（代碼ＳＰＹ）、那斯達克100指數基金（代碼ＱＱＱ），透過國內券商複委託或透過海外券商Firstrade、eToro等管道就可以投資。談起為何不推薦台股ＥＴＦ？楊應超說：「台股漲跌大，累積的數據不夠久。不像美股，長期的數據呈現持續往上漲，且多是在全世界產銷的大型跨國企業。」同樣地，近年才崛起的大陸股市，也不是楊應超推薦的退休投資標的，顯見這位「外資金童」，對於投資謹慎且保守。「我也怕退休金不夠用！」楊應超道出大家都有的憂慮，歷經多場股市及金融風暴的他，已找出一條可行的解方，假設每月稅後薪水10萬元，每月存5萬元，把存款一半投資美國股票ＥＴＦ、一半投資美國債券ＥＴＦ，「如果用每年平均回報率6.5%計算，15年就可以存到1500萬元的退休金了。」