終身醫療
」 保險 全球人壽
實支實付停售潮2／可「副本理賠」保單只剩5張 這一張續保到110歲最高齡
根據CTWANT調查，實支實付醫療險「副本理賠」保單較受保戶青睞，但目前壽險界商品架上，僅剩國泰、新光、全球、遠雄、保誠人壽這5家壽險公司還有銷售該類型商品；中國、宏泰人壽則有承保第二張以上的副本理賠的核保融通政策；台新、安達人壽另可受理副本收據、但診斷證明書須為正本的理賠方式。「實支實付」醫療險可在「日額、限額」兩種理賠給付擇一，並分為「正本理賠」與「副本理賠」，像是診斷證明書、醫療等收據，醫院提供正本單據之外，也可以提供視同正本的副本。CTWANT記者洽詢各家壽險公司統計至7月12日止，14家壽險公司架上共銷售42張「實支實付」醫療附約險與主約險商品，扣除可供「副本理賠」的5張附約險及部分公司融通核保政策之外，僅能「正本理賠」的實支實付醫療險保單商品則多達37張。37張「正本理賠」的實支實付醫療險保單商品中，以富邦人壽推出9張（含3張搭售加強保障之自負額型商品）為最多的壽險公司，2019年底上市的一張住院醫療終身健康保險附約，將實支實付保障延長至110歲，迄今應該是市場上保障最高齡的實支實付，但這一張屬於搭售型並非想買就可直接買到，還須洽公司了解如何與主約險等配置規劃；其次為南山人壽的5張實支實付險商品（3張個人醫療附約、2張意外醫療附約）。國泰人壽現行共3張實支實付醫療險，其中2張採正本理賠，另1張為自負額款附約得採副本理賠。比較特別的，國壽推出這一張「正本理賠」的長年期遞延型實支實付為「主約險」，標榜「繳費期滿後享3.3倍總繳保費實支帳戶額度」、「保障到90歲」。國泰人壽推出的「實支實付醫療險」主約險為正本理賠，可搭配自負額型實支實付險。（圖／國泰金提供）國壽進一步說明，自負額型為民眾需自行負擔一定金額，超過部分才由保險公司負擔，因此實務上保戶會先購買基本款的實支實付型商品，後續透過投保自負額款商品來強化保障，業界針對「自負額款」商品多不會限正本理賠。新光人壽則力推一張「保證續保至屆滿80歲」的自負額住院實支實付險，可接受副本理賠，「對已有1張實支實付基本保障保戶，若想重點加強手術、雜費缺口，可考慮『自負額』型」；自負額型即民眾須先自行負擔約定的金額，超過自行負擔的金額則由保險公司理賠，而最高給付以限額扣除自付額後之金額為限，當自負額越高，保險費率相對較低。根據壽險公會統計，早期的健康險商品多非保障終身且為附約性質，因應更多元市場需求，針對醫療過程中可能觸及急診、病房及重大手術等費用支出項目，保險公司1999年開發住院醫療終身健康保險，並陸續推出日額型及實支實付型住院醫療費用保險、一次給付型的癌症保險、重大疾病暨特定傷病保險等加以因應。「買實支實付險本意，是要拿來轉嫁醫療費支出，但若誤解以為可買愈多張，申請理賠愈多，超出實際所需的醫療費甚多，反而會造成損賠率的增加，進而提高保費，未來要買實支實付險，就會變更貴，排擠到真正需要的保戶。」一名保經副總分析說。
台灣女性勞參率年年上揚 仍不及美英日韓
台灣勞動力參與率概況母親節將至，媽媽不僅扮演家庭照顧，在物價上漲、薪資成長有限情況下，女性選擇重返職場，家庭、事業都兼顧；根據主計總處統計顯示，我國民國101年女性勞動力參與率首度突破5成，每年持續成長，今年攀升至51.73％，不過，學者警示，職場環境對女性不夠友善，也缺乏彈性，雖然台灣女性勞參率年年上揚，但仍不及日、韓逾53％勞參率，更追不上英、美國57％以上水準。人資專家楊宗斌憂心指出，台灣女性勞參率自101年突破5成之後，11年來幾乎呈龜速成長，今年好不容易來到51.73％，與鄰近日韓或歐美國家相比，幾乎是呈停滯狀態。政大勞工所教授成之約以文化相近的日本為例，女性勞參率於25至29歲達高峰，日本女性會因婚育而暫時退出職場，30至39歲勞參率明顯下降，到了35至40歲後逐漸復出職場，勞參率會上升，45至49歲達另一高峰，即日本女性勞參率曲線呈現「雙峰」；歐美國家則呈「高原型」，女性勞參率維持高檔，50歲後才明顯下滑。反觀台灣，成之約表示，女性勞參率曲線呈「單峰」，因婚育退出職場後，雖35至40歲會二度就業，但撐不起另一個高峰。成之約警示，台灣女性高等教育普及，二度就業通常大材小用，多從事餐飲、文書、保母、多層次傳銷等低門檻或基層的工作；成之約建議，育嬰政策可仿效歐美國家更友善、更彈性，如育嬰留停期間，可改為上班半天、育嬰假補助一半的選擇，企業主不必頭疼育嬰期間補人的問題，女性也不會因而被迫離開職場；二度就業也能提供符合市場的訓練，並加強資訊媒合的工作。全球人壽觀察，媽媽們疲憊指數高，不論是25至34歲的年輕媽媽，或35至49歲的三明治媽媽，投保件數最多的前三大主約保單是重大傷病定期險、住院日額型終身醫療險及終身壽險；全球人壽建議，年輕媽媽宜多點預算用於重大醫療風險填補經濟缺口，三明治媽媽強化多次給付型癌症險與長照險，開始規畫，照顧未來的自己。
一人飽全家飽？買房買車生孩子 常有人漏了這一張保單
買房買車都會記得投保車險、住宅火險等，那麼自己與家人的保險呢？壽險業務員多會協助家長們依孩子三個就學時期為分水嶺，規劃孩子的醫療保障及未來教育費用，加上每年至少一次保單健檢，可隨時依照家庭預算、孩子成長階段適度調整，讓保單保障符合家庭需求與效益。全球人壽表示，家長們可依0至12歲、12歲至18歲及18歲以上等三種求學階段進行規劃。0至12歲時期，主要是「做足基礎醫療保障的終身醫療險+實支實付醫療險與意外險」；12至18歲時期為「累積教育費用的利變型壽險」，18歲以上則是「強化癌症險與重大傷病險的保障」三階段。在0至12歲的嬰幼及兒童時期，因小孩年齡小、保費相對便宜，全球人壽建議，可以開始規劃終身醫療保險，並且搭配實支實付醫療險與意外險，建構基本的醫療保障。此時期的小朋友最愛跑跑跳跳，發生意外的機率其實比大家想像中高。而這時期的家長，也要好好檢視自己的醫療與壽險保障是否足夠，以達到就算遭遇重大疾病或意外的發生，仍可維持家庭正常運作與基本經濟來源。當孩子進入到12至18歲時期，除了持續強化醫療保障外，全球人壽提醒，若評估小孩未來有繼續升學或出國唸書等計劃，就要開始幫小孩準備一筆教育基金，建議以利變型壽險來規劃，利用時間複利的優勢，提早預留所需費用。若有出國就學的規劃，也可以利用美元利變型壽險，直接以美元收付，未來留學時期也可以省去匯兌風險。此外，家長也應同步啟動自己的退休準備，因為愈接近退休年齡才開始規劃，退休準備的負擔就會愈重，壓力也愈大。近年來罹癌年齡也有愈來愈年輕的現象，受惠於醫療科技進步，許多癌症若發現得早，治癒機率也大幅提升。因此，規劃癌症險或重大傷病險可轉嫁萬一罹癌後的高額治療費用。而家長隨著年齡逐漸增長，也應該開始思考高齡醫療或照護的保障需求，建議可以規劃終身醫療險或是長期照護險，可用來支應醫療所需的花費及分攤照護的經濟壓力。
7月新制懶人包 三倍券、安心旅遊補助報你知
疫情影響產業受到衝擊，為了刺激消費政府7月推出振興方案，包括振興三倍券、安心旅遊補助、文化部推出藝FUN券。不僅如此7月還有許多新制上路，如交通、醫藥新措施、各類保單調漲、實價登錄新制、食品新制等，一併統整分享給大家。●振興三倍券自7月1日起開始預購振興三倍券，民眾付1000元政府給你2000元，合加後共有3000元；政府推出多項管道供民眾使用，有紙本、行動支付、電子票證、信用卡。針對低收入戶、中低收入戶等對象帳戶，政府主動匯1000元，可用於紙本三倍券。●安心旅遊補助7月1日至10月31日實施，平假日均可使用。團體旅遊：每人每天補助700元，每團至少10人（2天1夜），離島每人每天補助1200元，每團至少15人；自由行住宿每房補助1000元，離島住宿加碼多補助1次；高中生以下國民觀光遊樂園入場免費及台灣觀光巴士優惠。振興三倍券將於7月15路上路。（圖／報系資料照）●藝FUN券7月22日起至12月31日實施，預計發放200份，每份600元每人限購1份；可用於藝文消費相關店家，包括博物館、演藝廳、書店、唱片行、電影院、Live House等等。●交通客貨運業駕照持照年齡有條件放寬：7月1日起實施，大型車職業駕駛人持照年齡延至68歲。放寬原則限制該等駕駛人僅於上午6時至下午6時行駛。適用對象貨運三業、遊覽車客運業、市區及一般公路客運業、國道客運業。開放各車種越區辦理公路監理業務：7月1日起除了原有自用小型車外，營業車及自用大型車輛等所有車種，均可越區辦理牌照、檢驗及其他異動登記作業。安心旅遊補助。（圖／翻攝自觀光局臉書）●醫藥新措施口罩進口新規定：7月1日起進口醫療口罩應檢附位服部核發的醫療器材許可證影本或同意文件。醫護人員出國禁令解除：醫護人員及社工若要出國報告所屬醫院同意，依各醫院人事規定辦理。非本國籍人士來台就醫：衛福部預計7月上旬訂定發布「嚴重特殊傳染性肺炎疫情期間醫療機構辦理非本國籍人士來台就醫申請管理要點」，國際醫療機構可為非本國籍人士入台就醫入境申請，通過申請者必須進行採檢、進行14天居家檢疫，採檢結果呈陰性，就能接受醫療服務。●各類保單調漲保單責任準備金利率將調降，7月1日起保費上漲，終身醫療險漲幅約5%~10%，長照險、失能補助、實支實付等漲幅20%~25%不等。房屋實價登錄新制。（圖／翻攝自高雄市地政局）●實價登錄新制 防止房屋買賣亂報價7月1日上路，由買賣雙方在申請買賣轉移時一併申報登錄，若交易申報的成交價格有誤時，直接向雙方開罰3萬~15萬元；如有藏匿頂樓加蓋或增建等價格以外資訊，則開罰6千~3萬元。●食品新制增加「應實施食品安全管制系統(HACCP)」的食品製造業別外，一氧化二氮使用的食品範圍及規格標準的規定，7月1日起嚴加管理；食品中常見6項過品源增加至11項，包含甲殼類、芒果、花生、牛奶或羊奶、蛋、堅果類、芝麻、含麩質之穀物、大豆、魚類及其製品等，食品包裝應清楚標示，違者廠商最高開罰300萬元。
薪資倒退嚕 新鮮人投保有三招
新冠肺炎疫情使新鮮人的薪資下修，社會新鮮人平均薪資倒退嚕，面對社會新鮮人的薪資困境，壽險業者建議剛踏入社會的新鮮人，在打拚事業的同時，不要忘了善用投資型保單的定期定額財務規畫功能，避免薪水被通膨侵蝕，依自身保險保障及財務需求，選擇切合自己的保障與投資比例，依循步調進行財務規畫，提早為自己的理想做準備。就業市場受肺炎襲擊，失業率、無薪假皆出現上揚，新鮮人求職難度提高，安聯人壽行銷長鄭祥琨表示，初入社會的年輕人開始肩負起經濟自主壓力，不論第一分薪水有多少，最好都要做好風險規畫，才能在意外發生或有急需時多一分人身保障與急難救助。台灣保險密度高居全球之冠，但保障額度仍顯普遍不足，鄭祥琨認為社會新鮮人為自己規畫的第一分保單最好以填補保障缺口為出發點，如果再能兼具投資風險分散之特色，更適合年輕族群追求人生不同階段夢想之需求，因此可具定期定額繳付保費以投入連結投資標的功能之投資型壽險保單，最適合初就業人士之選項之一。投資型壽險保單不但具透明度高、保險、投資一次擁有之優點，更可讓年輕人依不同階段經濟收入、保障需求，彈性調整保單內容，選擇符合自身需求的保障與投資比例，例如手頭緊時，可考慮調降繳納保費；可運用資金充裕及看好投資市場時，則可以直接調高保費，加碼投入更多資金於原財務規劃中。以25歲社會新鮮人為例，小時候爸媽大多有幫忙買基本的壽險和終身醫療險，防癌、意外、失能也有基礎的保障，但容易忽略重症保障且須加強壽險保障。所謂萬事起頭難，許多人在為自己規畫第一分保單時，常會碰到眾說紛紜而不知該如何下手之狀況，建議可簡單三步驟為社會新鮮人規畫保險的參考。壽險業者表示，社會新鮮人應以檢視保障缺口為第一步驟，包括確認過去父母幫自己投保的保險，透過保單健診確認需求及保險缺口；接下來就需規畫未五到十年內之人生逐夢計畫，讓保險規畫足以架起完善的防護傘，最後掌握保障額度至少為年所得的十倍，而保費支出以不超過年所得的1／10為限。壽險業者強調，著眼於甫入職場的社會新鮮人隨時可能因轉換工作跑道或進修而使收入不夠穩定或中斷，投資型壽險保單擁有的彈性調整保費及得申請調整保額特點，於年輕時可較低的保險成本獲人身保障，只要規律、定期定額繳納保費，依歷史經驗顯示，同時累積財富與延續保障，脫離月光族之困擾。
懶人包在這裡！「12大新制」上路 三倍券、安心旅遊補助上路
7月開始有多項民生新制上路，包括民眾期待已久的振興三倍券、安心旅遊國旅補助計畫，以及各類保單調漲、實價登錄新制和食品新制，共有12項新制即將上路，以下是《CTWANT》的統整。振興三倍券為了疫情過後振興台灣各地經濟，行政院發放振興三倍券，每人支付1000元可換3000元的三倍券，民眾自7月1日起可開始預購，規劃自7月15日起開放使用至12月底。民眾可依自己的使用習慣，選擇紙本、行動支付、電子票證或信用卡，到全國店家使用。針對弱勢族群，直接匯1000元到中低收入戶者的帳戶，用來買三倍券，不過振興三倍券無法在電商消費，也不能拿來囤積民生物資。安心旅遊國旅補助計畫因應國內新冠肺炎疫情趨緩，交通部推出安心旅遊方案，時間自7月1日至10月31日，平假日均可使用，補助包括，自由行住宿每房折抵1000元，離島住宿加碼多折抵1次；團體行每人每日補助700元，離島加碼1200元；以及高中以下國民暑假觀光遊樂園入園免費、台灣觀光巴士優惠。安心國旅補助上路，自由行不分平假日每房補助1000元。（圖／開達休閒開發提供）保險新制保險新制與調降責任準備金利率將在7月1日上路，漲最多的是終身醫療險漲幅5%到10%，尤其是長照險、失能扶助險、實支實付險等，漲幅最多20%到25%不等。另外，壽險新制有一、死亡門檻法則，依不同年齡必須買足一定的壽險保障，即保額必須是保價金至少100%以上，最高則有190%，會拉低保單儲蓄功能；二是宣告利率平穩機制，即宣告利率要考量區隔帳戶內的債券收益率，且要扣必要費用及利潤，年終帳戶內若利潤大於準備金，要提20%特別盈餘公積；三是合約服務邊際（CSM）不得為負。新實價登錄新制實價登錄相較以往地政士、仲介業等角色吃重，修改後責任不僅回到「買賣雙方」身上，也讓申報時「逾期」和「資訊不實」罰則更明確，意即當交易申報的成交價格有誤時，便是直接向雙方開罰3萬到15萬元不等，如果有隱匿頂樓加蓋或是增建等以外資訊，也同樣開罰6千到3萬元不等。未來食品過敏資訊也必須完整揭露。（圖／報系資料照）食品新制食藥署四大食品新制，除了擴增「應實施食品安全管制系統(HACCP)」的食品製造業別、並要求「資本額少於3000萬元的食品工廠」設置衛生管理人員，俗稱笑氣的「一氧化二氮」嚴加管理，另外食品常見的6項過敏原擴增至11項，包含甲殼類、芒果、花生、牛奶或羊奶、蛋、堅果類、芝麻、含麩質之穀物、大豆、魚類及其製品以及使用亞硫酸鹽，7月起凡是未標示者開罰最高300萬元
25%教師坦承不會理財 3點保障打早退休鐵飯碗
教師節將屆，北富銀針對銀行教師客戶問卷調查發現，25%的教師認為缺乏理財實務經驗，雖已意識到要調整退休準備方式卻不知從何著手。而民眾常採用保險為轉嫁風險的一項工具，全球人壽提供3點保障打造退休鐵飯碗。北富銀調查也發現，7成教師憂心年改導致退休金不夠用，51%老師估計每月退休金將減少2萬元以上，42%預估減少1~2萬元。北富銀執行副總郭倍廷表示，退休規劃可考慮採取「低波穩酬」原則，選擇波動度低、能提供穩定收益的投資標的為核心，再搭配其他不同屬性的投資工具，分散風險並提高可能報酬。像是民眾常使用的配置工具，譬如說保險、基金、ETF、海外債單品等，民眾可以根據年齡及收益需求，學習或是參考市場上的組合、自由配置等方案內容。教師們可以考慮提早就醫療、長照及退休三部分，思考如何使用保險轉嫁風險。（圖／全球人壽提供）以保險商品來說，國人常使用這類工具轉嫁生命中可能遇到的風險。全球人壽提供教師族群 3項保障打造退休鐵飯碗。1.醫療保障方面檢視是否已投保實支實付醫療險及保障額度是否足夠，如果保障額度不足，可以考慮透過保額調整的方式或再投保第二張實支實付醫療險，投保第二張實支實付醫療險前，須先確認保險公司是否接受副本理賠。大部分一年期實支實付醫療險都只保障至75歲，建議教師們可以考慮透過投保終身醫療險的規劃，包含住院醫療日額、住院雜費及手術醫療費。2. 長期照顧方面檢視是否已經備妥在不幸失能後需要被長期照顧時的保障。可以考慮先投保失能扶助險，月給付的保額至少要能夠彌補看護費及日常生活用品費，以補足失能後所產生的風險缺口。3. 退休金方面準備退休金的兩大原則，一是趁早準備，二是堅持有紀律地持續累積。譬如說，可以考慮投保具有「未來可轉入投保即期年金險」的利變增額壽險。退休前可作為家庭保障，退休時再善用其可轉年金權利，選擇將其轉入投保即期年金險，作為退休金源，降低退休金政策不確定性帶來的衝擊與影響，維持退休後的生活品質。
新生兒8.5萬創新低 孩童投保率僅26% 父母：預算有限多偏重醫療＋還本險
台灣人壽內部保戶數據指出，以40歲至50歲的保戶群體中，其中父母只為單一小孩進行投保的約佔26.6%。數據也顯示這類家庭父母喜歡購買的險種，以醫療險最多，佔整體險種的20.05%，其次為還本型保險，約佔整體險種之12.5%。台灣人壽分析顯示，因應一子化家庭，父母多選擇健康保險強化自身醫療保障，如終身醫療險、長期看護/失能保險，希望能夠不成為家庭的經濟風險，另外也規劃還本型保險以確保老年後的退休收入。今（2019）年上半年衛福部、內政部統計新生兒出生數為8萬5千多人，較去（2018）年同期更是減少約4千位新生兒，創歷史新低。台灣人壽指出，目前生一個小孩及二、三個小孩家庭的保險規劃有所不同，民眾可以考慮依預算及階段，定期檢視保險保障內容。（1）生一個小孩的家庭父母因只生一個小孩，小孩未來面臨獨立照顧自己，與扶養父母的壓力將會更大，應趁孩子從小就提早做好規劃準備，在無其他兄弟姊妹可相互支援下，本身可依實際需求，依序在醫療險、壽險、意外險、失能險、重大疾病、年金還本險等險種上，再增加保險額度，以預防潛在風險發生，尤其醫療險，越早投保費用也更為便宜。（2）二個孩子的家庭經濟壓力相對較重，對於保單規劃可先依家庭責任及子女發展狀況評估，除依實際需求調整保險搭配及額度，建議父母保障部份先購足，再進一步規劃子女保單。同時，由於2個小孩共享資源，一般會先花在較重視的部份，可先購買醫療險及意外險，未來視經濟狀況，再逐步補齊其他保障。
新手、夾心、資深爸爸 3階段醫療險
【記者／李蕙璇】宏泰人壽直營業務部副總經理張秀娟針對「新手爸爸、夾心爸爸、資深老爹」等不同年齡的父親，提供三種不同的保險建議，並預祝父親節快樂！1.25-35歲的新手爸爸年輕新手爸爸一定要有一份意外險，保障萬一發生意外時，能有經濟上的補助。畢竟年輕爸爸每天在外為家庭奔波，交通上的風險是必要的考量因素。譬如說，有的意外傷害保險是主約型態，可以單獨投保，補償意外傷害事故致成身故及失能，提供多一層重大燒燙傷保障，讓意外風險管理更趨完整。也可以考慮投保失能險，提供失能安養扶助金按月給付，保證給付180次，並可選擇貼現一次給付。讓萬一發生不幸事故時，家庭經濟也能有多一分保障，填補原先工作收入的缺口。2.35-45歲的夾心爸爸可以考慮終身醫療保險，給付項目包括住院醫療日額及各項手術保險金，亦可彈性搭配多種附約，建構醫療、壽險保障平台。3.45歲以上的資深老爹建議可以考慮為中高年齡層專屬設計的終身健康保險，保障項目包含失智症、嚴重巴金森氏症以及骨折手術。保費相對來說較為低廉，並能減輕家屬照護的經濟與心理負擔。除失智險之外，防癌險也是資深爸爸應該考慮納入的保單，根據統計，癌症是國人十大死因之冠，並且國人癌症多集中於55歲以上之族群。
爸爸不是超人 全球人壽建議3階段投保重點
【記者／李蕙璇】根據全球人壽大數據團隊觀察，去年25~60歲的已婚男性新保戶投保住院醫療險，包含實支實付醫療險的比例超過6成。父親節將至，正處於人生3階段的爸爸們，可以考慮在這個屬於自己的節日好好檢視自己的保單，依據自身的需求將不足的保障補足，為自己與家庭建立醫療防護力。全球人壽建議3階段爸爸投保重點 ：1.25至34歲的新手爸爸：在預算有限的情況下，可選擇相對額度比較低的終身醫療險主約搭配一年期定額醫療附約及實支實付醫療附約方式，提供醫療基本保障。2.35至49歲的三明治族爸爸：保障檢視重點可以終身醫療險為主，並且依照檢視結果來調整一年期醫療險附約的保障。對於還沒規劃長期照顧保障的三明治族爸爸，可以透過失能扶助險來補足萬一發生失能無法工作，造成經濟中斷、照護費用增加的保障缺口。3.50至60歲的熟齡爸爸：保單規劃上面除了可透過終身醫療險來填補醫療支出外，還可以透過手術險來減輕各種手術費用支出的財務負擔，若身邊有多的預算還可投保還本型的失能扶助險，有效轉嫁未來老後可能面臨的失能長期照護風險。