磊山
」 磊山保經 林世德 李佳蓉 保險天后
實支實付停售潮3／本想提高住院日額卻遇一窘困 「保單下架」要增額就太遲了
「現在手術自費項目變多，醫材費也墊高，原本想在已買的『實支實付醫療險』提高住院日額、限額給付，結果去電問業務員才知道已經下架停賣，想增額也來不及，得改買其他張，保費也變貴了。」一名保戶感慨地說。「實支實付險」是一種醫療險，多為一年期附約險，分醫療險實支實付、意外險實支實付這兩種，2019年11月8日起，保險局規定每人最多各可購買3張實支實付險及1張自負額實支實付；至於參加公司團體醫療險、旅平險、學生平安保險等，皆不計入上述規定內。基本上，這兩種類型的實支實付險各有不同給付條件、理賠上限、購買限制等，大部分都有每日病房費用、手術費用、住院醫療費用（俗稱雜費）等三大項保險金給付，理賠範圍包括病房差額費用、醫療雜費、自費醫療器材、手術費用等。很多民眾問，有健保還需要實支實付醫療險嗎？要買多少才夠？「答案其實在評估自己財力，不僅買一張實支實付、雙實支或到三實支，每年要支付為數不少的保費；若想用新型且昂貴的治療，例如上百萬元的免疫細胞治療，還要看買的額度真的夠用嗎？」壽險公司主管說。CTWANT調查，從壽險公會統計個人險有效契約數據來看，截至2019年底，保戶購買個人醫療險實支實付「日額給付」1千元以下、2千元、3千元、3千元以上者，佔比平均各約25％上下；「限額給付」10萬元以下則佔46％，10萬元～50萬元的佔39％；個人傷害險實支實付限額給付10萬元以下則高達96％。「這幾年來疫情爆發後，提升民眾健康醫療觀念，帶動商業醫療保險投保率，民眾規劃的『實支實付』限額有調高到30萬元以上趨勢，經濟較佳的甚至買到50萬元。」磊山保經公司業務總監林玲慧說。過往直腸癌切除肛門的患者，現在透過達文西第4代Xi機器手臂手術能成功保肛，圖為中醫大新竹附醫。（圖／報系資料照）一名保險界主管分享買的實支實付險，「限額給付」就超過30萬元，「我看到現在很常見自費醫材或是高手術費用，覺得額度恐怕要20萬元以上，才比較足夠。」華瀚保經副總經理蘇桔明說，「常聽到的達文西手術基本上約15萬元或者更高，人工椎間盤一片也要20萬元起跳，人工髖、膝關節至少10萬元，鈦合金骨釘一支5到8萬元，每支心臟塗藥支架、一隻眼睛人工水晶體也約3到8萬元等，這些都是健保之外須由保戶額外自費可選擇的醫材。」至於很多民眾以為買了「實支實付險」，只要住院醫療所做的任何開銷都會全部理賠，這個解讀就大錯特錯，也造成許多理賠爭議案。蘇桔明說，根據實支實付保險單示範條款規定，「住院醫療費用保險金給付（即雜費給付）」，是指被保險人住院期間內發生，且依全民健保規定「應自行負擔及不屬全民健保給付範圍」的費用。保戶申請「雜費」給付時，首要，須符合住院期間內的「必要性醫療自費支出」，譬如自費癌症標靶用藥，就是在保單條款定義理賠範圍內；像是看護費、衛生用品費、營養品、個人用品、購買的輪椅、拐杖等輔具費用，就非雜費給付必要項目。
母子相對論1／保險天后55歲創磊山 二代林世德大膽決策「不賣防疫保單」
當台灣大大小小保險業者被「一張防疫保單」打得落花流水之際，成軍13年的磊山保經卻逆勢成長，去年首年度保費32.6億元，年成長20.8％，實收保費破200億元大關。「兩年前，我決定停止受理防疫險，現在看來目標正確！」母親節前夕，磊山保經41歲的業務總經理林世德接受CTWANT專訪，透露一段倍受壓力考驗的故事。磊山保經由林世德的母親、董事長李佳蓉所創，她原是英國保誠人壽超級營業員，在業界創下年薪三千萬元有「保險天后」美稱，十三年前創辦磊山保險經紀人公司（簡稱磊山保經），後來二個兒子也陸續加入，在不同職位各司其職。在保經界裡，磊山保經的資歷算是小學生，但今年已躋進前五大，坐六望五，加速市場洗牌的疫情爆發及防疫保單，正是磊山逆勢突圍、站穩腳步的重要一役。林世德跟隨母親李佳蓉腳步，從英國保誠人壽到創辦磊山保經，是保險界知名的母子檔親密夥伴。（圖／翻攝自磊山臉書）林世德在2020年1月疫情爆發前20天，接下業務團隊總指揮總經理一職。「那一年，母親所做的決定，就是放手，授權。」李佳蓉只跟林世德說，「永遠敞開大門，歡迎來聊來問來找資源，只是不參與業務決策。」誰也沒想到，全球疫情竟然長達三年。領著磊山業務團隊抗疫同時又要衝刺業績的林世德說，「保險業務員是一份與保戶面對面溝通的專業工作，因為疫情產生了距離，讓公司經營與夥伴們的家庭經濟，面臨前所未有的衝擊跟壓力，這是很多人都沒有的經驗。」疫情爆發後人心惶惶，磊山為了夥伴的健康，宣布全面居家工作，一律改為視訊開會與上課。由於早在疫情前兩年就發展數位工具，可即時為客戶規劃保障，提供服務與理賠，鼓勵同仁自拍影片社群分享與保戶互動，因此磊山的腳步，沒有因此停下。於此同時，正當大家還在思索防疫對策之際，林世德反而花了二個月時間，加快腳步集業界之大成開發第二套業務制度，與原舊制並存採多元雙軌制，目的就是吸引更多的人才加入磊山一起打拚圓夢。林世德大學畢業後即進入保險業，敢拚敢衝讓他在26歲年薪破200萬元。（圖／磊山保經提供）多加一套業務制度，難免讓一些資深夥伴疑惑，覺得公司是不是只顧新進同仁，忘了原有權益，「我知道需要充分深度溝通，花時間一步一腳印，全台大大小小辦了350場說明，鼓勵大家自主選擇適合的業務制度，覺得不適宜也歡迎再換回來，展現最高誠意和透明度，藉此減少夥伴疑慮。」林世德說。另一個決策是在2021年11月底，林世德宣布重大決策，停止受理防疫險。「2021年大夥為防疫險投保爆量忙碌加班，這對同仁來說，不是一件容易消化的作業流程，擔心承保、服務不周，還要避免觸及法遵規定，才決定全面取消紙本銷售任何一家產險公司的防疫保單，由業務夥伴宣導、協助保戶網路投保，加速核保效率提高服務品質。」林世德解釋。「當然，那時我也承受了不少質疑的眼光，只要團隊有共識就一起往前走。」現在看來，磊山因此避開2022年的防疫險風波，以及後續的銷售爭議。「2022年與防疫險有關的四萬件申訴案中，來自磊山保經的只有二件。」。回想起這兩次的決策，林世德說，「我很慶幸自己決定讓夥伴的時間發揮在最有利益的價值上，鼓勵保戶透過網路投保防疫險，而夥伴的心力，則用來幫助保戶規劃最適合的醫療健康險等，這也是磊山的優勢，持續以專業推動保戶長年期保障，透過保險，提供客戶身心安頓的力量。」在這場防疫保單大作戰中，全身而退的林世德，下個戰場是持續深化異業合作宣導財商觀念、擴大業務通路，持續擦亮磊山品牌。
母子相對論2／永遠記得和母親對話場景 八個字讓林世德為磊山拚命
「三年前那時放眼望去，我最適合接下磊山保經業務總經理！不是因為我是董事長兒子。」41歲林世德跟CTWANT記者說，「我不是接班，是接棒！」他念政大保險相關學系就決定加入保險業，21歲從業務員做起，一路走來逾20年資歷，但他一開始的首選，並不是母親李佳蓉任職的保險公司。「因為不想被人貼上『保險天后』李佳蓉的兒子的標籤，所以我一開始想到完全不一樣的公司、完全不一樣的環境，打自己的天下。」林世德說。但從小跟著母親在保險業務團隊長大的他，耳濡目染地知道哪一種工作環境文化適合自己，最終林世德順從心底聲音，加入了李佳蓉在英國保誠人壽佳山通訊處，從最基本的業務工作開始做起。雖然加入母親的業務團隊，林世德並沒有得到旁人想像中來自母親的幫助，而是跟一般的新人一樣，每天從早跑到晚，曾經經歷收入不足只能吃泡麵，也在學習到的陌生開發技巧後，增加客源四處到拜訪送保單，二年後年薪就突破百萬元，26歲時已有200萬元年收入。「這是我靠自己攢的成績，那時候感覺年輕無敵，開始變得有些自負，但後來也遇到不少的挫折，慢慢地體會到人外有人的境界，知道很多事不能只靠自己必須要有團隊，一群人一起走才能走得長久走得遠。」這樣的想法，在磊山保經創建後，更加明顯。2010年李佳蓉創辦磊山，當時只有台北市一個營業據點，團隊不到百人，如今磊山保經內外勤已突破2千人，營業據點包含北中南甚至跨及金門48個業務單位，代理超過28家產壽險公司商品，並致力於社會公益的執行與落實，獲得過內外超過百項大獎的殊榮，成為保經業的模範生。林世德（左）、許弘偉各自負責磊山保經業務團隊與永續發展訓練，是業界公認合作無間夥伴（圖／翻攝自磊山臉書）能有這樣的好成績，林世德認為來自團隊的分工合作、共同努力。「像我從基本的業務工作一路到管理團隊，我熟悉業務端的需求與想法，而比我長三歲、第一份工作就在磊山的總經理許弘偉，則有豐富的文化素養與軟實力。」「我們兩人就各自分工。我擔起業務總經理的責任，負責『把事做對』負責支援業務團隊，創造業績，而他負責『把事想對』，主責磊山的永續發展部門及引領方向，從文化端向下扎根。」林世德說。不論是生硬的業績數字，或是軟實力文化的扎根，皆非簡單的事，整日忙於工作、壓力一定爆表，林世德也有一套自我的抒壓管道。「我喜歡烹飪，也很喜歡組裝樂高，因為我的工作常要面對不同的變數，這二個興趣能讓我放鬆」，「烹飪與樂高，都是建構一個邏輯，必須思考食材的配置或是積木順序，照自己方式打造出一個成果」林世德分享，當愈忙時候愈會煮飯，或邊開會邊把玩樂高，反而讓他靜下心來，找到秩序、摸索出事情或問題的解決方向。林世德喜歡組裝樂高，讓他工作思考有聚焦力，也是他與兒子親子玩耍時光。（圖／趙世勳攝）林世德就分享自己的烹飪的模樣，頭戴棒球帽、一身休閒服，在純白流理台準備歐姆蛋、牛排、烤雞等料理，雞蛋、肉片、檸檬、橄欖油、鹽等一一排列，照自己的心意將食材烹飪成美味的料理。「不過我自首，現在工作太忙了，只有假日當一頓主廚。」「Ted（林世德英文名）在磊山甚麼職務都做過了，他非常知道業務同仁在想什麼，可以設身處地從不同立場角度看事情，給方向，解決問題。」加入磊山保經多年的資深員工告訴CTWANT記者。林世德提到他全心投入磊山保經有二個轉捩點，「一個是創辦磊山初期，有二個支柱被挖走還揚言要帶走50人（全部近百人），這讓我警覺到原來從成立、發展到滅亡都是那麼簡單的，開始很認真投入在磊山，公司需要我，母親需要我。」第二個是和母親到墨爾本出差，「我永遠記得那個房間場景，我坐在地板上，母親坐在床上，我問說『如果妳死掉，你會希望磊山被帶到甚麼地方才是妳所期待的？』」「讓夥伴安身立命，讓磊山永續經營，是我一輩子期望的」李佳蓉回答。「那時聽了母親說的『安身立命，永續經營』這八個字，真正到這個時間，造就磊山更成為我的使命感；以後我的兒子會不會喜歡保險也都沒有關係，會有磊山人接棒下去的。」林世德說。
母子相對論3／我自認是「不溫柔」的媽媽 李佳蓉：要狠心轉頭不伸手幫忙
磊山保經董事長李佳蓉進入保險業超過30年，對於兒子林世德接棒擔任業務總經理三年表現，「現在的磊山，讓我非常滿意」，母親節前夕她接受CTWANT採訪時，給予磊山經營團隊的肯定，其中也包含對兒子的讚美。「她是一個會拒絕聽八卦，維護職場正向氣氛的樂觀份子，就連經過馬路旁看到人群踐踏花叢，不管自己行程會不會遲到，都要停下扮護花使者。」一位磊山業務員就說因直擊李佳蓉現場指揮交通，才起心動念加入磊山保經。對很多認識李佳蓉的朋友、夥伴來說，她親和力十足，燦爛笑容給予溫暖形象，被業界看作為「磊山之母」，熱衷公益親力親為，溫暖又感性。但她自認是個「不溫柔的媽媽」，為了培養孩子的競爭力，完全放手讓孩子面對危機，從中學習解決問題的能力與方法。談起身為保經企業經營者，李佳蓉兼顧事業與家庭，教養孩子價值觀，「最重要只有一件事，就是讓他們擁有競爭力，迎接未來人生」「孩子一出生我就想，萬一明天去跟上帝喝咖啡，他們該怎麼過日子？」磊山保經對公益團體的參與度與行動力，頗受NGO、NPO非營利社團的肯定，圖為李佳蓉與原聲童聲合唱團。（圖／磊山保經提供）李佳蓉說，「因為知道無法陪孩子一輩子，我期許他們要比我優秀，有競爭力，包含學習自發動機及會感恩的能力，不能讓孩子覺得『擁有很多』就躺平不思考，要有危機感，懂得自己去努力，爭取他們心目中理想的自在生活。」「我的二個孩子都加入磊山，跟我一樣從事保險工作。在保險業，父母會讓下一代服務自己的客戶，自然就傳承給孩子」「我覺得這樣會辜負他們培養競爭力、白手起家的機會，所以我不准他們碰我的客戶，可是偏偏他們認識的人，大多是我的客戶。」「我記得有次世德想找自己的小學老師談保險，沒想到對方也是我的客戶，所以又不能接觸了。」李佳蓉談起長子從事保險生涯，所遇到的挫折之一竟是與母親的人脈關係重疊，「最後，他們只能透過陌生開發、轉介紹等其他方式，開拓客源。」「我知道這個過程很辛苦，會因為沒有業績而感到焦慮，要很拚命才能突破困境，獲得團隊夥伴敬重」，「他一切的榮耀與成果，是靠他自己得來的，而不是因為他的媽媽是誰。」李佳蓉陪著孩子成長一切都看在眼裡，疼在心裡。李佳蓉說，「當然，為人父母看著孩子苦惱，會覺得心疼，但還是要狠心轉過頭，不伸出手幫忙！」「因為有危機，才能培養他們解決問題的能力與意願，這就是我說的，讓孩子擁有競爭力。」林世德接下磊山保經業務總經理，認為自己不是二代接班，是接棒，對於擔任董事長的母親李佳蓉給予的完全授權，是對自己的一大挑戰。（圖／磊山保經提供）林世德擔任磊山保經業務總經理三年多，參與營運管理，面對董事長母親，彼此意見相左時會如何溝通？「意見不同是好事，但我們母子相處優點是不會跟對方大小聲，因為知道這樣會失去理性思考的能力，我還知道自己是他的母親，當他在闡述自己意見時，必須用較婉轉方式來溝通、討論，最常發生情況是彼此目標一致，但戰術想法不一樣。」李佳蓉說。李佳蓉舉一個例子說，其實在12年前（磊山保經才創辦1年許），林世德就提出業務制度雙軌制的想法，「我覺得當下時空環境不對，回絕了他，看得出來他很氣餒，憤憤不平。」3年前他再提出，「我知道環境合適了，立刻支持他的想法」，「我覺得在對的時間，對的方法，才會有對的結果」，「之前我雖然不同意他的想法，其實一直把他的想法放在心裡。」李佳蓉也對磊山保經團隊去年繳出亮眼成績給予評價，「我們核心文化『共好共榮』精神，始終存在，每位夥伴都用盡全力前進，過程中難免會『落勾』，我一直很鼓勵團隊與保戶們，一起參與公益，因為這種富裕感覺，會讓你變得積極，敢於圓夢。」「我就非常欣賞磊山由裡而外呈現出來的氣質與內涵，只要大家有『胸懷大愛，傳承大業，成為金融保險業典範』企業願景，在合法合規架構下，順應時事，調整腳步，建立影響力，磊山是好還會更好。。」68歲李佳蓉也提到她現階段最大的任務，就是經營磊山保經大陸事業版圖與全球培訓計畫，「我要把我的經驗帶到許多地方，影響更多人，一起做對的事，鼓勵更多年紀相仿的人勿設限，積極挑戰，就能放大視野，實現夢想。」
防疫險理賠金會被課稅嗎？ 磊山保經：這二種險給付不用計入所得
5月綜所稅報稅季將屆，2022年因確診COVID-19領到防疫險的保險理賠金，這筆錢是否會計入個人所得、被課徵綜所稅？磊山保經也提醒，過去2年受COVID-19疫情影響，所得稅申報期間都有所延長，但今年因疫情漸趨穩定，申報期間未規劃延長，僅到5月31日截止，建議民眾應及早準備，以免擔誤報稅時程，被加徵滯納金。民眾報稅可注意調整項目。（圖／磊山保經提供）磊山保經業務總經理林世德指出，受到與消費者物價指數（CPI）連動的影響，2023年綜合所得稅申報的基本生活費、免稅額、標準扣除額、薪資與身心障礙特別扣除額以及課稅級距等均有調高，這對納稅人來說，有機會減少一些稅賦的負擔，還給荷包多一些份量與彈性。至於在防疫險保險理賠金部分，防疫險原則上屬於健康保險，根據所得基本稅額條例規定，健康保險給付及傷害保險給付，亦無須計入基本所得額，所以防疫險的保險理賠金，不用計入個人基本所得，不會被課徵所得稅。不過他也提醒，納稅人在報稅時，會在標準扣除額與列舉扣除額中擇一申報，若選擇列舉扣除額，還能將前一年發生的醫療費與生育費用列舉扣除。確診COVID-19若有自費醫療支出，因保險公司已給付防疫險保險理賠金、獲得賠償，這些自費醫療就無法列入醫療費用扣除額中，不能再抵稅。此外，採用列舉扣除的納稅人，可多加運用每人每年2萬4,000元的人身保險費列舉扣除額。只要納稅人本人、配偶、扶養直系親屬的人身保險費，例如人壽保險費、健康保險費、傷害保險費與年金保險費等保費支出，加總在2萬4000元內都可被列舉扣除，而全民健康保險的一般保費及補充保費，則可以全額列舉扣除，不受此一額度的限制。
家庭主婦也能領退休金 國民年金投保約280萬人明年擬調高保費
根據勞保局統計，截至今年6月為止，加保國民年金的民眾約280萬人，符合資格投保國民年金者，包括年滿25歲、未滿65歲，沒有參加勞保、農保、公教保及軍保的民眾，保費負擔自付60％，政府幫你出40％。而針對投保人，也會提供老年年金、生育給付等基本保障，最常見的對象，就是家庭主婦、失業或暫時待業者，明年的國民年金保費也擬提高。花東等地區受到地震影響出現房屋受損、民眾傷亡等災情，待中央政府公告災區範圍，勞保局即啟動減免相關社會保險保費等機制，函請地方政府提供符合資格名單等，凡符合規定的受災被保險人的農民健康保險、國民年金保險、勞工保險及就業保險被保險人，民眾應負擔的保險費由中央政府支應。2018年的花蓮地震及強烈颱風瑪莉亞皆有啟動該措施。磊山保險經紀人公司業務協理林彥彣提到，目前國民年金在實務上面最常見的諮詢，包含像一些喪葬給付，也透過國民年金幫客戶申請了一些喪葬給付、遺屬年金的相關給付，包含它們一些年金，其實都是民眾所最在意的，以一個社會的角度來說，政府在保費上會給予一部分的補助，一般民眾每個月自付一千元出頭的保險來補足，提供一些基礎保障跟津貼之外，還能夠有年金支持退休生活。國民年金是從民國97年的時候開辦的，多數人投保國民年金主要是有老年年金，分為A、B兩種給付方式，以月投保金額18282元，5年年資來計算。用A公式可以月領4366元，另外B公式的算法則只能領到1189元，一個月相差三千多塊，林彥彣特別提到B公式適合投保30年以上的對象。例如：陳先生投保國保5年即屆滿65歲，符合請領老年年金給付的資格給付金額共分為A式及B式。A式：＝月投保金額x0.65％x投保年資＋3277（保證年金）加計金額由主管機關公告。若陳先生投保5年即屆滿，按A式：18282計算投保薪資x0.65％x投保年資＋3277（保證年金）=4,366，申請A式老年年金給付後，每月即得4,366元給付至被保險人死亡當月止。B式：＝月投保金額x1.3％x投保年資。以18,282計算投保薪資x1.3％x5年=1,188林彥彣指出，上述兩種公式計算分水嶺在三十年，也就是如果今天投保的國保，投保時間超過三十年，就應該選B式；換言之，如果是在三十年以內，則選A式，領到的年金是會比較多。舉例來說，選擇B式的話，超過三十年、三十五年這之間粗估大概會領到大約新台幣八千多元。如假設國保投保年資為35年，退休後國民年金月給付金額為8,318元（18,282元x1.3％x35年）在上述案例實務上可以發現，若僅靠社會保險如國保、勞保來滿足退休所需，其實看起來也不是很足夠的。如理想的退休生活是每個月要有4萬元的退休金，即建議可再透過增額型的保險或是理財型的商品來補足其理想退休金的差額，民眾可僅早了解所需財務規劃。
「禁團令」解封倒數計時 磊山林世德：出國旅遊前先檢視「這三險」
目前疫情指揮中心已通過「旅行業辦理出入境團體旅客操作指引」，旅遊業盼望的「解除禁團令」指日可待，由於現今僅有一家美商安達產險有銷售可理賠新冠肺炎等法定傳染病的旅平險，磊山保經業務總經理林世德建議民眾出國前，可以檢查自己的「三險」先做安全防護準備。磊山保經業務總經理林世德表示，民眾可從「商業醫療險額度」、「海外旅平險」及「全民健康保險」三類保險提供的保障範圍，了解自己出國旅行一旦發生突發疾病、染疫治療等風險時，可以提供所需醫療等財務資源內容。首先是了解自身的醫療險住院、實支實付等額度有多少；若想要提高保障額度，務必要在旅程出發前一個多月前或是更早完成投保較宜，避免保險公司進行體況調查需要額外時間，影響旅遊時間的安排。出國前，還可洽保險業務員、保險公司辦理「英文版」醫療保險證明，若在海外就醫時，可提供給醫療院所或醫生等，較能精準開立符合實際就醫狀況和保險申請條件的醫療證明。磊山保經業務總經理林世德與績優同仁包機微旅行，並建議檢視「三險」了解自身海外醫療保障資源。（圖／李蕙璇攝）林世德並說，在海外旅平險部分，已是國人規劃自助旅行、旅行社辦理團體旅遊行程的「基本標配」，9月起各家保險公司陸續推出的新版旅平險，其中「海外突發疾病險」將視各家商品費率進行增減，民眾投保前應先詳閱條款，確認所購買的商品是否符合自己所需。至於「全民健康保險」一項，則須了解海外醫療申請必備文件有哪些。林世德指出，出國期間如果發生不可預期的緊急傷病，須立即在國外院所就醫時，可在急診門診治療當日或出院之日起六個月內，檢附全民健康保險自墊醫療費用核退申請書、醫療費用收據正本及費用明細（中英文以外之文件時，應檢附中文翻譯）、診斷書或證明文件（中英文以外之文件時，應檢附中文翻譯，住院案件者另檢附出院病歷摘要）、當次出入境證明文件影本或服務機關出具之證明。以上文件申請核退醫療費用，核退標準則依全民健康保險給付規定核實支付，惟訂有上限，以支付國內特約醫院及診所平均費用為最高之上限額，並每季公告於健保署網站；若是在大陸地區住院5日以上的核退申請案件的診斷書及醫療費用收據正本，需先至大陸地區公證處辦理公證，再持公證書正本向財團法人海峽交流基金會辦理驗證後，再提出申請。這兩年企業規劃員工旅遊多以國內景點行程為主，林世德說，磊山保經原本規劃獎勵績優業務同仁赴日本旅遊，在團體旅遊尚未獲核准開放前，便以星宇航空「包機微旅行」（飛行至日本上空、環繞國境），及相關「星級」等高規格的藝術、飯店、米其林餐廳等活動，體驗疫情之下獨有的行程。
利變保單之亂2／壽險大方發「升息紅利」 貴婦富商爭相領錢改買美元利變險
美國FED啟動升息後，台灣利變型保單同步大賣，但在金管會緊盯業者有無亂喊「宣告利率」下，各家反應不一。CTWANT記者調查，6月起，多數業者「凍漲」未調整美元利變保單宣告利率；富邦、新光人壽7月間則調高200多張的宣告利率，「升息紅利回饋給保戶」；但也有業者反而調低多檔的宣告利率。金管會早在今年4月，就已裁罰台新人壽並停售1張利變保單，8月又再出手「記點」處罰13家壽險公司的12名簽署保單商品人員，以及連同業者在「未受罰」前自行下架的商品，共停售達21張利變型保單。保險局副局長張玉煇就強調，這一次對壽險公司違規行為的裁罰，並非要阻止業者調升宣告利率，而是期望透過裁罰提醒業者應記取經驗與教訓，清楚了解自身違規行為對公司財務與保戶權益影響，並確實改善，建立穩健之宣告利率政策。市場對官員此番話感覺有弦外之音，「只要符合規定，該升、該降的宣告利率，就是要做！」依壽險公會統計資料看來，2022年上半年壽險業有兩類保單保費收入呈正成長，一為「利變型壽險」新契約保費1,828億元，比去年同期成長24.57％；另一是「傳統型壽險」（包含儲蓄型保單），也是因為有採取固定利率或自由分紅，今年1～6月的新契約保費249.24億元，比去年同期成長26.71％。CTWANT調查，高資產端民眾在今年上半年期間，有將部分新台幣或美元現金轉買利變型美元保單，「很多人就是看準保險公司勢必會調升宣告利率！」一名銀行理專分享觀察的情況。所謂的利率變動型壽險保單，分外幣計價（以美元為主）及新台幣計價，包含壽險保障（身故金、完全失能保險金、保費豁免附約等）與每年反應市場利率，收取的增值回饋分享金。業界又將此類保單分為理財型與保障型，「理財型」保單換算的年化複利率（IRR）較「保障型」的高，但在「壽險身故金保障」部分，「保障型」比較高。磊山保經御謙特許事業部業務總監吳柏增表示，受到美國升息所致，確實從2021年底起至金，許多保戶非常關切「利變型保單」宣告利率是否調升受惠。（圖／李蕙璇攝）磊山保經業務總監吳柏增說，「買利變型保單要看懂兩個『利率』，一個是『預定利率』，在保單上就會載明利率數字，是固定的，一個是保險公司官網每月1日公布的『宣告利率』，會隨著市場利率調整，兩個利率相減的幅度愈大，每年可領取的『增值回饋分享金』也就愈高。」舉例來說，40歲民眾買了一張利率變動型美元終身壽險（定額給付型）保單商品，基本保險金額50萬美元，繳費年期為20年，年繳1.5萬美元保費，該保單預定利率為2％，假設前五年的宣告利率以3.30％計算，第五年度末可領到的「增值回饋分享金」為668元，第十年度末則為1.748元；若宣告利率低於預定利率的話，「增值回饋分享金」為零。因此，「保戶多會希望保險公司『宣告利率』要大於『預定利率』，差距愈大，獲得的固定收益更高。」另一名保險公司主管說，「這類保單有壽險保障與累計增加保險金額空間，隨著升息利率走升，加上美元升值，去年底就受到理財保守型民眾的青睞。」「本身有外幣需求的人，像是台商在中國做生意就會買人民幣計價的保單，或者是做為未來子女出國留學基金，就會買短年期像是6年期、10年期的美元計價利變型保單。」吳柏增說。「只是，金管會一直是引導鼓勵保險業者多推廣保障型商品，這幾個月也在調查與監督利變險的狀況，多數壽險業者不敢大幅度拉高宣告利率，買氣也稍微降溫一點。」另一名銀行理專說。購買「利變型保單」的保戶，可以從壽險公司的官網得知每張保單各年度的宣告利率。（示意圖／李蕙璇攝）
暖心挺防疫》磊山保經包下整棟飯店 免費供醫護人員住宿休息
近期新冠肺炎（COVID-19）疫情嚴峻，傳出第一線工作醫護人員在外租屋，卻被室友以「防疫」為由要求另找住處，甚至還有房東婉拒、不敢租屋給醫護。力挺堅守岡位的第一線醫護人員，磊山保經宣布，今（25）日起至6月30日，租下薆悅酒店（inhouse Hotel）西寧館（北市萬華區西寧南路107號）全棟共50間房，提供醫護人員免費入住，相關住宿費用全由磊山保經支出。磊山保經業務總經理林世德表示，聽聞有加護病房的護理師北漂工作，努力堅守防疫第一線，卻無家可歸，不能擁有完整的房間好好休息，讓人感到相當心疼；也有許多醫護人員坦承，暫住外面才能降低家人被感染的風險，卻面對醫院宿舍不足的問題，加上來自外縣市的醫護也有住宿的需求，下班後只想要有個乾淨的空間休息，因此讓磊山不斷思考，該如何直接幫助這些防疫英雄。林世德說，在這樣的前提下，磊山決定贊助醫護人員住宿，讓醫護在前線為台灣民眾戰鬥後，能夠有個好好休息的地方，並且也希望透過這樣的行動，拋磚引玉，讓更多企業一同加入支援前線醫護人員的行動。「大家都生活在台灣這塊土地上，醫護人員就像是我們的家人一樣。不忍心看到家人受到這樣的對待。」磊山保經董事長李佳蓉指出，磊山歷年來不斷回饋社會，現在面對台灣疫情處境，更是全民站在一起、團結保護家園的時刻，大家應具備同理之心，不必帶有任何排斥心理，「我們有安身立命的家，能夠居家辦公、在家防疫，甚至能和家人相處，都是因為台灣有這些辛苦打拚的醫護人員。內心充滿感謝，我們當然要挺他們！」薆悅酒店集團董事長廖萬隆表示，第一線醫護人員不分晝夜，辛苦地為抗疫工作奮戰，卻遭受到歧視、排斥的情形，深感痛心。希望藉由提供飯店的資源，給予醫護人員擁有舒適、好好休息的環境，養足體力繼續抗疫，同時善盡企業的社會責任，大家一起同心協力抗疫，讓疫情早日穩定下來。醫護人員若有住宿需求，歡迎直接致電至02-23759933洽詢與登記，現場檢核身分證件及工作證即可免費入住。
27元投資術3／類全委保單二千億神秘操盤手曝 股票型、債券型基金這樣買
包括國泰人壽等多家壽險公司類全委（類似全權委託代操）保單基金帳戶，委託國泰投信投資操盤部位達新台幣二千億元，操盤手之一的投資型商品部主管粘逸尊分析：「美國總統拜登政府提出一‧九兆美元的經濟刺激政策，市場預期直接受惠者為基礎建設及新能源建設，金融、汽車、電動車、太陽能及風電產業均大漲，顯示市場邏輯持續押寶拜登在完全執政下，能落實政策承諾。」「在沒有惡性通膨的前提下，股市漲幅明顯優於債市，且以新興市場漲幅最為兇猛。再看產業類別，循環類股及小型股的表現通常優於成長股。2020年代操的主要帳戶投資報酬率即達13至16℅，以境內外基金為主，著重於股票型基金多於債券型基金。」粘逸尊說。央行總裁楊金龍去年曾說：「新台幣匯率28元或許成新常態。」如今新台幣匯率更游走於27字頭。（圖／黃鵬杰攝）除了股債，美元保單近期也成為台灣投資人的理財選項。「許多民眾趁美元便宜，購買美元保單，像是利變型商品（依宣告利率變動計算保單價值的商品）、分紅保單等儲蓄型商品，可賺到匯差，未來若要用這筆錢，也賺到了利息。」對此，磊山保險經紀人股份有限公司業務總監王鈺婷建議：「年輕的小資族群可選擇分紅保單，年紀較長者可考慮免體檢、額度較高的美元保單，規劃未來資產傳承。」
花6小時也要買到！台產防疫保單停售潮大發威 保經通路也忙到翻
台灣產物推出的這一張保費500元、理賠最高10萬元的「防疫保險」大發威，全台各地民眾搶搭停售前「今天末班投保列車」。有人到台產各地營業據點排隊，確認買到手才安心，有的是透過保險經紀人公司授權信用卡付款投保，花東等外縣市民眾還趕赴郵局排隊匯入保險費，大家想盡辦法就是要買到這一張「防疫神單」。民眾一大早趕赴磊山保險經紀人公司總公司填妥防疫險要保書，看到現場眾多業務員都在為防疫保單趕工，磊山保經總公司行政部門人員，也全員出動協助整理資料。「大家要買到這一張防疫險的決心，實在是太可怕了」磊山保經人員說。台灣產物提醒民眾排隊評估恐怕要花上6小時，也難以澆熄大家搶買熱度。（圖／讀者提供）台灣產物總部也是從主管到業務人員，總動員協助民眾順利買到防疫險。儘管看到工作人員拿著「預估6小時排隊」的提醒貼心牌，民眾仍是勇往直前，從台北市館前路的台產總部電梯、騎樓，一路排到南陽街。台南等外縣市也是類似情況，花蓮郵局甚至湧入繳納保險費匯款排隊人龍。金管會統計，目前國內共14家產險公司發行共32張防疫保單（含對個人及企業），其中有七家的「防疫保單」被醫護人員整理為表格推薦，有台灣產物、富邦產物、旺旺友聯、富邦人壽、台灣人壽、新光產物及南山產物。其中，新光產物與南山產物是以「企業保險」為主，其他的台灣產物、富邦產物、旺旺友聯、富邦人壽、台灣人壽則是為個人保險。
「帶狀公益」蔚為磊山保經典範 李佳蓉：關懷捐款物資三管齊下
磊山保險經紀人董事長李佳蓉長期推動「帶狀公益」，給予捐款和物質支持，關懷更是實踐核心價值。2011年起固定舉辦「磊山公益月」，邀請員工與客戶不定期關懷、訪視、支援，共同培養「給愛的能力」，讓愛的正能量持續循環流動，影響更多的人。今明兩天也將在國父紀念館舉辦｢你、我、我們」聯合演出音樂會，表演團體有優人神鼓、親愛愛樂、孩子的書屋、台灣原聲童聲合唱團、南投仁愛兒少家園、台灣新巨輪服務協會、弘道老人福利基金會、青少年表演藝術聯盟等，都是磊山保經長期帶狀支持的公益團體。董事長李佳蓉表示，今年1月15日是磊山保經成立滿10週年的大日子，所有磊山同仁在北中南三地同歡慶祝。磊山保經從草創初期員工數以不到百人之姿，耕耘努力，在全國設立了26個服務單位，近年更以全球培訓計畫成功布局設點上海、北京、廣州、無錫、成都等城市，如今磊山夥伴已穩健成長近3000人之多。磊山保經創業一路走來始終以公益使命作為保險服務之初衷，堅信「愛、責任、關懷是保險業的本質」，同仁從上到下都以樂於投入公益，盡力使客戶、員工、受助者三方都能透過公益得到正面力量。2011年起即每年固定舉辦「磊山公益月」，以帶狀持續為其核心價值支持公益，讓員工與客戶透過實際關懷、訪視、支援需要的人們，而在其專業上也透過七大學院培訓課程與人文講堂等，讓磊山保經常年榮獲國家品牌玉山獎等許多獎項。磊山保經今年為成立10周年。（圖／磊山保經提供）