無現金化
」嗶!行動支付幫大家花錢快3千億 比去年多兩倍
新冠肺炎疫情爆發後,實體交易減少,國人使用「行動支付」金額飆高!金管會銀行局最新統計,截至2020年7月底止,累計行動支付總交易金額高達2,991億元,第3季即將突破3,000億元大關,其中有4成金額是來自今年前七月貢獻,前七月行動支付總額就衝破千億元,達1,209億元,是去年同期的2.27倍!為趕上「無現金化社會」的全球趨勢,我國從2016年開始推行動支付,隨著智慧型手機普及化,加上國銀力推數位帳戶、數位生態圈下,可以用行動支付的場域大增,2016年行動支付總交易額還只有14.9億元、但2017年就增加10倍148億元,到了2018年則達478億元,如今持續呈現倍速性成長。金管會銀行局所統計的五大行動支付態樣包括:行動信用卡(TSM)、行動金融卡、行動電子票證(如悠遊卡)、電子支付機構O2O及行動收單機(mPOS)等。銀行局指出,行動支付交易額續創新高主要是使用場域增加、消費者使用習慣的改變,加上今年以來,新冠肺炎疫情爆發後,大家開始減少出門、減少觸摸現金,因此可發現,今年在五大行動支付項目上的金額都有所增加。銀行局指出,像在行動信用卡今年前七月金額達366億元就比去年同期增加了142億元,而電子支付機構O2O部份也增加了313億元、行動金融卡則增加215億元。增加最多的就是實體店面讓客戶用行動裝置app付款的「電子支付機構O2O」,今年前七月交易金額高達456億元,不僅整體金額在五大類型中最高,占比近四成,成長幅度更高達218.8%。今年成長幅度第二高的行動金融卡,也是呈現翻倍成長,成長率達159﹪!主要是國銀近年主推「數位帳戶」以「高利活儲」帳戶搶市,要開數位帳戶就要搭配金融簽帳卡,也讓行動金融卡,成為今年行動支付成長第二大助力。其餘包括行動信用卡與綁定電子票證亦有六成以上成長率。在有紀錄以來的累計金額方面,截至今年7月底,「行動信用卡支付金額」1,193億元高居第一,其次是電子支付機構O2O的890億元,今年疫情帶動下O2O大增二倍,較去年增加五675億元,首度超越第三名的行動金融卡支付717億元。
日拚電子支付技術掉漆 1年竟有逾7億血汗錢遭盜領走
全球各國開始推動無現金社會,南韓的無現金支付比率已超過9成,日本僅2成,使日本政府危機意識高漲。日本經濟產業省2018年4月設立目標,至2025年要將無現金結帳率提高到40%。日本政府推動電子身分證「我的號碼卡」(MY NUMBER CARD)與無現金支付服務連結,除想籍此刺激消費外,也盼早日實現e政府的理想,但理想與現實之間的差距似乎有點大。日本最大電信公司NTT DoCoMo的電子支付服務「DoCoMo帳戶」近日傳出,與「DoCoMo帳戶」連結轉帳的11家銀行發生帳戶的存款遭盜領事件。其中郵儲銀行除了「DoCoMo帳戶」外,還有「LINE Pay」等電子支付服務的轉帳帳戶也被盜領,至9月16日起已發生109件帳戶被盜領事件,受害金額高達1千811萬日圓(約台幣339萬多元)。現在日本的力推無需存摺的網路銀行,登入網路銀行時使用兩階段認證,第1階段是輸入客戶的ID和密碼,第2階段是輸入傳到客戶手機上的「單次密碼」(One time password)。大家都以為這種方法很安全,但事實上並非如此,即使是用兩階段認證,也已遭駭客破解。據日本警察廳的調查統計,2019年網路銀行被盜用轉帳的受害件數達1872件,受害總額約25億2千100萬日圓(約7億1千319萬元)。警察廳指出,詐欺集團大多是佯裝成銀行或手機公司傳簡訊給用戶,許多客戶信以為真,不小心輸入使用者代碼和密碼,銀行帳戶就很容易被侵入。警察廳呼籲,若收到可疑的簡訊、電郵應提高警覺,切勿輕易打開。日本政府原本期待2020年舉辦東京奧運時,有許多海外遊客到日本,他們若能利用無現金支付,必定能刺激消費,活絡經濟。然而許多海外遊客到日本時感到最不方便的就是很多地方不能刷卡,因此日本政府設立目標,在2020年以前,要讓外國遊客到訪的主要商業設施、住宿設施以及觀光景點的信用卡結帳率以及可應對IC卡的比率達到100%,也就是無需簽名,只要輸入密碼即可結帳。無現金支付可以讓消費者不用接觸到錢,無需在收銀台前數錢,也不用擔心錢會丟,甚至可以不用錢包。消費後的明細會自動傳通知到智慧手機,也會留下記錄,讓消費者較易掌握花錢的用途和金額,還有集點優惠。小額轉帳無需去銀行,只要直接在智慧手機上轉帳即可。無現金化支付對店家而言也較容易掌握銷售狀況,可針對不同的消費者提供特定的服務及宣傳。現在的無現金支付服務,用智慧手機顯示QR二維條碼的結帳方式逐漸成為主流,目前有中國的Alipay(阿里巴巴)、WeChatPay(微信),日本則是LINE Pay等,用二維碼結帳後,會從銀行戶頭直接轉帳。Apple Pay和Google Pay則屬於後付款的簽賬型式。日本超商、超市集團、銀行、網購公司都開始推自己的無現金支付服務,DoCoMo帳戶也是其中之一。但無現金支付也不光有好處,萬一信用卡等遺失或遭竊,也有被盜用之虞。再者,個資可能在不知情的情況下被賣給企業當宣傳對象,更可能外洩給第3者。像這次DoCoMo帳戶也是在用戶不知情的情況下,帳戶裡的錢就不翼而飛。日本政府推動電子身分證「我的號碼卡」(MY NUMBER CARD),但很多民眾擔心個資被竊而不主動去申請,一直到今年3月1日時才發出1973萬張,持卡率僅15.5%。8月1日時為2324萬張,持卡率為18.2%,5個月才增加350萬張,離2022年3月底要達到9千萬張至1億張的目標相距甚遠。日本總務省為促進「我的號碼卡」及無現金支付服務的普及,鼓勵持卡民眾上網登記與電子儲值IC卡、LINE Pay、Pay Pay等QR條碼電子支付服務或信用卡等連結,使用無現金支付服務者,在購物時可集點,稱為MY NUMBER POINT。9月1日起至明年3月底適用,在消費或儲值時都可累積點數,最高可獲5千點,折合現金5千日圓(約台幣1400元)。日本政府預定明年2021年3月起,「我的號碼卡」也可當作健保卡使用。日本新首相菅義偉16日一就任就任命數位大臣,宣布要創設數位廳,可看出要實現數位化社會的決心。他還指示國家公安委員長小此木八郎盡快推動駕照的數位化,期待明年可以與「我的號碼卡」結合。不過,「我的號碼卡」才剛起步便漏洞百出,日本今年5月為因應疫情,決定發給每位公民10萬日圓(約台幣2萬8千元)的特別給付金,且想利用「我的號碼卡」縮短發放的時間,而且防止疫情期間人員的移動。沒想到有許多民眾雖持有「我的號碼卡」,卻忘記密碼,忘記密碼一定要回各地區公所的窗口辦理,反而造成區公所人滿為患。加上各地方政府的電腦系統頻頻出包,不僅網路作業的速度比郵寄的慢,還出現有人重複請領的情況,不少自治體臨時被迫喊停,最後仍然要求民眾用郵寄申請。許多民眾看了這一連串的亂象後不禁猶豫,是否該申請「我的號碼卡」?是否該開始用無現金支付服務?還有不會用智慧手機和電腦的高齡長者也不禁擔心,自己是否會成為無現金支付社會中被孤立的一群。
就是愛現金 台灣邁向無現金化2036年再說
政府對於數位金融、行動支付政策目標喊得震天響,渣打集團16日公布全球消費金融客群調查,範圍包括美國、香港等12個全球重點市場,結果台灣民眾評估「台灣徹底轉型為無現金社會的可能時間點」將會落在2036年,遠慢於其他國家,連非洲肯亞受訪者都認為肯亞能在2033年就徹底轉型為無現金社會。「邁向無現金化」是金融領域發生結構性改變的觀察選項之一,該調查中,平均64%的全球受訪者認為,自己所在的國家「將逐漸邁向無現金化」,台灣的比重為56%,僅高於巴基斯坦(39%)和美國(52%);和台灣競爭金融科技區域中心的香港和台灣同樣為64%、新加坡79%。「走向無現金化」調查台灣墊底渣打集團表示,此次調查涵蓋全球12個市場、12,000位年滿18歲的消費者,調查計畫分為三階段,依序探討消費者疫情過後的收入、消費與財富管理觀念,先前已發布疫後收入報告,本次問卷則聚焦在疫情過後,全球消費習慣的轉變,其中現金使用項目,在疫情期間多數市場發生明顯改變,加速全球無現金化腳步。過去許多調查已凸顯台灣民眾的消費支付,以現金和信用卡居多,尤其是非城市地區,現金成為唯一支付工具,行動支付、電子票證等占比已出現停滯。渣打銀行公關暨行銷長陳穎勳表示,加速數位化腳步是疫情對全球消費模式帶來的衝擊之一,此次的全球調查結果也顯示,疫情讓消費者遠離實體消費,48%的消費者也因此會更喜歡線上支付,因此才會出現幾乎三分之二(64%)的消費者期望自己的國家能實現無現金消費。由於疫情可能透過現金流傳,此項疑慮也影響各國民眾使用ATM的行為,渣打集團指出,調查發現,多數市場中在疫情期間的ATM使用頻率大幅降低,目前ATM現金提款的使用率約只有兩年前的一半。