楊靜儀
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想玩沒防疫險1/停賣「旅平險」海外突發疾病保障 旅行業集體焦慮「國內團」差點腰斬
今年6月以來,日本韓國泰國越南陸續開放外國遊客入境,國內旅行社、航空等觀光旅遊業者也緊鑼密鼓準備出團,然近兩個月來,大家幾乎動彈不得,因為產壽險「停賣」旅遊平安保險的「海外突發疾病」醫療保障,旅遊業者集體炸鍋,「就連國內旅平險,也差點無險可買!」「實在是太震撼了!」旅行業公會全國聯合會秘書長楊靜儀告訴CTWANT記者,6月15日,中華民國旅行商業同業公會全國聯合會、旅行業品質保障協會等單位,與交通部觀光局例行性會議中,聽到產險、壽險公會列席人員拋出「停賣旅平險、縮減旅責險」議題時,在場的旅遊業者全傻眼。原來,6月初泰國越南及日本韓國先後宣布放寬觀光客入境,除了韓國外,其他三國均要求入境遊客須持有「涵蓋新冠肺炎相關醫療費用」旅行保險。與此同時,國泰產險、國泰人壽同一個月9日宣布暫停旅平險附加的「海外突發疾病」醫療險,隨後,富邦、中國、台灣、新光等人壽與中信、新東京海上、和泰、台灣產險等也跟進,直到22日南山人壽停售最後一張。由於旅平險不像過往可理賠法定傳染病,旅遊商業同業公會理事長許禓哲對於未來國外旅遊出團的可能風險,感到憂心。(圖/報系資料照)「旅行業從疫情爆發到現在2年半了,出團停滯,每一家業者都過得很苦,期盼趕快開放國門能靠自己賺錢,未料保險業突來的『停賣海外突發疾病保障』的動作,屆時旅客確診滯留海外,旅客能否負擔醫療食宿等費用,風險增高,讓旅行社好憂慮。」旅行業品質保障協會理事長許禓哲說。基本上,「旅遊平安險」是賣給一般民眾,「旅行業責任保險」則是賣給旅行社,協助出團旅客發生意外事故造成的醫療、失能、死亡時獲得保險賠償,以及護照等旅行文件遺失、遭竊等的補償。因此,好不容易盼到要出團卻因「無險可買」卡關的旅行業者,頓時欲哭無淚。「保險公司片面解除跟旅行社的合約,連去馬祖、澎湖、綠島、金門團等外島團也買不到,氣得大家想提出告訴!」旅遊促進協會理事長張桂銓說。這幾年疫情期間,旅遊業者倚賴內需市場,挹注營收。圖為澎湖南寮旅遊成長到日均一千多人。(圖/報系資料照)「保險公司不僅停掉旅平險的海外突發疾病保障,也要暫停與旅行社的旅責險,說停就停讓業者不知所措,所幸後來與產險業協調,像是富邦、和泰產險等釋出善意,同意繼續旅責險,但言明排除理賠與新冠肺炎確診相關的費用。」楊靜儀補充解釋。由於旅責險合約多超過一年,保險公司突然縮減保險內容,旅行業者不能提告?楊靜儀無奈地說,「依合約內容,若是幫旅客投保後遭保險公司取消,依約才能要求賠償,但未載明這種情況的解約賠償規定,也就是說,我們拿保險公司沒轍。」
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想玩沒防疫險2/產壽險公司終於鬆口! 安達產險8月1日「旅平險」搶先上架
國旅補助7月17日上路後,交通部觀光局長張錫聰表示,現正朝「同步開放出入境觀光」研議中,然「缺少理賠海外突發疾病保障」的旅平險,面臨無險可買怎麼辦?CTWANT調查,產險、壽險業者已接到「關切」,近期緊鑼密鼓開會調整保單設計,產險公司預計2日在公會做最後討論,預計最快8月上旬重新上架。根據CTWANT上網到各家產險官網調查,美商安達產險率先在今天(8/1)重新開放民眾投保「旅平險」,且包括「海外突發疾病保障」,也就是說會理賠新冠肺炎等法定傳染病者,其等待期是90天,舉例來說,當你要出國購買這一張旅平險保單時,投保前90天又有確診等疾病做過治療的話,就沒有辦法理賠。CTWANT記者也進一步了解安達產險這張「新版」的旅平險,預計8月中可以網路投保,目前僅開放民眾到安達臨櫃或是透過保經代通路辦理投保。由於安達率先上架旅平險引起保險界討論,紛紛詢問為何可以找到再保公司合作?是否有接受投保件數胃納量的限制?據悉,安達為一家跨國性公司,母公司考量各國疫情發展趨勢而重新加入跟COVID-19疫情有關的法定傳染病發生率的風險係數,因此在「海外突發疾病住院醫療費用保險金」的上限從過去200萬元調降到100萬元,「外突發疾病門診、急診的醫療費用保險金」,則是隨之連動設計成「限額為海外突發疾病住院醫療費用保險金之1%」,保費也會因此調高;安達雖會隨著疫情發展注意投保件數胃納量,但因其為國際性公司,核保件數預期會比國內產險公司的數量多。旅行社業者認為開放國境配套措施中,民眾及旅行團可以投保的「旅平險」非常重要,期盼交通部觀光局儘快協調金管會能鼓勵保險公司,儘快將停賣的旅平險重新開賣。圖左為金管會主委黃天牧、右為保險局局長施瓊華。(圖/趙文彬攝)目前壽險公司已達初步共識,第一階段開放銷售新版的海外旅平險、旅遊不便險等,即「排除理賠法定傳染病」,以因應疫情指揮中心隨時調整的出入境管制人數政策。該建議已於上周彙整予產險公會,各產險公司2日在產險公會進一步研議新版的《海外突發疾病健康保險示範條款》,便可儘快將產壽險共識送至金管會。「現在就等產險、壽險公會儘快提出,重新規劃旅平險相關保單送件申請。」保險局局長施瓊華如此告訴CTWANT記者。據CTWANT了解,保險業者原本有意提出在既有旅平險的「海外突發疾病健康保險」附約險中,批註「法定傳染病為除外不保障範圍內」,即不包括第五類嚴重特殊傳染性肺炎(新冠肺炎Covid-19)、第二類的猴痘等,送交金管會保險局審核獲准後,便可立即恢復架上保單開放投保。不過,由於依規定無法在《海外突發疾病健康保險示範條款》單一刪除不保法定傳染病等字眼,仍須重新提出一張全新的「海外突發疾病健康保險示範條款」,即可在這張保單重新定義保障理賠範圍。一名保險界高層說,「也就是說,新版的保單還是會『排除』法定傳染病,未來一旦衛福部將新冠肺炎疫情視為流感化,不再列入法定傳染病的話,才有可能恢復原有的旅平險的『海外突發疾病保障』附約險與附加條款。」對於日本、泰國、越南等國家仍要求入境旅客,須有理賠新冠肺炎Covid-19相關的醫療保險,而且還有最低額的保額規定,像是越南、泰國都須有最低保額1萬美元的防疫健康險,日本則是1000萬日圓保額的防疫醫療險,在旅遊當地機場或是網路上可供民眾先行購買。「我們也知道民眾有防疫醫療險的需求,各保險公司也在找再保險業者的合作,希望能再推出可以理賠新冠肺炎等法定傳染病的海外突發疾病險等。」產險公會秘書長沙克興說。品保協會發言人李奇嶽(中)呼籲政府應該盡速協調保險業,恢復海外突發疾病的理賠保單,或由政府出面、比照日本政府推出旅遊健康保險保單。(圖/報系資料照)「國外的保險公司都有銷售防疫醫療險,我國也應該提出保險配套政策,像是公股保險公司、中央再保險公司等是不是可以幫幫忙,讓旅客出國也可以買到相關的防疫健康醫療保險。」旅行業品質保障協會發言人李奇嶽說,此外,民眾和業者本身也須審慎思考旅遊中的可能風險。對此,多家產險總公司坦白地跟CTWANT說,「由於Covid-19持續變異,重複感染性高,導致商品定價及風險控管不易,加上大部份再保公司均採保守態度,目前暫時還無法考慮推出新商品。」隸屬於長榮集團的中央再保險公司,目前財政部持股逾2成,總經理兼發言人鄭靜芬透過書面回覆CTWANT說,「中再保目前還有小量承接國內旅平險的再保業務,多為身故與失能,未來會考量法定傳染病是否具有可資信賴的損失經驗資料,且商品設計費率需適足,同時亦考慮加設最高累計賠償限額之條件,以控管風險累積額度。」中再保的回覆是「有條件」考慮承接法定傳染病相關理賠保單,與目前產險公司合作的國外再保業者所持態度約略相同。也就是說,海外旅平險暫時回不到過去了。
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想玩沒防疫險3/僅「醫療險」有賠Omicron 照飛出國先看「這二種」保障夠不夠
今年初累計到7月25日,12家產險防疫險理賠金額319.4億元,面對龐大保險現金支付壓力,產險業者四處籌錢,增資、動用重大事故準備金甚至向外借款。「看樣子,海外突發疾病醫療險不易重新上架,大家出國玩,也只能自求多福了!」旅行業品質保障協會發言人李奇嶽說。一位資深保險界主管向CTWANT吐露4月「防疫保單之亂」以來的心情,「每天水裡來火裡去,不眠不休追核保理賠,被客戶追著罵,同事們加班趕工,染疫確診率算起來還高於全國平均;眼看年終績效獎金無望,大家早出晚歸,假日也還在公司做工讀生工作,家人不解,自己也懷疑人生,到底怎麼了!」確實,保險界三個月來,從外勤業務員到內勤核保、理賠部門到經營團隊董總、大股東,個個精神緊繃,長期工作負荷,身體跟心理的壓力,目前和泰產險賣樓籌錢付理賠金、總經理7月請辭,其他家保險公司則是看在眼裡,苦在心裡,繼續承受輿論與網友留言開罵。一名服務公關公司26歲的Fammy跟CTWANT記者說,「因為我有確診過,知道輕症狀況很快就康復,等到國門大開我就會買機票出國玩,產險公司有他們的經營理賠壓力,買不到海外突發疾病險也無所謂!」70多歲退休董事長也是類似看法,「輕症治療的費用應該不會太高,但若在海外染疫中重症要到負壓病房住院的話,那要準備多少現金與保險,就很難估算了。」另一名30多歲生技業主管則是說,「買不到海外突發疾病險,就只能靠自己的醫療險了,這幾年悶壞了,出國玩是一定要的,只能回頭先檢查自己的保障夠不夠了。」包括和泰等產險公司,已恢復與旅行業者簽約的旅責險。(圖/趙文彬攝)對於目前「買不到」可理賠新冠肺炎疫情的旅平險海外突發疾病醫療險,兆豐產險總經理游建烽、華瀚保經副總蘇桔明都提醒,「國內大部醫療險都可理賠海外醫療費用。國外醫療費用通常高於國內許多,國人於出國前可投保醫療險日額型或實支實付以支付高額費用,至於投保額度則建議至少30萬元以上。」台灣人壽則建議國人優先檢視既有保單的保障項目及保額,其中醫療保險商品(包含:日額型、實支實付型)保障範圍不分國內外可替代海外突發疾病醫療商品,考量國外就醫費用較高,故建議可優先選擇實支實付型商品,每人可投保3張實支實付醫療險及1張自負額型實支實付醫療險,以滿足保障需求。出國前了解當地的疫情狀況,評估風險缺口,如尚有保障缺口,建議除國內市場的個人保險商品外,亦可考慮加購旅遊當地提供之保險商品,較可貼近該國家的醫療狀況及發生疾病或意外時的需求。新光人壽則是提醒,針對疾病部分之醫療保障,保戶可檢視自身已投保的醫療險額度是否足夠,檢視保險以實支實付商品為優先,並搭配住院日額保障,以109年「全民健康保險統計自墊醫療費用核退狀況」之國外醫療統計資料,粗估算平均每件核付案件申請金額約13萬多,但會依不同國家醫療水準及疾病嚴重程度仍有所差異。新安東京海上產險則提到,由於大多醫療險有「等待期」要求,建議若有需要投保者,應在行程出發前投保相關保險。至於依現行規範,國人無法於台灣購買國外的防疫險,需至當地後才可購買,建議務必注意保障範圍,避免因語言差異造成保單及理賠認知錯誤,對此,南山產險也提出相同建議。南山人壽並表示,民眾不論是否出國旅遊,平時皆應定期檢視健康醫療與意外險的保障內容,可以透過保險業務員進行保單健檢,檢視保障是否充足,為可能的風險缺口預做保險準備。