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每個閃閃發光的妳 都值得一個專屬自己的安心城堡
女性，從來不只有一種樣子，當公主當然很好，但每個女孩也要有能力蓋起那座給自己住的城堡。不管妳20+、30+、40+、50+，投身職場或家庭，安全感都是自己最穩固的城堡。全球人壽建議，無論妳正處於人生哪個階段，別忘了好好欣賞自己閃閃發光的美麗模樣，並為自己建立一個專屬於自己的安心城堡。青春時代的清新光采：傷害險、投資型保險、美元利變壽險，為成長打底學生時代對生活充滿好奇，總想去外面看看更寬廣的世界，勇於挑戰的自信和發自內心的微笑，讓這個階段的妳煥發清新光采。這個階段重點在建立基本保障，若預算有限，可優先規劃「傷害險」和兼顧投資與保障的「投資型壽險」，以相對低的保費獲得較高的保障；而「投資型年金險」，則可憑藉年輕人豐富的時間資本，透過投資標的之績效累積資產，儲備第一桶圓夢金。若有海外留學計劃，可優先選擇「美元利率變動型壽險」，此類保單具有相對較高預定利率的優勢，特別適合長期教育基金的累積，同時，藉由「宣告利率」的機制，在保單價值準備金的增長上，相對於非利率變動型或新台幣商品更有感。職場女性的活躍光采：醫療險、長照險、利率變動型壽險，為幸福加固行政院《2024年性別圖像》(註1)顯示，台灣性別平等程度已經連續多年蟬聯亞洲第1，這是身為台灣女性的幸福，讓台灣女性能為自己保留更多選擇權，職場的挑戰反而為妳增添容光煥發的能量。如果妳選擇單身或不生小孩，那就要優先考慮醫療險及長照險，未來的日子還很長，用保障好好愛自己，即便生病也能獲得有品質的照顧與依靠。或者妳也可以自己掌握人生的節奏，先拚事業，過幾年再生孩子，那麼除了要有充足的醫療、長照險以外，壽險商品也是基本配備。如果妳是職場女性，又同時具有「媽媽」身分，那麼別忘了善用數位科技幫妳分憂解勞，也要和家人協調分擔家務，可別一個人扛下所有責任。但無論是否選擇生育，國人退休準備都普遍不足，再加上少子化、高齡化和通膨風險，都有可能讓退休時的資金缺口加大，因此退休保障商品一定要及早準備，例如「利率變動型壽險」除可做為家庭保障外，準備退休時亦可選擇轉換為年金險，創造穩健金流，安享退休。全職媽媽的溫柔光采：醫療險、長照險、利率變動型壽險，是安心支柱全職媽媽其實超級累，幸好優點是有更多親子相處的時間。但不管是「職場媽媽」還是「全職媽媽」，愛孩子的心都是一樣的，每天都能陪伴心愛的家人，讓妳由內而外散發溫柔光采。媽媽最關心的就是家人的健康和孩子的教育，但通常只記得幫家人準備醫療險和孩子的教育金，卻忽略自己的醫療規劃，和自己的夢想準備金。捨不得麻煩孩子的媽媽，若未來面臨照護需求時希望獲得較好的照顧品質，就要趁早規劃長照險，且越年輕投保，保費相對便宜，同時也能避免因體況不佳而無法投保。另外，也可規劃「利率變動型壽險」將手頭的資金以整筆或短期方式繳納，透過宣告利率達成累積資產的效益，可做為家庭保障亦可轉為年金，獲取穩定的退休金流，從容享受樂齡生活。給每一位閃閃發光的女性：癌症險是終生防護據衛福部統計，癌症連續41年蟬聯國人十大死因之首(註2)，而台灣女性罹癌年齡也有逐漸年輕化的趨勢，因此，提早規劃癌症險有助於萬一罹癌後所需的高額治療支出。全球人壽建議，在癌症險的規劃上建議以「一次給付型癌症險」搭配「多次給付型癌症險」；在確定罹癌後，「一次給付型癌症險」可以拿到一筆理賠金彈性運用在癌症醫療支出，「多次給付型癌症險」可做為長期治療、復發或移轉時龐大治療費用的經濟後盾。全球人壽提醒每一位閃耀的女性，善用多元化的保障方式，就能為自己建構一個安心城堡，愛別人，也要記得愛自己，全球人壽一路挺妳到底，因為愛，責任在。
保費衰退拼出路1／壽險業務員曝改賣「高保額」賺50％佣金 盼「類儲蓄險」重出江湖
保險業曾幾何時竟成為「總薪資衰退」第三高的慘業？今年壽險業整體、新契約與續年度保費收入成長通通不及格，連帶業務員獎金、佣金也縮水，一位36歲業務員透露，他改賣高保額保單才攢到佣金。「大量資金湧入台股，沒新錢進到壽險業，就是最大的挑戰！」保險高層告訴CTWANT記者，除期盼快點停止升息，更期待「類儲蓄保單」政策放寬，否則一些保障型保單也在賠，很怕未來壽險業封底，沒有出路了。主計處最新公布今年前8月全體受僱員工中，總薪資衰退最多的行業為基本金屬製造業（如鋼鐵）、不動產、金融與保險業，各衰退8.76％、5.65％、4.49％，這項數據，使昔日金融「鐵飯碗」招牌落漆。為何金融保險業的總薪資會出現如此大幅衰退？CTWANT調查，主要與保險業整體保費收入下滑，影響業務員的獎金、佣金有關。據壽險公會最新公布的9月業績，保費收入（加計負債）合計達1兆6,158億元，較去年度減少8.8％；其中新契約保費為5,158億元、年減17.6％，續年度保費1兆999億元、年減4％。細看各險種，利變型壽險初年度保費減少20.9％，加上今年7月1日上路的投資型保單新制在投資標的、撥回機制、加值回饋等規定，9月整體投資型保險商品初年度保費收入僅800億元，較去年同期下滑21.6％；而衰退最多為「年金險」新契約保費僅1,442億元，較去年同期減少35.9％，傳統型年金險更是年減56％。壽險業的保費收入銳減，面臨空前經營挑戰。（圖／趙世勳攝）壽險業不僅因為台美匯率波動大，避險工具成本增高，上月就噴錢300億元有去無回，影響獲利，「銀行端的美元高利率定存搶錢，利變險的宣告利率能調高超過3.5％的很有限，賣不動，使得進來壽險業的『新錢』（指新契約保費收入）大幅減少。」「對利率敏感一點的保戶，頂多是會買美元外幣型保單。」保險業主管分析。CTWANT記者採訪到一位36歲、在大型壽險公司有11年資歷的業務員，他說，「大家都跑去買ETF，作美元定存，投資型保單沒有競爭力，有好一陣子我的獎金、佣金少了許多」「但我趕緊轉型，加強保障型保單的推廣，這些保單的首度年佣金超過50％，還是很高。」這名業務員繼續說，「這幾年公司獎勵業務員的政策都沒變，甚至在指定保單商品會加權」「不過，這對超級業務員、資深業務員的激勵會更加顯著」「如果只是做一般符合考核標準的業務員來說的話，就沒有很大的感覺。」他也以自己為例跟記者說，「這個月我賣了二張1年期定期身故壽險1千萬保額的保單，年繳保費2萬元，我首年度可以拿到的佣金就有1萬元，也就是50％。」「當業務員要做的長久，需要多結交年薪超過數百萬元產業人士，譬如說開公司老闆、企業二代、醫美診所醫生等，才比較有機會去推『高額保障』的壽險保單，佣金也高」。不過，在37.5萬名壽險業保險業務員中，能夠擁有高端資產客戶及快速轉型的業務員算是少數。在保單難賣、總薪資縮水情況下，壽險業者努力「留才」。CTWANT調查，包括安聯等多家壽險公司持續推出「百萬領袖創業計畫」，提供36個月培訓課程、24個月專案津貼等搶才福利。南山人壽自2020年起推出「百萬圓桌協會」MDRT專屬的學習獎助與榮譽制服，今年9月，南山人壽董事長尹崇堯更親自率隊，與超過400位業務員移師新加坡舉行MDRT全球會議。壽險業今年登錄業務員已達37.5萬人，已是去年一整年登錄人數。（示意圖／新光人壽提供）壽險公會理事長陳慧遊告訴CTWANT記者，「壽險公司一直都在推留才制度，福利只有更多沒有更少」，加上最新報考壽險業務員證照的20歲以下年輕人逾三千人，過半考生通過測試，最後到壽險公司登錄服務逾600人，「都是壽險業生力軍！」儘管，金融與保險業有意「加薪留才」占比達57.6％，居各行業之冠，但究竟明年產壽險業加薪幅度多少，八大公股銀10月備詢都表態會加薪，兆豐金（2886）24日董事會通過集團調薪4.5％，若再加考績升遷晉薪，明年整體加薪可望逾8％為歷年之最。「新錢沒有進到壽險業，就是最艱困挑戰！」保險公司高層說，「12月，各壽險公司董事會將討論通過明年度預算，期待金管會在年底前推出新政策，業者希望在監管同時協助發展市場。」產壽險界主管語重心長地說。在台美利差擴大、升息及台幣貶值等國際經濟局勢下，「大量資金都湧入台股真的好嗎？政策還是可以擺盪回來一些，可提供一些保守理財族多樣化商品選擇，例如類儲蓄險保單等」，「希望對試辦的新型保單，能放寬政策，不讓業者綁手綁腳！」保險業哀怨地訴苦，期盼早點停止升息。
壽險業前七月保費收入1.18兆元年減6.1％ 壽險公會：三指標皆衰退「這些原因」導致
依據壽險公會統計資料顯示，今年（2023年）1~7月壽險業總保費收入達 1兆1832.75億元，較去年度的 1兆2600億元減少6.1％；其中初年度保費收入 3066.40億元，較去年度 3556.24億元減少13.8％；續年度保費收入8766.36 億元，較去年度 9043.76億元減少3.1％。就初年度保費收入各險別分析顯示，壽險的2645.19億元佔86.3％，較去年度 減少10.8％；傷害險78.76億元佔2.6％；健康險226.71億元佔7.4％，比去年同期增加12.7％；年金險115.74億元佔3.8％，減少64.5％。綜觀前七個月業績，總保費收入減少6.1％，初年度保費收入減少13.8％，傳統型保費收入維持大於投資型保費收入；投資型保險商品初年度保費收入683.57 億元，佔全險初年度保費收入22.3％，去（2022）年同期投資型保險初年度保費收入則占23.2％。壽險公會表示，本年度壽險業業績表現，除因受台幣兌美元匯率波動影響台幣保險商品之銷售外，「傳統型保險商品」部分因公司宣告利率調整幅度相對保守，與民眾對於美國升息後宣告利率調漲之期待仍有差距，致使保持觀望或轉作其他資金用途，導致「利變型」壽險初年度保費減少20.7％，整體傳統型保險商品初年度保費收入較去年同期減少12.8％。投資型保險商品部分，則因國際經濟仍隱含不確定性，影響民眾投資信心，投 資型年金險減少29.5％，整體投資型保險商品初年度保費收入則下滑17.2％。
中壽旅平險保障Level Up！附加海外突發疾病險
邊境解封後，民眾想飛出去的心勢不可擋！據統計，今年春節連假桃園國際機場出入境人數逾72萬人次，疫後報復性旅遊大爆發！全球知名旅遊業者公布的《2023亞太區旅客行為大調查》也發現，有超過8成受訪者期待今年來趟海外旅行，但每4位就有3位表示仍然對出國旅遊感到焦慮或擔憂。中國人壽建議民眾除了開心安排旅遊計畫外，更要記得事先規劃旅行相關保險，以因應有突發疾病或意外必須負擔海外就醫等高額成本的可能。為提供民眾更完整的旅遊保障，「中國人壽新E安心旅行平安保險」只要出發前一小時透過投保專區（https://e-commerce.chinalife.com.tw/ECWF/F030052_SCN1.action?confirm=#Q_PRD_TERM）投保，就能立即享有意外身故、失能給付保障，以及附加海外突發疾病和意外傷害醫療保障。看準今年海外旅遊需求大幅提高，中壽線上旅平險「中國人壽新E安心旅行平安保險」具備三大特色：1.行前迅速保：民眾只要在出發前一小時，花幾分鐘就能迅速完成投保，立即享有保障；2.保障額度自由選：提供意外身故、失能給付保障額度，讓民眾可以彈性調整；3.附加海外突發疾病和意外傷害醫療保障：除了基本意外身故和失能給付保障外，建議可以選擇附加海外突發疾病住院醫療和意外傷害醫療保障，一旦旅遊期間因意外事故導致傷害，或是除了法定傳染病之外因其他突發疾病而有就醫需求，只要符合相關規定，所有醫療費用皆可申請實支實付，讓整趟旅程更平安、心安。接下來的228連假將是另一波出國旺季，以預計前往日本旅行5天的王先生為例，他可在前往機場的路上，用手機投保「中國人壽新E安心旅行平安保險」，僅需支付289元，就能享有300萬的意外身故和失能保障額度，並可附加30萬元傷害醫療保障及海外突發疾病住院醫療保障，另經海外特定地區限額調整係數150%後，海外突發疾病住院醫療保險金提高為最高45萬元。此外，中壽也貼心提供投保旅平險的保戶享有醫療協助、旅遊協助、法律協助及緊急協助等四大「海外急難救助」服務註5，如安排就醫、護照行李之協尋、預約律師、緊急醫療轉送、復原期間住宿…等，避免保戶在環境不熟悉的海外發生突發意外，不但孤立無援，還要擔心昂貴的醫療費用。中壽日前推出的「喜兔開運水晶收集趣」網路投保抽開運紅包活動即將邁入尾聲，民眾於2023/2/28前投保旅平險商品，可獲168點LINE POINTS的抽獎機會，另若加碼投保年金險商品、完成繳納保費並符合相關條件，且於2023/4/15前無撤銷、變更或解除契約等，即可再獲乙次抽獎機會，最高可獲價值16,800元的SOGO百貨電子禮券等好禮，活動辦法請詳閱官網：https://www.chinalife.com.tw/wps/wcm/connect/ChinaLife_Content/China%20Life/campaign/activity/2023Q1?utm_source=web&utm_medium=banner_home&utm_campaign=2023cny&utm_content=offical。
超前部署年終規劃保障 中壽加碼好禮三重抽
農曆春節將至，上班族最期待的年終獎金陸續入袋，根據人力銀行調查顯示，2023年高達95.9%的企業預期會發放年終，平均為1.33個月，創九年來新高註1。中國人壽提醒上班族在拿到年終開心之餘，更要妥善分配年終獎金以發揮其最大價值，建議可以採用「532原則」將年終分成三等份，除了留作必要性支出及慰勞自己一年來的辛苦之外，可趁資金較為充裕的時候，透過配置年金險累積資產，並及早為退休生活作準備，若面臨「上有老、下有小」的照顧重任，也可投保定期壽險來補強基礎保障，除了可守護家人，也為家庭經濟建構最完善的保護網。令人最期待的年終獎金該如何規劃？中國人壽建議的「532原則」，也就是將年終獎金依據用途分別妥善運用，5成可用於強化保險保障來轉嫁風險、3成運用於必要性消費，如房屋整修、家電汰換等，另外2成則用來犒賞自己一年的辛勞，如規劃旅遊或是春節紅包，若民眾在思考強化保險保障的部分，不妨可投保「中國人壽e卡得利利率變動型年金保險(甲型)」年金險，在年屆高齡時，就能擁有年金保險的定期給付或一次給付註2，即可用於規劃退休生活費用。繳費期間還可依照自身需求，選擇分期繳費或是彈性繳費，靈活運用支配所得。而面對不可預期的意外來臨，為避免造成家裡沉重的經濟負擔，建議超前部署投保低保費、高保障的定期壽險，如「中國人壽e同守護定期壽險」，除可轉嫁風險外，也可以給予自己及家人完整的保障。以40歲男性為例，為了美好的退休生活，如果投保「中國人壽e卡得利利率變動型年金保險(甲型)」，年繳保費新台幣(下同)10萬元，並假設往後年度以宣告利率1.98%為前提下註3，持續繳交15年後，若選擇第15個保單年度末一次領回的話，可領到171萬1,546元；若投保20年期「中國人壽e同守護定期壽險」，保險金額100萬元，年繳保費僅需4,000元，平均一天不到11元，於通過核保後即可獲有百萬保障，用小錢建構大保障。值此喜迎兔年之際，中國人壽同時推出「喜兔開運水晶收集趣」網路投保抽開運紅包活動，讓您在強化自身保障之餘，還可參加好禮三重抽。凡於2023年2月底前，利用網路投保中國人壽任一保險商品、完成繳納保險費並符合相關條件時，且於2023年4月15日前無撤銷、變更或解除契約等情形，即可獲得乙次抽獎機會，最高可獲得價值8,000元的SOGO百貨電子禮券及其他例如LINE POINTS點數等好禮，詳細活動辦法請詳見中國人壽官網：https://www.chinalife.com.tw/wps/wcm/connect/ChinaLife_Content/China%20Life/campaign/activity/2023Q1?utm_source=web&utm_medium=banner_home&utm_campaign=2023cny&utm_content=offical。
壽險業首季總保費進帳近5800億 單月的投資型保單衰退55%
受到金管會要求壽險業須於去年底前，完成附保證給付之投資型保險商品準備金計提方式與商品有效契約的變更作業，未完成公司應於今年起暫停銷售直至變更完成，以致三月份投資型初年度保費收入相較去年同期減少55%。依據壽險公會統計，今年1~3月壽險業總保費收入達5770.99億元，較去年同期減少19.6%；其中初年度保費收入1815.63億元，減少16.3%，續年度保費收入3955.36億元則是較去年度減少21.1%。就初年度保費收入各險別分析顯示，壽險佔83.1%較去年同期增加22.4%；傷害險佔1.4%、健康險佔4.8%則是較去年減少18.2%；年金險佔10.7%則是減少75.9%。壽險公會指出，綜觀今年首季壽險業業績，總保費收入減少19.6%，初年度保費收入減少16.3%，傳統型保費收入維持大於投資型保費收入；投資型保險商品初年度保費收入415.79億元佔全險初年度保費收入之22.9%，去年同期投資型保險初年度保費收入則占42.6%，大幅減少近20%。壽險公會進一步分析各項保費收入增減的原因，以「傳統型保險商品」部分來說，因疫苗險熱賣及線上數位交易管道之推廣，加上美國升息帶動美元利變壽險商品，利變型壽險相較去年同期增加29.2%，本年度三月份傳統型初年度保費收入相較去年同期增加12.4%。投資型保險商品部分，則是因為今年二月俄烏緊張情勢升高造成資本市場波動，保戶對投資態度轉趨保守，另因去年年初銷售多為附保證給付之投資型保險商品，該類商品之保險收入成分較高。有助於壽險業因應「美國保險監理官協會」附保證給付之投資型保險商品準備金計提方式之變更，金管會指示於去年底前完成該類商品有效契約之變更作業，未完成之公司應於本年度起暫停銷售直至變更完成，投資型保險市場於暫停銷售期間由負債成分較高的類全委保單取代，本年度三月份投資型初年度保費收入相較去年同期減少55%。
壽險1月「初年度保費」成長9.6% 續期保費與總保費則是負成長
依壽險公會統計資料顯示，國人今年一月在壽險的總保費與新契約保單初年度保費及續期保費，三者皆較去年同期減少率逾兩位數；若以財報將部分保險合約歸類於負債項目，則初年度保費收入正成長增加9.6%。《CTWANT周刊王》記者調查，總保費與續期保費收入減少，多是受到保險公司不同時期力推保險商品類別有異，其中一因可能是受到去年初壽險公司力推躉繳型保單較多，以致今年在續期保費的收入上較為減少。壽險公會分析，綜觀1月業績，傳統型（壽險、年金險、傷害險、健康險）保費收入維持大於投資型（壽險、年金險）保費收入；投資型保險商品初年度保費收入159.01億元，佔全險初年度保費收入22.6%，去（110）年同期投資型保險初年度保費收入則占43.5%。由於疫苗險熱賣及線上數位交易管道之推廣，加上美國升息帶動美元利變壽險商品，利變型壽險相較去年同期增加40.8%，本年度一月份傳統型初年度保費收入相較去年同期增加23.0%。至於投資型保險商品部分，因去年年初銷售多為附保證給付之投資型保險商品，該類商品之保險收入成分較高，為利壽險業因應「美國保險監理官協會」附保證給付之投資型保險商品準備金計提方式之變更。金管會指示於去年底前完成該類商品有效契約之變更作業，未完成之公司應於本年度起暫停銷售直至變更完成。投資型保險市場於暫停銷售期間由負債成分較高的類全委保單取代，本年度一月份投資型初年度保費收入相較去年同期減少53.3%。依據壽險公會統計資料顯示，金年1月壽險業總保費收入達2235.64億元，較去年度2678.67億元減少16.5%；其中初年度保費收入702.28億元，較去年度781.96億元減少10.2%，續年度保費收入1533.36億元，較去年度1896.71億元減少19.2%。再以國際財務報導準則第4號保險合約之規定，保險商品中無顯著保險風險者將不再屬保險合約且不能認列為保費收入，而須視為投資合約並歸類於「負債」項下。同時考慮「保費收入」與「負債」項下之收入，民國111年1月壽險業「保費收入+負債」計2613.56億元，較去年度2881.11億元減少9.3%；其中初年度「保費收入+負債」計1074.80億元，較去年度980.33億元增加9.6%，續年度「保費收入+負債」計1538.76億元，較去年度1900.78億元減少19.0%。就初年度來看，壽險581.04億元佔54.1%，較去年度436.65億元增加33.1%；傷害險8.6億元佔0.8%；健康險29.83億元佔2.8%，較去年度減少25.1%；年金險455.34億元佔42.4%，較去年度494.69億元減少8.0%。且以險種來看，投資型保險銀行經代保代通路與壽險公司之比率約為1.85：1，而傳統商品健康保險與傷害保險，仍以壽險業自己銷售為主力。
勞工退休金「近8成自己儲蓄」 年金險投保年輕化35歲以下逾3成
勞動部統計，台灣勞工預計退休年齡平均為61.6歲，退休後生活費來源前三名分別為「自己儲蓄」、「新制勞工退休金」及「勞保老年給付」，其中「自己儲蓄」就占78.4%，而對照一份民調發現有5成民眾憂慮如何理財規劃，但也有35歲以下民眾開始透過定期定額買年金險準備退休金。中國信託商業銀行近期發表「2022新春理財調查」，結果指出雖受新型冠狀病毒（COVID-19）疫情影響，仍有6成以上民眾預期年終獎金會維持以往水平或成長，且將部分年終獎金移作理財，但同時由於擔憂缺乏退休規劃或存款不足，近五成民眾對理財規劃有憂慮。「2022新春理財調查」針對中信銀行財富管理客戶進行網路問卷調查，調查時間自去（2021）年12月10日至12月23日止，有效樣本1,003份。調查結果顯示，疫情影響民眾選擇投資管道，數位工具與線上操作由前一年的26%增至38%。調查也發現，理財規劃的三大憂慮，以缺乏退休規劃為主，占26%，其次是不知如何理財累積夢想金（20%）及擔心存款不足入不敷出（20%）。民眾面對投資理財時容易遇到時間太零碎無法好好研究（42%），與不熟悉市場趨勢無法掌握進退場時機（41%）兩大困擾。不過，再看台灣人壽統計，去（2021）年透過網路平台購買利變型年金保險的保戶，超過3成年齡在35歲以下，其中部分是採用定期定額方式購買年金保險，顯示購買年金險的保戶年齡層下降之勢。
元大神單殞落記1／用「存股」賣保險狂吸逾百億 元大人壽踩禁忌遭重罰
嚴格說起來，2021年最吸金的「神級保單」，不是防疫或醫療健康保單，而是元大人壽結合元大投信所推的四張「元大存股概念保單」，從今年3月上架後，短短半年內就狂吸逾260億元，直到8月26日遭金管會出手，重罰900萬元及勒令停售。為何這4張台灣投資人及保戶搶買的神單，遭到金管會開鍘？一位資深保險業務主管一語道破關鍵，「0050（『元大台灣50』 ETF，指數型基金）、0056 （『元大高股息』ETF）基金賣太好，現在還奪走投資型保單王，從台股搶到保險圈，實在是讓同業太眼紅，也難怪被放大檢視。」神單的故事，要從3月17日說起，向來主推保障型保單（壽險、健康險）的元大人壽突然廣發邀請函公告週知，3月22日將推出「全台首發存股概念投資型保單」、「專為台灣民眾設計的國民保單」商品上市。由於這是元大人壽第一檔投資型保單特別吸睛，業界細看後發現，「存股」存的根本就不是個股，而是元大自家的0050、0056這兩張王牌。保險局長施瓊華著重保戶權益，一再提醒保險業者須遵守法規。（圖／報系資料照）停售的4張投資型保單，分別是「元滿利足」與「元元得益」的變額萬能壽險及變額年金險，元大人壽強調係委託元大投信代操的投資帳戶，連結投資標的均為元大ESG永續成長帳戶，操作「台股基金」且「不設股債比限制」策略，全權委託投資帳戶年化撥回率機制有機會達到6.5%，10萬元起持有保單到第6年起，每年依條款約定可享有額外0.5%的加值給付。元大投信所發的0050、0056兩檔ETF，廣受保守型投資人追捧，受益人各達32萬及47萬多人，管理基金規模分別達1,900多億及800多億元，為基金之冠，被喻為「國民ETF」。因此當投資「國民ETF」的「國民保單」上架後，在元大金控旗下元大銀、元大保經通路等總動員下，短短3天就狂賣145億元，成了銷量王神單，讓同業分外眼紅。就在「國民保單」爆紅之際，3月26日網路突然廣傳一篇「元大存股保單之亂，你搞懂了沒？」的文章，原來是「基金一姐」趙靖宇上網開罵，點出「存股」、「預售」等行銷已踩到法規紅線，金管會隨即列管展開調查。「元大台灣50」0050 ETF的基金規模龐大到1900多億元，堪稱為國民ETF。（圖／報系資料照）直到8月26日金管會開罰前夕，元大人壽還改用「市場寵兒類全委投資型保單 兼具專業投資與保障」、「降低市場波動風險單筆增額、長期持有」努力行銷這一檔NO. 1投資型保單「元滿利足」與「元元得益」的變額萬能壽險及變額年金險，銷售逾2.2萬張，保費估計260億元，「元元得益」變額年金險更賣破百億元。儘管元大人壽改變行銷話術，神單仍難逃下架命運。依金管會宣布的此項重大裁罰案，元大人壽被處罰540萬元，元大保經（隸屬元大證券）及元大銀行則各處罰180萬元，並勒令停售該檔全部的投資型保單，且依比例原則須追究失職主管。同一天，元大金控旗下3家子公司都拿到紅單、踢到鐵板，對在證券界叱吒風雲的元大金控來說，不啻為一項嚴重告誡。
近千萬積蓄被洗單大虧 保險高層「私下拜託理專」放家人一馬
超過70歲的長輩們如果屢向銀行抱怨，戶頭裡的數百萬元、千萬元的存款利率實在好低，可能會遇到行員、理專推薦「投資型保單」，但卻因為難以承受虧損的壓力，反而會蝕到老本，這種案例頻傳，就連保險公司總經理、董事長等高層的親友碰到這種狀況時，也只能低調地、私下「拜託」業務員，勿再給長輩們建議解約、轉單與洗單。本刊調查，長輩級的保戶，年紀超過70歲以上者，遇到以上類似情況而向金管會保險局、金融消費評議中心等單位提出「理專、業務員涉及不當銷售」申訴的話，多數保險公司會願意和解，但金額不一定能全額退還已繳的保險費，主要是在於保戶有在保單簽名，理應會了解保單內容與條款約定。在保險公司任職總經理、董事長級的高層，私下向本刊記者吐苦水說，「最近80歲的家人跟我提到，這幾年銀行定存到期之後，改買了保險，有時理專又說可以提前解約，再買其他張保單，都是因為聽到『利率比較高，可以保本』的關係。」結果他們進一步再幫親友了解保單內容之後，發現平常只會買儲蓄險、定存理財的長輩們，把積蓄拿去買了「變額萬能壽險、變額年金險」之類的投資型保單，有的保單帳戶的投資報酬率非家人想像中的高，出現虧損，而且所謂的「保本」，其實也是得等到90歲、95歲死亡時，才能拿回個數十萬元。「長輩們因為認識銀行理專、保險公司業務員都很多年了，心腸軟，不好意思對他們提出申訴，我也只能私下拜託他們不要再找我的家人『洗單』。」保險公 司主管級高層說。資深保險公司業務主管說，其實這類申訴案頻傳，一再要求同仁們要做好保戶投資風險評估，尤其是高齡、長輩保戶如果是沒有買過股票、股票型基金等屬於較積極型投資者的話，是難以承受虧損的壓力，而且一旦被申訴多是會敗訴，甚至保險公司要退還已繳的保險費，也會進一步請業務員繳回佣金，如果確實有行銷不當時，嚴重到會處罰業務員暫時停止招攬保單行為。金融消費評議中心評議委員也提醒說，除了此類投資型保單爭議案件之外，還有民眾抱怨買的「利率變動型終身壽險」，投保時保單的宣告利率是2.94%，之後保險公司卻把宣告利率調降到2.13%，報酬率根本沒有當時買的時候高。由於這是屬於保險公司設計保險商品的「定價政策」，非屬於銷售商品的行銷爭議，金融消費評議中心是無法受理此類的申訴案件。民眾買保單之前還是要多了解保險商品，對於理專、業務員強調「保證的高利率數據」、「保證還本」等獲利、保本說法，也要請對方以文字書面寫在合約裡，或是錄音存證，以避免出現爭議。
女立委大調查1／最愛的就是「它」 各黨大咖最多買到19張
疫情下，民眾陷入百業驟變、生計受影響，還面臨感染確診及接種疫苗副作用等風險，而日益倚重保險。民眾買保險，究竟是為了轉嫁疾病意外風險？還是做為理財工具？第10屆47位女性立法委員給出不一樣的答案。本刊記者從監察院公報廉政專刊中，調閱本屆113位立法委員中的47名女性立委保險規劃內容，僅9名立委保險一欄空白，38名立委中9成一面倒地以儲蓄險為大宗，投資型保單、年金險其次。至於健康醫療險部分，因為多數是附加在主約壽險，資料並未完整公布，因此僅看到3位立委的保險內容，有涵蓋到醫療險、長照險等。不過監察院表示，依法務部訂定的《公職人員財產申報法》及函釋，公職人員申報「儲蓄險、投資型保單、年金險」這三類保單即可。從公職人員財產申報資料來看，國民黨籍呂玉玲及時代力量立委陳椒華都是19張保單，雙雙居冠。呂玉玲立委的19張保單中，有16張是儲蓄險，清一色來自南山人壽，僅有1張是新光人壽保單，另3張則是南山人壽的年金險。國民黨籍立委呂玉玲透過儲蓄險，規劃給未來的自己有安定感。（圖／報系資料照）呂玉玲所購買的儲蓄險，分為美元利率變動型增額終身壽險（定期給付型）、還本型終身壽險，另1張是以先生陳萬得為要保人的增值分紅型20年期限期繳費終身壽險，年金險則是屬於遞延平準型。呂玉玲跟本刊記者說，「這裡頭有很多的儲蓄險是在20多年前買的，固定從收入中提撥一些來作不時之需，是一種零存整付的概念，提早對未來做規劃，買一份保障也是給予安定感」，「儲蓄險對我來說就是未雨綢繆所做的準備」。至於陳椒華立委的19張保單中，分別是15張儲蓄險（其中5張是先生鄭哲舟為要保人），及4張投資型保單，主要為富邦人壽，僅1張是中國人壽的。民進黨籍立委邱議瑩、林宜瑾、陳秀寳與何欣純各9張儲蓄險，國民黨立委萬美玲也有9張儲蓄險。擁有許多張台積電股票的「港湖女神」民進黨立委高嘉瑜與同黨林岱樺、國民黨立委楊瓊瓔，則各有1張儲蓄險。儲蓄險仍是受到民眾青睞的保單商品。（圖／業者提供）林宜瑾、陳秀寳對於自己買的儲蓄險張數在黨籍同僚中居冠，感到驚訝。林宜瑾說，「我單身，而且不擅理財，才想說用儲蓄險來強迫自己存款」，現在她也有跟進時下流行的美元幣計利變險保單，還是儲蓄險的觀念。陳秀寳則說，「儲蓄險對我就是一種懶人理財法，雖然利率低，但是會保本，有給我安全感」。
富邦金控第1季EPS達4.94元 穩居金控龍頭 總資產、淨值、每股淨值續創歷史新高
富邦金控（2881）今（20）日舉行法說會，公佈2021年第一季自結之財務數字及營運狀況。受惠富邦人壽投資收入成長帶動獲利大幅成長，台北富邦銀行、富邦產險及富邦證券獲利穩步提升的挹注下，2021年第1季富邦金控稅後淨利達505.52億元，較去年同期成長120%，每股盈餘（EPS）為4.94元，穩居金控業每股純益龍頭。富邦金控於3月30日取得日盛金控過半股權，日盛金總資產3,656億元於本季首次納入富邦金控財報，富邦金控整體資產年成長13.1%，總計富邦金資產達到9兆6,958億元。富邦金控董事長蔡明興表示，富邦金控第1季淨值、普通股每股淨值及總資產皆寫下歷史新高，每股盈餘續居金控業第一。各子公司營運動能良好，2021年第1季獲利均較去年同期成長，富邦人壽投資收入增加，帶動人壽稅後淨利大幅增長達390.85億元，為金控主要獲利引擎，初年度保費、續年度保費及初年度等價保費均位居業界第二。截至2021年3月底，富邦金控淨值年成長62.1%，達8,160億元，普通股每股淨值達72.32元，總資產、淨值及普通股每股淨值皆創下歷史新高。受惠於獲利成長帶動資產報酬率及股東權益報酬率提升，資產報酬率(ROA)為2.17%，股東權益報酬率（ROE）達25.61%。富邦金控董事長蔡明興表示，各子公司營運動能良好，第1季淨值、每股淨值及總資產皆寫下歷史新高。（圖／富邦金提供）台北富邦銀行擴大放款及外幣債券投資規模，利息淨收益持續成長，並積極發展信用卡業務，信用卡有效卡數及簽帳金額均呈雙位數成長，市佔率持續提升；富邦產險總保費市佔率連續40年位居市場第一，承保績效良好；富邦證券經紀及承銷業務居市場前三大。因應壽險市場經營環境及投資需求提升，富邦人壽聚焦客戶投資及退休規劃，加強推動投資型及利變年金商品，帶動初年度保費較去年同期提升5.2%，2021年第一季初年度保費（FYP）為390億元，其中投資型商品佔比大幅提升至48.4%、利變年金險佔比則提升至21.4%；續年度保費為922億元，2021年第一季總保費收入（TP）為1,312億元。初年度等價保費（FYPE）則為86億元，初年度保費、續年度保費及初年度等價保費均位居市場第二。2021年3月底富邦人壽淨值達5,249億，亦創下歷史新高，反映在靈活投資策略下，國內外股票投資評價上揚，帶動淨值達新高水準，同時金融資產未實現餘額仍持續上升。富邦金控4月29日董事會通過擬配發普通股每股現金股利3.0元及股票股利1.0元，合計每股總股利配發4.0元，創下歷史新高紀錄。本次配發現金股利來源為富邦金控各主要子公司，包含富邦人壽、台北富邦銀行、富邦產險、富邦證券等。富邦人壽擬上繳金控74.4億元，約佔富邦人壽2020年淨利之12.2%，這也是自2018年以來富邦人壽首度獲利上繳金控。富邦金控已於本月10日公布4月份自結稅後淨利133.75億元，累計今年前4月稅後淨利639.27億元，每股盈餘為6.25元，穩居金控每股獲利王。
上網買利變年金險划算？宣告利率是關鍵 國泰人壽做了一個決定
壽險業積極發展的網路投保業務，2020年「卡關」。新冠疫情邊境封鎖造成國人普遍無法出國，網投旅平險減少10萬多件；國泰人壽退出網投利變年金競價戰局，宣告利率僅1.45％；南山人壽仍未恢復網投戰力，只賣旅平險，這三項因素造成2020年壽險網投新契約保費僅7.34億元，較前一年衰退70％以上，亦是此項業務2014年開放以來首見衰退。產險及壽險公司近年都積極拓展網路投保業務，因應新世代的投保方式，據金管會統計，產險業去年網路投有175.51萬件新契約，也較2019年少了逾85萬件保單，衰退幅度近32.8％，主要也是產險公司的網投旅平險或旅綜險，因國人無法出國旅遊，投保量驟減，保費僅6,309萬元，比前年的2.48億元衰退近74.6％。但產險網投保費仍有成長，2020年是16.67億元，成長14.03％，來自網投汽車險成長近48％，保費有12.2億元，網投機車險保費亦成長27％，保費近3.19億元。壽險業2019年網投新契約保費24.71億元，超越產險業，但2020年網投業務不增反減，全年新契約保費僅7.34億元，不到產險業的一半。壽險業同樣面臨國人無法出國旅遊，網投旅平險業績大減，但因壽險網投旅平險保費略高一些，本來就沒有產險業銷售量大，全年件數少了近10.8萬件，2019年壽險網投旅平險新契約保費約1.33億元，去年不到3,800萬元，衰退近72％。（圖／工商時報）惟，衰退金額最大的還是來自網路投保利變年金，2019年網投利變年金宣告利率還有2.76％左右，全年大賣逾23億元，2020年初各家宣告利率都還有2％以上，同樣因新冠肺炎造成全球降息，且新台幣保單匯兌成本拉高，國泰人壽在下半年決定退出網投利變年金的競價戰局，將宣告利率降到1.45％，其餘壽險公司則多還在1.9～2％以上。2020年網投利變年金新契約保費6.84億元，仍是壽險網投業務最大宗，占93％，但比前一年衰退近71％，2020年網投利變年金新契約保費第一名是富邦人壽，有1.9億元，第二名是台壽的1.46億元，中壽有1.3億元排名第三，第四名則是新壽的1.1億元，下半年退出戰局的國壽以0.63億元，排名第五。
公版退休理財平台「基富通」 明年也要賣保險
具公正可信度的保單比價網將出現。金管會規劃由基富通建構「退休平台」，除了可定期定額投資適合退休理財的基金外，2021年將開賣適合高齡社會的保單，初步設定是定期壽險、重大疾病險（甲型），各壽險公司都可上架保單，供民眾「比價」及投保，保險局要求保單附加費用率等不要超過壽險公司自家網投保單。保險局25日已邀集壽險公會、保發中心與部分壽險公司開會，討論退休版上架保單事宜，決定先由國泰人壽、富邦人壽、南山人壽及台灣人壽四家公司在兩周內試算費率，讓保險局檢視「是否夠便宜」。保險局長施瓊華向壽險業者表示，國人投保的保單總歸戶後，每人平均保額才130萬元，很多年輕人都沒有壽險保障，而簡單、保障型的商品，業務員或銀行通路可能沒有意願銷售，所以可以用基富通的網路退休平台來推動，可以用網路銷售定期壽險、簡單的醫療險、單純的年金險等，以提高國人的保障或退休準備。由於要與業務員、銀行通路等區隔，保險局要求四大壽險公司試算5年期、20年期及70歲滿期的定期壽險，另外就是重大傷病險（甲型），也就是只承保冠狀動脈繞道手術、急性心肌梗塞、末期腎病變（即俗稱尿毒症，需洗腎者）、重大器官或造血幹細胞移植、腦中風後障礙、癌症、癱瘓，且要重症才有理賠。乙型是輕度亦有理賠，就不在這次上架範圍。保險局要求保單簡單、理賠範圍一致，這樣保戶才能透過網路進行保單比價，但各壽險公司可額外提供免費的附加服務，以突出自身競爭優勢，由於網路投保不需給業務員或銷售人員佣金，所以附加費用率會相對便宜，保險局也盼各公司在基富通上架的保單，附加費用率不要高於在自家網路投保的保單。壽險業者表示，由於基富通也沒有保經代執照，所以退休平台只是「比價」，保戶要投保最後還是會連回各家保險公司的網站；另外基富通不收佣金，但會要求保險公司協助相關公益、金融教育等，即平台上亦會有退休資訊、理財教育等內容。
有超級地雷！數百萬失能扶助險恐難理賠 金管會急救中
金管會急救「失能扶助險」五大招數百萬張失能扶助險，未來恐怕理賠不出來，或成為壓垮壽險公司的烏龍保單。據了解，推出以來便狂賣的失扶險目前面臨兩大問題，一是損失率攀高導致再保拒保或漲價，二是準備金不足，已被金管會要求保險公司「認真面對」，未來失扶險保單可能不再推長期的保證給付，或是會大幅調高保費。失能扶助險即舊稱殘扶險，亦為長照三寶中的類長照保單，2012年就出現，訴求以失能（殘廢）等級表作理賠依據，一旦確診為1到6級（亦有公司給付到11級）失能，即每月或每年定期給付，最夯商品是一旦理賠，保證給付10～16年。業者表示，失扶險的理賠認定比傳統長照險明確，保費又比長照險便宜40～50％，因此推出後即狂賣，每年以50～100萬件的速度銷售，八、九年下來已累積數百萬張的銷量，且22家保險公司中僅五家未賣相關保單。保險局針對失扶險，祭出五大措施助業者「自救」，一是要求壽險公會二周內提出失扶險增提準備金方案；二是2020年簽證精算報告要全面檢視失扶險費率及準備金是否提足；三是2021年起全面抽查失扶險；四為建立失扶險損失率資料庫；五是追究保單精算人員責任。保險局長施瓊華表示，壽險公司應正視失扶險的問題，且算出可能需要增提的準備金缺口，保險局承諾不會要求一次增提，但至少要「開始面對」，給保戶合理、划算且真正賠得到的保單。保險局也要求壽險業者注意，不要再出現如過去教育年金險、高利率儲蓄險、複利增額終身壽險的烏龍案例。施瓊華表示，各壽險公司年底前到明年初交出簽證精算報告前，應重視檢視已銷售及正在銷售的失能扶助險保單是否要修改保單內容或調整費率，要有合格再保公司或收足費率，同時保單條款不能出現理賠的灰色地帶；她也提醒，各家壽險公司若費率不充足，現在賣愈多，未來就要增提愈多準備金。
這三張保單 業務員竟然賣贏銀行
今年前九月有三種保單是業務員賣贏銀行。據壽險公會19日公布，今年1到9月，保單複雜度相對較高的意外險與健康險（A&H），壽險公司業務員與保經代業務員共賣299億元，占所有A&H業績的98.7％，另外一款保單是個人年金，尤其是利變年金，今年前9月業務員銷售195億元，大勝銀行的114億元。今年前9月壽險新契約保費7,024億元，比去年同期衰退29.5％，其中銀行通路衰退幅度最大。銀行挾客戶金流賣保單，一向以壓倒性業績狂勝傳統業務員通路，但今年因為新冠肺炎疫情，客戶到銀行機率下降，再加上利率下降，下半年又要推動死亡保障門檻，銀行前9月賣保單業績衰退，據壽險公會統計，前9月近3,578億元，較去年同期少賣了近2千億元，衰退幅度達35％；而今年前9月銀行通路占所有新契約保費的50.9％左右，比去年同期的55.4％，比重下降。銀行今年前9月主要還是利變壽險銷售最佳，另外就是今年流行躉繳月配息類全委投資型保單，也是銀行的強項，據壽險公會統計，個人壽險部分，銀行銷售2,053億元，占率52％，即略高於壽險公司業務員加計傳統保經代的業績；另外在投資型保單上，前9月銀行賣約1,404億元，占率近6成，就明顯比業務員通路銷售量大，但主要差別在外商壽險的投資型保單，多以銀行為銷售通路。壽險公司業務員前9月貢獻業績2,783億元，比去年同期衰退24.6％，略小於整體新契約的衰退幅度，主要也是業務員轉攻分期繳保單，業績會比過去躉繳保費少，但佣金收入未必減少；其中壽險業務員前9月也銷售了1,507億元的個人壽險保單，投資型保單亦有758億元，國泰人壽的業務員即銷售不少投資型保單。更重要的是在A&H商品上，銀行通路根本沒有介入，都是業務員的天下，壽險公司業務員銷 售約249億元，占率82％，保經代則有近51億元，亦占近17％，且這類保單獎酬亦不低。另外在個人年金險上，也是業務員業績明顯高於銀行，壽險公司業務員有167億元左右，傳統保代28億元，合計占63％以上，主要是南山人壽、富邦人壽銷售量較大。
別再瘋搶兒童保單！ 特赦條款一張圖搞懂
兒童保單出現搶購潮，保險局緊急「特赦」。金管會保險局長施瓊華9日親自主持會議，拍板三大結論，一是所有現售退還保費的兒童保單可銷售到6月底，不必停售。二是7月1日之後，兒童健康險若是「退還保費給要保人」，可不計入61.5萬元的限額。三是過去（含2010年2月之前的保單）已投保兒童保單且額度已逾61.5萬元者，家長若堅持要投保第二張保單，要簽同意「聲明書」，同意未滿15歲若不幸身故，超出61.5萬元的部分，就是退還保費，則壽險公司即可承保超額的部分。保險法107條修正案，總統預計10日公告，將在12日生效，未滿15歲被保險人身故只能給付喪葬費用，依所得及遺贈稅法規定，現行標準就是61.5萬元。保險局原本要求若總統公告法令後，現行所有身故「退還保費」的兒童保單要立即停售或不得受理，以免違法，同時所有兒童保單的身保理賠金要合計，只要超過61.5萬元，壽險公司就不得再受理第二張保單。壽險業本周掀起兒童保單搶購潮，業務員忙翻天，家長擔心未來只能買「不保本」保單，也就是15歲之前若沒有用到的醫療、失能保單，也不能退還保費，會「人財兩失」。施瓊華為解決此問題，9日特別主持會議，拍板三大結論，即所有現售保單可以賣到6月底，先不用停售，不會有兒童買不到保障的問題。但7月1日之後，兒童壽險保單亦要符合死亡保障門檻法則，16歲以下保額必須是保價金的190％，所以保單勢必要改款。二是只要保單是15歲之前身故「退還保費給要保人」者，可不計入61.5萬元的限額，但若是退保費給「受益人」，就要算入額度；同時壽險保單必須對未滿15歲的被保險人，設計有喪葬費用，因此不能只退還保費。三是過去已有投保兒童保單，含2010年2月之前是給付喪葬費用不得逾200萬元的舊保單，都要算入，若還要再加買保障，合計已逾61.5萬者，只要家長簽聲明書，表達知道若15歲之前身故是退還保費，壽險公司即可受理核保。保險局強調，如學生保險、年金險等也都不算入61.5萬元，加上健康險等可以允許退還保費，所以兒童還是可以有充足的保障。
漏忘指定受益人、付款方式 最糟就是遇到2種下場
全球人壽商品部副總經理鄭中安表示，台灣社會這幾年仍是偏好資產累積型商品，利率變動型增額終身壽險（定額給付型）」商品，也就是在商品繳費6年期間之內，可以提高壽險保障，而繳費期滿後則是回歸成為資產累積型商品，可申請轉入投保年金險。目前許多保戶會選擇將保險金以分期定額給付的方式，按年或按月以指定金額給付給選定的受益人，避免有心人士不當挪用或家人不善管理。舉例來說，被保險人45歲女性，投保金額為600萬元，首期應繳年保費為121萬4,714元，在50歲以前的家庭責任重大期，6年期繳費的同時，享有高額保障。在屆臨退休前，保單價值則是年年增值，在50歲、繳費期滿時，保價金約為所繳保費的1.01倍。如果是在第20年，也就是64歲時，保價金為所繳保費的1.41倍，到了74歲，來到1.78倍。繳費期滿後如果有退休金流的需求，可將累積的資產申請轉入投保利率變動型的即期年金保險，保證領回的年金總額不低於轉入投保時的保費，且透過宣告利率的機制讓每年領取的年金金額不低於前一年領取的金額外，最高可領到110歲。
挺你的保險業務員會說這一張保單 保費和其他壽險相比打8折
這三年來，你的保險業務員有主動向您推薦過「小額終身壽險」（又稱小額終老險）的保單商品嗎？這一張是保險局積極推動的保障型保單，保費較一般壽險享有8折優惠，也多提供免體檢服務，讓許多民眾因此願納入壽險第一張保單優先選項。有的保險公司還在這一張政策型的「小額終身壽險」保單規定範圍之外，提供額外加保傷害保險附約等，對於預算較有限的青年小資族、新手爸媽新婚族及三明治族群規劃，可以考慮列為壽險第一張保單。台灣人壽針對內部網投數據，發覺有投保年金險種的保戶中，約有2%民眾同時也有購買小額終老險種，保戶存退休生活金較積極，較少規劃身後金的準備。雖然網路投保客戶群，仍集中於30至39歲之「35世代」的數位世代的小資族群占比最高，網路投保年金險商品，相當吸引30至44歲的族群青睞，針對退休後生活金來源，除退休前攢存積蓄外，年金險也是網投專區保戶的鍾愛。台灣人壽表示，小額終身壽險主要吸引族群則以40至54歲為主，其中購買年金險者，約2%曾購買過小額終身壽險。小額終老險的保費約為一般終身壽險8折，投保門檻低，保費也較一般壽險便宜，多數都有提供保戶免體檢的服務，可投保的保險額度也已提高到50萬元，並且承保年齡也擴大到63歲。而根據台灣人壽在2016年與政治大學共同策劃的國人退休生活與空巢調查，已退休族建議可提早於43歲就開始為退休做準備，也愈多人開始提早規劃退休準備，除了要了解退休時期的「生活金流」之外，像是可以作為「身後金」的小額終老險也是金管會保險局積極推廣的保障型保單商品。
25%教師坦承不會理財 3點保障打早退休鐵飯碗
教師節將屆，北富銀針對銀行教師客戶問卷調查發現，25%的教師認為缺乏理財實務經驗，雖已意識到要調整退休準備方式卻不知從何著手。而民眾常採用保險為轉嫁風險的一項工具，全球人壽提供3點保障打造退休鐵飯碗。北富銀調查也發現，7成教師憂心年改導致退休金不夠用，51%老師估計每月退休金將減少2萬元以上，42%預估減少1~2萬元。北富銀執行副總郭倍廷表示，退休規劃可考慮採取「低波穩酬」原則，選擇波動度低、能提供穩定收益的投資標的為核心，再搭配其他不同屬性的投資工具，分散風險並提高可能報酬。像是民眾常使用的配置工具，譬如說保險、基金、ETF、海外債單品等，民眾可以根據年齡及收益需求，學習或是參考市場上的組合、自由配置等方案內容。教師們可以考慮提早就醫療、長照及退休三部分，思考如何使用保險轉嫁風險。（圖／全球人壽提供）以保險商品來說，國人常使用這類工具轉嫁生命中可能遇到的風險。全球人壽提供教師族群 3項保障打造退休鐵飯碗。1.醫療保障方面檢視是否已投保實支實付醫療險及保障額度是否足夠，如果保障額度不足，可以考慮透過保額調整的方式或再投保第二張實支實付醫療險，投保第二張實支實付醫療險前，須先確認保險公司是否接受副本理賠。大部分一年期實支實付醫療險都只保障至75歲，建議教師們可以考慮透過投保終身醫療險的規劃，包含住院醫療日額、住院雜費及手術醫療費。2. 長期照顧方面檢視是否已經備妥在不幸失能後需要被長期照顧時的保障。可以考慮先投保失能扶助險，月給付的保額至少要能夠彌補看護費及日常生活用品費，以補足失能後所產生的風險缺口。3. 退休金方面準備退休金的兩大原則，一是趁早準備，二是堅持有紀律地持續累積。譬如說，可以考慮投保具有「未來可轉入投保即期年金險」的利變增額壽險。退休前可作為家庭保障，退休時再善用其可轉年金權利，選擇將其轉入投保即期年金險，作為退休金源，降低退休金政策不確定性帶來的衝擊與影響，維持退休後的生活品質。