小額終老
」 保單
綠白跨黨派合作 鍾佳濱、黃珊珊宣布保單新指引
民進黨立委鍾佳濱與民眾黨立委黃珊珊28日針對保單強制執行舉行「保單解約償債案大爆發！司法院金管會攜手拆彈」記者會，介紹即將於7月1日上路的司法院與金管會最新原則與注意事項，該新措施將有效減輕台北地院與士林分院執行人員的工作負擔，同時保障民眾權益。鍾佳濱表示，自己6月17日以司法及法制委員會召委身分考察台北地院時，目睹第一線人員過勞抗議與堆積如山的案件，感到非常不捨，在新指引上路後，債權人聲請強制執行壽險契約金錢債權，將由債務人住、居所所在地的法院管轄，而不再以壽險公司所在地為限。他說，這將有效緩解台北地院與士林地院的工作壓力，也減少非北部地區民眾因訴訟，而南北奔波的困擾。鍾佳濱說明，司法院除了規定小額終老保險商品及其他終止後無解約金壽險契約不得強制執行以外，這些保險契約保險事故發生後請領之保險給付，也不得強制執行。另外，債權金額未超過維持債務人及其共同生活之親屬3個月生活所必需數額，而債務人除該壽險契約金錢債權外，已無財產可供強制執行，或雖有財產經強制執行後所得之數額仍不足清償債務者，不得對之強制。黃珊珊指出，訂定這樣的指引在初步執行面能即時解決民眾的燃眉之急，並非要民眾買保險避債，而是涉及健康保險時應留有空間，也避免雙方疲於奔命但效力不彰。鍾佳濱則回應，司法法制委員會催生指引訂定後，接下來就要交給財政委員會繼續努力，包括保險法訂定等，雖然國會先前有許多紛擾，但民生法案應為優先，跨越黨派聯手支持；隨後雙方握手象徵交棒與密切合作。
保單夯什麼2／這些人都改買「定期型」保險 資深業務：30年前就力推給計程車司機
疫情前熱銷的終身壽險附約實支實付醫療險，在保險業者苦吞防疫險理賠巨虧後，去年紛紛停售，加上限縮「副本理賠」的金管會新政策今年元旦上路，「一年一期的『定期型壽險、醫療險』愈受青睞！」一名資深保險業務員告訴CTWANT記者。有「平民保險王」之稱的保險達人、本身也是做保險業務的劉鳳和跟CTWANT記者說，「快三十年來我就是力推『定期型』的保險，包括壽險、癌症險、意外險與一年期的附約型實支實付險，因為我的客戶很多是計程車司機、攤商，買定期險的保費不高，才有多餘的錢拿去投資理財買房。」另一名壽險業務員則告訴記者，他近年招攬「高額型」定期型壽險頗受高資產族群青睞，譬如一張一年1千萬保額壽險，保費約2萬餘元，首年度可以拿到的佣金就有1萬元，也就是50％。保險界主管跟記者說，「過去大家為了拚業績，經濟力尚可的保戶還買到7張實支險，住院一次的理賠金扣掉實際醫療費後還有餘額」「後來雖改為『限買3張』，只是加上醫界融通保戶很多非必要住院治療，龐大的理賠金則已讓實支險走向虧損，紛紛下架改版，像是有一張保單歷經13次改版後乾脆停售。」我國壽險業即將在2026年接軌IFRS17國際會計準則。右二為保誠人壽總經理王慰慈。（示意圖／保誠人壽提供）尤其防疫險之亂，業者苦吞2700多億元的鉅額理賠，開始盤點恐面臨超額虧損的醫療險保單。CTWANT記者2023年7月即調查，疫情爆發三年內，停售的「實支實付險」共28張，其中產險占21張，壽險7張，有個人住院醫療險、團體住院醫療險、突發傷病住院險、癌症達文西手術增額保障附加條款等，包括AIA友邦、宏泰、台灣、遠雄、富邦產壽險公司等。「去年8月爆發癌症患者抗議健保署清查是否有必要住院治療的真實情況，其實背後很大的原因，就是保險業正在盤整『虧錢保單』，當發現到申請實支實付險住院理賠的保險費遽增，讓很多產壽險公司吃不消。」一名保險界人士接受CTWANT採訪時指出。「企業不會做虧損的事！好的商品，一旦超乎道德範圍的濫用，最後承受負擔都是年輕下一代，吃虧的都是民眾。」一名金融界人士分析。當時，為免重蹈防疫險鉅額虧損之路，保險界堅持依約「必要性住院治療」理賠定義底線，癌友界主張「醫療技術進步許多治療無須住院」，期盼應擴大住院險的理賠範圍與定義，為平息爭議，金管會邀產官學界辦公聽會，歷經三個月討論，去年底主委黃天牧宣布2024年起「六大主流保單」新政策中，其一即是「實支實付險」落實損害填補原則。小資族如何透過保險商品分散經濟負擔風險，要如何買得好用保費也負擔起，常是許多人的大哉問。（示意圖／公勝保經提供）依金管會新規定，今年元旦起的實支險核保政策將限縮接受副本理賠等投保條件，也因此，2023年底再掀起一波「實支險副本理賠停售潮」，保誠人壽、台灣人壽、全球人壽等都跟進，2024年起台新人壽公布僅接受沒有買過任何一張實支實付醫療險的民眾投保，安聯人壽的副本理賠張數則限縮僅接受二張。「這項新政策，為要遏止保險公司、業務員亂賣，也讓保戶更了解，加上2026年接軌IFRS 17、ICS新會計政策，保險商品的定義與理賠條款，不會輕易放寬融通的。」一名業界主管跟CTWANT記者說。到底要怎麼買醫療險才會足夠？「以一個家庭（包含小孩）為例，我通常建議民眾保險費占年薪比例的十分之一。有限的收入費用範圍內，要買『高保障型』的意外險、壽險等。」力推「定期型保險」的保險達人劉鳳和說。「保險界推的一年一期『定期險』醫療險商品，可補強終身險的保額。」另一名資深業務員說，「保險非萬靈丹，要評估自身經濟情況。以小資族、上班族來說，最終還是要拚自身的財富累積，藉著加薪、投資理財等增加收入」，「建議民眾可以自行上網到基富通投保官方推廣的定期壽險、傳統型重大疾病險與小額終老險，少了業務員的佣金，相對來說保費較低。」此外，「很多經濟情況還不錯的老闆、醫生會計師等，也會買定期壽險、意外險等，當作一個分散風險工具」，「酌量自身的財務情況，在健康險部分，中風、失智、肢體受傷、癌症等缺乏生活自理能力或會長期影響經濟收入的重大疾病醫療險、長照險等，也是許多民眾會趁年輕時規劃提早投保。」這位資深業務員建議。
新壽率先推「普惠定期險」 魏寶生、洪士琪拍片代言當超級業務員
新光金控（2888）今年董事會全面改選，旗子子公司新光人壽新上任董事長魏寶生今天（20日）與總經理黃敏義等經營團隊首度公開亮相，與大股東、擔任新壽副董洪士琪共同為推出國內首張結合普惠金融理念與健康外溢機制的「Go普惠定期保險」拍攝影片代言，強調新壽團隊有活力，商品有競爭力，將會完成金管會要求年底前完成增資的計畫。新光人壽表示，新壽這一張「Go普惠定期保險」是響應金管會推動普惠金融，同時參酌微型保險及小額終老險的低保費、高保障精神，創新結合市面上現有的保障，包含定期壽險、意外險、特定意外加倍、意外醫療和6項特定傷病而推出的。魏寶生本人也率先投保該保單，他說自己正好在這張保單可投保的65歲年齡以內，而且不用體檢，以行動力挺自家產品，並肯定新壽全體同仁齊心努力在商品、行銷及服務上充分落實公平待客，為全民撐起安全的防護傘。新光人壽董事長魏寶生（中）20日與總經理黃敏義，為自家推出的「Go普惠定期保險」站台。（圖／黃威彬攝）新壽副總經理陳國揚則進一步說明「Go普惠」定期保險，是一張針對普羅大眾，經濟又實惠的全民保單，投保年齡0~65歲，職業類別1~6類均可以投保；提供小額定期壽險、意外保障、6項特定傷病保障外、還有滿期保險金、外溢機制，保障期間為10年，費率不分性別、不分職業類別，採單一費率，原則上免體檢，每人限保一張，保障期間為10年，為民眾保障奠立基礎。「Go普惠」主要有五大特色，包含「出事賠你錢」，提供定期壽險、意外險、6項特定傷病保障等基礎防護；「活著還你錢」滿期給付應繳保險費總和的50%或30%，可靈活運用；「散步給你錢」走路達標，每年可以領最高年繳保險費5%獎勵金；「罹病免繳錢」繳費期間罹患6項特定傷病，保費豁免不用再繳，繼續提供保障；「千元有找錢」60歲以下月繳保險費不到1,000元。
小額終老保險放寛！ 5月起保額上限從70萬拉高到90萬
金管會已請臺灣集中保管結算所在基富通設立促進公益的「好好退休準備平台」，包括結合保障保險、投資專區等，目前也提供定期壽險、小額終老保險、重大疾病健康保險及微型保險4類商品供民眾選擇，其中的「小額終老保險」累計最高保額於5月1日起提高到90萬元。金管會表示，保障型保險如同打地基一般，可以說是保險規劃裡最基本的保障，投保保障型保險，一方面可以較低保費獲得基本保障，另一方面亦可降低未來個人或家庭經濟生活之不確定性。適逢歲末迎接新的一年到來，金管會提醒民眾應瞭解自身保險需求，衡量自己的能力，適時檢視保險保障是否足夠，並適當購買保障型保險以填埔保障需求缺口，「保障型保險商品平台」所上架的四類商品特色如下：(一) 定期壽險：商品結構簡單及保費相對便宜，提供身故或完全失能保障，給付1倍保險金額。(二) 小額終老保險：以投保簡單、提供基本保障為目的，保險費較一般終身壽險便宜，目前累計保額最高70萬元（112年5月1日起將提高至90萬元），享有終身身故或完全失能保障；另可再搭配一年期傷害保險附約，讓保障更周全。(三) 重大疾病健康保險：提供罹患七項重大疾病時的保障，一次給付1倍保險金額，減輕醫療負擔或補貼養病期間的工作收入。(四) 微型保險：保額跟保費比較低、保障內容簡單易懂，讓民眾可以比較沒有經濟負擔的方式獲得微型定期壽險、微型傷害保險或微型傷害醫療保險等基本保障。不過要特別注意的是，微型保險只有符合「保險業辦理微型保險業務應注意事項」所定經濟弱勢或特定身分的民眾才可以投保。
南山民調「爸爸多稱健康良好打7分」 國健署腰圍統計卻很不給力
父親節將屆，根據南山人壽一份邀請爸爸及子女們線上民調，測驗健康知識是否充足，並為爸爸的健康狀況評分。從近萬份的問卷結果中發現，爸爸普遍認為自己的健康狀況良好，健康自評平均分數為7分，並且有超過8成的爸爸都知道應透過運動維持標準腰圍、BMI等。但對照國民健康署資料統計，年齡位於45歲至64歲的男性中，有5成8的人體重達過重或肥胖，更有超過4成腰圍過粗，顯示成年男性的健康管理尚有進步空間。其實，根據壽險公會統計，台灣人口投保人壽保險投保率統計，其中男性為66.29％、女性為70.78％，整體來說女性投保率高於男性約4％，在20歲以上成年人口，男性投保率普遍低於女性。南山人壽則分析說，許多爸爸肩負家庭經濟重擔，當健康出狀況時，可能連帶影響全家人。尤其是在疫情期間「遠距視訊投保」的件數來看，有8成5的男性保戶投保醫療保障類型商品，其中又以防疫保單、重大傷病險最多，佔5成以上，可見成年男性對醫療保障相當重視。南山人壽建議，保費與家庭支出如何選擇衡量，可依照家庭年收入的5至10倍，或是家庭重大支出總額來評估，確保若不幸遭逢變故，未來5至10年內家庭經濟是無虞的。若是有預算限制，也可以選擇小額終老保險，其保費較同類型的壽險商品來得經濟實惠，輕鬆即可擁有終身保障，讓自己老有所終。全球人壽建議，新手準爸爸可考慮「利變型終身壽險、失能豁免保障、實支實付保障」的配置規劃，養育孩子開始上國小到完成大學學業、成年就業前的時期的學業期爸爸，則可以考慮「加碼重大傷病保障、多次癌症保障」，空巢期的爸爸可多關注退休題材、長期照顧保障。
保單7月1日起漲 只有這一種保單除外
惠民措施！7月1日保險新制與責任準備金調降，進入倒數最後五天，所有保單保費都會調漲或內容縮減，但只有一種保單保費不變，即一人一生最多可買二張的「小額終老」保單，保險局剛核定，7月1日之後，小額終老壽險預定利率維持2％，相關規定亦不調整，成為下半年唯一保費及保障內容不變的保單。小額終老保單即金管會為了因應高齡化社會，提供最後一哩路的商品，即簡單的死亡給付保單，讓長者可以自己用小錢安排身後事的費用，不影響家人，原本設計是每人一生限購一張、保障上限30萬元，責任準備金利率優於一般保單、附加費用最多只能收10％，同樣保額可以比一般商業壽險保費便宜20~40％不等，連不少保險局官員、保險公司高階主管都有搶買。保險局更在2019年下半年開放小額終老保單，一人一生最多可買兩張，且最高保額由30萬元拉高到50萬元，買氣迅速「倍增」，去年上半年小額終老只增出2.6萬張、保費4.2億元，但下半年就賣出5.8萬張，保費9.78億元，全年等於有8.4萬張、保費13.98億元。但因為2020年所有保單責任準備金利率調降1碼（0.25個百分點），小額終老保單的預定利率亦從2.25％降到2％，據壽險業者表示，保費是越年輕者漲越多，約15~20％，高齡者則是漲2~10％，20年下來保費會差1~2萬元。7月1日後新台幣保單責準利率必須再降1碼，若小額終老保單也跟著降，保費又會漲2~20％不等，影響保戶購買基本保障的美意。因此保險局近日核定，7月1日小額終老保單的相關規定維持不變，即預定利率維持2％，保費將不漲，但年底時會再檢討一次，即2021年小額終老保單的保費還是可能再漲一次。
挺你的保險業務員會說這一張保單 保費和其他壽險相比打8折
這三年來，你的保險業務員有主動向您推薦過「小額終身壽險」（又稱小額終老險）的保單商品嗎？這一張是保險局積極推動的保障型保單，保費較一般壽險享有8折優惠，也多提供免體檢服務，讓許多民眾因此願納入壽險第一張保單優先選項。有的保險公司還在這一張政策型的「小額終身壽險」保單規定範圍之外，提供額外加保傷害保險附約等，對於預算較有限的青年小資族、新手爸媽新婚族及三明治族群規劃，可以考慮列為壽險第一張保單。台灣人壽針對內部網投數據，發覺有投保年金險種的保戶中，約有2%民眾同時也有購買小額終老險種，保戶存退休生活金較積極，較少規劃身後金的準備。雖然網路投保客戶群，仍集中於30至39歲之「35世代」的數位世代的小資族群占比最高，網路投保年金險商品，相當吸引30至44歲的族群青睞，針對退休後生活金來源，除退休前攢存積蓄外，年金險也是網投專區保戶的鍾愛。台灣人壽表示，小額終身壽險主要吸引族群則以40至54歲為主，其中購買年金險者，約2%曾購買過小額終身壽險。小額終老險的保費約為一般終身壽險8折，投保門檻低，保費也較一般壽險便宜，多數都有提供保戶免體檢的服務，可投保的保險額度也已提高到50萬元，並且承保年齡也擴大到63歲。而根據台灣人壽在2016年與政治大學共同策劃的國人退休生活與空巢調查，已退休族建議可提早於43歲就開始為退休做準備，也愈多人開始提早規劃退休準備，除了要了解退休時期的「生活金流」之外，像是可以作為「身後金」的小額終老險也是金管會保險局積極推廣的保障型保單商品。