宣告利率
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央行升息半碼…4族群首當其衝 千萬房貸1年要多繳逾7千元
央行理監事會議今(21日)決議升息半碼(0.125百分點),展現打擊通膨決心並讓市場大感意外,央行也上修今年消費者物價上漲率(CPI)至2.16%、上調GDP至3.22%。本次升息也讓股民、保戶、存款族和房貸族首當其衝。股民升息理論上對股市是利空,可能促使民眾將資金放在銀行賺取無風險利息,而非投入高風險市場,但要注意影響股市因素繁多,利率絕非唯一。保戶升息利於利變型保單,目前保單大宗多為利變型保單,其會依利率水準變動,因此對利率走勢相對敏感,當市場處在升息循環,有機會調高宣告利率,增值回饋金也會隨之提升。貸款族升息使房貸者壓力增加,以央行今天公布5大銀行今年2月平均房貸利率2.077%計算足額反應之利率,房貸利率達到2.202%,換算30年期的千萬貸款,每年多繳超過7000元。存款族升息利於定存者,使其獲得較多存款息,以台銀目前1年期定儲機動利率1.59%;1年期定儲固定利率為1.60%,若銀行於央行升息後完全反應,1年期定儲機動利率來到1.715%、1年期定儲固定利率可望達1.725%。央行自2023年6月暫停升息後利率連3凍,本次升息半碼,重貼現率、擔保放款融通利率及短期融通利率各調升0.125,分別由年息1.875%、2.25%及4.125%調整為2%、2.375%及4.25%,並自3月22日開始實施。
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每個閃閃發光的妳 都值得一個專屬自己的安心城堡
女性,從來不只有一種樣子,當公主當然很好,但每個女孩也要有能力蓋起那座給自己住的城堡。不管妳20+、30+、40+、50+,投身職場或家庭,安全感都是自己最穩固的城堡。全球人壽建議,無論妳正處於人生哪個階段,別忘了好好欣賞自己閃閃發光的美麗模樣,並為自己建立一個專屬於自己的安心城堡。青春時代的清新光采:傷害險、投資型保險、美元利變壽險,為成長打底學生時代對生活充滿好奇,總想去外面看看更寬廣的世界,勇於挑戰的自信和發自內心的微笑,讓這個階段的妳煥發清新光采。這個階段重點在建立基本保障,若預算有限,可優先規劃「傷害險」和兼顧投資與保障的「投資型壽險」,以相對低的保費獲得較高的保障;而「投資型年金險」,則可憑藉年輕人豐富的時間資本,透過投資標的之績效累積資產,儲備第一桶圓夢金。若有海外留學計劃,可優先選擇「美元利率變動型壽險」,此類保單具有相對較高預定利率的優勢,特別適合長期教育基金的累積,同時,藉由「宣告利率」的機制,在保單價值準備金的增長上,相對於非利率變動型或新台幣商品更有感。職場女性的活躍光采:醫療險、長照險、利率變動型壽險,為幸福加固行政院《2024年性別圖像》(註1)顯示,台灣性別平等程度已經連續多年蟬聯亞洲第1,這是身為台灣女性的幸福,讓台灣女性能為自己保留更多選擇權,職場的挑戰反而為妳增添容光煥發的能量。如果妳選擇單身或不生小孩,那就要優先考慮醫療險及長照險,未來的日子還很長,用保障好好愛自己,即便生病也能獲得有品質的照顧與依靠。或者妳也可以自己掌握人生的節奏,先拚事業,過幾年再生孩子,那麼除了要有充足的醫療、長照險以外,壽險商品也是基本配備。如果妳是職場女性,又同時具有「媽媽」身分,那麼別忘了善用數位科技幫妳分憂解勞,也要和家人協調分擔家務,可別一個人扛下所有責任。但無論是否選擇生育,國人退休準備都普遍不足,再加上少子化、高齡化和通膨風險,都有可能讓退休時的資金缺口加大,因此退休保障商品一定要及早準備,例如「利率變動型壽險」除可做為家庭保障外,準備退休時亦可選擇轉換為年金險,創造穩健金流,安享退休。全職媽媽的溫柔光采:醫療險、長照險、利率變動型壽險,是安心支柱全職媽媽其實超級累,幸好優點是有更多親子相處的時間。但不管是「職場媽媽」還是「全職媽媽」,愛孩子的心都是一樣的,每天都能陪伴心愛的家人,讓妳由內而外散發溫柔光采。媽媽最關心的就是家人的健康和孩子的教育,但通常只記得幫家人準備醫療險和孩子的教育金,卻忽略自己的醫療規劃,和自己的夢想準備金。捨不得麻煩孩子的媽媽,若未來面臨照護需求時希望獲得較好的照顧品質,就要趁早規劃長照險,且越年輕投保,保費相對便宜,同時也能避免因體況不佳而無法投保。另外,也可規劃「利率變動型壽險」將手頭的資金以整筆或短期方式繳納,透過宣告利率達成累積資產的效益,可做為家庭保障亦可轉為年金,獲取穩定的退休金流,從容享受樂齡生活。給每一位閃閃發光的女性:癌症險是終生防護據衛福部統計,癌症連續41年蟬聯國人十大死因之首(註2),而台灣女性罹癌年齡也有逐漸年輕化的趨勢,因此,提早規劃癌症險有助於萬一罹癌後所需的高額治療支出。全球人壽建議,在癌症險的規劃上建議以「一次給付型癌症險」搭配「多次給付型癌症險」;在確定罹癌後,「一次給付型癌症險」可以拿到一筆理賠金彈性運用在癌症醫療支出,「多次給付型癌症險」可做為長期治療、復發或移轉時龐大治療費用的經濟後盾。全球人壽提醒每一位閃耀的女性,善用多元化的保障方式,就能為自己建構一個安心城堡,愛別人,也要記得愛自己,全球人壽一路挺妳到底,因為愛,責任在。
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保單夯什麼1/富壽創「百億分紅保單」策略奏效 市場盼「分紅型長照險」保費降低
疫情後台股及ETF產品大吸金,壽險業卻慘兮兮,2023年新契約保費收入未破7千億元,創17年新低,尤其利變險及投資型保單更是大翻船,然去年卻有一張「分紅保單」重出江湖,還賣成「百億神單」,「富邦金董座蔡明興逆勢出招及動員銀行通路,確實奏效。」一名壽險界高層向CTWANT記者表示,待金管會的分紅保單資訊揭露新政策上路,同業可能會跟風加入。其實,「分紅保單」曾是壽險公司熱賣商品,但2007年、2008年間遇到金融海嘯,掀起「未配出紅利」風暴,引發保戶大量申訴及退出,市場上僅剩英商保誠人壽仍主推分紅保單;直到去年三月,富邦人壽重返市場,新推美元計價期繳型終身壽險分紅保單,還賣成百億神單,去年底法國巴黎人壽也跟進,再度炒熱話題。CTWANT記者調查,看到富壽力拼「分紅保單」的亮眼成績,保險業界躍躍欲試,關鍵在於金管會主委黃天牧的2024年「六大主流保單」新政策第一條:「分紅保單」將強化保戶資訊揭露服務機制。「還是先等金管會確定要如何定義『紅利』分配計算等,才考慮加入。」多名壽險公司主管跟CTWANT記者說。事實上,疫情過後保險業飽受FED暴力升息、股債雙殺、防疫險之災等海內外不利局勢夾擊,依壽險公會最新資料顯示,2023年新契約保費收入大減,僅剩6714億元,較前一年少調1016億元、減幅13%,比前一個低點、2007年的7519億元還少805億元,是一大警訊。金管會主委黃天牧宣布的2024年「六大主流保單」新政策,首項就是鎖定「分紅保單」的資訊揭露部分。(圖/黃鵬杰攝)其中,「利變險、投資型保單的保費收入都沒破3000億元大關,『升息』影響這些跟著利率連動的保險商品競爭力,就連台股ETF也打不過了。」一名金融界人士說。2023年利變險新契約保費收入為2703億元,年減18%,創10年新低,投資型保單則是2565億元,年減26%,為七年來新低。「投信公司喊出『ETF現金配息率超過10%』,連我自己都買進,也難怪保險業錢難進來,收入大衰退。」另一名金融業人士說,「現在民眾可選的理財商品多樣化,利變險宣告利率比不上美債利率,幾乎金控旗下銀行通路都改賣債券型商品,少賣利變險、投資型保單了。」對照台股ETF去年整體規模逾1.4兆元,較前一年增加5700億元,總受益人數破607萬人新高紀錄,比前一年大增191萬人,顯見投資ETF已為顯學。據此,富邦人壽去年三月逆勢操作,在業務上將投資型保單商品占比轉向力推「分紅保單」,跌破同業眼鏡。「看中未來在計算ICS(MInsurance Capital Standard,保險資本標準)比較有利。」富邦金董事長蔡明興在2023年股東會親自說明重推分紅保單的原因。ETF成為台股投資市場的一大主力軍,圖為2023年首屆的ETF博覽會。(圖/方萬民攝)目前市售分紅保單都屬「不保證給付紅利」,業界以假設紅利數值對照不同投資報酬率,區分為三類:低分紅年化收益率3.0%、中分紅年化收益率5.5%、高分紅年化收益率6.0%,保誠人壽及富邦人壽的分紅保單均以「中分紅」為主。「富邦人壽因為有富邦金控旗下的台北富邦銀行幫忙推分紅保單,賣得很強!」一名保經界主管坦言,其他銷售通路雖眼紅但仍「不敢用力賣」,「因為分紅保單的分配紅利計算機制的資料不夠透明,很怕會像十多年前,保險公司踩雷,配不出來紅利,衍生一堆的糾紛案,有些通路還是很保守的推。」華瀚保經副總蘇桔明說,「目前市場上有賣有長照終身壽險(定額給付型)的分紅保單,譬如說40歲男性投保,每月可給付長期照顧保險金2萬元的話,年繳保費要7萬多元,實在是太貴了,一般上班族根本買不起。」「也常有保戶問到,大家都希望平安健康到終老,沒有用到保險理賠額度」另一名金融界高層說,「既然大家繳保險費共同來分擔需要的保戶,分擔經濟承擔風險,保險公司也是有將保費拿去做投資獲利的話,那麼也應設計『回饋保戶紅利』機制,這也能鼓勵更多民眾加入保險生態圈。」
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壽險業「保費不夠給付」現金告急? 公會喊冤拿2數據證明「資金水位充裕」
壽險業今年前九月的保費收入1兆6,158億元,但在「保險給付」高達1兆7,445元,兩項數據相減呈現負的1,288億元,而引發外界關注壽險業面臨入不敷出加劇、現金告急的窘困。對此,壽險公會今天(31日)喊冤「沒有!」並強調「不是這樣看壽險業現金流量的」,不僅拿出坐擁31兆投資資產中的「利息收入」數據證明「遠大於」保險給付,而且截至9月底壽險業銀行存款規模逾7,121億元,資金水位充裕,請大眾放心。由於壽險公會最新公布的今年前9月業績,保費收入(加計負債)合計達1兆6,158億元,較去年度減少8.8%;其中新契約保費為5,158億元、年減17.6%,續年度保費1兆999億元、年減4%。三項衰退數據再次讓各界關注壽險業經營現況。壽險公會指出,壽險業保費收入及利息收入足夠支應保險給付需求,無入不敷出情事,欲窺知壽險公司現金流量概況,並非單看保費收入及保險給付,壽險業坐擁逾31兆投資資產,每年挹注可觀之利息、股利、租金及資本利得等投資收益,亦為支應保險給付之資金來源。2023年1~9月壽險業單利息收入即估計近6,200億元,故綜合考量保費收入及利息收入後,現金流入遠大於保險給付,淨現金流入近5,000億元,無所謂入 不敷出情事。壽險公會並強調,「壽險業現金部位充足」,截至9月底壽險業銀行存款規模逾7,121億元,資金水位充裕,帳上亦持有大量高品質且流動性佳之金融資產,可隨持挹注資金需求,確保流動性穩健無虞。此外,壽險公會也強調在「主管機關(金管會)持續密切監控流動性,亦提供業者多元工具能支應流動性需求」,壽險業向來重視資金管理之穩健性及安全性,去年以來即審慎應對流動性管理議題。同時亦密切追蹤業者資金流動性,近年陸續透過法令修正提供業者多元化工具以支應流動性需求,如放寬保險業從事附條件交易之債券種類,有助增加業者資金調度彈性;去年在主管機關協助下,於宣告利率公式增加平穩結餘調節項之機制,有利業者可適度提升宣告利率以降低保戶解約逆中介風險,使壽險公司有更充裕的工具得以因應及控管流動性風險,籲請社會大眾放心。
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保費衰退拼出路1/壽險業務員曝改賣「高保額」賺50%佣金 盼「類儲蓄險」重出江湖
保險業曾幾何時竟成為「總薪資衰退」第三高的慘業?今年壽險業整體、新契約與續年度保費收入成長通通不及格,連帶業務員獎金、佣金也縮水,一位36歲業務員透露,他改賣高保額保單才攢到佣金。「大量資金湧入台股,沒新錢進到壽險業,就是最大的挑戰!」保險高層告訴CTWANT記者,除期盼快點停止升息,更期待「類儲蓄保單」政策放寬,否則一些保障型保單也在賠,很怕未來壽險業封底,沒有出路了。主計處最新公布今年前8月全體受僱員工中,總薪資衰退最多的行業為基本金屬製造業(如鋼鐵)、不動產、金融與保險業,各衰退8.76%、5.65%、4.49%,這項數據,使昔日金融「鐵飯碗」招牌落漆。為何金融保險業的總薪資會出現如此大幅衰退?CTWANT調查,主要與保險業整體保費收入下滑,影響業務員的獎金、佣金有關。據壽險公會最新公布的9月業績,保費收入(加計負債)合計達1兆6,158億元,較去年度減少8.8%;其中新契約保費為5,158億元、年減17.6%,續年度保費1兆999億元、年減4%。細看各險種,利變型壽險初年度保費減少20.9%,加上今年7月1日上路的投資型保單新制在投資標的、撥回機制、加值回饋等規定,9月整體投資型保險商品初年度保費收入僅800億元,較去年同期下滑21.6%;而衰退最多為「年金險」新契約保費僅1,442億元,較去年同期減少35.9%,傳統型年金險更是年減56%。壽險業的保費收入銳減,面臨空前經營挑戰。(圖/趙世勳攝)壽險業不僅因為台美匯率波動大,避險工具成本增高,上月就噴錢300億元有去無回,影響獲利,「銀行端的美元高利率定存搶錢,利變險的宣告利率能調高超過3.5%的很有限,賣不動,使得進來壽險業的『新錢』(指新契約保費收入)大幅減少。」「對利率敏感一點的保戶,頂多是會買美元外幣型保單。」保險業主管分析。CTWANT記者採訪到一位36歲、在大型壽險公司有11年資歷的業務員,他說,「大家都跑去買ETF,作美元定存,投資型保單沒有競爭力,有好一陣子我的獎金、佣金少了許多」「但我趕緊轉型,加強保障型保單的推廣,這些保單的首度年佣金超過50%,還是很高。」這名業務員繼續說,「這幾年公司獎勵業務員的政策都沒變,甚至在指定保單商品會加權」「不過,這對超級業務員、資深業務員的激勵會更加顯著」「如果只是做一般符合考核標準的業務員來說的話,就沒有很大的感覺。」他也以自己為例跟記者說,「這個月我賣了二張1年期定期身故壽險1千萬保額的保單,年繳保費2萬元,我首年度可以拿到的佣金就有1萬元,也就是50%。」「當業務員要做的長久,需要多結交年薪超過數百萬元產業人士,譬如說開公司老闆、企業二代、醫美診所醫生等,才比較有機會去推『高額保障』的壽險保單,佣金也高」。不過,在37.5萬名壽險業保險業務員中,能夠擁有高端資產客戶及快速轉型的業務員算是少數。在保單難賣、總薪資縮水情況下,壽險業者努力「留才」。CTWANT調查,包括安聯等多家壽險公司持續推出「百萬領袖創業計畫」,提供36個月培訓課程、24個月專案津貼等搶才福利。南山人壽自2020年起推出「百萬圓桌協會」MDRT專屬的學習獎助與榮譽制服,今年9月,南山人壽董事長尹崇堯更親自率隊,與超過400位業務員移師新加坡舉行MDRT全球會議。壽險業今年登錄業務員已達37.5萬人,已是去年一整年登錄人數。(示意圖/新光人壽提供)壽險公會理事長陳慧遊告訴CTWANT記者,「壽險公司一直都在推留才制度,福利只有更多沒有更少」,加上最新報考壽險業務員證照的20歲以下年輕人逾三千人,過半考生通過測試,最後到壽險公司登錄服務逾600人,「都是壽險業生力軍!」儘管,金融與保險業有意「加薪留才」占比達57.6%,居各行業之冠,但究竟明年產壽險業加薪幅度多少,八大公股銀10月備詢都表態會加薪,兆豐金(2886)24日董事會通過集團調薪4.5%,若再加考績升遷晉薪,明年整體加薪可望逾8%為歷年之最。「新錢沒有進到壽險業,就是最艱困挑戰!」保險公司高層說,「12月,各壽險公司董事會將討論通過明年度預算,期待金管會在年底前推出新政策,業者希望在監管同時協助發展市場。」產壽險界主管語重心長地說。在台美利差擴大、升息及台幣貶值等國際經濟局勢下,「大量資金都湧入台股真的好嗎?政策還是可以擺盪回來一些,可提供一些保守理財族多樣化商品選擇,例如類儲蓄險保單等」,「希望對試辦的新型保單,能放寬政策,不讓業者綁手綁腳!」保險業哀怨地訴苦,期盼早點停止升息。
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總薪資衰退最多!金屬製造、不動產、金融與保險成今年三大「慘業」
升息循環、庫存消化不如預期,景氣前景不明,主計總處最新統計顯示,今年前8月全體受僱員工中,總薪資衰退最多的行業分別為基本金屬製造業(如鋼鐵)、不動產、金融與保險業,總薪資分別衰退8.76%、5.65%、4.49%,淪為今年三大慘業。外資回流、台股近來高檔震盪,不過,台經院表示,全球仍處於升息循環,政府信用管制、打炒房等措施,令今年六都建物買賣移轉件數呈雙位數下滑,房市買氣短期內難好轉。人資專家表示,在全球升息循環下,不僅衝擊鋼鐵等金屬製造業產能,也連帶影響相當仰賴獎金維生的不動產從業人員薪資。金融與保險業則一改過往穩定加薪、「金飯碗」形象,今年也淪為三大慘業之一;保險業者表示,除防疫險可觀的理賠數字外,近來新台幣匯率波動大,加上美國升息循環,壽險業宣告利率調整幅度保守,整體傳統型壽險、利變型壽險等,初年度保費皆同步減少,都影響金融與保險從業人員的獎金與收入。反觀先前新冠疫情爆發時,受創嚴重的內需服務業幾乎全面翻轉,主計總處統計顯示,今年前8月住宿、零售、旅行相關服務業以及餐飲業等,總薪資較去年同期增加8.98%、7.82%、7.38%與6.24%。也有人力銀行統計,目前前三大缺工職務為客服或門市人員、業務或銷售人員、藍領技術型人員。
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壽險業前七月保費收入1.18兆元年減6.1% 壽險公會:三指標皆衰退「這些原因」導致
依據壽險公會統計資料顯示,今年(2023年)1~7月壽險業總保費收入達 1兆1832.75億元,較去年度的 1兆2600億元減少6.1%;其中初年度保費收入 3066.40億元,較去年度 3556.24億元減少13.8%;續年度保費收入8766.36 億元,較去年度 9043.76億元減少3.1%。就初年度保費收入各險別分析顯示,壽險的2645.19億元佔86.3%,較去年度 減少10.8%;傷害險78.76億元佔2.6%;健康險226.71億元佔7.4%,比去年同期增加12.7%;年金險115.74億元佔3.8%,減少64.5%。綜觀前七個月業績,總保費收入減少6.1%,初年度保費收入減少13.8%,傳統型保費收入維持大於投資型保費收入;投資型保險商品初年度保費收入683.57 億元,佔全險初年度保費收入22.3%,去(2022)年同期投資型保險初年度保費收入則占23.2%。壽險公會表示,本年度壽險業業績表現,除因受台幣兌美元匯率波動影響台幣保險商品之銷售外,「傳統型保險商品」部分因公司宣告利率調整幅度相對保守,與民眾對於美國升息後宣告利率調漲之期待仍有差距,致使保持觀望或轉作其他資金用途,導致「利變型」壽險初年度保費減少20.7%,整體傳統型保險商品初年度保費收入較去年同期減少12.8%。投資型保險商品部分,則因國際經濟仍隱含不確定性,影響民眾投資信心,投 資型年金險減少29.5%,整體投資型保險商品初年度保費收入則下滑17.2%。
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不保證紅利1/蔡明興睽違13年賣「分紅保單」 富邦人壽搖旗衝陣為哪一樁
台灣保險市場再起騷動。這次是富邦人壽將停賣13年的「分紅保單」,全面重新上架,富邦金(2881)總經理韓蔚廷5月18日加碼喊話,年底前要賣上百億元。此舉,不但向壽險保費大池塘擲出巨石,震撼市場,也直球對決「分紅保單」大賣20年的英商保誠人壽。三天後,保誠人壽不甘示弱,財務長關永威公開叫陣,「連續十年分紅績效亮眼,分紅保單專家地位屹立不搖」,「保誠的投資策略,避免短期投機性操作」,「在匯率曝險及高風險投資比重上,均低於同業水準」,並強調「有集團跨國資源提升投資報酬」。這場壽險市場的新戰事,起於今年4月11日,富邦人壽主動發布一則消息,推薦新上市的四張「分紅終身壽險」保單為「資產配置新解方」,正式向廣大投資客戶招手,欲藉此搶吸市場資金。英商保誠人壽在台灣主打「分紅保單」,已連續銷售20年。右四為保誠人壽總經理王慰慈。(圖/保誠人壽提供)CTWANT記者調查,近十多年來,「分紅保單」幾乎被保險公司及保戶打入冷宮,早在2004年以前,壽險公司推過「強制分紅保單」(舊有分紅保單),之後,富邦人壽、中國人壽等改推「自由分紅保單」(現行新制分紅保單),隨後陸續停賣,甚至商品下架銷聲匿跡,主要是受到金融風暴投資績效腰斬、低利率等影響而難獲保戶青睞。為何富邦人壽重新搶進「分紅保單」市場?「今年壽險業面臨『投資型保單』首季新契約保費較去年同期衰退53.9%,『利變型保單』銳減六成的業績困境!」保險公司主管分析,富邦人壽可說是第一家展開自救行動的大型壽險公司。利變型保單原是熱銷商品,雖非分紅保單,但持有3年保本(拿回總繳保費),持有6年IRR(保單的投資報酬率)超過定存利率,具有「洗定存」效果,但在利率低迷之際,擔憂儲蓄險弱化壽險財務體質,金管會監管緊盯利變型保單「宣告利率」勿過4%,去年還有多家人壽遭警告,甚至商品被要求下架。金管會出手後,「利變險少了儲蓄保本又領息的亮點,賣得比去年差很多,這是很多家人壽都面臨的問題。」「中壽、台壽等的利變險的宣告利率才2~3.8%之間,還比銀行給的美元定存4~5%低,保戶資金就這麼多,錢也多往銀行端流,壽險公司拼不過。」華瀚保經副總蘇桔明說。再者,台灣2026年即將接軌兩大國際制度IFRS17跟ICS,從舊制接軌新制,對保險業衝擊大,其中投資型保單雖風險資本低,但基本上沒法累積CSM(合約服務邊際,IFRS 17基礎下預期未來的死差益與費差益合計數),而且繳費年期通常比較短,分紅保單因為不保證分紅,計算出來的ICS風險資本比利變型商品要低。多推分紅保單,逐年累積CSM有助富邦人壽資本,也有利於VNB(新契約價值)跟CSM增加,也能對富壽EV(隱含價值)有正面影響。因此,富邦人壽今年積極推動商品轉型,5月18日富邦金第一季法說會上,總經理韓蔚廷特別提及,「剛發行的分紅保單初年度契約保費收入(FYP)占比並不高,目前內部團隊訂定目標為今年底能有10%以上。」以富邦人壽今年初年度契約保費目標1,000億元,估算分紅保單至少要賣出100億元。對於富邦的大動作,這一個多月來,壽險同業還在觀望,遲遲未跟進。CTWANT記者詢問其他家人壽公司,包括國泰、南山、中國、新光人壽等,都表示「目前沒有推新的分紅保單」或是「正在研究中」。自許為「分紅保單專家」英商保誠人壽則老神在在,自2004年在台推出第一張「英式分紅保單」,迄今近20年,在「分紅保單」市場幾乎獨領風騷,累計推出140張分紅保單(含新台幣、外幣計價,52張已停賣)。「這場『分紅保單』土洋大戰,等一年後見真章!」保險業主管說,就看富邦人壽新招能否獲業務員及保戶支持。(富邦人壽分紅保單的紅利,係於契約屆滿第2個保單年度起開始有機會分配)
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不保證紅利3/保戶怨報酬低、申訴多賣不動投資型 分紅保單也曾吃過那些虧
根據CTWANT調查,有大型人壽公司猶豫跟不跟進富邦人壽重賣「分紅保單」,卡關在「怎麼跟保戶說紅利會有多少」,「如果不敢給推估金額,保戶根本興趣缺缺;一旦給分紅試算表,又怕被申訴沒照實給,重演當年『投資不漂亮,還得硬生生擠出紅利』的慘況,進退兩難呀!」一名逾30年資深業務幹部跟CTWANT記者說。國泰人壽董事、資深執行副總林昭廷在5月26日國泰金控法說會後,對於國壽推不推分紅保單,則是跟CTWANT記者證實說,「還在研究中」,「分紅保單過往在國壽占比不多,高利率保單則是經過十幾年後,現在已降到三成以下」;「以前分紅保單的申訴多,業務員銷售時不容易說清紅利怎麼算,且不保證給紅利,這都是國壽還在考慮的原因。」另一家壽險業務幹部說,多年前,有保戶跟金管會保險局申訴,抱怨說業務員給的保單分紅試算表,在保單到期後有數十萬元,結果一看帳戶根本沒這筆紅利就吵著要提出訴訟,「那個紅利試算也是保險公司給的數據,給程式公司跑出來的,結果保險公司說可以跟保戶和解,但這筆紅利得業務員與公司各出一半,這非小數目,嚇壞了業務員。」依據金融消費評議中心受理的「分紅保單」申訴案件,整理出在「壽險利益表」、「保險契約建議書、計畫書」、「保證給付紅利」、「利差紅利、死差紅利的計算」等類別。通常保險公司主張的理由,從公布的評議書舉例來看,有說「商品DM簡章載明有『本簡介僅供參考之用』字樣,詳細內容應以保單條款為準」,「簡章標示『本紅利以假設利率10%計算僅供參考用』,如利率變動時,則比照變動利率調整」,「已確實告知保戶紅利之性質及定義,並無疑義」等。還有一種情況就是保險公司業務員招攬分紅保單時給的試算「壽險利益表」,載明「期滿可領回累積紅利的金額」。目前市場資金有流向銀行端的高利率美元定存、債券等商品,保險局也緊盯著利變險的宣告利率。圖為金管會主委黃天牧。(圖/黃鵬杰攝)有一例就是說紅利會給到255.4 萬元、145.4萬元兩種分別,但保戶在分紅保單到期後領到的紅利3萬8,638元,與壽險利益表所載金額相差太大;保戶提出申訴主張,應依投保時A銀行公告存放款基本利率(一年期)7.75%及依該基本利率每年之變動推算累積紅利,共計79萬2,895元。另一例的保戶則是抱怨說,「明明保險公司都一直強調,這幾年賺錢穩健,還持續對保戶推銷新保單」「可是等到分紅保單到期後,卻又稱保單投資標的不賺錢,沒有辦法給紅利,令人難以接受」。CTWANT進一步檢視保誠人壽、富邦人壽所推的分紅保單,商品DM已經用紅色粗黑提醒說「紅利是不保證給付」之外,還清楚提供各年度「解約金一覽表」;在保險公司、保經公司等業務通路,則也沒有給「紅利試算表」,皆是避免過往這些爭議。身兼金融消費評議中心董事的保險局長施瓊華則就「分紅保單」終身壽險提醒說,民眾要先了解自身需求是重「保障」還是「分享紅利」,如果是「紅利」這一部分,就要多了解保險公司會如何就分享公司盈餘、分配紅利的計算方式,並且可以試算在賺錢、虧錢等不同的報酬率的計算紅利的情況,避免日後給付保險金可能產生的爭議。施瓊華並指出,投保保險著重在壽險、健康醫療險等保障,主管機關也一再提醒保險公司在招攬保單時,要跟保戶解釋清楚這一張保單會理賠哪些項目、保險金計算方式等,尤其「不保證給付紅利」等項目,也要讓保戶很清楚了解,才不會有認知落差。
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國泰金Q1獲利72億 林昭廷:對美公債曝險極低「短期違約也不受影響」
國泰金控(2882)今天(26)舉行第一季法說會,Q1獲利達72億元,每股盈餘0.48元;國泰世華銀行稅後淨利創同期新高,年成長33%,由於受惠於升息,因此淨利差,淨利差較去年同期顯著提升,惟存款利率較放款貸款先行反應,第一季淨利差1.40%較上季下降;SWAP(換匯交易)的機會財獲利逾16億元。至於國壽投資美國公債帳面價值350億就整體7兆曝險金額相對極小,6月到期只有2.5億元,執行副總經理林昭廷說「即使美債短期出現違約,對國泰金也無影響」。執行副總經理林昭廷說,國泰人壽總保費收入則較去年同期減少,主因去年同期投資型商品基期較高;保障型商品(包含傳統型壽險保障型、健康及意外險)總保費收入年成長6% ,持續挹注合約服務邊際 (Contractual Service Margin)。國壽受利率變動型商品宣告利率調升影響,負債成本較上季微增;損益兩平資產報酬率仍改善;因避險成本較高及資本利得減少,影響投資收益率,今年第一季避險後投資收益率2.69%,低於去年同期4.74%及2022全年的3.73%。
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年終獎金聰明規劃 好運整年旺旺來
根據人力銀行調查,年終平均為1.33個月,創9年來新高;其中,海運業更是連莊「年終王」,發出高額年終獎金,最高獎金大約是一般上班族四年薪資,讓人稱羡。不過,上班族領到大筆獎金可別急著花光光,中國人壽建議,年終獎金分配要做好事前規劃,且兼顧理性與感性,除了孝親、家庭支出、犒賞自己外,可撥出一半用於保障及資產配置,發揮獎金最大效益,讓過去一年辛苦的回報,轉化成新年好運旺旺來。如何聰明運用、存好存滿是個重要課題,而一年的開始正是好時機重新檢視自己的資產規劃,是否安全有保障。中國人壽建議上班族,可善用年終獎金,提撥部分獎金進行保障及資產配置,讓自己及家人安心。而對於40歲以上的上班族來說,多在職場上打拼10多年,可能已升任主管,收入也較高,且也開始要面臨退休準備,而透過「中國人壽旺旺來利率變動型終身壽險-定期給付型」,充足自身保障,還能兼顧資產配置及退休規劃,就是不錯的選擇。「中國人壽旺旺來利率變動型終身壽險-定期給付型」以新臺幣計價,繳費一次即可享有終身保障,提供多樣化保險費費率折減合併最高可達1.9%。另外,投保後以宣告利率 (非固定,實際宣告利率以中國人壽公告為主)為基礎,年年有機會享增值回饋分享金(非保證給付項目),此外,也享有分期定期保險金給付,彰顯保險本質及保障精神,讓這份關愛持續照顧您的摯愛。以40歲的上班族汪先生為例,若汪先生投保「中國人壽旺旺來利率變動型終身壽險-定期給付型」,投保時之保險金額為新臺幣(以下同)1,079,299元,原始躉繳保險費為1,008,065元,經相關費率折減後,實繳保險費為1,000,000元,而其增值回饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額,假設投保後未來各保單年度宣告利率2.25%下(非固定,未來實際宣告利率以中國人壽公告為準),至汪先生保險年齡69歲之保單週年日,年度末保單現金價值達1,815,679元,且未來還可能會逐年遞增,讓汪先生的保障及退休生活更無慮。
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超前部署年終規劃保障 中壽加碼好禮三重抽
農曆春節將至,上班族最期待的年終獎金陸續入袋,根據人力銀行調查顯示,2023年高達95.9%的企業預期會發放年終,平均為1.33個月,創九年來新高註1。中國人壽提醒上班族在拿到年終開心之餘,更要妥善分配年終獎金以發揮其最大價值,建議可以採用「532原則」將年終分成三等份,除了留作必要性支出及慰勞自己一年來的辛苦之外,可趁資金較為充裕的時候,透過配置年金險累積資產,並及早為退休生活作準備,若面臨「上有老、下有小」的照顧重任,也可投保定期壽險來補強基礎保障,除了可守護家人,也為家庭經濟建構最完善的保護網。令人最期待的年終獎金該如何規劃?中國人壽建議的「532原則」,也就是將年終獎金依據用途分別妥善運用,5成可用於強化保險保障來轉嫁風險、3成運用於必要性消費,如房屋整修、家電汰換等,另外2成則用來犒賞自己一年的辛勞,如規劃旅遊或是春節紅包,若民眾在思考強化保險保障的部分,不妨可投保「中國人壽e卡得利利率變動型年金保險(甲型)」年金險,在年屆高齡時,就能擁有年金保險的定期給付或一次給付註2,即可用於規劃退休生活費用。繳費期間還可依照自身需求,選擇分期繳費或是彈性繳費,靈活運用支配所得。而面對不可預期的意外來臨,為避免造成家裡沉重的經濟負擔,建議超前部署投保低保費、高保障的定期壽險,如「中國人壽e同守護定期壽險」,除可轉嫁風險外,也可以給予自己及家人完整的保障。以40歲男性為例,為了美好的退休生活,如果投保「中國人壽e卡得利利率變動型年金保險(甲型)」,年繳保費新台幣(下同)10萬元,並假設往後年度以宣告利率1.98%為前提下註3,持續繳交15年後,若選擇第15個保單年度末一次領回的話,可領到171萬1,546元;若投保20年期「中國人壽e同守護定期壽險」,保險金額100萬元,年繳保費僅需4,000元,平均一天不到11元,於通過核保後即可獲有百萬保障,用小錢建構大保障。值此喜迎兔年之際,中國人壽同時推出「喜兔開運水晶收集趣」網路投保抽開運紅包活動,讓您在強化自身保障之餘,還可參加好禮三重抽。凡於2023年2月底前,利用網路投保中國人壽任一保險商品、完成繳納保險費並符合相關條件時,且於2023年4月15日前無撤銷、變更或解除契約等情形,即可獲得乙次抽獎機會,最高可獲得價值8,000元的SOGO百貨電子禮券及其他例如LINE POINTS點數等好禮,詳細活動辦法請詳見中國人壽官網:https://www.chinalife.com.tw/wps/wcm/connect/ChinaLife_Content/China%20Life/campaign/activity/2023Q1?utm_source=web&utm_medium=banner_home&utm_campaign=2023cny&utm_content=offical。
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尹崇堯推健行拿寶石解壓! 南山人壽「升息」回饋保戶
今年南山人壽面臨許多挑戰!歷經淨值風暴、近23個月來首見10月單月虧損經營壓力,不僅決定恢復舉辦實體尾牙慰勞同仁,董事長尹崇堯也連續二年推廣健行並透過App於全台60條步道埋藏「虛擬寶石」,目前已有18名民眾完成任務取得抽iPhone 14 Pro資格;喜歡跑步的尹崇堯並完成初次半程馬拉松,鼓勵同仁培養運動習慣。南山人壽10月1日進行債券資產重分類後,淨值比回升到5%以上,但該月也在做財務調整實現部分虧損之下,稅後虧損19.27億元,12月起則調高200多張利變型保單宣告利率,回饋保戶。南山人壽代理總經理范文偉表示,今年「南山神壽任務」結合公益,邀請用戶下載,在活動期間內共有超過 1.3 萬名 App 用戶參與,並在10 天內累積近8億步,遠超過預期的活動目標,南山人壽也捐出20萬元予彰化縣水尾國小,支持水尾國小學童的空手道訓練,幫助小健將們勇敢逐夢,讓參與民眾的每一步更添意義。南山人壽「神壽任務—環台步道馬拉松」登山健走活動,10月22日起跑截至12月1日,已有近萬人報名參加活動,截止期至12月25日止。該活動係與健行筆記合作,於全台灣60條特色步道上放置「虛擬寶石」,只要下載「BAM活力洋溢App」報名開始任務,完成指定步道任務,就有機會抽iPhone 14 Pro、GoPro等好禮,還能累積步數做公益。
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利變保單之亂1/壽險業集體亂升「宣告利率」 金管會開罰13家人壽下架21張保單
由於民眾發現利率變動型保單「宣告利率」不一,現售保單比停售保單高,掀起「利變保單之亂」,保險局8月18日重罰踩到「未公平待客」監理紅線的13家業者,勒令下架保單多達21張,祭出壽險界史上停賣處罰最大規模案。CTWANT記者調查,這13家業者簽具改善承諾書,而對「舊保戶權益」補償措施,就要看9月1日保險公司官網最新公布的「宣告利率」會是如何?保戶熱切關注。遭勒令停售的20張保單業者為元大、中國、台灣、南山、國泰、富邦、友邦、台新、全球、宏泰、第一金、遠雄與台銀人壽。其中,元大、富邦人壽各3張,中國、台灣、南山、國泰人壽各2張,其他家各1張,並包含台新人壽先前4月裁罰停售的1張;另外還有全球人壽在裁罰前自行下架的1張。金管會避免壽險業者「不當調高」利變型保單的宣告利率,影響公司財務健全與保戶權益,繼四年前開罰7家人壽公司後,這次再出手整頓。圖為保險局長施瓊華。(圖/翻攝自金管會臉書)一名保險業資深主管說,「其實,受到升息、通膨的影響,隨著利率走升、美元變強,壽險業所推的『利率變動型保單』,從去年底迄今的吸金強度,可說是各保險公司保費來源主力,一旦遭到停售、被限制業務範圍的話,影響威力非同小可。」「投資型保單在今年已經大幅衰退近五成,整體保費收入減少超過15%,尤其在4月保險局展開調查後,儘管6月美國升息3碼,但壽險公司未再調升宣告利率,買氣受到衝擊」,保險業者指出,「只要影響到保戶權益,就是踩到監管主管機關金管會的紅線,一定要趕快補救改善。」這樁利變保單之亂,起因是4月間有保戶發現,「為什麼業者最新推出的美元計價的利率變動型保單『宣告利率』,已提高到3.3%,保戶一兩年前買的或已停售的舊保單商品的宣告利率理應提高,卻仍在2.7~3%左右,沒有變動。」因而向保險業者反映,並至金管會保險局陳情。保險局抽查後發現,「有調高」利變型保單宣告利率共13家壽險,包括元大、富邦、中國、台灣、南山、國泰、友邦、台新、全球、宏泰、第一金、遠雄、台銀人壽,且確實對新、舊利變型保單商品「沒有」同樣反應利率,只調升現售保單、未調整停售保單,對新舊保戶「無」一視同仁、平等對待,不符合公平待客原則。CTWANT記者調查,保險局準備開鍘「重罰」被抽查到的業者之際,保險局長施瓊華在8月10日與各家人壽公司總經理業務聯繫彙報會議中,允諾「只要大家承諾不再犯,可以從輕裁量」。隔日,也就是在11日下午4時許,保險局說明利變型保單「宣告利率」處理結果的幾個小時前,13家壽險公司總經理具名簽署四項承諾書,讓「利變之亂」風波,先畫下句點。「已經要求保險公司全面檢討停售、現在架上銷售的利變型保單宣告利率」,「若不符利變保單應注意事項規定,可依《保險法》等相關規定,可以停售保單、保單簽署人員記點及限制業務等」。保險局副局長林志憲11日表示。這四項「包含兩不」承諾書為,「不以同業競爭作為宣告利率的考量因素」、「不以市場預期利率作宣告考量因素」、「宣告利率公式設定明確」、「同一區隔資產調整宣告利率時,現售與停售保單要採一致標準,以符合公平待客原則」。業者已於12日將改善計畫書提交給保險局。接下來,保戶及主管機關將緊盯,9月1日22家人險公司公布的利率變動型保單「宣告利率」,有無落實「保證不會亂哄抬數字」承諾,以及如何補償過去按標準「應」同步調整宣告利率的停售商品,做到公平待客原則。
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利變保單之亂2/壽險大方發「升息紅利」 貴婦富商爭相領錢改買美元利變險
美國FED啟動升息後,台灣利變型保單同步大賣,但在金管會緊盯業者有無亂喊「宣告利率」下,各家反應不一。CTWANT記者調查,6月起,多數業者「凍漲」未調整美元利變保單宣告利率;富邦、新光人壽7月間則調高200多張的宣告利率,「升息紅利回饋給保戶」;但也有業者反而調低多檔的宣告利率。金管會早在今年4月,就已裁罰台新人壽並停售1張利變保單,8月又再出手「記點」處罰13家壽險公司的12名簽署保單商品人員,以及連同業者在「未受罰」前自行下架的商品,共停售達21張利變型保單。保險局副局長張玉煇就強調,這一次對壽險公司違規行為的裁罰,並非要阻止業者調升宣告利率,而是期望透過裁罰提醒業者應記取經驗與教訓,清楚了解自身違規行為對公司財務與保戶權益影響,並確實改善,建立穩健之宣告利率政策。市場對官員此番話感覺有弦外之音,「只要符合規定,該升、該降的宣告利率,就是要做!」依壽險公會統計資料看來,2022年上半年壽險業有兩類保單保費收入呈正成長,一為「利變型壽險」新契約保費1,828億元,比去年同期成長24.57%;另一是「傳統型壽險」(包含儲蓄型保單),也是因為有採取固定利率或自由分紅,今年1~6月的新契約保費249.24億元,比去年同期成長26.71%。CTWANT調查,高資產端民眾在今年上半年期間,有將部分新台幣或美元現金轉買利變型美元保單,「很多人就是看準保險公司勢必會調升宣告利率!」一名銀行理專分享觀察的情況。所謂的利率變動型壽險保單,分外幣計價(以美元為主)及新台幣計價,包含壽險保障(身故金、完全失能保險金、保費豁免附約等)與每年反應市場利率,收取的增值回饋分享金。業界又將此類保單分為理財型與保障型,「理財型」保單換算的年化複利率(IRR)較「保障型」的高,但在「壽險身故金保障」部分,「保障型」比較高。磊山保經御謙特許事業部業務總監吳柏增表示,受到美國升息所致,確實從2021年底起至金,許多保戶非常關切「利變型保單」宣告利率是否調升受惠。(圖/李蕙璇攝)磊山保經業務總監吳柏增說,「買利變型保單要看懂兩個『利率』,一個是『預定利率』,在保單上就會載明利率數字,是固定的,一個是保險公司官網每月1日公布的『宣告利率』,會隨著市場利率調整,兩個利率相減的幅度愈大,每年可領取的『增值回饋分享金』也就愈高。」舉例來說,40歲民眾買了一張利率變動型美元終身壽險(定額給付型)保單商品,基本保險金額50萬美元,繳費年期為20年,年繳1.5萬美元保費,該保單預定利率為2%,假設前五年的宣告利率以3.30%計算,第五年度末可領到的「增值回饋分享金」為668元,第十年度末則為1.748元;若宣告利率低於預定利率的話,「增值回饋分享金」為零。因此,「保戶多會希望保險公司『宣告利率』要大於『預定利率』,差距愈大,獲得的固定收益更高。」另一名保險公司主管說,「這類保單有壽險保障與累計增加保險金額空間,隨著升息利率走升,加上美元升值,去年底就受到理財保守型民眾的青睞。」「本身有外幣需求的人,像是台商在中國做生意就會買人民幣計價的保單,或者是做為未來子女出國留學基金,就會買短年期像是6年期、10年期的美元計價利變型保單。」吳柏增說。「只是,金管會一直是引導鼓勵保險業者多推廣保障型商品,這幾個月也在調查與監督利變險的狀況,多數壽險業者不敢大幅度拉高宣告利率,買氣也稍微降溫一點。」另一名銀行理專說。購買「利變型保單」的保戶,可以從壽險公司的官網得知每張保單各年度的宣告利率。(示意圖/李蕙璇攝)