壽險保單
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10年壽險到期前男心臟病猝死 因「這原因」家屬拿不到一毛錢
高雄尤姓男子透過母親投保10年期、240萬元的壽險,繳了9年後突然因心因性休克猝死。受益人叔叔事後要請領保險金時發現,該份保單已經停效,為此怒告保險公司。一審認定尤男母親有欠繳紀錄,判保險公司免賠。案經上訴,高雄高分院認為,尤男母親不但欠繳,還向業務員強調「不再續繳」,保單確實停效,仍判保險公司免賠,可上訴。據《中時新聞網》報導,尤姓男子自2009年4月起,向某人壽保險公司投保「新定期100壽險、10年期」,保險金額為240萬元。尤男都是把每季5345元的保費交由母親,再由母親轉匯至黃姓女業務員的戶頭,由黃女繳給壽險公司。尤男連續9年多都繳費正常,但保單到期前2個月,尤男突然因心臟病發身亡。尤男的叔叔身為保單受益人,事後向保險公司請領保險金,才發現保險已在尤男身亡前「1個月」停效,而停效原因是因為「欠繳費用」。尤男叔叔追問尤男母親,尤母宣稱有把費用轉給黃女,並無逾期繳款的情況,懷疑是黃女侵占保險費,因此向黃女及該保險公司提告求償240萬元,另向黃女提告侵占。尤男母親強調,2018年有6次匯款紀錄,共匯款45000元給黃女,都是正常繳納保費。但黃女證稱,曾提醒尤男母親「尤男的壽險保單欠繳」,但尤男母親回「不要繳了」。而壽險公司表示,尤男最後的繳費紀錄是在2018年10月,因尤男逾期未繳納,公司便以該保單之保單價值準備金墊繳2018年10月份的保費與利息,墊繳後之保單價值準備金餘額,已不足墊繳該年11月份保費,才將該保單最近1次應繳日期即變更為該年11月,但尤男仍逾期未繳,該年12月以一般掛號將保險費繳款通知書寄到尤男住處後,仍未收到繳款,2019年1月起正式停效。侵占部分,檢方認定罪證不足,不起訴黃女。而一審法官查出,尤男還透過母親繳納另外2張保單,但尤男母親從2018年起就開始欠繳尤男的壽險保費,常年給付金額短少,並未正常繳款,導致該份保單停效,判保險公司免賠。尤男叔叔不服上訴,強調他們已繳交保費9年多,保險公司應以保單價值準備金自動墊繳應繳納保費,保單停效無理。高雄高分院法官清查,黃女都有確實將尤男母親轉帳的保費繳納相關保單費用,但尤男母親欠繳屬實,也未在收到催繳通知書30日內補繳,導致保單停效。保險契約中也明訂「契約停止效力後,要保人得在停效日起2年內,申請復效」,但要保人尤男已死亡,因此無申請復效之權利,最後仍判保險公司免賠,全案可上訴。
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保單藏錢1/大法庭堵死壽險避債 台北地院執行案件暴增35%
台灣保險業蓬勃發展,投保率不斷創新高,國人平均每人持有2.6張保單,最高法院民事大法庭2022年12月9日裁定,人壽保險已繳保費的準備金可做為強制執行標的,不料引發意外風暴。裁定出爐後,各地方法院收到聲請執行人壽保單案子如雪片飛來,其中以台北地院是最嚴重受災戶,因為全台灣21家保險公司中有19家位於台北地院轄區,2023年強制執行案件達20幾萬件,較2022年增加35%,讓法院民事執行處的書記官和執行人員叫苦連天,甚至醞釀離職。資深法官指出,法院長久以來的主流見解,就是認為保單的價值準備金不是要保人的財產,因此保險給付條件尚未構成時,保險公司當然也沒有錢付給要保人,執行機關也無權命令保險公司終止契約、償付解約金。2016年高等法院法律座談會就是採取這種見解。上述的法院主流見解,讓政府向保險公司「討債」時有9成敗訴。不少保險業務員在兜售保險商品時,常常以「保險藏錢」的概念,吸引大眾購買。還有一些欠稅大戶不願乖乖納稅,變賣不動產、並將存款提領一空,卻透過「藏富於保險」賴帳,花大把鈔票購買人壽保險。不過這些撇步自從大法庭裁定出爐後,買保險藏錢、避稅的方式都行不通了。壽險保單曾是富人藏錢避稅首選,現在成為債權人和稅捐機關鎖定執行的目標。(圖/報系資料照)雖然最高法院大法庭見解出爐後,讓債權人多了不少討債機會,可是以前不能執行的保單,累積了幾十年的債務問題,現在一股腦全部湧入第一線法院,也就是地方法院的民事執行處,如何處理就成了地院的大問題。以台北地院來說,2023年未結案件增加了7、8成,而且情形持續惡化中。北院為此設法新增民事執行處人力,並要求各科室檢視有無多餘空間,提供新增人力使用辦公。據了解,中華電信、台電曾因幾千元的欠費債權,就向法院主張執行保單,也有銀行和資產管理公司認為,就算保單只能扣到幾千元,也該執行,如果地院執行處認為沒有執行必要,還會聲明異議。因此曾有地院主張對執行人壽保單的金額設立門檻,例如裁定幾萬元以下的保單不能執行,不過案子抗告到高等法院,高院卻以於法無據為由駁回,顯示在修法前,由地院透過裁定的方式設立門檻,目前並不可行。不過最高法院大法庭裁定時,要求執行法院裁量時,應審慎處理,賦與陳述意見機會,兼顧債權人、債務人及其他關係人權益,為公平合理之衡量。言下之意,希望地院應顧及被保險人的最低生活保障,並考量債權人有無濫用情形。至於如何進行執行必要性與比例原則的操作,仍有賴具體的規則,與足夠的案例才能實現。
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保單藏錢2/欠稅大戶沒法賴 電玩大亨、8億富翁被迫「割地賠款」
人壽險保單以往被視為富人避稅藏錢管道,不少欠稅大戶名下無財產,卻拿大把鈔票買壽險保單,就是看準法院對保單能否作為執行標的意見不一,不過2022年底,最高法院大法庭做出「108年度台抗大字第897號」裁定,認定壽險保單可為執行標的,從此欠稅大戶少了一條避稅管道,壽險保單也成為稅捐機關和行政執行署獵稅目標。行政執行署新北分署和桃園分署轄下就有兩個欠稅大戶案例,兩人不但積欠稅金額合計達上億元,可是名下沒有財產,而且人早已出境,但卻有多張上千萬元的壽險保單,還向稅捐機關喊窮,直呼生活困難、沒錢繳稅!其中綽號「矮仔義」的林鐘義欠稅大戶,曾是新北市赫赫有名的電玩大亨,林鐘義在板橋地區經營「王爺」、「虎爺」等電子遊藝場而財源廣進,林鐘義之子林一帆2005年曾遭兩岸四地黑幫綁架勒贖1億港幣,家屬付出400萬美元贖金名噪一時,當時主導破案的台北縣警局刑警大隊長,就是現今警政署長黃明昭。林鐘義2011年積欠娛樂稅、綜所稅、營所稅5千多萬元,但只清償9萬多元,被發布「禁奢令」,限制他購買、租賃或使用一定金額以上的商品或服務等。後來林鐘義出境,即使裁定拘提管收對他也沒什麼用處。欠稅大戶名下財產常遭行政執行署查封拍賣,現在壽險保單成為稅捐機關獵稅重點。(圖/翻攝台北分署臉書)還好新北稅捐處發現,林鐘義名下購有累積高達近億元的保單,以人壽保險為主,也包括外幣保單和投資型保單,稅捐處因而提起民事訴訟求償,主張保單解約償付欠稅及遲延利息,林鐘義和保險公司則聲明異議。雙方2020年起纏訟3年,直到最高法院大法庭的裁定出爐,新北稅捐處才反敗為勝,林鐘義為避免保單被解約、失去投保利益,不但撤回上訴,並主動繳納欠繳的2358萬餘元稅款及執行費用88萬餘元。另一起欠稅大戶更離譜,8旬高齡的徐恒夫家庭年收入曾高達2千萬元,淨資產有8億元之譜,卻拒繳1100萬元的所得稅。行政執行署桃園分署發現他賣房子賺了1.1億元,隔年花上千萬元買了好幾張保單,國稅局先執行他在法國巴黎人壽保單,金額377萬元,徐恒夫則主張自己已高齡80歲,他和家人都依賴壽險契約的保障,主張強制扣押不合法,並對法國巴黎人壽提告。不過高等法院認為,徐投保時,家庭年平均收入2000萬元、淨資產8億元,就算保險契約終止,對徐氏夫婦基本生活影響甚微,因此判決敗訴,徐因未繳交上訴費用9萬5500元,2023年4月遭駁回上訴。國稅局還計畫繼續執行他在其他保險公司的保單。
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保費衰退拼出路1/壽險業務員曝改賣「高保額」賺50%佣金 盼「類儲蓄險」重出江湖
保險業曾幾何時竟成為「總薪資衰退」第三高的慘業?今年壽險業整體、新契約與續年度保費收入成長通通不及格,連帶業務員獎金、佣金也縮水,一位36歲業務員透露,他改賣高保額保單才攢到佣金。「大量資金湧入台股,沒新錢進到壽險業,就是最大的挑戰!」保險高層告訴CTWANT記者,除期盼快點停止升息,更期待「類儲蓄保單」政策放寬,否則一些保障型保單也在賠,很怕未來壽險業封底,沒有出路了。主計處最新公布今年前8月全體受僱員工中,總薪資衰退最多的行業為基本金屬製造業(如鋼鐵)、不動產、金融與保險業,各衰退8.76%、5.65%、4.49%,這項數據,使昔日金融「鐵飯碗」招牌落漆。為何金融保險業的總薪資會出現如此大幅衰退?CTWANT調查,主要與保險業整體保費收入下滑,影響業務員的獎金、佣金有關。據壽險公會最新公布的9月業績,保費收入(加計負債)合計達1兆6,158億元,較去年度減少8.8%;其中新契約保費為5,158億元、年減17.6%,續年度保費1兆999億元、年減4%。細看各險種,利變型壽險初年度保費減少20.9%,加上今年7月1日上路的投資型保單新制在投資標的、撥回機制、加值回饋等規定,9月整體投資型保險商品初年度保費收入僅800億元,較去年同期下滑21.6%;而衰退最多為「年金險」新契約保費僅1,442億元,較去年同期減少35.9%,傳統型年金險更是年減56%。壽險業的保費收入銳減,面臨空前經營挑戰。(圖/趙世勳攝)壽險業不僅因為台美匯率波動大,避險工具成本增高,上月就噴錢300億元有去無回,影響獲利,「銀行端的美元高利率定存搶錢,利變險的宣告利率能調高超過3.5%的很有限,賣不動,使得進來壽險業的『新錢』(指新契約保費收入)大幅減少。」「對利率敏感一點的保戶,頂多是會買美元外幣型保單。」保險業主管分析。CTWANT記者採訪到一位36歲、在大型壽險公司有11年資歷的業務員,他說,「大家都跑去買ETF,作美元定存,投資型保單沒有競爭力,有好一陣子我的獎金、佣金少了許多」「但我趕緊轉型,加強保障型保單的推廣,這些保單的首度年佣金超過50%,還是很高。」這名業務員繼續說,「這幾年公司獎勵業務員的政策都沒變,甚至在指定保單商品會加權」「不過,這對超級業務員、資深業務員的激勵會更加顯著」「如果只是做一般符合考核標準的業務員來說的話,就沒有很大的感覺。」他也以自己為例跟記者說,「這個月我賣了二張1年期定期身故壽險1千萬保額的保單,年繳保費2萬元,我首年度可以拿到的佣金就有1萬元,也就是50%。」「當業務員要做的長久,需要多結交年薪超過數百萬元產業人士,譬如說開公司老闆、企業二代、醫美診所醫生等,才比較有機會去推『高額保障』的壽險保單,佣金也高」。不過,在37.5萬名壽險業保險業務員中,能夠擁有高端資產客戶及快速轉型的業務員算是少數。在保單難賣、總薪資縮水情況下,壽險業者努力「留才」。CTWANT調查,包括安聯等多家壽險公司持續推出「百萬領袖創業計畫」,提供36個月培訓課程、24個月專案津貼等搶才福利。南山人壽自2020年起推出「百萬圓桌協會」MDRT專屬的學習獎助與榮譽制服,今年9月,南山人壽董事長尹崇堯更親自率隊,與超過400位業務員移師新加坡舉行MDRT全球會議。壽險業今年登錄業務員已達37.5萬人,已是去年一整年登錄人數。(示意圖/新光人壽提供)壽險公會理事長陳慧遊告訴CTWANT記者,「壽險公司一直都在推留才制度,福利只有更多沒有更少」,加上最新報考壽險業務員證照的20歲以下年輕人逾三千人,過半考生通過測試,最後到壽險公司登錄服務逾600人,「都是壽險業生力軍!」儘管,金融與保險業有意「加薪留才」占比達57.6%,居各行業之冠,但究竟明年產壽險業加薪幅度多少,八大公股銀10月備詢都表態會加薪,兆豐金(2886)24日董事會通過集團調薪4.5%,若再加考績升遷晉薪,明年整體加薪可望逾8%為歷年之最。「新錢沒有進到壽險業,就是最艱困挑戰!」保險公司高層說,「12月,各壽險公司董事會將討論通過明年度預算,期待金管會在年底前推出新政策,業者希望在監管同時協助發展市場。」產壽險界主管語重心長地說。在台美利差擴大、升息及台幣貶值等國際經濟局勢下,「大量資金都湧入台股真的好嗎?政策還是可以擺盪回來一些,可提供一些保守理財族多樣化商品選擇,例如類儲蓄險保單等」,「希望對試辦的新型保單,能放寬政策,不讓業者綁手綁腳!」保險業哀怨地訴苦,期盼早點停止升息。
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人夫低收補助辦不過…全因妻這張保單 他扯「老婆是人彘」怒提離婚
台北一名人夫為了想申請低收入戶,竟扯老婆是人彘等,向法院訴請離婚。台北地院審理後認為,顯見仍有維繫婚姻之意願及行為,因此駁回告訴,全案仍可上訴。判決書指出,人夫主張,老婆是人彘,施打完莫德納疫苗後出現終日昏睡及四肢無力的病態,衰弱到動不了,身上掛個餅都轉不了,需要他照顧;此外,雙方早於2012年簽好離婚協議書,為確保祖產不被詐騙集團用詐欺手段侵占,必須搬遷守護,另成新戶獨立生活。人夫表示,自認不是那麼細心的人,加上照顧妻子需要外傭協助,可是據實向台北市政府社會局申請中低收入戶,均受絆於妻子壽險保單,不符合資格;他強調,離婚是為了取得低收補助,道義上不能跟妻子分割,自己有幫妻子的義務,請求法官判准離婚。人妻雖沒有出庭,但以書狀表示,「我不願意離婚,也不想破壞家庭完整,丈夫想離婚,只是想求得低收入戶補助。」法官審理後認為,人夫未舉證妻子罹有不治之惡疾,假設妻子真的是因接種而受害,亦非屬危害配偶健康,另外,本件訴訟原因,主要是人夫為申請低收入戶補助,顯見仍有維繫婚姻之意願及行為,因此駁回告訴,全案仍可上訴。
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狂粉離婚不夠「保單受益人也填她」 22歲翹臀網美:奴隸樂意奉獻
英國22歲網美凡倫泰(Mercedes Valentine),因為身材火辣,擁有許多粉絲,一名狂粉為了她離婚,甚至將自己的壽險保單受益人填她。而凡倫泰笑稱,奴隸很樂意為她奉獻自己。據《EXPRESS》報導,凡倫泰在IG有超過20萬粉絲追蹤,而即使她沒有要求,粉絲也願意為她做任何事,原本學神經科學專業的她,加入成人網站OnlyFans,透過發獨家內容賺錢。凡倫泰表示,有奴隸把保單簽給她,「他為了我和妻子離婚,還紋了我的紋身,甚至在他的無名指上也紋,我沒有要求他做這些,他們很樂意為我奉獻自己,這很好。」從凡倫泰的頁面上可見,她還有願望清單,裡面有一長串她想買的物品,其中一個清單有60多種商品,從萬元的Prada帽子跟Xbox遊戲機。不過,不是每個人都會抖內,有些人透過留言和按讚來表達對凡倫泰的喜愛。從IG頁面可見,凡倫泰的照片清一色都走陽光火辣風,翹臀更是一覽無遺。許多粉絲紛紛留言「你穿著漂亮的比基尼,看起來很正」、「天啊,太棒了」、「真火辣」。凡倫泰補充,大家願意相信她,這是一件好事,但人們不認為她是一個正常人。據《每日郵報》報導,凡倫泰表示,她出生在一個醫師和律師的家庭,大家都希望她能走類似道路,但她有自己的想法,而這職業能養活自己,運動也能預防她15歲的疾病再復發,「我每月的收入約為 50000美元(約新台幣158萬元),比我的醫師父母收入總和還多。」
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不保證紅利2/買分紅保單要比二個%數 保誠人壽這一項硬是「高」2成
在國內本土壽險公司消失逾十年的「分紅保單」重現江湖!「分紅保單滿六年後解約,沒法拿到優於銀行定存利息報酬,讓愛買儲蓄險保本的國人『不滿足』!」保險公司主管告訴CTWANT記者,富邦人壽在躉繳型、期繳型的終身壽險,增加保費收入,逆勢重推「分紅保單」,主要也是因為接軌IFRS 17與積極推動產品轉型等。考慮買最新推出的分紅保單之前,可以先了解以前該類保單的分紅表現。CTWANT記者採訪到一對52歲謝氏夫婦,他們在13年前分別向中國人壽、富邦人壽各買了一張六年期、二十年期的分紅終身壽險保單,年繳保費各約5.7萬元,準備做為退休金。「中壽保單到期時,我們先打電話到公司問會領回多少元?想說應該會比總繳了約34.6萬保險費多些,沒想到還少了約2.4萬元。」(保單價值準備金、解約金皆約32.2萬元)「當時中壽也建議,若沒急需用到這筆資金,可先擱著不用領回,放愈久可以領愈多;迄今也13年了,這幾年給每年約給紅利4千多元,且有逐年增加一兩百元,累計以前未領計息儲存共逾4.1萬元。」謝太太並說,「我翻了保單,滿13年度可領回的保險金為37.3萬元,比總繳保費多了快3萬元。」再看他們向富邦人壽投保的分紅保單,計算保單價值準備金的預定利率為年利率2.25%,分配紅利盈餘率70%;迄今保費共繳了73多萬元,連續十二年每領1.25萬元生存保險金共15萬元,今年富邦通知還會加給1,118元的紅利增額/分享金增額。謝太太說,「我細看保單,載明今年解約金為42.2萬元,比我總繳保費扣掉已領生存保險金後的58萬元還少了16萬元,因此提前解約一定不划算。」富邦人壽執行副總董采苓點出重返「分紅保單」市場,考量保戶風險性。(圖/報系資料照、CTWANT合成)「其實分紅保單就是類儲蓄險,保戶看重紅利與複利效果,保險公司則是透過收取大量保費,拿去市場找標得投資,賺取利差,再分享一些盈餘給保戶」,「這也是保險集中大眾資金去助人、自助的初衷,分紅保單的保費是需放進『專款專戶』專做投資,不能挪去做其他用途。」保險資深業務副總說。該資深副總分析,分紅保單為壽險公司在身故給付、解約金等傳統保證給付項目之外,還額外把死差益、費差益、利差益等紅利,依規定至少分紅70%給保戶,壽險公司最高只能拿30%。無論分紅保單的紅利來源與計算方式如何,一律載明「不保證每年分紅」,因此當分紅保單給的紅利愈少到沒有,漸漸失寵,本土保險公司也難再新推新商品。為何富邦人壽重返分紅保單市場?「它對客戶的風險介於利變型保單跟投資型保單之間,分紅保單的資產配置比較多在股票,保戶持有年期夠長的話,拿到的報酬率會多於利變型商品,報酬率的波動也不會像投資型商品那麼大。」富邦人壽執行副總董采苓向記者解釋。富邦人壽目前上市的四張分紅保單,有躉繳型長紅及三年期、六年期的年年分紅終身壽險,首先強調「不保證給付紅利」,「年度保單紅利也是在契約屆滿第2年起,每一保單週年日給」,但每年紅利金額不同,依當時宣告為準;終期保單紅利則是等到保單屆滿第5保單年度起,因身故、完全失能、保障期滿或終止契約時給付。「不保證有紅利,滿期要三、六年,保戶會願意等嗎?還不如去買高配息ETF、債券等,不會被綁很久。」一名保險業幹部語帶保留地說,「分紅保單適合願意長期投資,重視壽險保障、傳承的保戶。」以富邦人壽今年最新推出的四張終身壽險分紅保單來看,有台幣與美元計價兩種,分為躉繳型與3年期、6年期,「保證給付」皆有壽險保障的身故保險金或喪葬補助費、失能保險金以及保戶屆滿110歲仍活著的「祝壽保險金」。紅利則為「不保證給付」,來自分紅保單的死差、費差及利差,其中以利差益為主要來源,也就是分紅保單實際投資收益率「高於」保單計算保單價值準備金之預定利率;紅利數值為假設不同投資報酬率,據了解業界多會以低分紅3.0%、中分紅5.5%、高分紅6.0%來預估,且通常保險公司會以「中分紅」為目標。因此,當這一家保險公司經營投資好不好,攸關分紅保單保戶能不能拿到紅利,除了看會達到「低分紅、中分紅、高分紅」哪一階段,還要了解保險公司允諾分享給保戶的紅利盈餘%數,依法規不能低於70%。據悉,目前英商保誠人壽即拿出「連續十年逾100%中分紅成績」,而中分紅投資報酬率4.5%,加上保費預定利率,依保誠人壽揭露平均保戶實質總報酬約2.91%;而且,保誠人壽允諾紅利盈餘分配給90%,富邦人壽則是依法令規範保戶可分配盈餘70%以上,並明訂於保單條款。也就是說,當民眾投保「分紅保單」且看重「可分享公司盈餘的紅利」時,便可多了解富邦、保誠人壽會將「分紅保單」的保費拿去做的投資績效,以及紅利分配率的計算方式。
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顧寶明逝世1週年驚爆「爭產風波」 長女怒告「小7歲後母」私吞千萬遺產
資深藝人顧寶明去年3月離世,至今剛好滿週年,但他的長女顧乃玠及第3任妻子陳燕青卻為了上千萬遺產對簿公堂。據《鏡週刊》的調查,顧寶明去世後,顧乃玠在清查父親遺產後發現陳燕青竟在父親死後10天內,將他的存款、股票等約1100萬元資產,陸續轉進自己的帳戶。對此,後母卻堅稱財產是夫妻共有,但顧乃玠無法接受,已經正式控告後母親侵占、偽造文書。據《鏡週刊》的報導,顧寶明有3段婚姻,首先他在退伍後就與第1任妻子結婚,生下長女顧乃玠,婚姻只維持5年多;第2段婚姻與妻子生下兒子顧祐宗,仍以離婚收場。顧55歲時,娶了第3任妻子陳燕青,2人沒有子女,一起生活了約20年。知情人士A先生告訴《鏡週刊》,顧寶明逝世後,他的女兒向國稅局調閱父親的財產清冊,赫然發現顧的存款、保管箱、投資理財帳戶、上市櫃股票、短期票券、期貨、壽險保單、基金等,合計1000多萬元的資產,竟都在過世後10天內不翼而飛,全被移轉到陳燕青名下,她找上陳詢問,但陳燕青堅稱財產是夫妻共有,顧乃玠無法接受,去年10月委託律師對陳提出侵占、偽造文書等告訴。國稅局資料顯示,國稅局的資料顯示,顧寶明華南銀行的700萬元定存,在他過世後被解除,然後被分拆成100萬到200萬元不等的金額分次匯入陳燕青的新光銀行帳戶,加上原有的200多萬元活存,總共約1000萬元,在數日內遭到移轉。此外,其證券戶內原持有台積電等3檔股票也在顧過世後遭全數賣出,賣股所得一樣都匯入陳燕青的帳戶,且顧留下的人民幣約2萬元(約新台幣10萬元)現金也被懷疑同樣遭陳侵吞。至於全案是否涉及侵占、偽造文書等刑事責任,仍有待進一步查明。另一名知情人士B小姐透露,顧寶明的第3任妻子陳燕青實際上比顧小了33歲,2人結婚時,陳當時只有22歲。她表示,2人於2005年在華視附近的咖啡廳結識,認識2週後,陳便搬進顧的別墅同居,沒多久,顧就對外宣布結婚的消息。去年2月,顧因髖骨關節手術,每天都要到新店耕莘醫院復健,為方便就醫,與陳在醫院附近租屋同居。去年3月18日,顧寶明因身體不適,緊急到該醫院求診,但隔日清晨就因十二指腸潰瘍、失血過多,導致心肺衰竭猝逝。對此,顧寶明的兒女認為,陳燕青沒有好好照顧父親,可能也因此埋下爭執的導火線。另一名知情人士C先生透露,顧寶明過世後,陳燕青與顧乃玠還一度為了要由誰辦告別式的問題發生爭執,最後由熟悉演藝圈的顧乃玠負責處理。當時顧寶明的靈堂設在國寶會館,事後傳出,家屬為顧寶明辦頭七法會的時候,顧乃玠和陳不知為何發生衝突,甚至當著親友的面大打出手,旁人見狀趕緊拉開,事情才沒鬧大。
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債券、外匯及接軌利多 黃天牧送壽險業三大禮
為了讓壽險業回穩,金管會主委黃天牧送出兔年三禮,黃天牧3日在壽險公會春酒中透露,近期就會開放保險業從事附買回及附賣回交易標的,從國外公債擴及公司債,二是儘速檢討外匯準備金提存公式;三是接軌新清償能力指標ICS,會對台股、不動產及公共建設給予在地化監理,黃天牧說:「目標是讓所有壽險公司努力後都能順利接軌。」壽險公會3日舉行理監事會及春酒,原訂副總統賴清德要到場給壽險業打氣,但因南投輔選行程,改由行政院副院長鄭文燦出席,鄭文燦說在公務人員等財產申報中,幾乎都可看見壽險保單,滲透率極高,亦代表壽險業安定社會、提供保障的力量。黃天牧則是送出鴻兔大展的三禮物,一是擴大開放保險業資金運用項目,附買回(RP)及附賣回(RS)標的,由公債擴及一定等級公司債,有助業者更靈活運用、調度現金、增加收益率等,這部分近期應就會宣布。二是外匯價格變動準備金提存公式,在壽險公會遞出報告後,即會儘速檢討,壽險業者表示,初步建議就是提存上限由國外投資總額9.5%,改為未避險部位一年外匯風險值95%,目前約為7.65%;動用下限由前一年餘額20%,改為六個月強制提存金額總和;另外避險成本亦可增提或沖抵,以平均歷史避險成本(目前約1.4%)為基礎,避險成本變貴時,超過1.4%的部分,有25%可用外匯準備金沖抵,但避險成本低於1.4%時,減少的部分亦增提25%準備金。這部分黃天牧承諾會盡速檢討、評估可行性。三是2026年要接軌國際保險負債會計IFRS17及新清償能力指標ICS,黃天牧承諾會有在地化、本土化的監理,特別是台股、不動產與公共建設,務必讓所有壽險公司經過努力後都能順利接軌,不是讓大家過不了關。保險局長施瓊華亦承諾會跟壽險公會好好溝通,儘速拍板政策,讓壽險業者能有時間準備及因應。
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利變保單之亂2/壽險大方發「升息紅利」 貴婦富商爭相領錢改買美元利變險
美國FED啟動升息後,台灣利變型保單同步大賣,但在金管會緊盯業者有無亂喊「宣告利率」下,各家反應不一。CTWANT記者調查,6月起,多數業者「凍漲」未調整美元利變保單宣告利率;富邦、新光人壽7月間則調高200多張的宣告利率,「升息紅利回饋給保戶」;但也有業者反而調低多檔的宣告利率。金管會早在今年4月,就已裁罰台新人壽並停售1張利變保單,8月又再出手「記點」處罰13家壽險公司的12名簽署保單商品人員,以及連同業者在「未受罰」前自行下架的商品,共停售達21張利變型保單。保險局副局長張玉煇就強調,這一次對壽險公司違規行為的裁罰,並非要阻止業者調升宣告利率,而是期望透過裁罰提醒業者應記取經驗與教訓,清楚了解自身違規行為對公司財務與保戶權益影響,並確實改善,建立穩健之宣告利率政策。市場對官員此番話感覺有弦外之音,「只要符合規定,該升、該降的宣告利率,就是要做!」依壽險公會統計資料看來,2022年上半年壽險業有兩類保單保費收入呈正成長,一為「利變型壽險」新契約保費1,828億元,比去年同期成長24.57%;另一是「傳統型壽險」(包含儲蓄型保單),也是因為有採取固定利率或自由分紅,今年1~6月的新契約保費249.24億元,比去年同期成長26.71%。CTWANT調查,高資產端民眾在今年上半年期間,有將部分新台幣或美元現金轉買利變型美元保單,「很多人就是看準保險公司勢必會調升宣告利率!」一名銀行理專分享觀察的情況。所謂的利率變動型壽險保單,分外幣計價(以美元為主)及新台幣計價,包含壽險保障(身故金、完全失能保險金、保費豁免附約等)與每年反應市場利率,收取的增值回饋分享金。業界又將此類保單分為理財型與保障型,「理財型」保單換算的年化複利率(IRR)較「保障型」的高,但在「壽險身故金保障」部分,「保障型」比較高。磊山保經御謙特許事業部業務總監吳柏增表示,受到美國升息所致,確實從2021年底起至金,許多保戶非常關切「利變型保單」宣告利率是否調升受惠。(圖/李蕙璇攝)磊山保經業務總監吳柏增說,「買利變型保單要看懂兩個『利率』,一個是『預定利率』,在保單上就會載明利率數字,是固定的,一個是保險公司官網每月1日公布的『宣告利率』,會隨著市場利率調整,兩個利率相減的幅度愈大,每年可領取的『增值回饋分享金』也就愈高。」舉例來說,40歲民眾買了一張利率變動型美元終身壽險(定額給付型)保單商品,基本保險金額50萬美元,繳費年期為20年,年繳1.5萬美元保費,該保單預定利率為2%,假設前五年的宣告利率以3.30%計算,第五年度末可領到的「增值回饋分享金」為668元,第十年度末則為1.748元;若宣告利率低於預定利率的話,「增值回饋分享金」為零。因此,「保戶多會希望保險公司『宣告利率』要大於『預定利率』,差距愈大,獲得的固定收益更高。」另一名保險公司主管說,「這類保單有壽險保障與累計增加保險金額空間,隨著升息利率走升,加上美元升值,去年底就受到理財保守型民眾的青睞。」「本身有外幣需求的人,像是台商在中國做生意就會買人民幣計價的保單,或者是做為未來子女出國留學基金,就會買短年期像是6年期、10年期的美元計價利變型保單。」吳柏增說。「只是,金管會一直是引導鼓勵保險業者多推廣保障型商品,這幾個月也在調查與監督利變險的狀況,多數壽險業者不敢大幅度拉高宣告利率,買氣也稍微降溫一點。」另一名銀行理專說。購買「利變型保單」的保戶,可以從壽險公司的官網得知每張保單各年度的宣告利率。(示意圖/李蕙璇攝)
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林智堅力捧沈慧虹接棒 遭踢爆財產申報有問題
新竹市長林智堅屬意副市長沈慧虹接棒,引發民進黨內強烈反彈,認為沈為無黨籍,且沈主打交通專業,但新竹市民近幾年最不滿意的就是交通問題,到時將成為對手打擊重點;媒體人黃揚明今(7)日揭露,沈慧虹多次財產申報過程,曾發生債務暴增、保單牽涉申報不實或隱匿可能,以及前夫名下轎車到底是受贈或買賣混肴不清等狀況。黃揚明調閱沈慧虹向監察院申報的財產資料後,發現沈已在2020年11月2日至2021年10月31日這段期間內完成離婚手續,這屬於私人事務;但他同時指出,比較麻煩的是,沈慧虹可能有申報不實的問題,應對外說清楚、講明白。黃揚明說,沈慧虹接任新竹市副市長後,2016年8月1日第一次申報資料顯示,她和前夫名下債務有3筆、總額230萬餘元,且夫妻二人無申報任何保單,但2017年11月1日第2次申報時,沈與前夫名下債務暴增至20筆、總額617萬餘元,重點在於20筆中有11筆的債務種類是「保單借款」,都是保德信人壽的各類保單借款,債務發生時間都在2008年至2014年間,但沈在2016年申報時,並未申報這些債務,且二人也從未在保險欄申報任何保單。「名下沒有保單,要如何用保單借款?」黃揚明質疑,沈慧虹當然可以說因為保單借款的時間點比較久遠,也許保單已經到期之類,只是偏偏在去年申報資料中,債務有一筆2020年7月7日新增的「終身壽險保單借款」,是沈當時還沒離婚的前夫所借貸,但去年申報資料同樣沒有保單,為何可以用保單借款?這消失的保單是否牽涉申報不實或隱匿?相信沈慧虹會對外界解釋清楚。黃揚明指出,根據法務部訂定「公職人員財產申報表填表說明」第18點規定,應申報的「保險」指「儲蓄型壽險」、「投資型壽險」及「年金型保險」等保險契約類型,而沈慧虹申報保單借款備註欄的保單類型包括「終身壽險」和「癌症、住院醫療」等保單,是否包含在法務部定義的「儲蓄型壽險」範圍之內,沈也有必要對外解釋清楚。黃揚明提醒,根據《公職人員財產申報法》第12條規定,「有申報義務之人故意隱匿財產為不實之申報者,處新臺幣20萬元以上400萬元以下罰鍰。」他說,沈慧虹能否選市長,自己不知道,但財產申報這一關可能得先處理好,否則恐怕會成為未來對手陣營的箭靶。此外,黃揚明也揭露,沈慧虹前夫名下的TOYOTA轎車,在2016年申報時是以「受贈」名義取得,取得價值60萬元;2018年刊出的資料變成「買賣」取得,取得價值縮水成20萬元;2019年以後到去年,取得價值再縮水為10萬元,到底受贈還是買賣,取得價格為什麼一變再變?沈慧虹可能也要解釋一下。
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未來快篩陽=確診? 國泰人壽無預警停售5保單
新冠肺炎疫情已對保險業造成「巨災」,傳出疫情指揮中心可能採取自篩陽性即確診的認定,國泰人壽4日中午緊急停售五張有承保「法定傳染病」的保單,即三倍醫靠、增實在、逸定安心、真好安心、溢起安心等,這些保單都是一旦確診法定傳染病就給付5,000到3萬元不等的一次性保險金。國壽表示,主要是疫情升溫且防疫政策轉變,保單未來承保風險過大,加上4月22日開始,壽險公司都已陸續停售法定傳染病相關保單,僅國壽一家獨力支撐,希望讓保戶依舊有保單可買,結果銷售量的確增加,部分保單從每天100多張,急增到2~3,000張以上,4日新保單緊急接檔,舊保單無預警在4日中午停售。先前單筆高額給付或住院加倍給付的壽險防疫保單,早已在4月22日前無預警停售,其他如南山人壽的日溢幸福、富邦人壽的享安打等也已在4月30日停售,壽險業者表示,尤其是一年期健康險,因為保費便宜,要停售的最後幾天,幾乎以每天上萬件的速度成長,不停將撐不住。由於先前金管會已協調產險公會及壽險公會,擴大解釋若確診居家照護,亦比照住院,理賠住院日額,近日確診人數已每天增加逾2萬人,即將逼近3萬人,產險及壽險保單理賠已預計會暴量;未來若自篩陽性即確診,恐怕承保風險遠超過保單設計時的風險,且保單理賠容易產生爭議,使得壽險公司緊急停售保單。國壽這次不僅停一年期健康險,連長年期、保費較貴的健康險亦一併停售,以免未來理賠風險過大。壽險業者表示,當初保單設計是以中重症住院的發生率來設計,但現在輕症或無症狀居家照護,已超出當初的風險評估,若再一直擴大解釋及理賠,股東將無法接受。國壽表示,預計接檔的新保單是附加條款,為COVID-19疫苗身故暨法定傳染病加護病房健康保險附加條款,保額10~100萬元,可附加在心安逸主約上,給付重症時的保額5%慰問金,及打疫苗後28天內仍確診的身故理賠金。
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2026年兩種保單恐消失 改以「浮動利率、短期保單」取代
有需要,要買要趁早。國泰人壽執行副總林昭廷26日表示,2026年1月1日台灣即將接軌保險合約會計(IFRS17),屆時新台幣預定利率較高的壽險保單、長年期或終身型健康險,因為可能損及壽險公司獲利及淨值,理論上各公司將會降低保單保證利率、縮短承保天期。簡單來說,現在新台幣保單預定利率可能還有1~1.5%,但新台幣10年期公債利率才0.5%上下,海外投資過多未來會依幣別風險可能要增資,所以壽險業者應該會調降新台幣保單預定利率,改以浮動的宣告利率因應,亦或是不再大量銷售長年期、終身型固定利率保單。健康險現在也多為終身險,理賠範圍包山包海,未來可能因為平均餘命延長、醫療技術進步,讓健康險損失率拉高,長年期健康險的保證風險,在接軌IFRS17後,都會反應在財報上,影響壽險公司的獲利或淨值,甚至可能會被要求增資。因此,2026年之後,新台幣長年期固定利率保單、長年期健康險極可能逐漸消失,取而代之的是浮動利率保單、一年期或短年期保單,對於高齡或弱體者投保需求,會再推出保費較高的弱體保單因應,所以保戶若有保障或資產累積需求,又想鎖住保險成本,可能要在2025年前「買滿買好」。林昭廷分析,2026年台灣要同步接軌IFRS17與新清償能力指標ICS2.0,是極龐大的工程,壽險公司經營模式、投資及財報應會跟現在大不相同,除了高保證利率保單、長年期或終身健康險等保單會降低銷售比重外,風險性資產及攤銷後成本(AC)項下的債券亦會大量減少。未來壽險公司賣股票、基金等獲利,不進損益表,而是放在股東權益的可分配盈餘項下,若不逐月揭露,則壽險公司將不必為了衝獲利,在股海中殺進殺出;同時風險性資產投資過多,恐會有增資壓力,一般投資金額會跟各壽險公司淨值相去不遠。如現行壽險公司投資股票、基金等遠逾新台幣3兆元,但壽險業10月底淨值只有2.6兆元,且IFRS17後保單負債也會隨利率變動,影響淨值,所以股票、基金勢必要減碼。
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40萬大軍1/保險業務員可以賣基金了 利多消息恐引爆「洗單潮」
全台近40萬名壽險公司業務員,今年底可望賣起基金!這項好消息,在中華民國保險業務聯合總工會幹部聽起來,卻是「踩雷警鈴」大響,「一旦未做好教育訓練,業務員易誤踩『保險洗單』紅線,還會引發保險糾紛。」為此,中華民國保險業務聯合總工會10月4日發文呼籲立委與金管會,就「保戶與保險業務員各自權益與責任歸屬」先召開公聽會,討論好遊戲規則再上路。此一藏著「保險洗單」風險的消息,源自9月28日,金管會證期局副局長郭佳君表示,由於有壽險公司建議及考量有利拓展投信基金銷售人員的任用管道,增進業務發展,「預定年底前修正《證券投資信託事業負責人與業務人員管理規則》,放寬投信業務人員的資格條件,開放壽險公司業務員也可以加賣基金。」目前壽險公司業務員取得投資型保單證照後,即可銷售自家公司連結基金的投資型保單,例如國泰人壽早在2007年即讓登錄在國壽、具有投信基金招攬資格的業務員銷售國泰投信系列基金;富邦與新光人壽也都已登錄為合格基金銷售單位的壽險公司。但在法規修改後,未來壽險業務員只要再加考「投信投顧法規測驗」,合格者便能單獨銷售公司代理的基金,比起現行銷售基金必須考取證券投資分析人員、投信顧業務員或高級業務員證照的規定,來得寬鬆。國泰人壽符合基金招攬資格的業務員,早在14年前就可以銷售國泰投信基金。(圖/翻攝自維基百科)也因此,登錄在22家壽險公司、總計38.7萬的業務員聞訊,一則以喜,一則以憂。喜的是業務員除了可向民眾推銷產壽險保單、生前契約、信用卡之外,又多一項基金商品,可增加收入。憂的是,「賣投資型保單就已經包括一籃筐的基金,未來還可以單賣基金,保戶的預算就是那麼多,很怕(業務員)為了衝業績考核搞到解掉舊保單、買新商品『洗單』,況且到時那一檔基金虧損賠錢,誰負責?」二名保險界高階主管不約而同向記者表達震驚。保險業務聯合總工會理事長嚴慶龍說,「現在一年保險申訴案七、八千件,這樣雙重資格的保險業務員銷售過程,涉及保險與基金,說明過程提及的投資理財、保本、獲利等字眼,是否會造成其他爭議?與客戶產生糾紛時,如何認定責任歸屬?這不單是讓業務員多賣商品,為公司帶來業績管道,還牽涉許多管理層面,不能輕忽呀!」