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10年壽險到期前男心臟病猝死 因「這原因」家屬拿不到一毛錢
高雄尤姓男子透過母親投保10年期、240萬元的壽險，繳了9年後突然因心因性休克猝死。受益人叔叔事後要請領保險金時發現，該份保單已經停效，為此怒告保險公司。一審認定尤男母親有欠繳紀錄，判保險公司免賠。案經上訴，高雄高分院認為，尤男母親不但欠繳，還向業務員強調「不再續繳」，保單確實停效，仍判保險公司免賠，可上訴。據《中時新聞網》報導，尤姓男子自2009年4月起，向某人壽保險公司投保「新定期100壽險、10年期」，保險金額為240萬元。尤男都是把每季5345元的保費交由母親，再由母親轉匯至黃姓女業務員的戶頭，由黃女繳給壽險公司。尤男連續9年多都繳費正常，但保單到期前2個月，尤男突然因心臟病發身亡。尤男的叔叔身為保單受益人，事後向保險公司請領保險金，才發現保險已在尤男身亡前「1個月」停效，而停效原因是因為「欠繳費用」。尤男叔叔追問尤男母親，尤母宣稱有把費用轉給黃女，並無逾期繳款的情況，懷疑是黃女侵占保險費，因此向黃女及該保險公司提告求償240萬元，另向黃女提告侵占。尤男母親強調，2018年有6次匯款紀錄，共匯款45000元給黃女，都是正常繳納保費。但黃女證稱，曾提醒尤男母親「尤男的壽險保單欠繳」，但尤男母親回「不要繳了」。而壽險公司表示，尤男最後的繳費紀錄是在2018年10月，因尤男逾期未繳納，公司便以該保單之保單價值準備金墊繳2018年10月份的保費與利息，墊繳後之保單價值準備金餘額，已不足墊繳該年11月份保費，才將該保單最近1次應繳日期即變更為該年11月，但尤男仍逾期未繳，該年12月以一般掛號將保險費繳款通知書寄到尤男住處後，仍未收到繳款，2019年1月起正式停效。侵占部分，檢方認定罪證不足，不起訴黃女。而一審法官查出，尤男還透過母親繳納另外2張保單，但尤男母親從2018年起就開始欠繳尤男的壽險保費，常年給付金額短少，並未正常繳款，導致該份保單停效，判保險公司免賠。尤男叔叔不服上訴，強調他們已繳交保費9年多，保險公司應以保單價值準備金自動墊繳應繳納保費，保單停效無理。高雄高分院法官清查，黃女都有確實將尤男母親轉帳的保費繳納相關保單費用，但尤男母親欠繳屬實，也未在收到催繳通知書30日內補繳，導致保單停效。保險契約中也明訂「契約停止效力後，要保人得在停效日起2年內，申請復效」，但要保人尤男已死亡，因此無申請復效之權利，最後仍判保險公司免賠，全案可上訴。
解約保單殺雞取卵？ 跨黨立委提修法兼顧受益人和債權人
立委鍾佳濱、黃珊珊、郭國文30日開記者會指出，最高法院作出統一見解，裁定保單可作為強制執行標的，有不少債主向法院聲請取得債務人的保單解約金，但保單遭強制解約後，僅取得少量解約金抵債，卻使受益人喪失保障，目前亦無其他手段可以挽回，因此共同提出修法草案，賦予受益人「介入權」，避免遭受不良債權人殺雞取卵，喪失原有保障。鍾佳濱指出，近年融資公司為追討債權，常向法院聲請將民眾保單強制解約，以取得保單價值準備金（解約金）償還債務。然而一旦法院核發契約終止命令，壽險主約遭到解約，連帶附約的健康險等保單將會一併失效，受益人亦失去請求保險金的權利，損失慘重。鍾佳濱以健康險為例，通常只有一點點保價金，形成債權人取回低廉解約金，但當事人喪失重要保險權益的情形，「明顯不符合強制執行法中的比例原則，無異於殺雞取卵！」黃珊珊表示，民事大法庭的裁定雖然肯認了人壽保險可以被強制執行，但是在執行實務上仍有許多亂象：健康險、傷害險均遭強制執行，甚至保單價值準備金只有一點點的保單也被強制執行。她舉例，有些父母可能會替孩子投保健康險；而當下的狀況是，有些父母雖有欠款，但是實務上卻強制執行父母替孩子所投保的健康險，並解約該保險，使得孩子真的生病、住院時，沒有辦法受到保單的保障。黃珊珊表示，應終結這種亂象，因此提出保險法修正草案，確立受益人介入權，在一定條件下，使保險受益人可以阻止該筆保單被強制執行而解約；同時，修正草案也使郭國文說，許多保單的殘值並不高，債權人拿到一點錢，但是受益人卻失去了重要的保障，被扣押的保單有許多是父母親替小孩買的保險，一旦解約，可能就買不到同樣的保障，或者保費大幅提高。目前業界和學界都對保單強制執行有很多疑慮，他認為金管會與司法院應該協商出一個流程，在強制執行保單前，先召開調解程序，看要保人是否願意償還，或是受益人是否願意代為清償，避免在要保人或受益人不知情的狀況下被強制解約。陳情人A先生表示，他於19年前創業失敗欠下卡債遭強制執行，連本帶利欠下債務愈來愈多；近年深受精神與心臟疾病之苦，他所投保的醫療險、防癌險與長照險，去年起全數遭扣押，甚至保險理賠金也遭到扣押拿不到，台北士林地方法院向他表示「目前扣押並無標準」，導致他陷入「身體健康不佳、保險理賠金拿不到、遇到協調南北跑，每年又要繳交高額保費」的困境；他也補充因為現在身體狀況欠佳，若要重新要保也困難重重。鍾佳濱等人提出保險法修法草案，明定「介入權」入法，兼顧要保人之債權人與受益人的保障，讓具名指定的受益人、要保人或被保險人於一定範圍內之親屬，有權利介入人壽保險契約，使其能夠和債權人協商、賠付相當於解約金的金額，同時讓受益人變更為保單要保人，免於保險契約遭到解約的窘境；健康保險、傷害保險、一年定期人壽保險以及保單價值不足10萬元的保單得以不被強制執行解約，確保健康保險的保戶權益不受影響。
保單藏錢1／大法庭堵死壽險避債 台北地院執行案件暴增35%
台灣保險業蓬勃發展，投保率不斷創新高，國人平均每人持有2.6張保單，最高法院民事大法庭2022年12月9日裁定，人壽保險已繳保費的準備金可做為強制執行標的，不料引發意外風暴。裁定出爐後，各地方法院收到聲請執行人壽保單案子如雪片飛來，其中以台北地院是最嚴重受災戶，因為全台灣21家保險公司中有19家位於台北地院轄區，2023年強制執行案件達20幾萬件，較2022年增加35%，讓法院民事執行處的書記官和執行人員叫苦連天，甚至醞釀離職。資深法官指出，法院長久以來的主流見解，就是認為保單的價值準備金不是要保人的財產，因此保險給付條件尚未構成時，保險公司當然也沒有錢付給要保人，執行機關也無權命令保險公司終止契約、償付解約金。2016年高等法院法律座談會就是採取這種見解。上述的法院主流見解，讓政府向保險公司「討債」時有9成敗訴。不少保險業務員在兜售保險商品時，常常以「保險藏錢」的概念，吸引大眾購買。還有一些欠稅大戶不願乖乖納稅，變賣不動產、並將存款提領一空，卻透過「藏富於保險」賴帳，花大把鈔票購買人壽保險。不過這些撇步自從大法庭裁定出爐後，買保險藏錢、避稅的方式都行不通了。壽險保單曾是富人藏錢避稅首選，現在成為債權人和稅捐機關鎖定執行的目標。（圖／報系資料照）雖然最高法院大法庭見解出爐後，讓債權人多了不少討債機會，可是以前不能執行的保單，累積了幾十年的債務問題，現在一股腦全部湧入第一線法院，也就是地方法院的民事執行處，如何處理就成了地院的大問題。以台北地院來說，2023年未結案件增加了7、8成，而且情形持續惡化中。北院為此設法新增民事執行處人力，並要求各科室檢視有無多餘空間，提供新增人力使用辦公。據了解，中華電信、台電曾因幾千元的欠費債權，就向法院主張執行保單，也有銀行和資產管理公司認為，就算保單只能扣到幾千元，也該執行，如果地院執行處認為沒有執行必要，還會聲明異議。因此曾有地院主張對執行人壽保單的金額設立門檻，例如裁定幾萬元以下的保單不能執行，不過案子抗告到高等法院，高院卻以於法無據為由駁回，顯示在修法前，由地院透過裁定的方式設立門檻，目前並不可行。不過最高法院大法庭裁定時，要求執行法院裁量時，應審慎處理，賦與陳述意見機會，兼顧債權人、債務人及其他關係人權益，為公平合理之衡量。言下之意，希望地院應顧及被保險人的最低生活保障，並考量債權人有無濫用情形。至於如何進行執行必要性與比例原則的操作，仍有賴具體的規則，與足夠的案例才能實現。
每個閃閃發光的妳 都值得一個專屬自己的安心城堡
女性，從來不只有一種樣子，當公主當然很好，但每個女孩也要有能力蓋起那座給自己住的城堡。不管妳20+、30+、40+、50+，投身職場或家庭，安全感都是自己最穩固的城堡。全球人壽建議，無論妳正處於人生哪個階段，別忘了好好欣賞自己閃閃發光的美麗模樣，並為自己建立一個專屬於自己的安心城堡。青春時代的清新光采：傷害險、投資型保險、美元利變壽險，為成長打底學生時代對生活充滿好奇，總想去外面看看更寬廣的世界，勇於挑戰的自信和發自內心的微笑，讓這個階段的妳煥發清新光采。這個階段重點在建立基本保障，若預算有限，可優先規劃「傷害險」和兼顧投資與保障的「投資型壽險」，以相對低的保費獲得較高的保障；而「投資型年金險」，則可憑藉年輕人豐富的時間資本，透過投資標的之績效累積資產，儲備第一桶圓夢金。若有海外留學計劃，可優先選擇「美元利率變動型壽險」，此類保單具有相對較高預定利率的優勢，特別適合長期教育基金的累積，同時，藉由「宣告利率」的機制，在保單價值準備金的增長上，相對於非利率變動型或新台幣商品更有感。職場女性的活躍光采：醫療險、長照險、利率變動型壽險，為幸福加固行政院《2024年性別圖像》(註1)顯示，台灣性別平等程度已經連續多年蟬聯亞洲第1，這是身為台灣女性的幸福，讓台灣女性能為自己保留更多選擇權，職場的挑戰反而為妳增添容光煥發的能量。如果妳選擇單身或不生小孩，那就要優先考慮醫療險及長照險，未來的日子還很長，用保障好好愛自己，即便生病也能獲得有品質的照顧與依靠。或者妳也可以自己掌握人生的節奏，先拚事業，過幾年再生孩子，那麼除了要有充足的醫療、長照險以外，壽險商品也是基本配備。如果妳是職場女性，又同時具有「媽媽」身分，那麼別忘了善用數位科技幫妳分憂解勞，也要和家人協調分擔家務，可別一個人扛下所有責任。但無論是否選擇生育，國人退休準備都普遍不足，再加上少子化、高齡化和通膨風險，都有可能讓退休時的資金缺口加大，因此退休保障商品一定要及早準備，例如「利率變動型壽險」除可做為家庭保障外，準備退休時亦可選擇轉換為年金險，創造穩健金流，安享退休。全職媽媽的溫柔光采：醫療險、長照險、利率變動型壽險，是安心支柱全職媽媽其實超級累，幸好優點是有更多親子相處的時間。但不管是「職場媽媽」還是「全職媽媽」，愛孩子的心都是一樣的，每天都能陪伴心愛的家人，讓妳由內而外散發溫柔光采。媽媽最關心的就是家人的健康和孩子的教育，但通常只記得幫家人準備醫療險和孩子的教育金，卻忽略自己的醫療規劃，和自己的夢想準備金。捨不得麻煩孩子的媽媽，若未來面臨照護需求時希望獲得較好的照顧品質，就要趁早規劃長照險，且越年輕投保，保費相對便宜，同時也能避免因體況不佳而無法投保。另外，也可規劃「利率變動型壽險」將手頭的資金以整筆或短期方式繳納，透過宣告利率達成累積資產的效益，可做為家庭保障亦可轉為年金，獲取穩定的退休金流，從容享受樂齡生活。給每一位閃閃發光的女性：癌症險是終生防護據衛福部統計，癌症連續41年蟬聯國人十大死因之首(註2)，而台灣女性罹癌年齡也有逐漸年輕化的趨勢，因此，提早規劃癌症險有助於萬一罹癌後所需的高額治療支出。全球人壽建議，在癌症險的規劃上建議以「一次給付型癌症險」搭配「多次給付型癌症險」；在確定罹癌後，「一次給付型癌症險」可以拿到一筆理賠金彈性運用在癌症醫療支出，「多次給付型癌症險」可做為長期治療、復發或移轉時龐大治療費用的經濟後盾。全球人壽提醒每一位閃耀的女性，善用多元化的保障方式，就能為自己建構一個安心城堡，愛別人，也要記得愛自己，全球人壽一路挺妳到底，因為愛，責任在。
不保證紅利2／買分紅保單要比二個％數 保誠人壽這一項硬是「高」2成
在國內本土壽險公司消失逾十年的「分紅保單」重現江湖！｢分紅保單滿六年後解約，沒法拿到優於銀行定存利息報酬，讓愛買儲蓄險保本的國人『不滿足』！」保險公司主管告訴CTWANT記者，富邦人壽在躉繳型、期繳型的終身壽險，增加保費收入，逆勢重推「分紅保單」，主要也是因為接軌IFRS 17與積極推動產品轉型等。考慮買最新推出的分紅保單之前，可以先了解以前該類保單的分紅表現。CTWANT記者採訪到一對52歲謝氏夫婦，他們在13年前分別向中國人壽、富邦人壽各買了一張六年期、二十年期的分紅終身壽險保單，年繳保費各約5.7萬元，準備做為退休金。「中壽保單到期時，我們先打電話到公司問會領回多少元？想說應該會比總繳了約34.6萬保險費多些，沒想到還少了約2.4萬元。」（保單價值準備金、解約金皆約32.2萬元）「當時中壽也建議，若沒急需用到這筆資金，可先擱著不用領回，放愈久可以領愈多；迄今也13年了，這幾年給每年約給紅利4千多元，且有逐年增加一兩百元，累計以前未領計息儲存共逾4.1萬元。」謝太太並說，「我翻了保單，滿13年度可領回的保險金為37.3萬元，比總繳保費多了快3萬元。」再看他們向富邦人壽投保的分紅保單，計算保單價值準備金的預定利率為年利率2.25%，分配紅利盈餘率70％；迄今保費共繳了73多萬元，連續十二年每領1.25萬元生存保險金共15萬元，今年富邦通知還會加給1,118元的紅利增額／分享金增額。謝太太說，「我細看保單，載明今年解約金為42.2萬元，比我總繳保費扣掉已領生存保險金後的58萬元還少了16萬元，因此提前解約一定不划算。」富邦人壽執行副總董采苓點出重返「分紅保單」市場，考量保戶風險性。（圖／報系資料照、CTWANT合成）「其實分紅保單就是類儲蓄險，保戶看重紅利與複利效果，保險公司則是透過收取大量保費，拿去市場找標得投資，賺取利差，再分享一些盈餘給保戶」，「這也是保險集中大眾資金去助人、自助的初衷，分紅保單的保費是需放進『專款專戶』專做投資，不能挪去做其他用途。」保險資深業務副總說。該資深副總分析，分紅保單為壽險公司在身故給付、解約金等傳統保證給付項目之外，還額外把死差益、費差益、利差益等紅利，依規定至少分紅70％給保戶，壽險公司最高只能拿30％。無論分紅保單的紅利來源與計算方式如何，一律載明「不保證每年分紅」，因此當分紅保單給的紅利愈少到沒有，漸漸失寵，本土保險公司也難再新推新商品。為何富邦人壽重返分紅保單市場？「它對客戶的風險介於利變型保單跟投資型保單之間，分紅保單的資產配置比較多在股票，保戶持有年期夠長的話，拿到的報酬率會多於利變型商品，報酬率的波動也不會像投資型商品那麼大。」富邦人壽執行副總董采苓向記者解釋。富邦人壽目前上市的四張分紅保單，有躉繳型長紅及三年期、六年期的年年分紅終身壽險，首先強調「不保證給付紅利」，「年度保單紅利也是在契約屆滿第2年起，每一保單週年日給」，但每年紅利金額不同，依當時宣告為準；終期保單紅利則是等到保單屆滿第5保單年度起，因身故、完全失能、保障期滿或終止契約時給付。「不保證有紅利，滿期要三、六年，保戶會願意等嗎？還不如去買高配息ETF、債券等，不會被綁很久。」一名保險業幹部語帶保留地說，「分紅保單適合願意長期投資，重視壽險保障、傳承的保戶。」以富邦人壽今年最新推出的四張終身壽險分紅保單來看，有台幣與美元計價兩種，分為躉繳型與3年期、6年期，「保證給付」皆有壽險保障的身故保險金或喪葬補助費、失能保險金以及保戶屆滿110歲仍活著的「祝壽保險金」。紅利則為「不保證給付」，來自分紅保單的死差、費差及利差，其中以利差益為主要來源，也就是分紅保單實際投資收益率「高於」保單計算保單價值準備金之預定利率；紅利數值為假設不同投資報酬率，據了解業界多會以低分紅3.0％、中分紅5.5％、高分紅6.0％來預估，且通常保險公司會以「中分紅」為目標。因此，當這一家保險公司經營投資好不好，攸關分紅保單保戶能不能拿到紅利，除了看會達到「低分紅、中分紅、高分紅」哪一階段，還要了解保險公司允諾分享給保戶的紅利盈餘％數，依法規不能低於70％。據悉，目前英商保誠人壽即拿出「連續十年逾100％中分紅成績」，而中分紅投資報酬率4.5％，加上保費預定利率，依保誠人壽揭露平均保戶實質總報酬約2.91％；而且，保誠人壽允諾紅利盈餘分配給90％，富邦人壽則是依法令規範保戶可分配盈餘70％以上，並明訂於保單條款。也就是說，當民眾投保「分紅保單」且看重「可分享公司盈餘的紅利」時，便可多了解富邦、保誠人壽會將「分紅保單」的保費拿去做的投資績效，以及紅利分配率的計算方式。
顧好荷包！2023新制一次看 18歲辦信用卡「10萬保單紓困也開跑」
2023年第一天，就有許多攸關你我錢包的新制開跑！除了基本工資上漲及勞保費率調漲外，18歲者可以開始辦信用卡、開戶貸款之外，每人最高可申請10萬元的「保單紓困貸款」也開放申請，符合資格者，每人最高可借10萬元。另外，汰換家電、汽車換電動車都有補助。1.基本工資調漲明年基本工資將調漲，自1月1日起，每月基本工資將從2萬5250元調整為2萬6400元；每小時基本工資調整為176元。2.勞保費率調漲為12%勞保局表示，依《勞工保險條例》規定，勞工保險（普通事故）保險費率自明年1月1日起，由現行11.5%調整為12%（含就業保險費率1%）。3.國民年金保費率上調至10%依國民年金保險財務精算結果，因精算評價日2021年10月1日的基金餘額（4,656億元）不足以支付未來20年保險給付（9,593億元），故保險費率將自明年1月1日依法調整為10%。4.壽險業開辦保單紓困貸款壽險公司為了因應過年期間受經濟困難的保戶開辦「低利紓困貸款」，貸款額度最高10萬、優惠期限3年，但要有保單價值準備金的保單才可辦理，申辦時間到3月31日，適合過年急用錢需求、具有可申請借款的保單並符合紓困資格的人申辦，如身心障礙者、低收入戶或中低收入戶、屬於特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭之成員、經濟困難者。5.10萬元勞工紓困貸款即將截止2023年勞保紓困貸款即將在1月7日截止，如果符合勞工保險年資滿15年（計算至受理截止日止）、無欠繳勞工保險費及滯納金、未曾借貸勞保紓困貸款，或曾借貸已繳清貸款本金及利息都可在土銀官網或者臨櫃申請；而已請領老年給付、終身無工作能力之失能給付或向其所屬機關請領勞工保險補償金者「不得申請」。6.18歲可辦信用卡與貸款今年起，民法成年年齡下修到18歲，金管會配合修訂6項法規，未來年滿18歲，即可申辦信用卡正卡或現金卡，也可開戶貸款、擔任保險業務員等，「惟期貨交易操作風險高，仍須年滿20歲」。7.調高所得稅免稅扣除額，四口之家最多省2.16萬元今年5月綜所稅免稅扣除額從8.8萬提高到9.2萬；標準扣除額從12萬提高到12.4萬；薪資特別扣除額從20萬提高到20.7萬元，各級距課稅都會跟著物價指數滾定式調整，以四口之家來算，最低省2,700元，最高可減稅21,600元，年薪70萬的小資族，也可省1,350元，總計641萬戶受惠。8.老舊大型車汰舊換新最多省40萬元財政部指出，立法院會日前三讀通過修正「貨物稅條例修正案」，延長購買新大型車減徵貨物稅措施4年，明定報廢老舊大型柴油車並購買新大型車且完成新領牌照登記，每輛新車最高減徵貨物稅40萬元，適用期間至2026年12月31日，約1.5萬輛受惠。9.住家冷氣冰箱汰舊換新節能補助，每台3000元民眾購置能源效率分級標示第1級冷氣及冰箱，並確實將家中舊冷氣冰箱汰換回收，備妥指定文件後即可申請，每台新機補助3,000元，申請期間自今年2月1日至明年1月15日止，如補助經費用罄，將提前截止受理，有意申請民眾請把握時間，據統計，估64萬台受惠。10.電動機車補助持續，每輛最多7000元經濟部日前宣布，電動機車補助確定再推4年，維持每輛最高7,000元，四年共計1.5萬輛受惠。11.青年成家房貸維持利率減半為減輕民眾居住負擔，協助無自有住宅民眾購置住宅，2023年持續辦理「青年安心成家購屋優惠貸款」，實施期間延長至2024年底，促進安心就業及安定生活，落實居住正義。12.育兒津貼取消排富條款未滿5歲育兒津貼及未滿2歲托育補助，都取消排富規定，預計增加4萬餘名幼兒受益，另外5歲至6歲幼兒的「就學補助」，也將擴及沒有就學的幼兒。
就想爽領！公公豪贈媳婦1.25億 她擺爛不繳千萬稅金遭執行署出招徵回
台中市陳姓媳婦於27年前獲得建商宋姓公公贈與1.25億元公司股權，而宋應納贈與稅卻名下財產不足，後改陳女為納稅義務人，須補徵贈與稅及罰鍰達5200萬元，陳婦交不出來遭移送執行後，並於14年前間出境後即未曾歸國，近年來因國外疫情嚴重歸國，待疫情穩定再出國，想申請解除出境限制，同意返還欠款。宋姓公公於27年前贈與股權財產予陳女，但名下財產不足清償應納之贈與稅，財政部中區國稅局依遺產及贈與稅法之規定，改以陳女為納稅義務人，補徵贈與稅及罰鍰共計5200萬元，陳女未依法繳納，案件於2007年移送行政執行署台中分署執行。行政執行署台中分署移送執行後，陳女名下不動產遭查封拍賣期間，想申請解除出境限制，並於14年前出境後即未曾歸國，但因陳女名下不動產多屬道路用地，拍賣陳女全部土地清償後，陳女仍欠繳2500萬元，台中分署雖多次透過陳女家人，希望勸諭陳女回國處理欠稅問題。後來台中分署轉向與財政部中區國稅局聯手詳查，陳女名下除了土地是否有其他財產，在機關雙邊合作，透過稅務核課實務及漫長的談判等不同以往之執行方法，在短短1年內，一口氣徵起2400萬元。台中分署表示，陳女名下土地被拍賣後，外觀上似乎已經沒有財產，承辦人員本已認為案件再徵起稅款的可能性相當低，但在台中分署與中區國稅局契而不捨的合作追查下，先是發現陳女在國泰人壽有1張儲蓄型保險契約，順利以代位解約方式取回保險契約價值準備金90萬餘元抵繳欠稅。台中分署追查，陳女有1筆早在1998年至2004年間，即借款給夫家公司的借款，金額高達1億多萬元，若順利執行可全額清償欠稅，但向夫家公司執行返還該筆借款過程，該公司委請律師及會計師以借款債務可能因義務人已長達15年沒有要求返還為由，如果時效消滅可以不用還，因拒絕配合返還該筆借款債權給義務人。中區國稅局仍堅持提起訴訟查明真相，台中分署向該公司律師及會計師分析，透過營業稅及營所稅的「利弊」後，說明若拒絕返還該筆借款明顯弊大於利，陳婦夫家公司才同意返還欠款，讓此案足額徵回5200萬元。
「保單借款」應急發紅包繳學費 繳不出本息會保障停效
面臨年貨採買、發放紅包及年後開學學費等大筆支出等的短期資金調度急需，有些保戶會透過保單借款，解決燃眉之急，提醒務必注意還款繳息時間，避免損及繳了多年的保單效力而導致停止失去保障。所謂保單借款，就是預支保單累積的「保單價值準備金」當做周轉金，但並不是每一張保單都有保價金可以提供申請借款。保單借款方便快速，雖可紓解短期緊急資金周轉之用，但元大人壽建議保戶應注意避免損及保單權益。保單借款利率通常是以保單預定利率加碼1~2.5個百分點，但各家壽險公司還是會衡量保單資金成本及資金運用效率來訂定。其次，須當心未繳利息併入本金計算，孳生之利息如逾一年後之保單週年日經通知仍未清償，則利息將於保單週年日併入本金中以複利計算，造成借款利息變高，相當不划算。再者，繳不出本息當心保單停效，當未償還之借款本息超過該保險契約當時保單價值準備金時，經書面通知仍未於期限內償還者，保險契約將依保單條款約定停止效力，一旦被保險人發生保險事故，保險公司將不理賠，喪失保險原有之功能，不可不慎。
保險不應偏重理財 壽險公會表態支持調整壽險門檻法則
避免保險過於偏重理財，壽險公會針對金管會公布調整壽險保單價值準備金的最低比率規範，儘管該監理政策對保險公司商品政策開發有很大影響，公開表態會極盡全力完成變更作業，對業務員及消費者給予充足教育訓練與說明，配合保險局規劃提高國人保障、穩定商品利基、強化國際接軌量能等三贏目的。根據2018年壽險公會、保發中心統計資料顯示，國人投保率雖高達249.5%（即國人平均約擁有2.5張保單），惟每人平均死亡給付僅56.8萬，若被保險人一旦發生保險事故，對遺族照顧及家庭經濟穩定仍具提升空間。壽險公會對於保險局公布「人身保險商品審查應注意事項」修正及「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金（保單帳戶價值）之最低比率規範」（業界簡稱為壽險門檻法則）等監理措施，由於對產業與消費者所產生影響皆屬重大，發表聲明加以表達其配合立場。一，壽險門檻法則新政策實施，希望能確保事故當下能提供適當的保障，避免保險過於偏重理財。二，我國預計在2026年邁入超高齡社會，伴隨國人的長壽趨勢，為填補退休後收入缺口、降低對晚年生活之衝擊，因此，國人常將兼具保障及穩定累積資產效果之人壽保險商品，作為退休規劃之理財工具之一。三，因此，產業未來保險商品的設計，將更貼近國人生命週期的變化，依據人生各階段對保障需求程度設定門檻比率，反倒更能貼近生命週期需要，滿足客戶需求，發揮保險真正價值，對提升國人保障具有正向助益。四，壽險門檻法則等監理措施的推出，有助引導業者調整商品結構，強化保障型商品等利率敏感度低之保險商品推動，可適度減緩保險公司投資風險及資金去化壓力，朝向強化資產負債管理及提升償付能力之方向邁進，以利未來國際會計準則制度順利接軌，達企業永續經營之目標。五，該政策為金管會核報行政院之「金融發展行動方案」中有關「促進多元保險保障發揮保險安定社會人心功能」之政策，且此次主管機關於推出政策前能參採產業意見，並減緩對產業之影響層面與行政作業所需之時間等因素綜合考量下，方才頒布相關措施，將會積極準備與因應此次之修正措施，以維護市場之穩定發展。
高利儲蓄險保費「確定」變貴 業務通路搶衝年終一波停售潮
受到金管會公布調整壽險保單價值準備金新規定，過去比較偏向高利儲蓄險保單商品將陸續停賣，其保費未來也會調高約3成，保險業務通路發現近期民眾詢問度及投保意願增高，搶在過年前衝這一波降責準停售熱潮。2020年7月1日起，民眾要買儲蓄險保單的費用，會隨著新公布的「各年齡保戶須符合的死亡保障最低比率」實施而有所調整，陸續有壽險公司通知停售短年期類儲蓄險的主約，而各人壽公司也都在重新精算新保單費率，未來普遍會調高變貴3成左右。金管會保險局12月24日公布「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金（保單帳戶價值）的最低比率規範」，也就是說從明年7月1日起，各年齡保戶投保該類保單時，皆須符合最低死亡保障門檻比率，壽險保單須「提高保障額度」，「降低儲蓄」比例。
【高利儲蓄險將絕跡4】保戶怨銀行利率變低 真不想領回寧願放著生利息
有20年資歷的前南山人壽保險業務員牛珮琳說，她看了李佳芬申報的18張保單，就是「典型拿儲蓄險強迫存款的保戶」，並非外界質疑的把保單當「隱型金庫」。牛珮琳說她自己也買了許多具有「返還本金」特色的滿期領回或定期領回儲蓄險，但「現在利率變低，真不想領回，寧願放著生利息。」以李佳芬的保單組合來看，有終身、還本型及分紅型終身壽險。給付項目則有身故保險金、完全殘廢（現改稱為失能）、重大疾病、殘廢豁免、重大疾病豁免、喪葬費用保險金等。另外，還有滿期保險金、祝壽保險金、生存還本保險金、所繳保險費加計利息的退還、增值回饋分享金等。牛珮琳分析，李佳芬的「終身壽險」保單數量多，具有較高的保單價值準備金；其次是以純死亡壽險搭配儲蓄功能還本型終身壽、養老險，「自行投資得自負盈虧有風險，（李佳芬）和我一樣想穩定中求發展。」此外，若指定受益人，每戶有3,300萬元最低稅負可用。事實上，我國保險滲透率位居世界第一，國人最愛買的就是儲蓄險。根據金管會保險局統計，2018年新契約保費收入1兆3,800億元，其中類儲蓄功能保單收入約7,452億元，高達54％。不過，保戶壽險保額平均一張80萬元，歸戶統計約150萬元，相較鄰近日本16年前保額便已達約新台幣335萬元，遠遠落後。（待續6-4）