債務清理法
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台灣大參戰BNPL 2／無固定收入證明攤販、學生成主力用戶群 債務協商已見相關案例
在夜市擺攤的Jason是zingala銀角零卡的用戶，因為平常習慣會上網看看，但是因為職業問題，就算每天都有現金收入，但是試了幾次去辦信用卡，都沒有申辦成功，也讓Jason就乾脆都以現金消費。不過因為有些東西的單價還是比較高，像是智慧型手機，因此去年為了購買iPhone 14，Jason就決定試試看AFTEE，並在電商購買。Jason說，因為電商本商就有AFTEE的付款選項，因此他就跟著電商的付款引導，進行簡訊驗證，就完成了購物。「其實還真的滿方便的，對於沒有信用卡等支付工具的人來說，只要簡單幾個步驟，就可以申辦，而且費用如果只分3期還款，是零利率，分6期到12期繳款，大概是3-5%不等，也不算太高。」Jason告訴CTWANT記者說。「不過我還是會用現金消費，因為每天有收入，早就習慣記帳記錄每天的收支，這樣也比較好控管自己的財務狀況。」網家由旗下子公司廿一世紀數位科技利用Pi拍錢包來整合集團的先買後付及樂分期等金融服務。（圖／報系資料庫）另外大學生Tom也用過BNPL。Tom說，之前筆電壞掉，但是又接近期末要交報告的時間，沒辦法跟同學朋友借電腦來用，需要買一台新筆電。雖然平常有在打工，每個月的收入大概1萬多一點。但要一口氣拿出來快2萬塊錢來買一台電腦，其實還是有點壓力，多少會影響到生活費。Tom其實有家人幫忙辦的信用卡附卡，但因不想增加爸媽負擔，覺得自己應該要獨立，所以買電腦時使用BNPL支付，他先下載「zingala銀角零卡」App，填寫基本資料並上傳身分證做審核，大約三天就完成了。「我那時候還滿擔心會不小心忘了付款時間，這樣感覺利息會有點高，所以我只分了三期，也不敢拖太久。」zingala銀角零卡給予的額度平均約3萬元，至於分期手續費則會因不同廠家及商品而有不同。根據不同公司的規定，BNPL主要會有分期手續費、延長付款期數手續費等，如果延遲付款，則會有最高達16%的遲延利息，另外也有公司規定，分期款項如提前清償，也會有100元的手續費。母公司為日本Net Protections Holdings, Inc.的「AFTEE」，是台灣最大的非本土廠商，目前在台灣的合作商家已超過2700家。（圖／翻攝自AFTEE臉書）以AFTEE官網公告之數字，消費者如果決定分期，分3期者收取消費總額2%的手續費、6期收4%、9期收6%，如果分到最長的24期，則會有15%手續費。而如果延長付款期限，則每個月也會有1.5%的手續費。負責協助客戶作財務規劃及金融債務處理的鼎翰財顧法務主管王韻婷說，根據近期的協商案例中，也開始有看到BNPL的項目，雖然金額不高，但是消費者在享受BNPL無須信用審核、便利性地分期還款的同時，還是需審慎評估自身還款能力的平衡，多加思考若日後無法還款，除了違約金及利息，融資公司將債務轉賣出去的強硬催債、甚至造成日後有貸款或置產需求時，聯徵中心調閱到相關欠債資料，影響個人信用評分等後遺症。「BNPL並不屬於債務清理法所稱金融機構（銀行業、證券期貨業、保險業及信託業）管轄，這些所謂的融資公司只能藉由個別協商來處理，也意味著協商的話語權朝融資公司傾斜，一般消費者根本很難有主導權，只能任由融資公司宰割。」王韻婷提醒。
北市消費爭議「排行前5大類型」曝光 蝦皮、Foodpanda蟬連榜首
臺北市政府法務局今（19）日公布111年度臺北市受理消費申訴案件統計結果，消費爭議最多的為「網路電視購物類」，其中又以「蝦皮購物」蟬聯榜首；而第二則為為「運輸類」，以「外送平台類」為大宗，「Foodpanda」蟬聯該類別榜首；第三則為「藝文展演（含表演、展覽）類」，榜首為「S2O潑水音樂祭」相關爭議。臺北市政府法務局今（19）日公布111年度臺北市受理消費申訴案件統計結果，共計18,753件，較前一年度（110年）19,400件略降3%；但占全國總案件數約27%，較110年25%不減反增近2個百分點，仍居全國之冠。消費爭議最多之五大類型依序為「網路電視購物類」3,054件、「運輸類」1,724件、「藝文表演類」1,195件、「線上遊戲類」986件及「旅遊類」842件。法務局分析，除了網路電視購物類、運輸類（含外送平台）、線上遊戲類消費類型仍持續上榜外，隨著後疫情時代來臨，管制政策鬆綁、大型戶外活動逐步解封，休閒娛樂消費增加，導致藝文展演類及旅遊類於本年度躋身前五大消費爭議類型。案件數排行第1名類型為「網路電視購物類」，共3,054件，較110年總數3,207件略減，常見爭議原因仍以商品瑕疵及退換貨等為主。榜首由「新加坡商蝦皮娛樂電商有限公司」所經營之蝦皮購物網站597件蟬聯（較110年937件下降36%）。為有效管理網路購物平台業者，臺北市政府已於111年11月18日訂定發布「臺北市網路購物平台管理辦法」，要求平台業者應管理平台賣家，並建立交易確認及消費爭議處理等機制，提升網購交易安全及保障消費者權益。排名第2名為「運輸類」，共1,724件，其中以「外送平台類」為大宗，計有1,319件，榜首由「富胖達股份有限公司(Foodpanda）」蟬聯，計1,048件最多（較110年559件暴增1.9倍），也是本年度榜單中案量唯一破千者，占該類（外送平台）案件量8成，主因為111年6月收取平台費爭議，北市受理約422件申訴案。排名第3名為「藝文展演（含表演、展覽）類」，共1,195件，為近年首次登上類型排行榜。究其原因，為音樂會及演唱會等表演活動因停辦、改期或表演者更動及購票等衍生爭議。榜首為111年8月舉辦「S2O潑水音樂祭」之「斯邦奈有限公司(SPUNITE)」，此事件臺北市受理約538件申訴案，占總案件量45%。排名第4名為「線上遊戲類」，共986件，較110年1,350件減少近三成。常見爭議原因為帳號遭停權、系統問題及退費爭議等。榜首由「香港商動視暴雪有限公司」142件蟬聯，其中以「魔獸世界：燃燒的遠征」及「鬥陣特攻2」兩款遊戲遭訴最多，其次則為「遊戲橘子數位科技股份有限公司」共計133件，以「新楓之谷」與「天堂Ｍ」兩款遊戲爭議較多。排名第5名為「旅遊類」，計有842件，亦為近年首次登上類型排行榜。研判係受疫情逐步解封影響，民眾購買住宿、泡湯、按摩、國內外交通票券或旅遊行程增多，衍生票券取消、使用效期等相關爭議。本類型榜首為「客遊天下旅行社有限公司(KLOOK)」，計160件最多。法務局表示，消費者如有消費疑義，可上臺北市政府法務局消保網查詢相關訊息，亦可撥打消費者服務專線「1950」或02-27256169洽詢。倘有法律方面問題，財團法人法律扶助基金會台北分會，每週一及週四上午9點至12點，在北市府市政大樓中央東區「消費諮詢及法律扶助」，辦理消費爭議法律諮詢及債務清理法律扶助服務，亦歡迎於服務期間至現場洽詢，或撥打02-4128518轉2向其電話法律諮詢中心洽詢。