保險新制
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台灣人84%有投資 最愛是這三項
一份由富達國際針對台灣兩千位受訪者（1400名女性和600名男性）的財務現狀、理財目標、投資觀念、投資行為和退休儲蓄等各方面進行全面調查和研究顯示，台灣男女都愛投資，84%女性受訪者有投資，與男性比例相近（85%）。台灣男女最愛投資股票、儲蓄保險和基金。調查顯示，八成台灣女性可以自行決定如何運用其個人收入，高於台灣男性（63%）比例。 其中，男性在如何運用個人收入方面，受伴侶影響的占比最高，達到45%。相反，37%女性表示沒有人能影響她們如何運用個人收入，只有26%女性認為其伴侶能夠影響個人收入決定。44%台灣女性認為自己是保守型投資者，高於男性的28%。 同時，女性的投資信心只有36%，低於男性的52%。 擔心投資損失和欠缺知識，都是阻礙台灣男性和女性購買投資產品的兩大影響因素。台灣男性和女性預期退休年齡相近，男性為62歲，女性為61歲，但他們對退休理財卻有不一樣的期望和計畫。台灣女性的退休儲蓄目標為1810萬，男性的退休儲蓄目標為2040萬。在調查中，受訪男性和女性平均存了24%的收入為退休做準備。如果一位女性把退休儲蓄存放在一個利率為2%的帳戶裡，她大約需要花64年才能實現這些退休目標，而男性則需要51年。調查也發現只有接近一半（47%）的女性受訪者對實現自己的退休目標有信心，低於男性（59%) 一成以上。且超過一半的男性（52%）和女性（54%）認為自己安排退休計畫實在太複雜。富達投信投資部主管張翠玲表示，台灣的男性和女性都適合彈性更大、更多元化的資產組合，不論在面對波動或良機時都能有最佳對策，投資高成長潛力產業，兼顧防禦類股。此外，據台北富邦銀行（下稱：北富銀）今年上半年調查，40歲以上的客戶多數想在55至60歲退休，退休後每月金流收入達5至7萬元最令人安心（42.6%），其次為3至5萬元（37.9%），且為了能過理想的退休後生活，多數客戶已開始準備退休金，尤以收益穩定的「儲蓄型保單」與「台幣定存」最受歡迎，第3至5名為「股票」、「基金」、「外幣定存」。然而超過5成客戶對於現行的退休金準備規劃尚未達到滿意，希冀有專業人士持續為退休資產把關。北富銀表示，退休理財有三要訣：及早開始、嚴守紀律、專款專用。北富銀指出，投入退休規劃時間愈長，複利效果愈顯著，愈能享有「早期增值、晚期保值」的成效；在資產配置上，退休理財首重風險控管，客戶更加青睞低波動、穩報酬產品，只要嚴守投資紀律就能穩健積累退休金；另外，退休帳戶應與日常開銷、教育與醫療預備、旅遊等資金分開管理，減少不必要的挪動，以早日達到退休金目標。至於退休準備要採用何種投資工具？專家指出，相對來看，低利率環境下，壓低存款利息，債券價格往上空間也不大，此外，重視保障的保險新制7月上路，壓縮儲蓄險的利率空間，儲蓄型保單宣告利率面臨調降，不利喜愛以儲蓄險當作退休收入來源的人。事實上，根據聯合國WPP2019報告指出值得注意的兩大現象，「生育率下降」及「超過六十五歲以上老人是年齡分組中成長最快速者」，即使沒有疫情，預期未來全球低利率、低通膨趨勢並不易改變，退休族或準退休族，應該轉變思維，重新檢視自己的資產配置。專家指出，一般人喜愛儲蓄險繳費期滿可領現金流、不受金融市場波動影響、還有壽險保障等特色，認為股票市場波動大、風險高。確實，一般投資人若沒有選股能力，投資股市風險相當大，最好透過專業團隊選股，挑出股市中的好學生，投資人透過共同基金一次納入多檔優質股票，可以參與股市成長性，又能避開個別股票波動過大之影響。
利變險仍是主力 美元保單受惠匯率升值賣相較佳
7月1日起保險新制上路，主要為調降準備金利率、調整壽險門檻法則、利變保單宣告利率平穩機制、修正保險法107條兒童投保等四大規定。壽險業者指出，新制對於保戶或是業務員來說都有學習及適應的問題，投保思維要與時俱進，但保險的功能與意義，就中長期來說，仍會回歸民眾對於此類商品的需求。全球人壽指出，新制法令雖自7月1日開始，但2020年上半年的商品銷售態樣跟2019年底差不多，整體市場仍是以「利變型保險」商品為主，其中美元保單受惠於新台幣匯率升值賣相較佳；保障型則仍以失能扶助險以及醫療險為主，其中醫療險因為防疫議題又更加引起民眾關注，詢問度最高。投資型商品因目標到期債自2020年2月起業者已不再發行新商品，所以主要來源為類全委保單，但全球人壽指出，已觀察到分期繳投資型商品占率有些微提升，民眾願意以定期定額的方式來分散目前市場波動的風險。全球人壽表示，保險規畫或是風險預防本來就是一個超前部署的觀念，建議民眾應與時俱進，不管法規的變化，保險的風險移轉功能本來就需要與時俱進，跟著自己的人生階段，檢視自身與家庭的保障需求，或甚至超前部署到未來可能的風險變化，例如結婚生子、提前退休等，並在自己可負擔的預算範圍內盡量先讓風險高的因子能夠有所保障，如進入成為家庭經濟支柱階段，應優先保障移轉中斷收入對家庭影響的風險。配合保險法107條修正兒童投保規定，壽險保單若15足歲以下需提供具喪葬費用的給付內容，如果保戶首張保單已滿61.5萬元，之後仍想再投保第二張以上的保單時，要保人需簽署同意聲明書後才可以投保，預計將有六家壽險公司將推出具喪葬費用的兒童保單。台灣人壽指出，7月新制上路之後，保險商品將逐漸回歸保障本質，對此台灣人壽特別推出外幣健康險「台灣人壽美好健康美元終身健康保險」主約及附約，針對有美元配置需求的客戶，提供積木式健康險保障，包含心腦血管、肝腎、類長期看護型相關疾病及重度癌症，客戶可依自身需求選擇搭配組合。另外，台灣人壽亦推出具有壽險及意外險保障的「台灣人壽意享人生終身保險」，因意外導致身故，或失能最多可領三倍保額，若發生意外時有配帶安全帽或安全帶可再給付30％保額，適合預算有限、想一次享有壽險及意外險保障的族群。（圖／工商時報魏喬怡）
保單7月1日起漲 只有這一種保單除外
惠民措施！7月1日保險新制與責任準備金調降，進入倒數最後五天，所有保單保費都會調漲或內容縮減，但只有一種保單保費不變，即一人一生最多可買二張的「小額終老」保單，保險局剛核定，7月1日之後，小額終老壽險預定利率維持2％，相關規定亦不調整，成為下半年唯一保費及保障內容不變的保單。小額終老保單即金管會為了因應高齡化社會，提供最後一哩路的商品，即簡單的死亡給付保單，讓長者可以自己用小錢安排身後事的費用，不影響家人，原本設計是每人一生限購一張、保障上限30萬元，責任準備金利率優於一般保單、附加費用最多只能收10％，同樣保額可以比一般商業壽險保費便宜20~40％不等，連不少保險局官員、保險公司高階主管都有搶買。保險局更在2019年下半年開放小額終老保單，一人一生最多可買兩張，且最高保額由30萬元拉高到50萬元，買氣迅速「倍增」，去年上半年小額終老只增出2.6萬張、保費4.2億元，但下半年就賣出5.8萬張，保費9.78億元，全年等於有8.4萬張、保費13.98億元。但因為2020年所有保單責任準備金利率調降1碼（0.25個百分點），小額終老保單的預定利率亦從2.25％降到2％，據壽險業者表示，保費是越年輕者漲越多，約15~20％，高齡者則是漲2~10％，20年下來保費會差1~2萬元。7月1日後新台幣保單責準利率必須再降1碼，若小額終老保單也跟著降，保費又會漲2~20％不等，影響保戶購買基本保障的美意。因此保險局近日核定，7月1日小額終老保單的相關規定維持不變，即預定利率維持2％，保費將不漲，但年底時會再檢討一次，即2021年小額終老保單的保費還是可能再漲一次。
懶人包在這裡！「12大新制」上路 三倍券、安心旅遊補助上路
7月開始有多項民生新制上路，包括民眾期待已久的振興三倍券、安心旅遊國旅補助計畫，以及各類保單調漲、實價登錄新制和食品新制，共有12項新制即將上路，以下是《CTWANT》的統整。振興三倍券為了疫情過後振興台灣各地經濟，行政院發放振興三倍券，每人支付1000元可換3000元的三倍券，民眾自7月1日起可開始預購，規劃自7月15日起開放使用至12月底。民眾可依自己的使用習慣，選擇紙本、行動支付、電子票證或信用卡，到全國店家使用。針對弱勢族群，直接匯1000元到中低收入戶者的帳戶，用來買三倍券，不過振興三倍券無法在電商消費，也不能拿來囤積民生物資。安心旅遊國旅補助計畫因應國內新冠肺炎疫情趨緩，交通部推出安心旅遊方案，時間自7月1日至10月31日，平假日均可使用，補助包括，自由行住宿每房折抵1000元，離島住宿加碼多折抵1次；團體行每人每日補助700元，離島加碼1200元；以及高中以下國民暑假觀光遊樂園入園免費、台灣觀光巴士優惠。安心國旅補助上路，自由行不分平假日每房補助1000元。（圖／開達休閒開發提供）保險新制保險新制與調降責任準備金利率將在7月1日上路，漲最多的是終身醫療險漲幅5%到10%，尤其是長照險、失能扶助險、實支實付險等，漲幅最多20%到25%不等。另外，壽險新制有一、死亡門檻法則，依不同年齡必須買足一定的壽險保障，即保額必須是保價金至少100%以上，最高則有190%，會拉低保單儲蓄功能；二是宣告利率平穩機制，即宣告利率要考量區隔帳戶內的債券收益率，且要扣必要費用及利潤，年終帳戶內若利潤大於準備金，要提20%特別盈餘公積；三是合約服務邊際（CSM）不得為負。新實價登錄新制實價登錄相較以往地政士、仲介業等角色吃重，修改後責任不僅回到「買賣雙方」身上，也讓申報時「逾期」和「資訊不實」罰則更明確，意即當交易申報的成交價格有誤時，便是直接向雙方開罰3萬到15萬元不等，如果有隱匿頂樓加蓋或是增建等以外資訊，也同樣開罰6千到3萬元不等。未來食品過敏資訊也必須完整揭露。（圖／報系資料照）食品新制食藥署四大食品新制，除了擴增「應實施食品安全管制系統(HACCP)」的食品製造業別、並要求「資本額少於3000萬元的食品工廠」設置衛生管理人員，俗稱笑氣的「一氧化二氮」嚴加管理，另外食品常見的6項過敏原擴增至11項，包含甲殼類、芒果、花生、牛奶或羊奶、蛋、堅果類、芝麻、含麩質之穀物、大豆、魚類及其製品以及使用亞硫酸鹽，7月起凡是未標示者開罰最高300萬元