保誠人壽
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保險公司調查子女教育基金 近4成父母「準備500萬以上才夠用」
保誠人壽近期曝光「教育金準備大調查」，調查結果顯示，台灣家長為每位子女準備的教育基金平均達481萬元，比去年增加了22萬元。而當中有超過38%的受訪者認為，需要準備500萬元以上的教育基金才足夠使用。根據《TVBS》報導指出，面對不斷上升的教育支出，多數家長選擇以定存儲蓄作為主要的理財方式，其次是股票和基金投資。但調查也指出，約90%的家庭教育費用占家庭年收入的30%以下，這表明許多家庭的教育支出可能被其他生活開支所壓縮，僅能滿足孩子接受基本義務教育的需求。如果家長希望提升孩子的學習品質或培養多元興趣，實際所需的教育準備金可能遠超過預期。調查中也顯示，有超過60%的受訪者表示，已經提早準備教育金，其中約80%的父母在孩子進入小學前就開始規劃。有半數的受訪者是在孩子1歲前就開始籌備。調查還發現，教育費用占家庭年收入30%以上的比例逐年攀升，在2024年的調查中達到12.8%，比2021年增加了3.9%。在教育選擇方面，許多父母都希望能讓小孩擁有較高的學習品質，以及出國留學機會，但經濟因素成為一大考量，有57.7%子女就讀私校的受訪者表示，高昂的學費是主要的困擾，但即便如此，仍有超過40%的家長計劃讓孩子出國學習，主要目的包括體驗多元文化、加強外語能力和提升國際視野。
保誠人壽「分紅保單」年度紅利宣告出爐 皆達中分紅以上水平
分紅保單今年在前兩個月新契約銷售逾190億元，市場上現以英商保誠人壽與富邦人壽有推出新保單商品；保誠人壽2日表示，經董事會核准2024年分紅保單的紅利宣告，仍可微幅調高部分保單群組之年度紅利，其餘保單群組則維持前一年的紅利水準，這也代表保誠人壽過去11年所銷售的分紅保單，皆達到100％中分紅以上水平。據CTWANT調查，一般所稱中分紅的為5.5％。不過，金管會並將於避免銷售不當衍生爭議，研擬修法強化分紅保單監理措施，明定不能過度宣染「分紅夢」、以高分紅作為宣傳話術，並要求分紅機制要透明、需通過現金流量測試、設立區隔帳戶等五大重點，預計7月正式上路。近期分紅保單受到消費者關注，保誠人壽提醒消費者，分紅保單包含保證的壽險成分以及不保證的保單紅利等兩大要素。由於分紅為不保證，更需注意保險公司過去的分紅績效及投資實力。作為台灣巿場唯一長期專注在分紅保單經營的壽險公司，保誠人壽分紅商品的歷史分紅宣告資訊，皆公告在官方網站供消費者查詢，資訊完全公開透明。保誠人壽通路長蔡淵霖表示，分紅保單每年的實際紅利分配，除了反映過去各項營運績效所累積的盈餘外，亦需考慮未來長期的可能營運績效，以維持分紅帳戶的長期適足性及紅利分配的平穩性為目標，而不是追求短期的獲利。保誠人壽透過平穩性原則，保留投資績效較佳年份的部份盈餘於紅利帳戶中，以支應投資績效較差年份的紅利給付，降低短期投資市場波動對紅利分配金額的影響，確保未來年度保單紅利的穩定性，這也說明為何保誠人壽過去11年所銷售的保單，皆能維持在100％中分紅以上之水平。保誠人壽宣布，經董事會日前核准2024年分紅保單的紅利宣告，受益於穩健的投資策略及良好的風險控管，即使2023年因為通膨居高不下、持續的貨幣緊縮政策以及國際地緣政治衝突等不利因素，為投資市場帶來高度的不確定性，仍可微幅調高部分保單群組之年度紅利，其餘保單群組則維持前一年的紅利水準，這也代表保誠人壽過去11年所銷售的分紅保單，皆達到100%中分紅以上水平。
徵才季！這幾家金控首開「投資MA」培育買手 華航招考機師一整年
14家金控與三商美邦、保誠人壽、街口、群益、國際票券、王道銀行、永豐餘、華航等各產業龍頭企業，今年徵才缺額皆較去年大幅增加，以金融業來說，近年來民眾投資股市意願高，像是元大、富邦、中信、玉山金控等，還首度開出「投資管理、投資研究、證券業務」等MA，培養年輕人才成為金融業買方菁英。富邦金控人資長劉菁宜表示，根據市調，金融業薪資較優於傳產業。（圖／李蕙璇攝）富邦金（2881）目前員工達四萬人，今年提出的職缺6600個，七成為業務體系，金控總經理韓蔚廷表示，富邦MA計畫今年邁入第20屆，持續擴大招募，有三亮點，一是富邦人壽特別開出3種投資管理領域的MA組別，招募外語能力優異人才，開拓執行海內外金融產業策略投資研究、科技產業研究員與總體經濟研究、國外債券信用研究、投資組合管理等，成為前三大買方團隊。玉山金控總經理陳茂欽（中）向大學畢業生廣招人才。（圖／玉山金控提供）北富銀、富邦證券、富邦投信持續重視金融市場專業人才，富邦期貨亦首次招募金融交易組MA；風險管理及數據科學、AI人工智慧為徵才熱門領域。富邦人壽、富邦證券都有風險管理組MA招募需求，富邦人壽風險管理組MA負責開發、驗證及應用風險量化程式與模型，追蹤氣候變遷風險及永續金融議題，有機會參與建立海外子公司風險量化模型。華航A321機隊副機長林昇（左）即是台大畢業校友；徐郁琇服務於747機隊，女性機師在華航機師1300位中占比8％。（圖／李蕙璇攝）富邦金控人資長劉菁宜表示，疫情以來帶給許多人對生涯、資產有新的想法與觀念，民眾對於投資管理的諮詢、需求大大增加，也讓金控積極培訓金融財富投資管理顧問等。以富邦期貨來說，今年首次招募金融交易組MA，培訓從應用到自營交易模型的交易員，且在富邦投信、富邦證券開出的MA職缺，學習交易數據與機器學習方法，皆是鎖焦在培養投資配置概念的基金經理人、研究員等。玉山金控總經理陳茂欽則表示，2024年預計招募600位優秀人才，包含私銀財管、跨境服務、永續金融、資訊科技等領域，其中MA分為「銀行業務」及「證券業務」兩大組別，在法人金融、零售銀行、高端理財等領域進行完整歷練及跨域發展；TA聚焦財金交易領域，分為「Quant」、「Trader」及「Capital Market」三大組別，並針對外匯利率、國際債券、衍生性商品等金融產品，培育策略思維、模型預測並累積交易實務經驗。中華航空今年預計至少招考120名機師，全年開放報名，記者採訪到兩位教官級的華航機師，畢業自台大、現服務於A321機隊、有六年飛行資歷的林昇副機長，即是華航透過台大校園徵才活動而聽到機長們分享生涯規劃與人生歷練的成長；美國就學的徐郁琇則是畢業後返回台灣加入華航現在747機隊服務，華航機師共有1300位，女性機師占比8％。根據市調，機師的薪資為各產業類中頂尖領域，且根據CTWANT的調查，華航機師今年將再調薪達兩位數％的幅度，令其他航空同業機師羨煞。華航機師報考資格須具備2年內有效之英文檢定成績證明文件，包含多益 TOEIC 750分（聽力400分）以上及多益口說 140 分以上與寫作測驗 140 分以上成績單，或雅思IELTS成績5.5級分以上。經各階段審核獲錄取者，華航將送往國外飛行學校接受10至12個月的基礎飛行訓練，完訓後返台再安排為期約 1 年的民航相關訓練，通過各項訓練及考核者，將以副機師任用。
保單夯什麼2／這些人都改買「定期型」保險 資深業務：30年前就力推給計程車司機
疫情前熱銷的終身壽險附約實支實付醫療險，在保險業者苦吞防疫險理賠巨虧後，去年紛紛停售，加上限縮「副本理賠」的金管會新政策今年元旦上路，「一年一期的『定期型壽險、醫療險』愈受青睞！」一名資深保險業務員告訴CTWANT記者。有「平民保險王」之稱的保險達人、本身也是做保險業務的劉鳳和跟CTWANT記者說，「快三十年來我就是力推『定期型』的保險，包括壽險、癌症險、意外險與一年期的附約型實支實付險，因為我的客戶很多是計程車司機、攤商，買定期險的保費不高，才有多餘的錢拿去投資理財買房。」另一名壽險業務員則告訴記者，他近年招攬「高額型」定期型壽險頗受高資產族群青睞，譬如一張一年1千萬保額壽險，保費約2萬餘元，首年度可以拿到的佣金就有1萬元，也就是50％。保險界主管跟記者說，「過去大家為了拚業績，經濟力尚可的保戶還買到7張實支險，住院一次的理賠金扣掉實際醫療費後還有餘額」「後來雖改為『限買3張』，只是加上醫界融通保戶很多非必要住院治療，龐大的理賠金則已讓實支險走向虧損，紛紛下架改版，像是有一張保單歷經13次改版後乾脆停售。」我國壽險業即將在2026年接軌IFRS17國際會計準則。右二為保誠人壽總經理王慰慈。（示意圖／保誠人壽提供）尤其防疫險之亂，業者苦吞2700多億元的鉅額理賠，開始盤點恐面臨超額虧損的醫療險保單。CTWANT記者2023年7月即調查，疫情爆發三年內，停售的「實支實付險」共28張，其中產險占21張，壽險7張，有個人住院醫療險、團體住院醫療險、突發傷病住院險、癌症達文西手術增額保障附加條款等，包括AIA友邦、宏泰、台灣、遠雄、富邦產壽險公司等。「去年8月爆發癌症患者抗議健保署清查是否有必要住院治療的真實情況，其實背後很大的原因，就是保險業正在盤整『虧錢保單』，當發現到申請實支實付險住院理賠的保險費遽增，讓很多產壽險公司吃不消。」一名保險界人士接受CTWANT採訪時指出。「企業不會做虧損的事！好的商品，一旦超乎道德範圍的濫用，最後承受負擔都是年輕下一代，吃虧的都是民眾。」一名金融界人士分析。當時，為免重蹈防疫險鉅額虧損之路，保險界堅持依約「必要性住院治療」理賠定義底線，癌友界主張「醫療技術進步許多治療無須住院」，期盼應擴大住院險的理賠範圍與定義，為平息爭議，金管會邀產官學界辦公聽會，歷經三個月討論，去年底主委黃天牧宣布2024年起「六大主流保單」新政策中，其一即是「實支實付險」落實損害填補原則。小資族如何透過保險商品分散經濟負擔風險，要如何買得好用保費也負擔起，常是許多人的大哉問。（示意圖／公勝保經提供）依金管會新規定，今年元旦起的實支險核保政策將限縮接受副本理賠等投保條件，也因此，2023年底再掀起一波「實支險副本理賠停售潮」，保誠人壽、台灣人壽、全球人壽等都跟進，2024年起台新人壽公布僅接受沒有買過任何一張實支實付醫療險的民眾投保，安聯人壽的副本理賠張數則限縮僅接受二張。「這項新政策，為要遏止保險公司、業務員亂賣，也讓保戶更了解，加上2026年接軌IFRS 17、ICS新會計政策，保險商品的定義與理賠條款，不會輕易放寬融通的。」一名業界主管跟CTWANT記者說。到底要怎麼買醫療險才會足夠？「以一個家庭（包含小孩）為例，我通常建議民眾保險費占年薪比例的十分之一。有限的收入費用範圍內，要買『高保障型』的意外險、壽險等。」力推「定期型保險」的保險達人劉鳳和說。「保險界推的一年一期『定期險』醫療險商品，可補強終身險的保額。」另一名資深業務員說，「保險非萬靈丹，要評估自身經濟情況。以小資族、上班族來說，最終還是要拚自身的財富累積，藉著加薪、投資理財等增加收入」，「建議民眾可以自行上網到基富通投保官方推廣的定期壽險、傳統型重大疾病險與小額終老險，少了業務員的佣金，相對來說保費較低。」此外，「很多經濟情況還不錯的老闆、醫生會計師等，也會買定期壽險、意外險等，當作一個分散風險工具」，「酌量自身的財務情況，在健康險部分，中風、失智、肢體受傷、癌症等缺乏生活自理能力或會長期影響經濟收入的重大疾病醫療險、長照險等，也是許多民眾會趁年輕時規劃提早投保。」這位資深業務員建議。
保單夯什麼1／富壽創「百億分紅保單」策略奏效 市場盼「分紅型長照險」保費降低
疫情後台股及ETF產品大吸金，壽險業卻慘兮兮，2023年新契約保費收入未破7千億元，創17年新低，尤其利變險及投資型保單更是大翻船，然去年卻有一張「分紅保單」重出江湖，還賣成「百億神單」，「富邦金董座蔡明興逆勢出招及動員銀行通路，確實奏效。」一名壽險界高層向CTWANT記者表示，待金管會的分紅保單資訊揭露新政策上路，同業可能會跟風加入。其實，「分紅保單」曾是壽險公司熱賣商品，但2007年、2008年間遇到金融海嘯，掀起「未配出紅利」風暴，引發保戶大量申訴及退出，市場上僅剩英商保誠人壽仍主推分紅保單；直到去年三月，富邦人壽重返市場，新推美元計價期繳型終身壽險分紅保單，還賣成百億神單，去年底法國巴黎人壽也跟進，再度炒熱話題。CTWANT記者調查，看到富壽力拼「分紅保單」的亮眼成績，保險業界躍躍欲試，關鍵在於金管會主委黃天牧的2024年「六大主流保單」新政策第一條：「分紅保單」將強化保戶資訊揭露服務機制。「還是先等金管會確定要如何定義『紅利』分配計算等，才考慮加入。」多名壽險公司主管跟CTWANT記者說。事實上，疫情過後保險業飽受FED暴力升息、股債雙殺、防疫險之災等海內外不利局勢夾擊，依壽險公會最新資料顯示，2023年新契約保費收入大減，僅剩6714億元，較前一年少調1016億元、減幅13％，比前一個低點、2007年的7519億元還少805億元，是一大警訊。金管會主委黃天牧宣布的2024年「六大主流保單」新政策，首項就是鎖定「分紅保單」的資訊揭露部分。（圖／黃鵬杰攝）其中，「利變險、投資型保單的保費收入都沒破3000億元大關，『升息』影響這些跟著利率連動的保險商品競爭力，就連台股ETF也打不過了。」一名金融界人士說。2023年利變險新契約保費收入為2703億元，年減18％，創10年新低，投資型保單則是2565億元，年減26％，為七年來新低。「投信公司喊出『ETF現金配息率超過10％』，連我自己都買進，也難怪保險業錢難進來，收入大衰退。」另一名金融業人士說，「現在民眾可選的理財商品多樣化，利變險宣告利率比不上美債利率，幾乎金控旗下銀行通路都改賣債券型商品，少賣利變險、投資型保單了。」對照台股ETF去年整體規模逾1.4兆元，較前一年增加5700億元，總受益人數破607萬人新高紀錄，比前一年大增191萬人，顯見投資ETF已為顯學。據此，富邦人壽去年三月逆勢操作，在業務上將投資型保單商品占比轉向力推「分紅保單」，跌破同業眼鏡。「看中未來在計算ICS（MInsurance Capital Standard，保險資本標準）比較有利。」富邦金董事長蔡明興在2023年股東會親自說明重推分紅保單的原因。ETF成為台股投資市場的一大主力軍，圖為2023年首屆的ETF博覽會。（圖／方萬民攝）目前市售分紅保單都屬「不保證給付紅利」，業界以假設紅利數值對照不同投資報酬率，區分為三類：低分紅年化收益率3.0％、中分紅年化收益率5.5％、高分紅年化收益率6.0％，保誠人壽及富邦人壽的分紅保單均以「中分紅」為主。「富邦人壽因為有富邦金控旗下的台北富邦銀行幫忙推分紅保單，賣得很強！」一名保經界主管坦言，其他銷售通路雖眼紅但仍「不敢用力賣」，「因為分紅保單的分配紅利計算機制的資料不夠透明，很怕會像十多年前，保險公司踩雷，配不出來紅利，衍生一堆的糾紛案，有些通路還是很保守的推。」華瀚保經副總蘇桔明說，「目前市場上有賣有長照終身壽險（定額給付型）的分紅保單，譬如說40歲男性投保，每月可給付長期照顧保險金2萬元的話，年繳保費要7萬多元，實在是太貴了，一般上班族根本買不起。」「也常有保戶問到，大家都希望平安健康到終老，沒有用到保險理賠額度」另一名金融界高層說，「既然大家繳保險費共同來分擔需要的保戶，分擔經濟承擔風險，保險公司也是有將保費拿去做投資獲利的話，那麼也應設計『回饋保戶紅利』機制，這也能鼓勵更多民眾加入保險生態圈。」
實支實付醫療保險停售惹議 金管會急澄清：並非買不到
金管會為遏止國人過度投保實支實付醫療險，將進行改革、檢討副本理賠等方向。繼保誠人壽28日停售後，台灣人壽、全球人壽、遠雄人壽也宣布30日起停止銷售實支實付附約商品，引發民眾憂心買不到的搶購熱潮。為此，金管會昨天（30日）緊急澄清，強調目前多數保險公司仍有銷售實支實付醫療險，並非買不到。據統計，原本可以以實支實付醫療險拿副本申請理賠的的壽險公司共有7家，包括全球人壽、台灣人壽、遠雄人壽、中國人壽（2024年改名為凱基人壽）、台銀人壽及保誠人壽；但自12月27到29日短短3天，已經有5家宣布停售下架，僅剩台新人壽與台銀人壽未停賣。金管會也強調，商品損害填補原則尚待研議，未來還是會考量民眾高端醫療、自費醫材保障需求，不用怕買不到。針對媒體報導實支實付醫療保險商品掀停售潮、民眾買不到所需醫療保險保障等訊息，金管會提出四點澄清如下。一、實支實付醫療保險商品多數保險公司仍有銷售，並非買不到。此商品的主要功能，是就保戶發生保單條款約定保險事故所致之實際醫療費用支出提供費用補償，因此應適用保險損害填補原則，保險公司在受理民眾投保時，將依照內部核保規定進行核保，金管會並未禁止保險公司銷售實支實付醫療保險。二、近日部分保險公司宣布停止受理或停止銷售醫療保險商品，均為接受醫療收據副本理賠之實支實付醫療保險商品，民眾若未曾投保或有增額需求，目前市面上仍有相關實支實付醫療保險商品可供民眾選擇，並非買不到。除了實支實付醫療保險外，尚有日額型醫療保險、重大疾病保險、特定傷病保險、癌症保險等其他支應民眾就醫需求的保險商品可供選擇。三、有關實支實付醫療保險商品落實損害填補原則議題，尚需時研議。金管會也提出較明確方向，表示因應保險業接軌 IFRS17及新一代清償能力制度（TW-ICS），保險商品宜逐步轉型回歸「保險保障」本質，就包括實支實付險，但強調細節需要有相當時間進行充分討論及建立配套機制來推動。四、金管會因應新藥及醫療科技進步，將來是否能在實支實付險納入給付範圍，已請壽險公會提出統計資料需求，並責成保發中心完善資料庫，方便保險公司後續研發高端或自費醫療保單，也會考量民眾在高端醫療、自費醫材方面的保障需求。
金管會出手！實支實付險爆停賣潮 4下架1改版
落實保險填補損害精神，金管會揮刀實支實付險，確定出手改革，引爆保單停賣潮。至29日止，已有保誠人壽、台灣人壽、全球人壽、遠雄人壽，共4家壽險公司停止收件；中國人壽（將更名凱基人壽）改版；台銀人壽、台新人壽還在觀望，暫無下架動作。實支實付險調整概況實支實付保險是在限定的保額內，保戶醫療上支出多少，保險業就理賠多少，主要的理賠項目包含病房的費用，像是升等為單人病房費用；手術費，以健保不給付的自費住院手術、門診手術；以及其他的自費項目，像是自費用藥、掛號費、材料費等。金管會本周證實將出手管理實支實付保險，回歸「損害填補」原則，掀起軒然大波。自2007年開放實支實付保險，原本保險公司可接受副本理賠，也就是說，保戶醫療收據除了正本以外，拿影印本也可以申請理賠，有些保戶藉由「灰色地帶」，一口氣購買多張實支實付險，申請理賠金額是醫療費用數倍，等於靠生病賺錢。金管會2019年8月就已經下令，實支實付保險最多可以買3張、實支意外險為3張。未來金管會研議損害填補分攤機制，也就是即使多張保單，理賠也不能夠超過實際的醫療支出，例如若民眾花了30萬元醫藥費，就是投保3張或者3家保險公司共同分擔，保戶實際領取的理賠不能超過30萬元，避免成為不當獲利的工具。雖然金管會沒說死，也沒確定改革時間點，卻已引爆保戶搶買潮，連帶使壽險公司接棒停售。保誠人壽28日率先喊停，台灣人壽29日也跟進下架3張實支實付保單，即日起不再接受承保；緊接著全球人壽也跟進喊卡，後續將推出的新保單，就只接受正本理賠。遠雄人壽原本不受理第三張實支實付保單，也轉彎做出停售決定，並全面通知銷售通路，其「永康富醫療健康保險附約RM3」，現在也確定停售，比起之前原訂31日改版決定提早一天。中國人壽也改版，未來只當第一家，將不接受已經投保其他家的實支實付保險者。在4家下架、1家改版後，只剩下台銀人壽和台新人壽暫時未有下架計畫。不過同業認為，就算沒有金管會壓力，在同業相繼宣布停售後，這兩家公司恐怕也很難撐下去，推估下架或改版只是早晚的事。
實支實付醫療險停賣第三家！ 全球、遠雄人壽跟進中止招攬副本理賠
在金管會喊出檢討實支實付副本理賠商品的政策方向後，保誠人壽、台灣人壽都傳出停賣消息，如今全球人壽也成為第三家停賣實支實付的保險公司。全球人壽的實支實付將賣到29日晚間。（圖／翻攝自全球人壽臉書）金管會26日證實研擬推動實支實付醫療險要回歸損害填補精神，未來各家理賠上限不可超過保戶的實際醫療支出，這樣的消息一出不少民眾都紛紛向保險業務詢問目前的實支實付保單，檢視自己保單補足不夠的地方。而保誠人壽、台灣人壽都傳出停賣消息，如今全球人壽跟進成為第三家中止招攬實支實付醫療險的公司。市面上約有7家壽險公司都有提供實支實付醫療險副本理賠的服務，目前停售保單只是時間早晚問題，因此民眾也紛紛詢問搶買，當中台新人壽就向《ETtoday》透露，目前還未擬定下架計畫，還可接受副本理賠。金管會保險局副局長蔡火炎表示，未來保險公司保單將落實「損害填補」的原則，新制前賣出的實支實付醫療險會按原先契約處理，不會溯及既往。唯新制上路時程須先經保險局內部會議，再和壽險公會及產險公會進行討論，目前上路時程未定。遠雄人壽29日傍晚也傳出，確定停售一張實支實付保單，為遠雄人壽永康富醫療健康保險附約（RM3），停售日為30日。另外中國人壽（未來將更名為凱基人壽）則還有實支實付的保單，但取消副本理賠；台銀人壽則尚未回應。
嚴打「靠病賺錢」金管會擬改革！保誠人壽下架「實支實付醫療險」開第一槍
為了遏止民眾「靠生病賺錢」等亂象，金管會日前宣布將出手整頓實支實付型醫療保險，擬以「損害填補原則」為改革方向，意味著未來民眾即使手上有3張實支實付險，但「合計理賠」不能超過實際支付的醫療費用，這項新規將不溯及既往。雖然金管會還未公告上路時間，不過「保誠人壽」今（28日）下午3時已經停止受理相關保單，率先開出國內第一槍。「保誠人壽」今天發布聲明表示，由於「保誠人壽新住院醫療限額給付健康保險附約（108）」於條款中並未約定理賠申請以收據正本為限，為了因應主管機關改革實支實付醫療險，該張保單將於今年12月28日下午3時停止受理。對此，「保誠人壽」強調，已經投保的民眾權益不受影響，「針對該張保單停止受理，並不影響已承保保戶之權益。該項附約是附加於主契約下，若主契約及附約持續繳費，則權益不受影響。」
AI四公子7／龍巖少東「離家7年人生磨難」說服創投 募得3.9億打造Lydia AI健康分進軍亞洲保險市場
今年36歲的李俊毅，沒法改變殯葬業大亨「龍巖集團」二代的身分，但他在17歲選擇不靠爸人生，離家出走加拿大偏鄉，半工半讀考上多倫多大學，2015年還創業。「他離家7年的人生磨難」說服矽谷台灣幫的天使投資人徐旭明投資，如今累計募資達3.9億元，李俊毅正以「Lydia AI共同創辦人暨執行長」頭銜，忙著將「健康分數」打入台灣及亞洲保險市場。接受CTWANT專訪當天，李俊毅綁起波浪長捲髮，一席正式西裝，他笑著解釋，「下午要去一場演講才穿得這麼正式，我平常其實穿很休閒。」事實上，CTWANT提出採訪邀約時，李俊毅人正在國外談生意，而採訪結束隔天，他又得飛去日本談合作，每日行程滿檔。提起「Lydia AI」創業歷程，李俊毅從9年前說起。「2014年我還在學校做關於人工智慧的深度學習演算法，其實不太知道可以為社會做什麼，但我們都有技術人的精神，就是想用自己的方式解決問題，而不是透過別人。」從小就是電腦重度使用者的李俊毅，半工半讀考上加拿大多倫多大學計算語言學系（COMPUTATIONALLINGUISTICS），多倫多大學正是掀起全球人工智慧（AI）浪潮的深度學習（deep learning）重鎮，而李俊毅的恩師，就是被尊稱為深度學習之父的辛頓（GeoffreyHinton）。當同學討論畢業出路時，李俊毅決定創業，2015年在加拿大成立AI新創公司Knowtions。「成立公司時，我仍在多倫多大學就讀，2015年底到2016年都在融資。」他感恩地說，有幸遇到矽谷台灣幫的天使投資人徐旭明。徐旭明曾公開表示，剛認識李俊毅時，「他想做的是翻譯，其實這個技術沒什麼門檻的。」但聽了李的故事後，「我就決定投資他，因為他離家7年的人生磨難，就是創業家的特質。」這段說服徐旭明的故事是，李俊毅為了不被父親控制，17歲時帶著12萬元離家出走，為斷絕家人聯繫及資金援助，他跑到加拿大東部偏鄉紐芬蘭島，住免費避難所、撿路邊食物，後來網上接案，包含商標設計、App開發、中英語翻譯，還代寫論文、代讀學位，直到2011年考上多倫多大學，才輾轉聯絡上家人，「只想告訴他們我還活著。」李俊毅的父親、龍巖集團創辦人李世聰，從殯葬業起家，2005年入主大漢建設借殼上櫃，有獨到的投資眼光，迅速累積身價，2013年以8.5億美元（約新台幣255億元）身家登上《富比士》台灣富豪榜第41位，也是全球首位進入《富比士》的殯葬業者。李世聰在2013年以8.5億美元（約新台幣255億元）身家，登上《富比士》台灣富豪榜第41位。（圖／翻攝自富比士官網）不過李俊毅堅持不靠爸，半工半讀讀完大學，創業也不讓與家人有關的任何人投資。為此，徐旭明引薦YouTube創辦人陳士駿，出資50萬美元（約新台幣1,600萬元），成為李俊毅創業基金。李俊毅在創業初期的2位貴人，分別是天使投資人徐旭明（圖左）以及YouTube創辦人陳士駿（圖右）。（圖／徐旭明提供、報系資料照）創業初期，李俊毅想運用自然語言學習（NLP，一種機器學習技術，讓電腦能夠解譯、操縱及理解人類語言）進行多國語言自動翻譯，但翻譯什麼？李俊毅曾提及，全球最大醫學資料分析商愛思唯爾（Elsevier）建議，北美地區之外的醫療環境，用戶數據未經過整理、取得不易，啟發他走向健康數據。「2017年，我們到亞洲尋找健康數據如何應用，接觸不少國家的健康數據，讓健康AI有一個較客觀的基礎。」他驚訝地說，進入市場才發現，原來以前在學校學的算法、數據多是經整理過，「真實世界的數據非常龐大、非常亂也非常特別，尤其是在健康數據這一塊。」這促使李俊毅團隊開發健康預測模組Lydia AI。「當初（將各國健康數據）套入算法時，並沒有想到原來可以預測到很多人5、6年後的身體狀況。」訪談中他也提及，「人到了一定的年紀，自己和身邊的人也需要更了解健康狀況。」就在李俊毅朝健康AI前進時，父親健康出狀況。2017年，李世聰突然中風，隔年退出董事會，由兒子接替董事位，不過李俊毅表明不接班，「只是進去學習董事會運作」，李世聰生前便將名下市價逾百億的3成龍巖股權轉讓給女兒Kelly Lee（李凱莉），2020年由女兒接班，隔年，李俊毅退出董事會。拒絕接棒的李俊毅，健康AI新創事業有了表現，2018年參與韓國大都會人壽創新方案徵選，在9個國家共70多份新創案子中脫穎而出，並取得大都會人壽合作機會。這一年，Knowtions還獲得加拿大安大略省政府基金及阿里巴巴創業者基金的資金投入。Lydia AI公司團隊成員感情好，除了上班以外私下也會約一起路跑、運動。（圖／李俊毅提供）2019年李俊毅反台設分公司。「透過跟健保署、醫院合作調校AI針對國內重大疾病的評估。」「疫情也是一個轉機！疫情期間各國都有使用『健康存摺』，民眾有了自己的健康數據，可使用遠距離醫療，如果將傳輸到Lydia AI，還能看3到5年後的身體風險評估，可趁早規劃生活與資產。」李俊毅說。因此 Lydia AI轉而切入保險業，2021年與台灣人壽合作上線，同時完成A+輪募資，李俊毅意識到Knowtions一詞在非英語系國家較難行銷，改以「Lydia AI」為名，目前客戶有台灣人壽、富邦人壽、保誠人壽等。「加入日韓市場以後真的變得更忙，不管我在哪個國家，每週假日仍撥空去衝浪，認識更多當地朋友，沒有工作、沒有衝突，就是放鬆交朋友，我覺得很棒。」這位17歲選擇離家出走的富二代，20年後踩在健康AI浪潮上，正衝向亞洲市場。
壓力爆表全身酸痛！ 「三明治族」體能比實際年齡老
在台灣有逾8成的家庭註，都是上有老下有小的「三明治」家庭，是台灣人口及經濟組成的重要支柱。根據壽險公司最新「三明治族大調查」，43%的三明治族認為目前的生活已超出能負荷之壓力，壓力大也使得身體出現警訊，包括易疲倦、肩頸痠痛、腰酸背痛，而且體能狀態比實際年齡更老！此調查含量化調查與焦點座談會兩大部分，透過360度的觀察深入了解三明治族對自己及家人的想望與擔憂。調查發現，三明治族對「能按照自己想法過生活」的同意度僅僅及格，只有6.67分（滿分為10分），而43%的三明治族認為目前的生活已超出能負荷之壓力，近5成的30世代、家庭月收入低於10萬者所感受之壓力高於相對族群。「能按照自己想法過生活」同意度平均為6.67分 (滿分10分)20世代30世代40世代50世代6.356.596.726.78三明治族的四大煩惱個人(83%)子女相關(82%)父母/長輩相關(74%)家庭(68%)工作壓力(39%)運動機會較(34%)自身健康問題(34%)子女教養問題(43%)需負擔子女的教育開銷(36%)子女健康問題(28%)父母/長輩的健康問題(43%)父母/長輩的照護問題(31%)與父母/長輩相處時間較短(22%)身為家中經濟支柱壓力(33%)家庭開銷大，無法儲蓄(28%)居家清潔/打理(27%)壓力大使得身體出現警訊，包括疲倦、肩頸痠痛、腰酸背痛最常見，其他還有眼睛乾澀痠痛、失眠、排便不順、手麻腳麻、近視度數增加、容易感到喘與呼吸不順、胸悶、暈眩。三明治族心理上的壓力，會影響到他們身體的狀況，尤其在容易疲倦、失眠等方面，體能狀態也比實際年齡老2.5歲。尤其30及40世代在焦點訪談中反映，因生活壓力繁重影響身體健康的感受更為明顯。至於三明治族認同最重要的三件事，依序是身體健康（76%）、良好的家庭關係（67%）、金錢上的安全感（51%）。主辦單位提醒三明治族「先照顧好自己才能照顧好家人」，例如透過數位健康醫療平台「醫聯網」提供癌症篩檢及健康管理、線上醫師諮詢、醫療第二意見、照護媒合；或是定期進行眼睛健檢、心理師諮詢服務、無障礙接送、沉浸式保障需求分析工具、退休計算網站、為三明治族配對專屬顧問的需求分析媒合平台等，全方位陪伴三明治族迎接人生不同階段。 保誠人壽三明治族大調查摘要調查背景：量化調查：透過網路問卷訪問20-59歲居於台灣（排除東部及離島地區）、須承擔小孩及父母的撫養責任或開銷、有固定收入之男女，主樣本數為1,000（95%信心水準之下，抽樣誤差+/-3.10%）。焦點對談：目標調查族群為20-59歲居於大台北、須承擔小孩及父母的撫養責任或開銷、有固定收入之男女，以20世代、30世代、40世代及50世代分組參與深度訪談。
實支實付停售潮2／可「副本理賠」保單只剩5張 這一張續保到110歲最高齡
根據CTWANT調查，實支實付醫療險「副本理賠」保單較受保戶青睞，但目前壽險界商品架上，僅剩國泰、新光、全球、遠雄、保誠人壽這5家壽險公司還有銷售該類型商品；中國、宏泰人壽則有承保第二張以上的副本理賠的核保融通政策；台新、安達人壽另可受理副本收據、但診斷證明書須為正本的理賠方式。「實支實付」醫療險可在「日額、限額」兩種理賠給付擇一，並分為「正本理賠」與「副本理賠」，像是診斷證明書、醫療等收據，醫院提供正本單據之外，也可以提供視同正本的副本。CTWANT記者洽詢各家壽險公司統計至7月12日止，14家壽險公司架上共銷售42張「實支實付」醫療附約險與主約險商品，扣除可供「副本理賠」的5張附約險及部分公司融通核保政策之外，僅能「正本理賠」的實支實付醫療險保單商品則多達37張。37張「正本理賠」的實支實付醫療險保單商品中，以富邦人壽推出9張（含3張搭售加強保障之自負額型商品）為最多的壽險公司，2019年底上市的一張住院醫療終身健康保險附約，將實支實付保障延長至110歲，迄今應該是市場上保障最高齡的實支實付，但這一張屬於搭售型並非想買就可直接買到，還須洽公司了解如何與主約險等配置規劃；其次為南山人壽的5張實支實付險商品（3張個人醫療附約、2張意外醫療附約）。國泰人壽現行共3張實支實付醫療險，其中2張採正本理賠，另1張為自負額款附約得採副本理賠。比較特別的，國壽推出這一張「正本理賠」的長年期遞延型實支實付為「主約險」，標榜「繳費期滿後享3.3倍總繳保費實支帳戶額度」、「保障到90歲」。國泰人壽推出的「實支實付醫療險」主約險為正本理賠，可搭配自負額型實支實付險。（圖／國泰金提供）國壽進一步說明，自負額型為民眾需自行負擔一定金額，超過部分才由保險公司負擔，因此實務上保戶會先購買基本款的實支實付型商品，後續透過投保自負額款商品來強化保障，業界針對「自負額款」商品多不會限正本理賠。新光人壽則力推一張「保證續保至屆滿80歲」的自負額住院實支實付險，可接受副本理賠，「對已有1張實支實付基本保障保戶，若想重點加強手術、雜費缺口，可考慮『自負額』型」；自負額型即民眾須先自行負擔約定的金額，超過自行負擔的金額則由保險公司理賠，而最高給付以限額扣除自付額後之金額為限，當自負額越高，保險費率相對較低。根據壽險公會統計，早期的健康險商品多非保障終身且為附約性質，因應更多元市場需求，針對醫療過程中可能觸及急診、病房及重大手術等費用支出項目，保險公司1999年開發住院醫療終身健康保險，並陸續推出日額型及實支實付型住院醫療費用保險、一次給付型的癌症保險、重大疾病暨特定傷病保險等加以因應。「買實支實付險本意，是要拿來轉嫁醫療費支出，但若誤解以為可買愈多張，申請理賠愈多，超出實際所需的醫療費甚多，反而會造成損賠率的增加，進而提高保費，未來要買實支實付險，就會變更貴，排擠到真正需要的保戶。」一名保經副總分析說。
黃金大咖督軍2／蔡承儒接富邦人壽副董 蔡明興給了「分紅保單」盈餘紅利目標
正當金控董總們對去年獲利不佳紛紛向股東道歉之際，富邦金控（2881）董事長蔡明興在股東會後，一開口就是請大家多支持「富邦Costco聯名卡」與「分紅保單」，前者由蔡明興新接任董座的北富銀主推，後者則由蔡明興獨子蔡承儒擔任董事與副董的富邦人壽負責。今年富邦金改選，除了蔡明忠及蔡明興兩兄弟互換壽險、銀行董事，還啟動蔡家第三代接班模式。蔡明興的36歲獨子蔡承儒不但接下富邦人壽副董事長與董事，今年還首度進入金控董事會，擔任董事、副總、投資管理總處副總處長，富邦媒董事、台灣大哥大董事、富邦投信董事與以馬內利投資董事。富邦金控董座蔡明興獨子蔡承儒，今年首度進入金控擔任董事，並擔任富邦人壽副董。（圖／報系資料照）蔡明忠長子33歲的蔡承道，除擔任富邦證券董事，今年還出任富邦產險與香港富邦銀行的董事。對於第三代，富邦蔡家採取「易子而教」，蔡明忠、蔡明興兄弟多沒有一起在子公司出任董事，兩人的兒子蔡承道、蔡承儒則也與父親分別在不同子公司董事會。今年6月富邦金股東會改選董事後，蔡明興兒子蔡承儒首次進入金控董事會，與大伯蔡明忠及父親同為董事成員。「蔡承儒來金控歷練、學習，並將著重在富邦人壽的壽險與投資部分。」蔡明興清楚描繪蔡承儒的任務，他在金控的投資管理總處，還要參與富壽保費投資操盤，加上富壽暌違13年後重推的「分紅保單」，投資項目會以股票為主，明年起，最直接的可以看到帶給保戶到底有多少盈餘分紅。蔡承儒自美國賓州大學華頓商學院經濟學系畢業後，曾在摩根大通證券擔任研究員，8年多前進入富邦集團工作，從富邦人壽總經理特助到擔任富邦育樂總經理、董事長，並出任台灣大、富邦媒等董事，去年11月還進入富邦人壽擔任董事，已展開第三代接班學習階段。蔡明忠長子、33歲的蔡承道（右二），今年進入富邦產險董事會。（圖／翻攝三立新聞網）蔡承儒原本就是富邦人壽董事，CTWANT記者詢問，富壽今年會考慮重推分紅單，是否有蔡承儒的推薦？「這是大家團隊一起討論評估的。」蔡明興如此回答說，從他親自在股東會力推分紅保單，兒子接下富壽副董與重要任務之一即是投資管理，顯見相當看重分紅保單帶給金控與富壽的財務助益。「富邦人壽相對同業來說較為年輕，承接安泰人壽在整體比例比較少，新保單較多，綜觀高利率保單也較少，因此富壽保單成本相對同業較低，重推期繳型終身壽險的分紅保單，未來在計算ICS是比較有利的，我們也希望把投資型保單轉到分紅保單。」蔡明興在股東會後進一步說。CTWANT記者續問，低分紅、中分紅、高分紅哪一個指標為目標？「會以中分紅為主。」蔡明興答覆說。富邦人壽2023年重推「分紅保單」，富邦金控董座蔡明興還在股東會中請大家多加支持。（圖／報系資料照）儘管是「不保證給付的紅利」，看得出來富壽要與市場上唯一持續推出紅利保單的英商保誠人壽競逐，就要拚出盈餘績效分享保戶紅利，假設紅利數值對照不同投資報酬率，業界多會以低分紅3.0％、中分紅5.5％、高分紅6.0％來預估，如今蔡明興也清楚道出富壽紅利目標；保誠也以達到「中分紅」為主。「分紅保單的保費是採取分離帳戶，不是像以前固定幾趴，比較符合17接軌，而且是我們自己投資管理，相對投資型保單收到的保費不是我們的資產，是別人（基金公司等）在管理的」蔡明興提到富壽今年起會以分紅保單為重點商品，依法規明定至少要分享盈餘的70％，對此蔡明興說富壽分紅保單有多張，也會有分享80％的；保誠人壽則是有分享90％的。蔡明興說，「富邦有各種分紅保單，在香港也都持續推分紅保單，盈餘比例分給保戶多，景氣看起來會慢慢復甦的」，「富壽好多年沒有賣分紅保單，需要大量教育訓練，今年在台灣賣了幾個月，銷售率逐漸加溫還不錯」。
不保證紅利1／蔡明興睽違13年賣「分紅保單」 富邦人壽搖旗衝陣為哪一樁
台灣保險市場再起騷動。這次是富邦人壽將停賣13年的「分紅保單」，全面重新上架，富邦金（2881）總經理韓蔚廷5月18日加碼喊話，年底前要賣上百億元。此舉，不但向壽險保費大池塘擲出巨石，震撼市場，也直球對決「分紅保單」大賣20年的英商保誠人壽。三天後，保誠人壽不甘示弱，財務長關永威公開叫陣，「連續十年分紅績效亮眼，分紅保單專家地位屹立不搖」，「保誠的投資策略，避免短期投機性操作」，「在匯率曝險及高風險投資比重上，均低於同業水準」，並強調「有集團跨國資源提升投資報酬」。這場壽險市場的新戰事，起於今年4月11日，富邦人壽主動發布一則消息，推薦新上市的四張「分紅終身壽險」保單為「資產配置新解方」，正式向廣大投資客戶招手，欲藉此搶吸市場資金。英商保誠人壽在台灣主打「分紅保單」，已連續銷售20年。右四為保誠人壽總經理王慰慈。（圖／保誠人壽提供）CTWANT記者調查，近十多年來，「分紅保單」幾乎被保險公司及保戶打入冷宮，早在2004年以前，壽險公司推過「強制分紅保單」（舊有分紅保單），之後，富邦人壽、中國人壽等改推「自由分紅保單」（現行新制分紅保單），隨後陸續停賣，甚至商品下架銷聲匿跡，主要是受到金融風暴投資績效腰斬、低利率等影響而難獲保戶青睞。為何富邦人壽重新搶進「分紅保單」市場？「今年壽險業面臨『投資型保單』首季新契約保費較去年同期衰退53.9％，『利變型保單』銳減六成的業績困境！」保險公司主管分析，富邦人壽可說是第一家展開自救行動的大型壽險公司。利變型保單原是熱銷商品，雖非分紅保單，但持有3年保本（拿回總繳保費），持有6年IRR（保單的投資報酬率）超過定存利率，具有「洗定存」效果，但在利率低迷之際，擔憂儲蓄險弱化壽險財務體質，金管會監管緊盯利變型保單「宣告利率」勿過4％，去年還有多家人壽遭警告，甚至商品被要求下架。金管會出手後，「利變險少了儲蓄保本又領息的亮點，賣得比去年差很多，這是很多家人壽都面臨的問題。」「中壽、台壽等的利變險的宣告利率才2～3.8％之間，還比銀行給的美元定存4～5％低，保戶資金就這麼多，錢也多往銀行端流，壽險公司拼不過。」華瀚保經副總蘇桔明說。再者，台灣2026年即將接軌兩大國際制度IFRS17跟ICS，從舊制接軌新制，對保險業衝擊大，其中投資型保單雖風險資本低，但基本上沒法累積CSM（合約服務邊際，IFRS 17基礎下預期未來的死差益與費差益合計數），而且繳費年期通常比較短，分紅保單因為不保證分紅，計算出來的ICS風險資本比利變型商品要低。多推分紅保單，逐年累積CSM有助富邦人壽資本，也有利於VNB（新契約價值）跟CSM增加，也能對富壽EV（隱含價值）有正面影響。因此，富邦人壽今年積極推動商品轉型，5月18日富邦金第一季法說會上，總經理韓蔚廷特別提及，「剛發行的分紅保單初年度契約保費收入（FYP）占比並不高，目前內部團隊訂定目標為今年底能有10％以上。」以富邦人壽今年初年度契約保費目標1,000億元，估算分紅保單至少要賣出100億元。對於富邦的大動作，這一個多月來，壽險同業還在觀望，遲遲未跟進。CTWANT記者詢問其他家人壽公司，包括國泰、南山、中國、新光人壽等，都表示「目前沒有推新的分紅保單」或是「正在研究中」。自許為「分紅保單專家」英商保誠人壽則老神在在，自2004年在台推出第一張「英式分紅保單」，迄今近20年，在「分紅保單」市場幾乎獨領風騷，累計推出140張分紅保單（含新台幣、外幣計價，52張已停賣）。「這場『分紅保單』土洋大戰，等一年後見真章！」保險業主管說，就看富邦人壽新招能否獲業務員及保戶支持。（富邦人壽分紅保單的紅利，係於契約屆滿第2個保單年度起開始有機會分配）
不保證紅利2／買分紅保單要比二個％數 保誠人壽這一項硬是「高」2成
在國內本土壽險公司消失逾十年的「分紅保單」重現江湖！｢分紅保單滿六年後解約，沒法拿到優於銀行定存利息報酬，讓愛買儲蓄險保本的國人『不滿足』！」保險公司主管告訴CTWANT記者，富邦人壽在躉繳型、期繳型的終身壽險，增加保費收入，逆勢重推「分紅保單」，主要也是因為接軌IFRS 17與積極推動產品轉型等。考慮買最新推出的分紅保單之前，可以先了解以前該類保單的分紅表現。CTWANT記者採訪到一對52歲謝氏夫婦，他們在13年前分別向中國人壽、富邦人壽各買了一張六年期、二十年期的分紅終身壽險保單，年繳保費各約5.7萬元，準備做為退休金。「中壽保單到期時，我們先打電話到公司問會領回多少元？想說應該會比總繳了約34.6萬保險費多些，沒想到還少了約2.4萬元。」（保單價值準備金、解約金皆約32.2萬元）「當時中壽也建議，若沒急需用到這筆資金，可先擱著不用領回，放愈久可以領愈多；迄今也13年了，這幾年給每年約給紅利4千多元，且有逐年增加一兩百元，累計以前未領計息儲存共逾4.1萬元。」謝太太並說，「我翻了保單，滿13年度可領回的保險金為37.3萬元，比總繳保費多了快3萬元。」再看他們向富邦人壽投保的分紅保單，計算保單價值準備金的預定利率為年利率2.25%，分配紅利盈餘率70％；迄今保費共繳了73多萬元，連續十二年每領1.25萬元生存保險金共15萬元，今年富邦通知還會加給1,118元的紅利增額／分享金增額。謝太太說，「我細看保單，載明今年解約金為42.2萬元，比我總繳保費扣掉已領生存保險金後的58萬元還少了16萬元，因此提前解約一定不划算。」富邦人壽執行副總董采苓點出重返「分紅保單」市場，考量保戶風險性。（圖／報系資料照、CTWANT合成）「其實分紅保單就是類儲蓄險，保戶看重紅利與複利效果，保險公司則是透過收取大量保費，拿去市場找標得投資，賺取利差，再分享一些盈餘給保戶」，「這也是保險集中大眾資金去助人、自助的初衷，分紅保單的保費是需放進『專款專戶』專做投資，不能挪去做其他用途。」保險資深業務副總說。該資深副總分析，分紅保單為壽險公司在身故給付、解約金等傳統保證給付項目之外，還額外把死差益、費差益、利差益等紅利，依規定至少分紅70％給保戶，壽險公司最高只能拿30％。無論分紅保單的紅利來源與計算方式如何，一律載明「不保證每年分紅」，因此當分紅保單給的紅利愈少到沒有，漸漸失寵，本土保險公司也難再新推新商品。為何富邦人壽重返分紅保單市場？「它對客戶的風險介於利變型保單跟投資型保單之間，分紅保單的資產配置比較多在股票，保戶持有年期夠長的話，拿到的報酬率會多於利變型商品，報酬率的波動也不會像投資型商品那麼大。」富邦人壽執行副總董采苓向記者解釋。富邦人壽目前上市的四張分紅保單，有躉繳型長紅及三年期、六年期的年年分紅終身壽險，首先強調「不保證給付紅利」，「年度保單紅利也是在契約屆滿第2年起，每一保單週年日給」，但每年紅利金額不同，依當時宣告為準；終期保單紅利則是等到保單屆滿第5保單年度起，因身故、完全失能、保障期滿或終止契約時給付。「不保證有紅利，滿期要三、六年，保戶會願意等嗎？還不如去買高配息ETF、債券等，不會被綁很久。」一名保險業幹部語帶保留地說，「分紅保單適合願意長期投資，重視壽險保障、傳承的保戶。」以富邦人壽今年最新推出的四張終身壽險分紅保單來看，有台幣與美元計價兩種，分為躉繳型與3年期、6年期，「保證給付」皆有壽險保障的身故保險金或喪葬補助費、失能保險金以及保戶屆滿110歲仍活著的「祝壽保險金」。紅利則為「不保證給付」，來自分紅保單的死差、費差及利差，其中以利差益為主要來源，也就是分紅保單實際投資收益率「高於」保單計算保單價值準備金之預定利率；紅利數值為假設不同投資報酬率，據了解業界多會以低分紅3.0％、中分紅5.5％、高分紅6.0％來預估，且通常保險公司會以「中分紅」為目標。因此，當這一家保險公司經營投資好不好，攸關分紅保單保戶能不能拿到紅利，除了看會達到「低分紅、中分紅、高分紅」哪一階段，還要了解保險公司允諾分享給保戶的紅利盈餘％數，依法規不能低於70％。據悉，目前英商保誠人壽即拿出「連續十年逾100％中分紅成績」，而中分紅投資報酬率4.5％，加上保費預定利率，依保誠人壽揭露平均保戶實質總報酬約2.91％；而且，保誠人壽允諾紅利盈餘分配給90％，富邦人壽則是依法令規範保戶可分配盈餘70％以上，並明訂於保單條款。也就是說，當民眾投保「分紅保單」且看重「可分享公司盈餘的紅利」時，便可多了解富邦、保誠人壽會將「分紅保單」的保費拿去做的投資績效，以及紅利分配率的計算方式。
不保證紅利3／保戶怨報酬低、申訴多賣不動投資型 分紅保單也曾吃過那些虧
根據CTWANT調查，有大型人壽公司猶豫跟不跟進富邦人壽重賣「分紅保單」，卡關在「怎麼跟保戶說紅利會有多少」，「如果不敢給推估金額，保戶根本興趣缺缺；一旦給分紅試算表，又怕被申訴沒照實給，重演當年『投資不漂亮，還得硬生生擠出紅利』的慘況，進退兩難呀！」一名逾30年資深業務幹部跟CTWANT記者說。國泰人壽董事、資深執行副總林昭廷在5月26日國泰金控法說會後，對於國壽推不推分紅保單，則是跟CTWANT記者證實說，「還在研究中」，「分紅保單過往在國壽占比不多，高利率保單則是經過十幾年後，現在已降到三成以下」；「以前分紅保單的申訴多，業務員銷售時不容易說清紅利怎麼算，且不保證給紅利，這都是國壽還在考慮的原因。」另一家壽險業務幹部說，多年前，有保戶跟金管會保險局申訴，抱怨說業務員給的保單分紅試算表，在保單到期後有數十萬元，結果一看帳戶根本沒這筆紅利就吵著要提出訴訟，「那個紅利試算也是保險公司給的數據，給程式公司跑出來的，結果保險公司說可以跟保戶和解，但這筆紅利得業務員與公司各出一半，這非小數目，嚇壞了業務員。」依據金融消費評議中心受理的「分紅保單」申訴案件，整理出在「壽險利益表」、「保險契約建議書、計畫書」、「保證給付紅利」、「利差紅利、死差紅利的計算」等類別。通常保險公司主張的理由，從公布的評議書舉例來看，有說「商品DM簡章載明有『本簡介僅供參考之用』字樣，詳細內容應以保單條款為準」，「簡章標示『本紅利以假設利率10％計算僅供參考用』，如利率變動時，則比照變動利率調整」，「已確實告知保戶紅利之性質及定義，並無疑義」等。還有一種情況就是保險公司業務員招攬分紅保單時給的試算「壽險利益表」，載明「期滿可領回累積紅利的金額」。目前市場資金有流向銀行端的高利率美元定存、債券等商品，保險局也緊盯著利變險的宣告利率。圖為金管會主委黃天牧。（圖／黃鵬杰攝）有一例就是說紅利會給到255.4 萬元、145.4萬元兩種分別，但保戶在分紅保單到期後領到的紅利3萬8,638元，與壽險利益表所載金額相差太大；保戶提出申訴主張，應依投保時A銀行公告存放款基本利率（一年期）7.75％及依該基本利率每年之變動推算累積紅利，共計79萬2,895元。另一例的保戶則是抱怨說，「明明保險公司都一直強調，這幾年賺錢穩健，還持續對保戶推銷新保單」「可是等到分紅保單到期後，卻又稱保單投資標的不賺錢，沒有辦法給紅利，令人難以接受」。CTWANT進一步檢視保誠人壽、富邦人壽所推的分紅保單，商品DM已經用紅色粗黑提醒說「紅利是不保證給付」之外，還清楚提供各年度「解約金一覽表」；在保險公司、保經公司等業務通路，則也沒有給「紅利試算表」，皆是避免過往這些爭議。身兼金融消費評議中心董事的保險局長施瓊華則就「分紅保單」終身壽險提醒說，民眾要先了解自身需求是重「保障」還是「分享紅利」，如果是「紅利」這一部分，就要多了解保險公司會如何就分享公司盈餘、分配紅利的計算方式，並且可以試算在賺錢、虧錢等不同的報酬率的計算紅利的情況，避免日後給付保險金可能產生的爭議。施瓊華並指出，投保保險著重在壽險、健康醫療險等保障，主管機關也一再提醒保險公司在招攬保單時，要跟保戶解釋清楚這一張保單會理賠哪些項目、保險金計算方式等，尤其「不保證給付紅利」等項目，也要讓保戶很清楚了解，才不會有認知落差。
母子相對論1／保險天后55歲創磊山 二代林世德大膽決策「不賣防疫保單」
當台灣大大小小保險業者被「一張防疫保單」打得落花流水之際，成軍13年的磊山保經卻逆勢成長，去年首年度保費32.6億元，年成長20.8％，實收保費破200億元大關。「兩年前，我決定停止受理防疫險，現在看來目標正確！」母親節前夕，磊山保經41歲的業務總經理林世德接受CTWANT專訪，透露一段倍受壓力考驗的故事。磊山保經由林世德的母親、董事長李佳蓉所創，她原是英國保誠人壽超級營業員，在業界創下年薪三千萬元有「保險天后」美稱，十三年前創辦磊山保險經紀人公司（簡稱磊山保經），後來二個兒子也陸續加入，在不同職位各司其職。在保經界裡，磊山保經的資歷算是小學生，但今年已躋進前五大，坐六望五，加速市場洗牌的疫情爆發及防疫保單，正是磊山逆勢突圍、站穩腳步的重要一役。林世德跟隨母親李佳蓉腳步，從英國保誠人壽到創辦磊山保經，是保險界知名的母子檔親密夥伴。（圖／翻攝自磊山臉書）林世德在2020年1月疫情爆發前20天，接下業務團隊總指揮總經理一職。「那一年，母親所做的決定，就是放手，授權。」李佳蓉只跟林世德說，「永遠敞開大門，歡迎來聊來問來找資源，只是不參與業務決策。」誰也沒想到，全球疫情竟然長達三年。領著磊山業務團隊抗疫同時又要衝刺業績的林世德說，「保險業務員是一份與保戶面對面溝通的專業工作，因為疫情產生了距離，讓公司經營與夥伴們的家庭經濟，面臨前所未有的衝擊跟壓力，這是很多人都沒有的經驗。」疫情爆發後人心惶惶，磊山為了夥伴的健康，宣布全面居家工作，一律改為視訊開會與上課。由於早在疫情前兩年就發展數位工具，可即時為客戶規劃保障，提供服務與理賠，鼓勵同仁自拍影片社群分享與保戶互動，因此磊山的腳步，沒有因此停下。於此同時，正當大家還在思索防疫對策之際，林世德反而花了二個月時間，加快腳步集業界之大成開發第二套業務制度，與原舊制並存採多元雙軌制，目的就是吸引更多的人才加入磊山一起打拚圓夢。林世德大學畢業後即進入保險業，敢拚敢衝讓他在26歲年薪破200萬元。（圖／磊山保經提供）多加一套業務制度，難免讓一些資深夥伴疑惑，覺得公司是不是只顧新進同仁，忘了原有權益，「我知道需要充分深度溝通，花時間一步一腳印，全台大大小小辦了350場說明，鼓勵大家自主選擇適合的業務制度，覺得不適宜也歡迎再換回來，展現最高誠意和透明度，藉此減少夥伴疑慮。」林世德說。另一個決策是在2021年11月底，林世德宣布重大決策，停止受理防疫險。「2021年大夥為防疫險投保爆量忙碌加班，這對同仁來說，不是一件容易消化的作業流程，擔心承保、服務不周，還要避免觸及法遵規定，才決定全面取消紙本銷售任何一家產險公司的防疫保單，由業務夥伴宣導、協助保戶網路投保，加速核保效率提高服務品質。」林世德解釋。「當然，那時我也承受了不少質疑的眼光，只要團隊有共識就一起往前走。」現在看來，磊山因此避開2022年的防疫險風波，以及後續的銷售爭議。「2022年與防疫險有關的四萬件申訴案中，來自磊山保經的只有二件。」。回想起這兩次的決策，林世德說，「我很慶幸自己決定讓夥伴的時間發揮在最有利益的價值上，鼓勵保戶透過網路投保防疫險，而夥伴的心力，則用來幫助保戶規劃最適合的醫療健康險等，這也是磊山的優勢，持續以專業推動保戶長年期保障，透過保險，提供客戶身心安頓的力量。」在這場防疫保單大作戰中，全身而退的林世德，下個戰場是持續深化異業合作宣導財商觀念、擴大業務通路，持續擦亮磊山品牌。
母子相對論2／永遠記得和母親對話場景 八個字讓林世德為磊山拚命
「三年前那時放眼望去，我最適合接下磊山保經業務總經理！不是因為我是董事長兒子。」41歲林世德跟CTWANT記者說，「我不是接班，是接棒！」他念政大保險相關學系就決定加入保險業，21歲從業務員做起，一路走來逾20年資歷，但他一開始的首選，並不是母親李佳蓉任職的保險公司。「因為不想被人貼上『保險天后』李佳蓉的兒子的標籤，所以我一開始想到完全不一樣的公司、完全不一樣的環境，打自己的天下。」林世德說。但從小跟著母親在保險業務團隊長大的他，耳濡目染地知道哪一種工作環境文化適合自己，最終林世德順從心底聲音，加入了李佳蓉在英國保誠人壽佳山通訊處，從最基本的業務工作開始做起。雖然加入母親的業務團隊，林世德並沒有得到旁人想像中來自母親的幫助，而是跟一般的新人一樣，每天從早跑到晚，曾經經歷收入不足只能吃泡麵，也在學習到的陌生開發技巧後，增加客源四處到拜訪送保單，二年後年薪就突破百萬元，26歲時已有200萬元年收入。「這是我靠自己攢的成績，那時候感覺年輕無敵，開始變得有些自負，但後來也遇到不少的挫折，慢慢地體會到人外有人的境界，知道很多事不能只靠自己必須要有團隊，一群人一起走才能走得長久走得遠。」這樣的想法，在磊山保經創建後，更加明顯。2010年李佳蓉創辦磊山，當時只有台北市一個營業據點，團隊不到百人，如今磊山保經內外勤已突破2千人，營業據點包含北中南甚至跨及金門48個業務單位，代理超過28家產壽險公司商品，並致力於社會公益的執行與落實，獲得過內外超過百項大獎的殊榮，成為保經業的模範生。林世德（左）、許弘偉各自負責磊山保經業務團隊與永續發展訓練，是業界公認合作無間夥伴（圖／翻攝自磊山臉書）能有這樣的好成績，林世德認為來自團隊的分工合作、共同努力。「像我從基本的業務工作一路到管理團隊，我熟悉業務端的需求與想法，而比我長三歲、第一份工作就在磊山的總經理許弘偉，則有豐富的文化素養與軟實力。」「我們兩人就各自分工。我擔起業務總經理的責任，負責『把事做對』負責支援業務團隊，創造業績，而他負責『把事想對』，主責磊山的永續發展部門及引領方向，從文化端向下扎根。」林世德說。不論是生硬的業績數字，或是軟實力文化的扎根，皆非簡單的事，整日忙於工作、壓力一定爆表，林世德也有一套自我的抒壓管道。「我喜歡烹飪，也很喜歡組裝樂高，因為我的工作常要面對不同的變數，這二個興趣能讓我放鬆」，「烹飪與樂高，都是建構一個邏輯，必須思考食材的配置或是積木順序，照自己方式打造出一個成果」林世德分享，當愈忙時候愈會煮飯，或邊開會邊把玩樂高，反而讓他靜下心來，找到秩序、摸索出事情或問題的解決方向。林世德喜歡組裝樂高，讓他工作思考有聚焦力，也是他與兒子親子玩耍時光。（圖／趙世勳攝）林世德就分享自己的烹飪的模樣，頭戴棒球帽、一身休閒服，在純白流理台準備歐姆蛋、牛排、烤雞等料理，雞蛋、肉片、檸檬、橄欖油、鹽等一一排列，照自己的心意將食材烹飪成美味的料理。「不過我自首，現在工作太忙了，只有假日當一頓主廚。」「Ted（林世德英文名）在磊山甚麼職務都做過了，他非常知道業務同仁在想什麼，可以設身處地從不同立場角度看事情，給方向，解決問題。」加入磊山保經多年的資深員工告訴CTWANT記者。林世德提到他全心投入磊山保經有二個轉捩點，「一個是創辦磊山初期，有二個支柱被挖走還揚言要帶走50人（全部近百人），這讓我警覺到原來從成立、發展到滅亡都是那麼簡單的，開始很認真投入在磊山，公司需要我，母親需要我。」第二個是和母親到墨爾本出差，「我永遠記得那個房間場景，我坐在地板上，母親坐在床上，我問說『如果妳死掉，你會希望磊山被帶到甚麼地方才是妳所期待的？』」「讓夥伴安身立命，讓磊山永續經營，是我一輩子期望的」李佳蓉回答。「那時聽了母親說的『安身立命，永續經營』這八個字，真正到這個時間，造就磊山更成為我的使命感；以後我的兒子會不會喜歡保險也都沒有關係，會有磊山人接棒下去的。」林世德說。
逾八成家長提前為子女準備教育基金，那你呢？
邁入四十歲不惑之年，觀察社會上許多三明治家長，上有父母，下有兒女，生活壓力史上最高，這時候有紀律地進行規劃佈局就相當重要，像我有一些朋友很早就開始安排子女的教育基金與退休基金，正好驗證了我一再強調的理財忠告，用現在的汲汲營營，換未來的游刃有餘。一個孩子從小到大的教育經費，基本準備從百萬到千萬不等，根據保誠人壽2022年「後疫情時代教育金準備大調查」，提早在小學前為子女準備教育基金的父母有83.3％，其中有49.5％開始準備教育金的時間是在「出生以前～嬰兒期」（1歲以前），其次有33.8％是在「幼兒~幼兒園兒童」（1～6歲）左右開始準備的，16.7％的家長則在孩子「小學以後」（7歲以後）才開始準備教育基金的。面對可預期的教育經費支出，很多人問我，市面上琳瑯滿目的理財商品，究竟該如何審視自身能力，並透過適當的規劃提早準備呢?我建議大家，在準備子女教育金時，保險也是一個不錯的選擇，在眾多的保險商品當中，能夠「分擔風險、紅利共享」的分紅保單，就是不少三明治家長的首選。不過，對於保險商品不熟悉的民眾，究竟該如何才能找到符合自身需求的產品呢? 最近，除了一般傳統的保險諮詢外，在數位化時代，透過網路快速預約已經成為一股新趨勢，不但沒有人情壓力，也更方便省時，還能讓自己隨時掌握預約進度，並挑選合適且有品質的顧問，進行規劃與諮詢。以保誠人壽推出的「我的幸福我做主」保險顧問媒合平台為例，可以不受時空限制，只要動動手指就能依自身需求，找到最適合的保險顧問諮詢保險相關問題，簡單便利且完全免費，對於上有父母、下有兒女的「三明治族」家長而言，輕輕鬆鬆就能量身打造專屬的幸福方程式。誰都想含著金湯匙出生，但真實的世界是，大部分的人都要靠自己後天的努力，無法選擇出生，但你可以好好規劃人生，如同我曾提過的55計劃，從二十五歲開始，每五年存五十萬，善用複利滾動，如果成家生子還可以把這些錢當成子女教育基金，只要提早規畫，用對方法和工具，就能透過長期投入穩定領取回報！點我了解更多*投資一定有風險 投資有賺有賠 投資前應檢視自身能力
南山人壽淨值轉負 郭國文：不增資就該接管
美國聯準會（Fed）不斷升息，造成國際金融與貨幣情勢變化，國內壽險業大規模的債券投資受到升息波動，導致許多業者陷入淨值危機。立法委員郭國文今（3）日質詢金管會主委黃天牧業者的財務狀況，結果發現，目前有7家業者淨值低於資本不足所定義的3%，其中南山人夀淨已成為負數。根據保險局的回覆，7家業者分別是：保誠人壽1.5%、國泰人壽2.64%、三商美邦2.11%、宏泰人壽2.2%、安聯人壽1.13%、第一金人壽 2.23%、南山人壽-0.59%，其中南山淨值比轉負，屬於「資本嚴重不足」，郭國文表示，若沒有限期內改善，金管會就應依法接管，或是勒令停業。郭國文表示，自己在今年5月質詢時，就提出壽險業面臨市場風險與接軌IFRS 17之壓力，不應發放現金股利；然而金管會仍核准超過560億元、約15.4%的配息率，如今許多公司卻陷入淨值危機，凸顯金管會監理上還有待檢討。若業者不改善財務，當初的配息更變相成為「合法掏空」。「早在2019年，國際貨幣基金組織（IMF）示警台灣壽險業淨值比約4%左右，遠低於日本、韓國等鄰國的8%以上，應對風險能力令人擔憂。」郭國文說，當時金管會竟然還放話說是「危言聳聽」，如今證實風險確實存在，金管會卻仍想透過小手段來協助業者，而非直接要求增資。郭國文指出，過去金管會提出「逆景氣措施」，讓業者在景氣低迷的情況下，降低風險係數，與RBC用來應對風險的用意背道而馳。今年6月又再次調降國內外股票風險係數，等同於調降標準來讓業者「合格」。郭國文比喻說，金管會的做法，就像是目前對糖尿病的定義是血糖超過200，但因為太多人超過200了，會引起擔憂，因此把定義放寬至250，看似大家都沒有糖尿病，但不代表所有人都健康。「如今陷入淨值危機，又傳出金管會要同意讓業者轉變會計項目，避免淨值受到波動。」郭國文質疑，哪有當初賺錢就大發股利，如今陷入風暴中，只想用改變會計原則來治標不治本。郭國文強調，壽險業大股東該掏錢的就掏錢，該增資的就增資，他呼籲金管會「寬容監理」不是放縱，請好好保障1600萬保戶的權益。