保單下架
」 防疫保單
實支實付停售潮3／本想提高住院日額卻遇一窘困 「保單下架」要增額就太遲了
「現在手術自費項目變多，醫材費也墊高，原本想在已買的『實支實付醫療險』提高住院日額、限額給付，結果去電問業務員才知道已經下架停賣，想增額也來不及，得改買其他張，保費也變貴了。」一名保戶感慨地說。「實支實付險」是一種醫療險，多為一年期附約險，分醫療險實支實付、意外險實支實付這兩種，2019年11月8日起，保險局規定每人最多各可購買3張實支實付險及1張自負額實支實付；至於參加公司團體醫療險、旅平險、學生平安保險等，皆不計入上述規定內。基本上，這兩種類型的實支實付險各有不同給付條件、理賠上限、購買限制等，大部分都有每日病房費用、手術費用、住院醫療費用（俗稱雜費）等三大項保險金給付，理賠範圍包括病房差額費用、醫療雜費、自費醫療器材、手術費用等。很多民眾問，有健保還需要實支實付醫療險嗎？要買多少才夠？「答案其實在評估自己財力，不僅買一張實支實付、雙實支或到三實支，每年要支付為數不少的保費；若想用新型且昂貴的治療，例如上百萬元的免疫細胞治療，還要看買的額度真的夠用嗎？」壽險公司主管說。CTWANT調查，從壽險公會統計個人險有效契約數據來看，截至2019年底，保戶購買個人醫療險實支實付「日額給付」1千元以下、2千元、3千元、3千元以上者，佔比平均各約25％上下；「限額給付」10萬元以下則佔46％，10萬元～50萬元的佔39％；個人傷害險實支實付限額給付10萬元以下則高達96％。「這幾年來疫情爆發後，提升民眾健康醫療觀念，帶動商業醫療保險投保率，民眾規劃的『實支實付』限額有調高到30萬元以上趨勢，經濟較佳的甚至買到50萬元。」磊山保經公司業務總監林玲慧說。過往直腸癌切除肛門的患者，現在透過達文西第4代Xi機器手臂手術能成功保肛，圖為中醫大新竹附醫。（圖／報系資料照）一名保險界主管分享買的實支實付險，「限額給付」就超過30萬元，「我看到現在很常見自費醫材或是高手術費用，覺得額度恐怕要20萬元以上，才比較足夠。」華瀚保經副總經理蘇桔明說，「常聽到的達文西手術基本上約15萬元或者更高，人工椎間盤一片也要20萬元起跳，人工髖、膝關節至少10萬元，鈦合金骨釘一支5到8萬元，每支心臟塗藥支架、一隻眼睛人工水晶體也約3到8萬元等，這些都是健保之外須由保戶額外自費可選擇的醫材。」至於很多民眾以為買了「實支實付險」，只要住院醫療所做的任何開銷都會全部理賠，這個解讀就大錯特錯，也造成許多理賠爭議案。蘇桔明說，根據實支實付保險單示範條款規定，「住院醫療費用保險金給付（即雜費給付）」，是指被保險人住院期間內發生，且依全民健保規定「應自行負擔及不屬全民健保給付範圍」的費用。保戶申請「雜費」給付時，首要，須符合住院期間內的「必要性醫療自費支出」，譬如自費癌症標靶用藥，就是在保單條款定義理賠範圍內；像是看護費、衛生用品費、營養品、個人用品、購買的輪椅、拐杖等輔具費用，就非雜費給付必要項目。
台產海外確診不賠 「突發疾病」旅平險15日下午5點半喊卡
台灣防疫保單近期湧現理賠潮，根據金管會統計，今年截至5月30日為止，台灣12家產險公司防疫保單已收保費新台幣24.51億元，但由於本土疫情4月開始升溫，理賠金額達到40.4億元。先前因應疫情，推出以500元的小額花費，就能獲得10萬元隔離理賠金的台灣產物保險公司（台產）「防疫保單」，當時吸引全台民眾瘋狂搶保，如今台產旅平險海外確診也沒得賠了，台產13日表示，自6月15日下午5點30分起將既有海外旅平險，暫停「突發疾病」保障，跟進國泰、富邦。根據台產說法，只是調整現有海外旅平險的商品內容，將「突發疾病」移除，跟富邦、國泰等一樣，並非整張保單下架，後續如何調整仍在研議中，但民眾仍可買到台產的海外旅平險。國外疫情不可測，但產險業者在防疫保單風波之後，不敢掉以輕心，近期針對海外旅平險銷售模式採3種策略： 1. 僅停掉「突發疾病相關保障」；民眾仍可在台產買到其他海外旅平險，但就是買不到有突發疾病商品，不論是在國外腸胃炎、心臟病發或是確診必須住院就是沒得賠，而國泰金子公司國泰產開出第一槍，在官網上公告，另一家子公司國泰人壽旅平險也從10日下午5點半之後，暫停承保海外突發疾病及海外醫療專機險，富邦產也在13日下架1張意外險、1張健康險。2. 整個海外旅平險都停賣，在官網要找旅平險但也看不到，像是兆豐產、旺旺友聯。3. 限定特定國家，像是南山產配合保險代理人通路推出「旅行泡泡綜合保險」還未停售，國外確診還是可以賠，但只限於到帛琉泡泡旅遊，若是到南韓或日本確診就不理賠。
防疫險「核保可限一張」？保險局長施瓊華親上火線說明白
防疫險之亂成為全民焦點，不僅有網友拿產險公司作梗圖，數周來立委也猛烈砲轟，質疑「理賠、核保」等政策恐將損及保戶權益之外，金管會是否有做好監管督責也成議論焦點。保險局長施瓊華今天（19日）則再次親上火線，強調金管會維護保戶權益、監督保險業者履行保險契約的立場。保險局長施瓊華表示，對於富邦、兆豐等產險表明在防疫保單的「核保」政策僅限一張的「重複投保」爭議，首先說明就產險公司的防疫保單是定額給付，有健康險、綜合險等的人身保險，並不適用《保險法》的「複保險」規定。至於產險公司是否可以拒絕賣給已經買一張以上防疫保單的保戶？施瓊華指出，這即是牽涉到各家保險公司在同意賣保單給保戶前的「核保政策」，也就是說由各家保險公司所做的內部控管，了解可受理保單件數的風險胃納，這也非《保險法》所稱的「複保險」。因此，照施瓊華所說的，過去有民眾可以買到多家產險公司的防疫保單，應是當時保險業者採取較為寬鬆的核保政策；如今隨著隔離、確診人數遽增，部分保險業者則開始採取較明確、緊縮的核保政策。施瓊華也進一步說明，保險局本周一也已兩度了解富邦產險續保、核保爭議，富邦產險也透過聲明說明處理方式，解決民眾疑慮；至於有立委擔心兆豐產險也只限投保一張的核保政策，會擴及到疫苗險部分，施瓊華了解後說「兆豐產的防疫保單沒有包括疫苗險」。但施瓊華也提到，有的產險公司的防疫保單為綜合險，確實有包括疫苗險，除了理賠接種疫苗的不良事件，也擴及到突破性感染的確診治療費用的保險金，因此有部分保險公司有此核保政策，「只要在保險契約未成立之前，不論是投保、續保，保險公司都可以先做核保，這是商業保險常常在做的方式」施瓊華說。那麼，金管會又是如何監督產險公司所推的防疫保單？施瓊華指出，我國第一張相關防疫保單是在2020年4月核准制通過（富邦產險所推的），之後的相關防疫險則是採取備查制。保險局長施瓊華表示，今年１月初見到國外爆發Omicron時，保險局即重新檢視當時有上架共34張防疫險保單（皆為備查制）的14家業者，並從1月起至3月就多次去函上述保險公司，提醒要符合保險商品的「損害填補原則、額度的合理性、風險對稱性」三項要點，據了解此類「示警」公文多達二十張。施瓊華也提到，由於這一類防疫保單的隔離、確診的定額補償金相當高，14家產險公司扣掉未賣的臺產（即臺產的防疫神單，已於2022年1月到期終止合約，並非為續保保單）以及與星展銀合作的安達產險（並無隔離、確診等理賠金），因此有理賠隔離、確診的則為其餘12家產險公司所推出的防疫保單。而在這段公文往返期間，多家產險公司將高額理賠金的防疫保單下架，雖改為較低理賠金額的防疫保單，但仍抵擋不了「非清零」政策下的暴增隔離人數與確診率，讓多家產險公司也坦承到「與病毒共存」的疫情環境，非為防疫保單的計算費率基礎，也因此衍生此場「防疫險之亂」的風暴。國內產險界此次理賠金額是否會如外界所推測的上百億元？由於攸關金融秩序以及避免排擠到非防疫險保戶權益，保險局長施瓊華說，已請保險公司大股東召開董事會了解及研議增資等方案，各家董事會討論結果的資料還待5~6月的董事會召開後彙整中；至於各家理賠金額、壓力測試等統計結果，也還需時間統計。
防疫保單續保退件惹爭議 富邦產出面致歉
防疫保單爭議多！本土疫情急遽升溫，防疫保單驚爆改版之亂，現在演變成「續保退件」之亂；有民眾向本報投訴，4月上旬收到富邦產險續保扣款通知書，民眾也同意扣款，後來4月18日富邦產險緊急將防疫保單下架，並要求5月底續保到期件、4月20日以前要完成繳款手續，投訴民眾原還很放心，以為同意扣款即完成續保，沒想到近日卻收到「不續保通知簡訊」，當下十分錯愕，也痛批產險公司的作法會「信用破產」。富邦產表示，防疫險商品均為1年期保單，且屬「不保證續保」性質，富邦產險需依實際情況做核保、風險控管，對於陸續收到原防疫商品專案，卻無法受理續保通知簡訊的客戶，所造成的不便與失望，富邦產險再次鄭重致上最深的歉意。投訴人透露，近日收到富邦產險簡訊，「您所投保的防疫險專案，公司基於風險評估，將無法為您辦理續約，並將寄送不續保通知書，對此深表歉意」，怒批此案件的爭議點在於之前已同意扣款，且既有「自動扣款」設計，富邦產險應按照約定執行扣款，自動扣款不是保戶所能決定或執行的動作，產險公司不該損及保戶的續保權益。另有業務員表示，有保戶打電話給他，以為簡訊是詐騙集團傳的，沒想到是真的，許多業務員也不知公司會這樣處理，連自己與家人也沒保成，就他了解，自動扣款相關爭議案件相當多，已引發許多業務員與客戶的反彈。金管會表示，本土確診病例激增，產險公司對防疫保單有風險胃納量的考量，保險公司對於是否同意續保有主動權，但對於4月上旬就寄發續保扣款通知書，卻因沒有扣款，導致保戶權益受到影響部分，金管會將會進行瞭解。富邦產險指出，舊版防疫商品的危險發生率大幅上升，國際再保市場條件緊縮，防疫商品已達風險胃納量，富邦產險堅守到最後一刻，不得已得做調整。富邦產說明，只要於4月20日(含)前，繳回富邦產險寄發的續保通知書，且已收取保戶之保費者，保險契約即為成立；除此之外，其餘之續保案件，均停止受理。考量未來著重於併發重症的治療照護為主，富邦產險也依此現況，重新提供以中、重症者保障為主的「新加倍守護」專案，作為建議民眾轉換投保的參考選擇。
民眾搶買防疫保單…保險公司「全面停售改版」 這間還在賣！到下午5點半
本土連日破千，民眾搶買防疫保單，不過許多保險公司因商品銷售超出可承受之風險胃納範圍，因此紛紛下架防疫保單，或是改出新版。目前旺旺友聯確診2萬、隔離賠1萬「萬無疫失」專案仍還有，不過也只賣到下午5時30分。國泰產險指出，防疫相關保單，因疫情變化快速，商品銷售達原設定風險胃納總額，因此基於情事變更原則，自今（19日）上午8時30分起停止受理投保，待後續新商品規劃完成後再行開放銷售；本公司網路仍提供「新享安心疫苗保障」供有需要的客戶投保，造成不便敬請見諒。旺旺友聯確診2萬、隔離賠1萬「萬無疫失」專案今（19日）仍在銷售，不過只賣到下午5時30分。由於官網正在進行系統維護，公告指出，若是有投保需求，請到「網路投保專區」，或打電話到客服由專人服務。富邦產險則表示，現售防疫商品組合，收件至昨（18日）下午5時30分止，今年5月份到期之續保件，收件至4月20日下午5時30分止，並自18日起，今年6月份以後到期之續保件將不予受理，若民眾於停止收件期限後進件或繳費者，將無法受理承保並儘速辦理退費作業。富邦新版防疫險保單已沒有「隔離」、「確診」給付。（圖／ 富邦產險提供）富邦產險指出，防疫、疫苗專案自今（19日）起改版推出「新加倍守護」專案，以填補民眾因法定傳染病或因疫苗接種後不良事件發生的醫療費用支出或額外生活不便開銷。針對保險公司保單下架改版，金管會保險局長施瓊華昨（18日）表示，本周還會有9張防疫保單新上架，因此民眾不會有買不到保單的問題；另外，針對隔離定義會再和保險公會進行討論。