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防疫險風暴2/產險成疫情海嘯重災區 「不清零、確診爆高」壓垮最後一根稻草

居家照護 住院 產險 壽險 台灣產物保險 施瓊華 Omicron 道德風險 新安東京海上 防疫神單 改良版保單 不清零 隔離通知書 確診
臺灣產物保險於2020年12月推出的「一隔離就理賠10萬元」防疫險保單,引起民眾大排長龍購買。(圖/周志龍攝)

臺灣產物保險於2020年12月推出的「一隔離就理賠10萬元」防疫險保單,引起民眾大排長龍購買。(圖/周志龍攝)

國內新冠肺炎單日確診人數28日正式「破萬」,而這波疫情的推升,已使產險業陷入重災區。一名保險系學者告訴CTWANT記者,「隨新冠病毒從COVID19、DELTA變種到Omicron,確診率也從去年的近1%,爆增為未來的15%,一翻15倍,有賣防疫險的業者應全中槍倒地!」

該名學者還說,「而且不少民眾一次買了五、六家產險公司的防疫險保單,業者事先沒料到有道德風險,銷售時也無限額限量的管控,如今不論中重症最需要保險金轉嫁風險,理賠範圍也被迫擴大到輕症、無症狀者。」

據業界未經正式估算,目前防疫險保單市場前三大,分別是富邦產險約200萬張,國泰世紀產險約120萬張,新安東京海上產險今年3月推出的「隔離賠5萬、確診賠5萬」,賣到近百萬張風險上限後現已下架,其餘產險則各有數十萬張,可說是「家家都中標,人人自危」。

新北市列管居家隔離數超過3萬多人再創高,居家照護收治則是逾6千人。(圖/周志龍攝)
新北市列管居家隔離數超過3萬多人再創高,居家照護收治則是逾6千人。(圖/周志龍攝)

台灣防疫險保單於2020年下半年問世,當時在「清零」防疫政策下,防疫險保單未受民眾高度重視,直到2020年12月臺灣產物保險推出一張1年期防疫險,保費500元,「拿到隔離通知書就賠10萬元」的簡單明確理賠依據,很快地在民眾LINE群組中揪團投保,還引爆民眾齊聚臺產總部與營業據點大排長龍。

這張被封為「防疫神單」,最後臺產因為收件爆量而趕緊在去年1月25日前停售,也掀起停賣效應而狂售400多萬張保單。去年5月疫情升溫到三級警戒,「臺產支付的理賠金額劇升到最後總計約估19億元,高於保費收入,呈現大賠窘困」一名資深保險業主管告訴CTWANT記者。

「去年下半年,大家想說臺產這張防疫神單將在12月至2022年1月陸續到期,可搶拉這一波釋出的保戶,因此再經精算,調高保費到近千元以上推出改良版防疫險,並設下收件上限額度,作為避險。」一名產險公司高層透露,各家產險跟進模仿此張防疫險的保單內容架構,與疫苗險作為組合型專案銷售。

無論是臺產的防疫神單或改良版保單,「都是以政府所持的『清零』政策控制疫情的確診率之下設計的『第一版』防疫險保單,並考量民眾隔離時所需要額外支付的住院、旅館等費用,因此還保有隔離、確診補償金、住院金等。」另一名保險公司主管說。

藝人徐乃麟日前因為和確診者聚餐,去醫院PCR檢測發現確診,日前在臉書報平安。(圖/侯世駿攝)
藝人徐乃麟日前因為和確診者聚餐,去醫院PCR檢測發現確診,日前在臉書報平安。(圖/侯世駿攝)

豈料,COVID-19病毒一路變種到Omicron,台灣的感染率在2021年底是0.7%,同期間,韓國為1.24%、日本是1.37%,產險公司根據當時的「清零政策」設計保單架構;如今看到日本、韓國、紐西蘭等國家採取「與病毒共存」之後的感染率,較去年底的4倍到57倍,而國內4月中的數據是2.29倍,可見中央防疫政策隨之的改變。

「誰知今年疫情中心突然『不清零』,與病毒共存。每日確診例飆高,縣市政府取消疫調不公布確診者足跡,產險公司驚覺到與昔日設計防疫險的背景大不同,也因此造成還有推防疫險的業者,緊急採取不續保、停售的停損動作,接下來更是有心裡準備,得一肩扛住沉重的鉅額理賠重石。」這名人士進一步說。

據了解,市售防疫險保單,主要針對包括感染COVID-19等法定傳染病為保障範圍,每張保單的保費從200多元到千餘元皆有,主要理賠依據為「隔離通知書」與「確診」兩道關卡,以及住院治療與否。

也就是說,保戶一旦收到地方政府發出的「隔離通知書」,不管有沒有確診,即可依此向所投保的產險申請一筆定額的「隔離補償金」,若確診,還可再領一筆定額的補償金。

「如今在『不清零』政策之下,就連指揮官陳時中都說希望台灣確診人口能壓在15~16%左右,也就是說確診率恐將倍增15倍之多,隔離、確診例爆增,防疫旅館、醫院量能難無法完全負荷之下,現在很多改為『居家隔離、居家照護』,視同住院,民眾沒有額外支付醫院、旅館等的費用,等於說與原先要給保戶的『損害填補』原則,有很大的落差。」一名保險系學者分析,這也就是產險界迫在眉睫的出險率壓力。

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